Para muitos americanos, comprar uma casa parece um sonho que está fora do seu alcance se não tiverem muito dinheiro guardado ou se tiverem um nível de rendimento elevado.

A maioria das pessoas com menos de 35 anos tem economia média de US$ 5,400, que normalmente é reservado para o seu fundo de emergência. Felizmente, você ainda pode comprar uma casa se estiver trabalhando no pagamento da entrada e quiser investir no seu futuro.

Este guia abordará como comprar uma casa com baixa renda e sem entrada, ao mesmo tempo que oferece várias opções a serem consideradas. 

Existem vários programas federais e estaduais que você pode considerar se estiver procurando uma casa. Alguns credores também trabalham especificamente com compradores de baixa renda. Aprenda sobre suas opções e crie um plano de ação. Siga estas etapas para se tornar proprietário de uma casa e ainda viver com suas posses.

Programas de empréstimos apoiados pelo governo

O primeiro passo em sua pesquisa é explorar suas diversas opções de empréstimo. Existem vários programas desenvolvidos para apoiar compradores que têm pequenas entradas ou que não desejam gastar suas economias para comprar uma casa. 

Existe um equívoco comum de que você precisa economizar 20% do valor da casa para pagar a entrada. Na realidade, a maioria das pessoas coloque apenas 6% a 7% para baixo. Dependendo do empréstimo que você obtiver, talvez seja necessário pagar apenas 3.5%, tornando a compra de uma casa muito mais acessível. 

Se o preço médio de uma casa em sua área for $ 300,000, um pagamento inicial de 6% será de $ 18,000. Se você pagar 3.5% como parte de um empréstimo FHA, precisará apenas de US$ 10,500. 

Saiba que pagamentos iniciais baixos trazem desvantagens. Quanto menos você investir, maior será sua hipoteca. Além disso, se o seu pagamento inicial for inferior a 20% do valor da casa, você precisará pagar seguro hipotecário privado (PMI) como parte do seu pagamento mensal. Trabalhe com seu corretor de imóveis para garantir que isso esteja dentro do seu orçamento.

Aqui estão alguns programas a serem observados ao procurar empréstimos que oferecem pequenas opções de pagamento inicial. Veja para quais você se qualifica.

Empréstimos da Administração Federal de Habitação (FHA)

Se você está pronto para comprar sua primeira casa, consulte os empréstimos FHA. Estes empréstimos são projetados para ajudar pessoas com pequenos pagamentos iniciais a se tornarem proprietários de casas. Eles têm baixos custos de fechamento e crédito fácil para qualificação. Você trabalhará com um credor tradicional para receber um empréstimo FHA e ele intermediará a hipoteca. 

Se você tiver uma pontuação de crédito acima de 580, precisará apenas contribuir com 3.5% do valor da casa para um pagamento inicial. Se sua pontuação de crédito estiver acima de 500, mas abaixo de 579, você precisará contribuir com 10% do preço de compra da casa.

Observe sua pontuação de crédito e decida se deseja melhorá-la no próximo ano antes de comprar uma casa ou se pode garantir o empréstimo com um pagamento inicial de 10%. Um dos benefícios de optar por um pagamento inicial de 10% é que você economiza no seguro hipotecário no longo prazo.  

Empréstimos para administração de benefícios para veteranos (VA)

Se você for um membro ativo do serviço ou veterano que se qualifica para benefícios, poderá solicitar um empréstimo VA. Esses empréstimos geralmente não exigem pagamento inicial, o que é ideal para veteranos sem muitas economias. Também há custos de fechamento limitados e nenhum seguro hipotecário privado. 

A principal diferença entre os empréstimos VA e os empréstimos FHA (exceto as qualificações militares) é que você pode usar esse benefício várias vezes. Você pode usar empréstimos VA sempre que vender sua casa e quiser comprar outras em diferentes partes do país.

O VA fornece vários recursos para ajudá-lo a solicitar esses empréstimos, para que você possa navegar facilmente pelo processo.

Empréstimos do Departamento de Agricultura (USDA)

Os empréstimos do USDA são projetados para ajudar os compradores adquirir habitação em áreas rurais. Estes empréstimos destinam-se à compra de residências primárias, pelo que não estão disponíveis para quem procura propriedades de investimento. É possível garantir o financiamento de 100% do imóvel através destes empréstimos. 

Você pode ver quais áreas se qualificam para empréstimos do USDA verificando o mapa de elegibilidade on-line. Sair de áreas suburbanas e urbanas lotadas permite que você obtenha o financiamento necessário e desfrute de preços residenciais mais baixos. Por exemplo, o preço médio de uma casa em Nashville era de US$ 432,000 em 2024.

No entanto, o preço médio de uma casa no Tennessee está pouco acima de US$ 311,000. Considere procurar comunidades menores que ofereçam moradias acessíveis e, ao mesmo tempo, forneçam acesso fácil às suas áreas metropolitanas favoritas.   

Subsídios e programas de assistência

Juntamente com os empréstimos FHA e outros empréstimos convencionais destinados a compradores de baixa renda, existem subsídios e programas adicionais que podem ajudá-lo a garantir moradia. Aqui estão alguns lugares para iniciar sua pesquisa se você quiser encontrar um programa de empréstimo que atenda às suas necessidades.

HomeReady por Fannie Mae

HomeReady é um programa que apoia mutuários de muito baixa renda. Oferece empréstimos a compradores com adiantamentos de até 3% e é conhecido por não ter pontuação de crédito e políticas de renda rigorosas.

Recentemente, a Fannie Mae anunciou que estava oferecendo um crédito temporário de $ 2,500 para ajudar ainda mais os compradores com seus pagamentos iniciais. Pergunte sobre este programa se você acha que pode se beneficiar dele.

Casa Possível por Freddie Mac

Início Possível é um programa semelhante que oferece hipotecas para compradores que têm um pagamento inicial de 3% ou menos. O exemplo que eles usam é ajudar recém-formados com histórico de renda mínima e nenhum histórico de crédito. Esses mutuários ainda são confiáveis, embora ainda não tenham muita experiência financeira. 

Saiba mais sobre este programa e quem pode se beneficiar dele.

Habitação Assistida pelo Empregador (EAH)

Algumas empresas oferecem suporte aos funcionários que desejam se tornar proprietários. Um empréstimo é concedido a um funcionário na data de encerramento e é reembolsado ao longo do tempo ou perdoado se o funcionário permanecer na empresa por um determinado período.

Esses programas incentivam os funcionários a permanecerem nas empresas e oferecem aos bancos a estabilidade de trabalhar com uma grande corporação para fechar o empréstimo. O risco para os mutuários é que eles sintam que precisam permanecer na organização, mesmo que não queiram por causa do empréstimo.

Habitação assistida pelo empregador é mais comum com grandes empregadores. Veja se sua empresa participa de algum programa semelhante. 

Subsídios para Desenvolvimento Econômico

Muitas cidades nos Estados Unidos estão tentando convencer as pessoas a se mudarem para a região. Não só muitos destes locais se qualificam para empréstimos do USDA, como também os gabinetes de desenvolvimento económico e as câmaras de comércio podem oferecer subsídios de relocalização.

Esses subsídios podem ajudar a cobrir os custos de mudança ou fornecer uma bolsa para os custos de fechamento. As cidades beneficiam do aumento da sua população e da prova de que a sua região é um local desejável para viver. 

Se você está pensando em se mudar para uma área mais rural, verifique se há subsídios de desenvolvimento econômico aos quais você pode se candidatar.

A Lei de Adiantamento para Patrimônio

Este programa de empréstimo para assistência ao pagamento não está disponível atualmente, mas foi proposto pela administração Biden e está atualmente tramitando no Congresso. O programa criaria um programa de subsídios que ajudaria os compradores de casas pela primeira vez com seus pagamentos iniciais.

Os beneficiários receberiam até US$ 25,000 para a compra de suas casas. Isso ajudaria as pessoas sem muito dinheiro economizado a comprar casas e a começar a aumentar sua riqueza. 

Continue acompanhando esse projeto de lei para ver se ele é aprovado. A demanda provavelmente será alta pelos subsídios, então você não vai querer perder.

Opções alternativas de financiamento

Se você não se qualificar para nenhum dos programas acima, ainda poderá procurar opções alternativas de financiamento além dos empréstimos convencionais. Essas opções podem exigir um pouco de criatividade para serem encontradas, mas podem ser exatamente o que você precisa para comprar uma casa com baixa renda.

Contratos de aluguel próprio

Um contrato de aluguel ocorre quando você aluga uma casa por um ou dois anos e tem um acordo com o proprietário de que comprará o imóvel assim que esse período terminar. Esta é uma ótima opção se você deseja entrar em um bairro competitivo, mas não tem uma grande entrada. 

Com um contrato de aluguel próprio, o proprietário reservará uma parte do pagamento do aluguel como parte do pagamento inicial. Por exemplo, você pode pagar $ 1,200 de aluguel e pagar ao proprietário $ 1,500 para reservar $ 300 por mês. Ao final de dois anos, você teria pago $ 7,200 pela casa. 

Certifique-se de trabalhar com um agente imobiliário e advogado de confiança para redigir um contrato de aluguel próprio. Esses documentos podem ser difíceis de criar de uma forma que proteja tanto o comprador quanto o vendedor.

Contratos de Terra

Um contrato de terreno é um acordo entre um comprador e um vendedor para comprar uma propriedade. O comprador faz os pagamentos ao vendedor até que o terreno, a casa ou o condomínio sejam quitados. O acordo é entre duas partes e não por meio de um banco. 

Os compradores beneficiam de contratos de terrenos quando não conseguem garantir habitação através de empréstimos convencionais. Esta pode ser uma forma de comprar uma casa com baixos rendimentos e que não necessite de seguro hipotecário.  

O proprietário não recebe o valor total do imóvel no momento da venda, mas será pago pelo imóvel ao longo do tempo. O comprador faz pagamentos ao vendedor. O proprietário pode se beneficiar com a cobrança de juros sobre a venda e alcançará compradores adicionais por meio desse método. Essa também pode ser uma boa opção para pais e parentes que vendem propriedades para seus filhos.

Cooperativas Habitacionais

Explore sua área para ver se há alguma cooperativa habitacional que permita a compra de ações na propriedade de edifícios. Com esse modelo, você não compra uma única unidade (como uma casa ou condomínio), mas sim entra na cooperativa. Os residentes pagam colectivamente para cobrir os custos de manutenção enquanto a cooperativa trabalha para manter os custos baixos.  

Esta pode ser uma boa opção se você atender aos requisitos de entrada e pontuação de crédito mínima e quiser comprar uma casa rapidamente. Você pode aumentar sua riqueza pagando suas ações cooperativas e, eventualmente, vendê-las para mudar para uma casa.

Como se preparar para a casa própria com uma pequena renda

Embora a assistência para pagamento inicial seja uma parte significativa da compra de uma casa, os mutuários de baixa renda também precisam calcular o pagamento mensal da hipoteca. Os credores hipotecários não aprovarão empréstimos se seus pagamentos excederem determinados limites porque são considerados muito arriscados. Saiba qual o valor dos pagamentos mensais que você pode assumir antes de começar a procurar casas e solicitar empréstimos. 

O primeiro passo é calcular o índice dívida / rendimento (DTI). São as dívidas que você deve mensalmente versus sua renda mensal bruta (antes dos impostos). A maioria dos credores hipotecários estabelece um limite de 36% para o DTI ao calcular os pagamentos mensais. 

Por exemplo, se você ganha US$ 3,000 por mês (US$ 36,000 por ano), seu DTI máximo seria de US$ 1,080. Se você não tiver outras dívidas, esta é a hipoteca para a qual você será aprovado. No entanto, se você tiver um pagamento de carro de US$ 280 por mês, o valor máximo do empréstimo será próximo de US$ 800. 

Os pagamentos da hipoteca incluem o pagamento do principal do empréstimo, juros, taxas, custos de fechamento, impostos sobre a propriedade e seguro residencial, que aumentam seus custos. O empréstimo aprovado pelo seu credor e o pagamento mensal que o acompanha deverão contabilizar todos esses custos. É por isso que ajuda trabalhar com um consultor financeiro ou corretor de imóveis para saber quanto você pode pagar antes de começar a procurar casas.

Aqui estão algumas dicas para comprar uma casa com baixa renda, economizando para uma entrada maior e melhorando as condições do empréstimo.

Melhorar a capacidade de crédito

Verifique sua pontuação de crédito e veja se precisa melhorá-la. Muitos credores têm uma pontuação de crédito mínima para se qualificarem para empréstimos, mas você desejará exceder esse valor para obter melhores ofertas de empréstimos. Parar na pontuação de crédito mínima pode resultar em taxas de juros mais altas, o que torna seu empréstimo mais caro. Você pagará mais ao banco ao longo do tempo, em vez de pagar a compra da casa. 

Aqui estão algumas maneiras de melhorar sua pontuação de crédito enquanto se prepara para comprar uma casa: 

• Pague sua dívida agressivamente. Procure maneiras de cortar custos e investir o máximo de dinheiro possível em suas dívidas.
• Consolide sua dívida. Veja se você consegue transferir sua dívida para um ou dois pagamentos mensais para facilitar o gerenciamento. 
• Peça para aumentar seu crédito. Solicite limites mais altos às operadoras de cartão de crédito para que sua utilização diminua. A utilização do seu crédito é a porcentagem do crédito utilizado em relação ao crédito oferecido. 
• Nunca perca um pagamento. Mesmo que você só consiga fazer pequenos pagamentos, prove que paga sua dívida de forma consistente. Isso pode construir um histórico de crédito positivo. 

Leva tempo para aumentar sua pontuação de crédito, mas pequenos hábitos saudáveis ​​podem ter um grande impacto. Você pode se surpreender com a mudança nas ofertas de taxas de juros se se comprometer a construir um bom crédito por um ano antes de comprar.

Faça um orçamento e economize

Embora comprar taxas de juros favoráveis ​​e explorar vários programas e subsídios possa ajudá-lo a comprar uma casa, uma das melhores maneiras de garantir que seus pagamentos sejam acessíveis é economizar para uma entrada maior. Pagamentos iniciais mais altos resultam em pagamentos mensais mais baixos e taxas de juros potencialmente mais baixas – permitindo que você economize ainda mais. Se você sabe que quer comprar uma casa nos próximos anos, tome medidas para não definir um orçamento e economizar.  

• Invista em uma conta poupança de alto rendimento. Essas contas podem ajudá-lo a aumentar suas economias e aproveitar ao máximo seus esforços orçamentários. Procure um HYSA com taxa de juros de cerca de 4% em sua área.
• Estabeleça metas para guardar dinheiro. Mesmo que você consiga reservar apenas US$ 100 por mês, poderá aumentar suas economias ao longo de alguns anos. Crie um fundo que seja intocável e destinado a um pagamento inicial. 
• Elimine gastos desnecessários. Reduza refeições fora de casa, serviços de assinatura e quaisquer luxos por um ou dois anos. Qualquer economia pode ser destinada ao seu pagamento inicial. 
• Procure oportunidades para aumentar sua renda. Isso pode variar desde assumir uma tarefa paralela até se candidatar a empregos com salários mais altos. Também reduzirá o seu rácio dívida / rendimento.

Existem dezenas de maneiras de economizar dinheiro se você souber onde procurar. Muitas pequenas opções podem se somar e tornar a compra de sua casa mais acessível.  

Encontre um agente imobiliário confiável

Comprar uma casa não é tão simples quanto visitar propriedades e encontrar o bairro ideal. Há muitas opções financeiras envolvidas, desde o valor do seu pagamento inicial até o seguro hipotecário que acompanha o seu empréstimo. Felizmente, você não precisa ser um especialista em imóveis para navegar por todo o processo. É aqui que entra o seu agente imobiliário. 

Um corretor de imóveis de qualidade irá ajudá-lo a encontrar casas em boas condições que também estejam próximas da área desejada. Eles respeitarão seu orçamento e ajudarão você a entender o processo de hipoteca. Corretores de imóveis experientes analisarão tudo, desde pontuação de crédito e custos de fechamento, para que você se sinta confortável em seguir em frente. 

Para encontrar um agente, experimente nosso FastExpert. Você pode aprender sobre diferentes corretores de imóveis e encontrar aqueles especializados em ajudar mutuários de baixa renda. Você também pode encontrar corretores de imóveis que entendem como pode ser difícil comprar uma casa pela primeira vez.

Seu corretor de imóveis deve ser seu sistema de suporte durante todo o processo de compra. Encontre um agente em quem você possa confiar.

Comprar uma casa com baixa renda é possível

Você pode viver seus sonhos de ter uma casa própria, mesmo que não tenha uma entrada grande ou mesmo uma pontuação de crédito alta. Existem muitas opções de programas de empréstimos para mutuários de baixa renda. Saiba para quais hipotecas você se qualifica e veja se há subsídios e serviços que podem ajudar. Com as ferramentas certas, você pode ter uma casa própria. 

Comece procurando corretores de imóveis no FastExpert. O agente certo pode ajudá-lo a descobrir opções que agilizam o processo de compra.

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