O financiamento integrado pode ajudar as pequenas empresas a gerir o seu dinheiro de ponta a ponta, mas nem todas as empresas estão equipadas para oferecê-lo de forma adequada. Chefe de desenvolvimento de negócios empresariais da Green Dot, Simran singh, disse que vários fatores devem primeiro ser cuidadosamente ponderados.

Três tendências importantes que moldam finanças integradas e pequenas e médias empresas

Singh disse que diversas tendências importantes estão moldando a situação atual SMB clima. A primeira é que mais pessoas estão dispostas a iniciar seu próprio negócio, seja um empreendimento paralelo ou um empreendimento em tempo integral. Esse movimento é influenciado por fatores como a pandemia e a inflação. Ser seu próprio patrão atrai mais pessoas.

No entanto, a falta de fluxo de caixa disponível é um obstáculo significativo. Singh disse que 70% dos candidatos a empréstimos comerciais são rejeitados porque não têm uma conta bancária comercial. O simples facto de fornecer uma forma integrada de acesso aos empreendedores poderia desencadear ondas de capital.

Muitos estão finalmente percebendo como o fluxo de caixa é crítico para as pequenas e médias empresas. Dois ou três dias são essenciais para cumprir a folha de pagamento ou aproveitar uma oportunidade de desconto. Ferramentas de otimização de fluxo de caixa são necessárias para atender pequenas e médias empresas.

Os proprietários de pequenas e médias empresas estão muito ocupados, então como podem ser rapidamente convencidos dos méritos de tais oportunidades? Singh retorna à tecnologia em busca de uma resposta. No passado, as necessidades do negócio eram atendidas individualmente, seja no acesso ao capital ou na otimização do fluxo de caixa. 

Agora, o financiamento integrado permite que sejam oferecidos em conjunto. Green Dot fez parceria com QuickBooks em uma dessas soluções. O acesso aos dados bancários de uma empresa permite muitas possibilidades.

“Tudo isso está sendo feito sob um único guarda-chuva, em vez de múltiplas soluções”, disse Singh. “Este afastamento do que eu costumava chamar de soluções pontuais para esta abordagem de plataforma irá redefinir a forma como pensamos sobre as pequenas e médias empresas, como tornar a sua vida mais fácil.”

O financiamento incorporado tem quatro componentes principais, começando com funções de depósito, como abertura de contas, folha de pagamento e contas do tesouro. Depois vêm os empréstimos e o acesso ao capital e ao capital de crescimento. Em terceiro lugar estão as soluções de processo, como faturamento, cobrança e declaração de impostos. Recompensas, sistemas de RH e outros elementos compõem a peça final.

Quanto mais se oferece em conjunto, mais responsiva será a solução às necessidades do cliente. Singh não vê uma solução que atenda a todos os quatro, embora o esforço da Green Dot com QuickBooks chegue perto. A chave é entregar tanto valor que o cliente acredite que é difícil competir sem ele.

A chave para integrações bem-sucedidas

Singh alertou que as integrações não acontecem simplesmente. O primeiro passo é uma excelente tecnologia. Em 2023, a Green Dot reformulou os seus principais sistemas de processamento para que, quando uma solução fosse criada para um parceiro, pudesse ser implementada mais facilmente para clientes adicionais.

Tudo é construído em uma plataforma única, para que possa ser oferecido perfeitamente quando a Green Dot vê algo que agrega valor a vários parceiros. A funcionalidade pode não ser muito diferente do que era em 2018, mas o núcleo tecnológico moderno reduz o custo e o tempo de lançamento no mercado. Novos recursos podem ser adicionados à medida que o negócio amadurece.

Quem deve adotar o financiamento incorporado

Todas as empresas deveriam adotar o financiamento integrado? Singh disse que não necessariamente. Green Dot trabalha no setor há uma década, começando ajudando motoristas de shows antes de adicionar Apple, Amazon, Walmart e outros. Singh disse que a Green Dot recusa 98% dos parceiros potenciais.

“A única maneira de fazer sentido é se eles já fizerem parte da vida financeira do cliente”, disse ele.

Singh citou o exemplo da empresa de folha de pagamento Ceridian e obteve acesso salarial. Eles conhecem a folha de pagamento e a Green Dot conhece finanças integradas. Os funcionários podem adicionar dinheiro a um cartão Ceridian desenvolvido pela Green Dot. Algum dia, esses fundos estarão disponíveis em tempo real.

A parceria com um provedor de folha de pagamento com acesso de usuário aborda algumas questões regulatórias e diminui as etapas necessárias para fornecer uma experiência de usuário perfeita.

Esse é um caso de valor claro. Outros, como transformar um carro num instrumento bancário, são mais duvidosos.

“É difícil para nós construir uma justificativa, mesmo que eles estejam dispostos a nos dar dinheiro para fazer esse tipo de parceria”, admitiu Singh. “Simplesmente não achamos que essas parcerias serão bem-sucedidas a longo prazo ou atingirão um nível em que façam sentido.”

Fintech está amadurecendo

Inteligência artificial é um termo fácil de usar hoje. A Green Dot está adotando uma abordagem sistemática, analisando cuidadosamente os casos de uso. Algumas ideias centram-se na experiência do cliente e na entrega de soluções com mais rapidez. Outras áreas, como a saúde financeira e a gestão de tesouraria, estão mais adiante.

Singh vê o fim das taxas de juros baixas como algo que forçará algumas empresas a amadurecer. Agora que já não têm acesso ilimitado ao capital, devem considerar os próximos passos com mais cuidado.

A Fintech também está amadurecendo de outras maneiras. Há meia década, Angela Strange, da Andreessen Horowitz, sugeriu que toda empresa poderia se tornar uma fintech. Singh disse que as pessoas estão começando a perceber que não é esse o caso. Oferecer algo não significa fornecer valor. Ele voltou ao ditado de que entregar valor a um cliente é mais fácil se você já faz parte da vida dele.

Singh também vê a indústria mudando de uma mentalidade de conformidade opcional para uma mentalidade que prioriza a conformidade.

“A menos que você tenha boas proteções, você nunca terá sucesso no negócio”, concluiu ele.

Green Dot e Dayforce se unem pela solução EWA

Em 21 de fevereiro, a Green Dot anunciou uma nova parceria com a Dayforce. Green Dot atuará como provedor bancário nos EUA para Dayforce Wallet, uma solução de pagamento sob demanda. A Dayforce Wallet está aproveitando a plataforma BaaS da Green Dot para fornecer serviços a empregadores e funcionários, incluindo acesso a salários ganhos sob demanda por meio de aplicativo móvel, cartões pré-pagos vinculados para fazer compras e saques em dinheiro em uma rede crescente de caixas eletrônicos gratuitos.

“Os trabalhadores de hoje querem um acesso flexível e contínuo aos seus salários ganhos, juntamente com ferramentas que possam ajudar a compreender e gerir o fluxo de caixa”, disse Singh. “Estamos entusiasmados com a parceria com a Dayforce para apoiar melhor os empregadores e seus funcionários na disponibilização de pagamentos sob demanda, soluções bancárias e financeiras integradas para a enorme população de americanos que precisa e deseja essa flexibilidade.”

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