Minha carteira física contém três cartões: minha carteira de motorista, um cartão de crédito de trabalho e um cartão de crédito pessoal. Mas tento não usar nenhum deles.

Em vez disso, uso o Apple Pay, onde tenho 14 cartões de crédito carregados (e um cartão de débito). Sim, pode parecer muito, mas gosto de jogar o jogo de milhas e pontos, então, na finalização da compra, escolho o cartão que maximizará minhas recompensas com aquele comerciante.

Apesar de ser um usuário diário da Apple Pay Wallet, acho que o aplicativo fede. Ele quase não adicionou novos recursos desde que foi lançado em 2014. Estou um pouco encorajado, porém, pelo anúncio há alguns meses, no Reino Unido, a Apple está usando dados bancários abertos para mostrar seu saldo bancário no Apple Pay. Este é apenas um pequeno passo, mas talvez sinalize um pouco mais de ênfase dada à sua carteira digital.

Agora, ação tomado pela União Europeia e muito mais recentemente do Departamento de Justiça contra a Apple me deu mais esperança. A Apple está sendo forçada a abrir sua carteira, por assim dizer. Uma coisa seria se a Apple Wallet fosse terrível e houvesse dezenas de aplicativos concorrentes onde você pudesse armazenar seus cartões para usar na finalização da compra. Mas o Apple Pay só funciona com a Apple Wallet. Por agora. A Apple indicou que, na Europa, está disposta a permitir que fornecedores terceirizados de carteiras móveis acessem os chips NFC. Então, não estamos longe.

A realidade é que a Apple Wallet poderia e deveria ser muito mais do que é hoje. Partindo do pressuposto de que um dia em breve, possivelmente dentro de dois ou três anos, a Apple abrirá seu ecossistema para carteiras de terceiros. Isso poderia criar uma explosão cambriana de inovação no setor fintech.

A carteira digital de 2030

Imagine que agora você pode armazenar e pagar com cartão de crédito por meio de qualquer carteira de terceiros. Essas carteiras rapidamente se tornarão aplicativos completos que poderão gerenciar grande parte de nossas vidas financeiras. Aqui estão alguns dos recursos que espero ver em minha carteira digital favorita até 2030.

Análise de dados em nível de transação em tempo real

Este é relativamente simples. Aplicativos como Rocket Money, YNAB ou CoPilot já fazem um ótimo trabalho ao resumir todos os nossos gastos e ajudar no orçamento. Gostaria de ver esses aplicativos integrados à carteira digital para que tudo seja atualizado em tempo real.

Otimizando sua dívida

A Fintech já fez um excelente trabalho ao ajudar os consumidores a compreender e gerir o seu endividamento. Um dos casos de uso iniciais foi para os credores de fintech consolidarem dívidas de cartão de crédito e economizarem o dinheiro dos consumidores. A carteira digital do futuro deve compreender todas as nossas dívidas, sejam elas hipotecas, automóveis, estudantes, cartões de crédito ou empréstimos pessoais, e fazer sugestões proativas sobre como economizar dinheiro. Idealmente, o agente de IA integrado faria esse trabalho em seu nome e alertaria quando houvesse oportunidades de economizar.

Gerencie seus programas de fidelidade

Adoro jogar o jogo de milhas e pontos. Acredito também que deveria ser recompensado pela minha lealdade às marcas e lojas onde faço negócios. Mas ainda não existe uma forma universal de gerenciar recompensas. Uma carteira digital completa poderia fornecer um repositório centralizado para todos os programas de fidelidade. Se algo assim se tornar onipresente, isso poderá ter implicações profundas. Tenho muitas ideias sobre isso, mas isso fica para outro dia.

identificação

Este é um grande problema. E não é algo que espero que seja resolvido no curto prazo. Meu estado do Colorado é um dos quatro estados que atualmente aprovou pela Apple para armazenar seu ID digital. Carreguei meu ID na Apple Wallet há vários meses, mas ainda não o usei. A última vez que passei pela segurança do aeroporto de Denver, ainda não foi aceito. A Apple fez o trabalho pesado aqui, trabalhando com os governos estaduais, então pode demorar muito até que vejamos IDs digitais em uma variedade de carteiras digitais. Mas chegaremos lá eventualmente.

Educação financeira gamificada e personalizada

Sua carteira digital terá uma visão única de sua vida financeira e será capaz de personalizar um programa educacional personalizado com base em sua situação financeira. Você deve ser capaz de escolher o estilo de aprendizagem, desde questionários gamificados até vídeos curtos ou artigos mais longos. Deve também aprender o que mais o envolve e se adaptar. Isto poderá ter um impacto profundo na literacia financeira.

Pagar por Banco

Quando você está acostumado a apenas selecionar um método de pagamento padrão e clicar duas vezes na lateral do telefone para pagar, será igualmente fácil ter o Pagamento por Banco como opção padrão. Supondo que o crescente grupo de provedores de pagamento por banco possa se tornar profundamente integrado aos provedores de carteira digital, esse poderia ser o aplicativo matador para esse método de pagamento.

Eu também gostaria de ver muitos outros recursos, como rastreamento de investimentos, cálculos de patrimônio líquido, monitoramento de pontuação de crédito, investimentos, acesso a salários ganhos, negociação de criptografia e pagamentos P2P interoperáveis ​​(como Visa+).

Estou realmente falando de um superaplicativo financeiro

Minhas dezenas de viagens à China entre 2014 e 2019 me expuseram aos incríveis superaplicativos chineses. Centenas de milhões de usuários de smartphones chineses passam o dia dentro de um aplicativo: Alipay ou WeChat. Esses superaplicativos são, na verdade, sistemas operacionais com centenas de aplicativos de terceiros instalados dentro deles. Há cinco anos, quando parei de ir à China, as suas ofertas de serviços financeiros estavam muito à frente de tudo o que temos hoje em telefones iOS e Android.

A ideia de que teremos superaplicativos nos EUA como na China já foi desacreditada há muito tempo. No entanto, acho que podemos e devemos ter superaplicativos financeiros que nos dêem uma visão completa da nossa vida financeira. O mais próximo que temos agora pode ser o PayPal ou possivelmente o Cash App. Mas eles ainda carecem de funcionalidade completa e você não pode usar esses aplicativos como ferramenta de pagamento em uma loja física, pelo menos não facilmente.

(Agora, neste artigo concentrei-me na carteira digital da Apple. Sei que nos telefones Android o ecossistema é mais aberto e existem o Google Pay e o Samsung Pay que podem ser usados ​​como métodos de pagamento. Mas no mercado dos EUA a Apple é o limpe o número um e também é o sistema que conheço melhor.)

Existem grandes desafios a superar

Não obteremos o superaplicativo financeiro que todos merecemos até que uma miríade de desafios possa ser superada. E a maioria deles não são desafios tecnológicos. É claro que existem enormes preocupações com a privacidade dos dados. Esses aplicativos precisariam ter uma segurança incrível para construir confiança. Independentemente disso, tenho certeza de que também haverá uma infinidade de obstáculos regulatórios que serão impostos a esses aplicativos.

Mas talvez a maior preocupação de todas seja a fraude. Que área fértil para qualquer fraudador, conseguir obter as chaves da vida financeira completa de sua vítima, inclusive formas de pagamento. Oh, que dano eles poderiam causar.

As carteiras digitais serão a principal forma de pagamento – muito em breve

Dito tudo isto, estou optimista de que estes desafios podem ser superados, embora isso não aconteça rapidamente. Isto será uma evolução e não uma revolução, e os pagamentos poderão muito bem ser a forma de entrar.

O uso de carteiras digitais para pagar já está se tornando onipresente. Esse Denunciar da WorldPay afirma que as carteiras digitais representaram 13.9 biliões de dólares em valor de transação global em 2023 e espera-se que esse número quase duplique para 25 biliões de dólares até 2027. Portanto, não estamos longe do momento em que as carteiras digitais se tornarão o principal método de pagamento.

Então, todos nós poderemos finalmente abandonar nossas carteiras físicas. E quando a Apple abrir o acesso ao chip NFC, acredito que será o início de uma nova era na fintech.

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• Fonte: https://www.fintechnexus.com/the-potential-of-digital-wallets/