­­As Fintechs passaram por momentos difíceis em 2023, operando num contexto macroeconómico desafiante, com financiamento moderado, forçando-as a concentrar-se na aceleração do seu caminho para a rentabilidade, ao mesmo tempo que aperfeiçoam os controlos de custos. É provável que esse contexto macroeconómico permaneça constante no futuro próximo, com taxas de juro elevadas e um maior escrutínio regulamentar em torno das políticas de capitalização e gestão de risco, tendo uma forte influência na atividade das Fintech em 2024.

Embora ainda existam aqueles que terão acesso a financiamento significativo para turbinar as suas ofertas, trata-se de um mercado mais movimentado, onde a competição por capital provavelmente será acirrada.

Olhando para o futuro, é possível agrupar aproximadamente as Fintechs em dois grupos: aquelas que estão estabelecidas e aquelas que ainda estão a construir esse estatuto.

As Fintechs estabelecidas já implementaram medidas de controle de custos e alcançaram lucratividade ou estão no bom caminho para isso. A sua estratégia para 2024 será provavelmente liderada pela mudança do seu foco de volta para o crescimento, deixando de se centrar apenas no controlo de custos e na rentabilidade. As estratégias de crescimento poderiam concentrar-se na aquisição de novos clientes em áreas essenciais, na diversificação para novas categorias de produtos e na identificação e execução de formas de rentabilizar ainda mais as suas bases de clientes existentes.

As fintechs que ainda estão se estabelecendo ainda estão em processo de implementação de controles de custos e seu caminho para a lucratividade ainda está distante. Nesta categoria, existem poucas Fintechs com modelos de negócios comprovados – elas provavelmente serão mais focadas em nichos ou terão produtos heroicos com uma base considerável. Este será o ano em que precisarão de consolidar as suas operações, reforçar as suas políticas de risco e concentrar-se mais na racionalização das operações e das bases de custos. As Fintechs com modelos de negócio comprovados podem até atrair financiamento com avaliações mais baixas se os seus fundadores estiverem dispostos a aceitar avaliações mais conservadoras para a sua oferta durante o processo de angariação de fundos.

É provável que existam três áreas principais de foco para as Fintechs que procuram alcançar ou manter a sustentabilidade durante 2024: disciplina de custos, crescimento medido e governação regulamentar e corporativa.

1. Disciplina de custos

De acordo com o McKinsey, a gestão rigorosa dos custos, e não o crescimento das receitas, é um diferenciador chave para a rentabilidade da Fintech, e as principais prioridades devem incluir a mudança de foco da adesão de mais clientes para a adesão dos clientes certos.

Torne o investimento em marketing o mais eficaz possível, identificando clientes em potencial de alto valor e redobrando o esforço para cumprir as promessas da marca, uma vez feitas. Também vale a pena notar que bons clientes são clientes de baixo risco, e investir em soluções que possam separá-los rapidamente dos seus homólogos de alto risco é um caminho potencial para um crescimento rentável. Também é imperativo filtrar perfis fraudulentos no topo do funil, ao mesmo tempo que proporciona uma experiência correta para aqueles que permanecem.

O acesso a dados robustos – sejam internos ou externos – é fundamental para a adoção bem-sucedida das áreas de enfoque acima mencionadas.

2. Crescimento medido

O crescimento sustentável e rentável, sem comprometer totalmente os planos de crescimento, será fundamental para a criação de valor em 2024. Isto pode ser alcançado garantindo que o negócio principal seja viável, priorizando os clientes existentes e maximizando o valor da vida do cliente. Há oportunidades significativas para as Fintechs (especialmente aquelas que estão estabelecidas nas suas áreas principais) explorarem novamente novos segmentos ou geografias adjacentes. Será ainda melhor se estas ideias forem autofinanciadas, em vez de recorrerem ao capital externo.

3. Governança regulatória e corporativa

Inovar no lado certo dos quadros regulamentares é fundamental, e o design de produtos e soluções deve centrar-se na conformidade regulamentar desde o primeiro dia. Sempre fez sentido do ponto de vista comercial fazê-lo, mas à medida que as Fintechs se tornam mais populares, é provável que haja mais escrutínio regulatório.

Os modelos de negócios devem estar em conformidade com o ambiente regulatório vigente e vale a pena investir e aderir aos padrões de risco, conformidade e segurança. Ainda mais importante é envolver-se ativamente com o regulador em cada ambiente operacional, com vista a apoiar e moldar a narrativa política.

Há uma margem robusta para as Fintechs perturbarem ainda mais o sector dos serviços financeiros – se se concentrarem nestas prioridades.

Com 27% da população mundial a continuar sem conta bancária e outros 50% a não terem conta bancária, de acordo com o Projecto de Inclusão Financeira do Banco Mundial, dar resposta a estas necessidades dos consumidores continua a ser uma oportunidade de crescimento.

A crescente proliferação de smartphones está a expandir os canais digitais e a gerar volumes de dados valiosos. As empresas de telecomunicações de muitos países em desenvolvimento estão a aproveitar estes dados para implementar elas próprias soluções de serviços financeiros ou estão a ajudar as empresas Fintech a compreender melhor os seus clientes.

As previsões recentes da TransUnion sugerem uma procura contínua e robusta de crédito ao consumo, incluindo BNPL, financiamento incorporado e gestão de património. É essencial levar em consideração as crescentes demandas desses consumidores por serviços personalizados. As Fintechs podem aproveitar tecnologias emergentes, como a inteligência artificial (IA) e a inteligência artificial generativa (AGI), para obter mais informações sobre os clientes atuais e potenciais e fornecer serviços mais personalizados. No entanto, é importante que invistam em capacidades robustas de detecção e prevenção de fraudes, uma vez que os fraudadores também tiram partido das novas tecnologias.

É mais importante do que nunca que as Fintechs compreendam profundamente como os seus clientes gastam, poupam e investem, e como gerem o seu perfil de risco. Com isso em mente, há uma boa chance de que o Open Banking continue ganhando força em 2024.

Há uma forte possibilidade de que 2024 seja um ano de evolução e não de revolução – um ano de consolidação, fusões e aquisições, e até mesmo de reduções (quando uma empresa vende ações do seu capital social a um preço por ação inferior ao financiamento anterior ), com as Fintechs estabelecidas a crescerem de forma robusta para ganharem mais quota de mercado. Alguns daqueles que ainda estão concentrados em estabelecer-se alcançarão uma posição firme se se concentrarem nas prioridades certas – mas alguns continuarão a lutar e poderão até perecer. Isto resultará num ecossistema Fintech mais saudável – e numa base mais sólida para o futuro.

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