A primeira onda de fintech focou em ajudar as pessoas que já tinham dinheiro. A metade inferior da população foi em grande parte ignorada e as empresas que tentaram não conseguiram obter força. Mas, nos últimos anos, tem surgido uma nova geração de empresas fintech focadas diretamente em ajudar as pessoas que vivem no limite financeiro.

Meu próximo convidado no podcast Fintech One-on-One é Rodney Williams, presidente e cofundador da Fundos SoLo. Eles se autodenominam uma plataforma de financiamento comunitário e estão diretamente focados no mercado subprime. Na verdade, 82% de seus membros vivem em CEPs mal atendidos. Eles estão fornecendo um produto de empréstimo extremamente necessário nesses locais.

Neste podcast você aprenderá:

• A necessidade essencial que levou à fundação dos Fundos SoLo.
• Como funciona a plataforma de empréstimo.
• As três verificações pelas quais os novos mutuários devem passar.
• Quantos empréstimos um mutuário típico usa em um período de 12 meses.
• Quais são os casos de uso típicos para os fundos emprestados.
• A estatística favorita de Rodney sobre seus mutuários.
• Como eles mantêm o equilíbrio entre mutuários e credores em seu mercado.
• Seus desafios regulatórios e sua posição atual com os reguladores.
• As três maneiras diferentes de ganhar dinheiro.
• A lista de investidores que os apoiam.
• Por que decidiram recentemente expandir para a Nigéria.
• Por que seu modelo de empréstimo P2P é perfeito para o mercado subprime.

Leia abaixo a transcrição da nossa conversa.

Fintech One-on-One Episódio 446: Rodney Williams da SoLo Funds

Pedro Renton 0:01
Bem-vindo ao podcast Fintech One-on-One. Este é Peter Renton, presidente e cofundador da Fintech Nexus. Faço esse programa desde 2013, o que o torna o programa de entrevistas individuais mais antigo de todas as fintech. Obrigado por se juntar a mim nesta jornada. Se você gostou deste podcast, confira nossos programas irmãos The Fintech Blueprint com Lex Sokolin e Fintech Coffee Break com Isabelle Castro, ou ouça tudo o que produzimos, assinando o canal de podcast Fintech Nexus. (música)

Pedro Renton 0:39
Antes de começarmos, quero falar sobre as muitas oportunidades que você tem para alcançar a comunidade Fintech Nexus. Temos um conjunto completo de produtos digitais que inclui webinars, white papers detalhados e estudos de caso. Temos oportunidades de publicidade em nosso boletim informativo, site e podcasts. Também publicamos artigos patrocinados, e-mails dedicados e muito mais. Podemos criar um programa personalizado projetado especialmente para você. Se você deseja atingir um público sênior de fintech, entre em contato com sales@fintechnexus.com hoje mesmo.

Pedro Renton 1:19
Hoje no programa, tenho o prazer de dar as boas-vindas a Rodney Williams, ele é o presidente e cofundador da SoLo Funds. Agora, os ouvintes de longa data saberão que comecei neste negócio de fintech por meio de empréstimos ponto a ponto. Eu era um investidor em plataformas de empréstimo peer-to-peer. Então este é um episódio que está muito perto do meu coração. Eu amo o que os Fundos SoLo estão fazendo. Eles não se autodenominam uma plataforma de empréstimo peer-to-peer. Acho que isso é intencional. Eles se autodenominam uma plataforma de financiamento comunitário. Mas, como você entenderá nesta entrevista, na verdade eles pegaram a essência do empréstimo peer-to-peer e a trouxeram à vida em um aplicativo móvel. E obviamente falamos sobre exatamente como isso funciona. Falamos sobre os mutuários, falamos sobre como eles ganham dinheiro. Falamos sobre seus desafios regulatórios e como eles estão superando-os. E falamos dos seus investidores, da sua expansão internacional e muito mais. Foi uma discussão fascinante. Espero que gostem do espétaculo.

Pedro Renton 2:17
Bem-vindo ao podcast, Rodney.

Rodney Williams 2:19
Bem, obrigado por me receber. É um prazer.

Pedro Renton 2:21
Ok, foi um prazer também. Então, vamos começar dando aos ouvintes um pouco de experiência sobre você. Olhando para o seu perfil do LinkedIn. Período interessante em uma empresa de produtos de consumo, a Procter and Gamble, onde você iniciou sua carreira lá, no início de sua carreira. Por que você não aborda alguns dos destaques até o momento?

Rodney Williams 2:40
Sim, bem, definitivamente comecei minha carreira na Procter and Gamble, como estagiário até gerente de marca. Fui gerente de marca e estagiário. Passei toda a minha carreira na Pampers, curiosamente, quando comecei na P&G, eles costumavam perguntar em qual marca você gostaria de estar, e todos tendem a correr em direção às marcas mais interessantes que você imagina, talvez Gilette, ou Old Spice e tal. E perguntei ao meu lead na época que não queria, quero entrar em uma marca que possa me usar ou que possa alavancar minhas habilidades. E então eles decidiram me colocar no Pampers. Agora, eu estava tão confuso. Fiquei muito confuso, porque neste momento sou um cara muito jovem.

Pedro Renton 3:18
Sim.

Rodney Williams 3:19
Eu não tenho filhos. E eu sou como Pampers fora de todos os lugares? Mas o desafio deles era que as novas mães eram o segmento de novas mães, e o segmento de mercado mais digital em toda a empresa. Porque as novas mães gravitaram em torno dos recursos online em busca de ajuda no momento em que tiveram a ideia de que poderiam estar grávidas. É como procurar sinais de gravidez, né. E também o fato de a maioria não saber que a Pampers é a maior marca da P&G naquele momento. De longe. Era uma marca que girava em torno de uma marca de US$ 13 bilhões, globalmente, e uma marca de US$ 6 bilhões somente nos EUA. Então foi como se dois grandes gorilas neste segmento de mercado, que são a Huggies e a Pampers, que, em suas palavras, os mais brilhantes e os melhores, foram para a Pampers. E eu era um, foi onde fui treinado. Fui treinado para não conhecer o consumidor com base na minha experiência pessoal, mas para entendê-lo com base em pesquisas e insights do consumidor e mergulhar nas coisas que o consumidor precisa. E esse tem sido meu campo de treinamento. Então foi aí que comecei minha carreira.

Rodney Williams 4:30
Fui então abrir minha primeira empresa, que se chamava LISNR. Na verdade, fui incubado por uma incubadora financiada pela P&G em Cincinnati, Ohio. Chamava-se Centrífuga. Fui a primeira empresa de centrífugas de todos os tempos. Literalmente foi de um escritório da P&G para outro escritório da P&G. E eu fiz isso até o SoLo Funds. Essa empresa, cujo maior investidor é a Visa. Acabou começando de um engajamento, uma espécie de produto de marketing para um produto de tecnologia financeira de pagamento de segurança. Eu sei que isso é difícil. Mas para lhe dizer o que é LISNR, LISNR é um produto de transmissão ultrassônica de dados, é uma alternativa ao NFC para pagamentos móveis, é uma alternativa ao código QR. E para ser transparente, é significativamente melhor, mais seguro e mais universal. Mas como você pode imaginar, há muitas partes que são muito mais influentes do que uma pequena empresa de Cincinnati, Ohio, em termos do que está sendo usado, do que será usado no nível do dispositivo ou do que será usado no software. nível. Apesar disso, essa tecnologia é hoje utilizada em cerca de 12 países para pagamentos móveis. E alguns países conseguiram, têm uma penetração superior a 80%, como Angola, está a crescer rapidamente na Nigéria, e essa empresa está viva e bem, hoje.

Rodney Williams 5:56
Então, eu sei que enquanto liderava aquela empresa, para ser transparente, ainda voltaria para casa, para meus amigos e familiares que não estavam no mesmo nível financeiro que eu. E então assumi o fardo de um membro da família que, você sabe, todo mundo sempre me pedia empréstimos. E eram US$ 50, eram US$ 100. E custou US$ 2. Custava US$ 200. E lembro-me de pensar comigo mesmo: isso é apenas um problema entre meus amigos e familiares? Ou isso é, você sabe, ou é um problema maior. E acho que com um pouco de pesquisa, foi um problema muito maior. E então eu acho que comecei a realmente pensar sobre a posição da minha família e a maneira como minha mãe e como eu cresci, nas experiências que tive quando as coisas falharam. E ela teria então de fazer empréstimos e de ir aos correios para voltar a ligar o serviço público. Ou se você já fez empréstimos consignados, certo, você pode ir a um local de desconto de cheques e realmente pagar sua conta de luz, e todas as diferentes taxas que seriam então adicionadas a esses tipos de cenários. Eu estava em um conhecimento muito, muito íntimo.

Rodney Williams 7:05
E foi aí que parte da premissa que deu início ao SoLo, sabe, meu melhor amigo, Travis Holoway, meu cofundador, ele compartilhou uma experiência alternativa, que na verdade era o pai dele, trabalhando na General Motors há 35 anos, ele era o financeiro orientador. E ele nunca poderia recorrer a alguém como seu pai, porque eles não tinham, eram considerados como não tendo patrimônio líquido, como patrimônio líquido suficiente. Então, você sabe, ele está olhando para uma empresa inteira focada em gerar opções de investimento para um grupo de americanos no qual seu pai não estava incluído. E foi isso que deu a ele esse conceito de que se quisermos criar um verdadeiro financiamento comunitário produto, não podemos apenas fornecer acesso ao capital. Quando as pessoas têm capital, você deve dar-lhes a oportunidade de aumentá-lo também. Você nunca mudará a posição financeira deles se não fizer essas duas coisas. E esses dois grupos são mais semelhantes do que qualquer outro grupo. E esse é o conceito do que fazemos ao reunir esses dois grupos,

Pedro Renton 8:06
Certo, interessante, interessante. Ok, então por que você não explica exatamente o que o SoLo Funds faz e como funciona?

Rodney Williams 8:14
SoLo Funds permite que os mutuários façam uma solicitação de capital de curto prazo, de aproximadamente até US$ 575. Eles podem escolher quanto precisam, quando vão pagar e quanto vão pagar. É 100%, voluntário e opcional, o que eles pagam no momento da inscrição, não há verificação de crédito, não há aprovação ou negação, o usuário apenas conecta sua conta bancária. E então, depois de conectarem sua conta bancária, eles fazem uma solicitação. Nosso sistema de solicitação é um sistema ladder. Ao entrar na plataforma pela primeira vez, você só pode solicitar até $ 100. E então aumenta em incrementos de $ 50 conforme você paga em dia. Se você pagar atrasado, ele diminuirá. Isso é tão simples quanto o fluxo de solicitação que posso explicar. Mas super simples. Os usuários entendem claramente o que estão fazendo. Do lado do credor, o credor pode percorrer um mercado de solicitações, pode ver quanto o consumidor precisa e quando vai pagar. Qual é o motivo e, em última análise, a dica deles. Então o que o consumidor escolhe em termos de quanto vai pagar é uma gorjeta que vai 100% para o membro credor e uma doação que vai 100% para a plataforma. Não há taxas obrigatórias, nem custos de verificação, nem custos de transação, nem taxas de assinatura, nem taxas anuais. É literalmente para solicitar aquele empréstimo e receber aquele valor, tem gorjeta, e doação. Os mutuários escolhem esses e os credores escolhem quem financiar com base nessas etapas.

Pedro Renton 9:44
Certo. Entendi. Entendi. Como disse na minha introdução, sou um investidor ocasional na sua plataforma há alguns anos. Financiei, não sei quantos, cerca de uma dúzia de empréstimos durante esse período, e é um processo muito simples. É disso que gosto como credor. Quer dizer, posso literalmente entrar e sair em 15 segundos financiando um empréstimo, se não quiser, não quero ler todos os detalhes, tanto faz, é muito, muito simples. Então, um mutuário chega, abre uma conta, você disse que não faz nenhuma verificação de crédito, faz nenhuma verificação de identidade ou há alguma coisa acontecendo antes que ele possa pedir dinheiro?

Rodney Williams 10:21
Sim, uma das coisas que fazemos e que funcionou naturalmente, o que eu chamaria de medida de segurança, é que existem essencialmente três verificações necessárias para ser um membro, principalmente porque na verdade atendemos a todos os requisitos para que nosso usuário comece uma conta bancária para realmente acessar o empréstimo, na verdade criamos uma conta de depósito do consumidor em nome de cada usuário. Então, o que estou me referindo é que você precisa atender a todos os AML e KYC necessários para abrir uma conta bancária. Isso significa que coletamos coisas como identidade e outras informações pessoais, é uma passagem para o nosso parceiro. A segunda parte é que nos conectamos ao seu Plaid, via Plaid, sua conta bancária externa. Então sua conta bancária externa é sempre que levamos em conta seu histórico de fluxo de caixa, e é isso que usamos para criar sua pontuação SoLo, é super simples, quanto mais atividade você tiver em geral, mais dessa pontuação, essa pontuação vai refletir essa atividade. À medida que você cria essa pontuação.

Rodney Williams 11:17
No início, o máximo que um mutuário pode obter é 60. E porque o resto da capacidade incremental de aumentar sua pontuação só pode acontecer quando você começar a pagar em dia. Mas a terceira e última etapa de verificação é na verdade uma verificação de cartão de débito, onde você deve adicionar um cartão de débito que não apenas corresponda à conta que acabou de configurar, mas também corresponda à conta bancária externa. E então fazemos microdepósitos para garantir que você tenha a propriedade dessa conta bancária externa fixa. Esses três tipos de etapas de verificação, como você pode imaginar, você pensaria, uau, isso é demais para conseguir um empréstimo. Mas, em primeiro lugar, acho que nossa conversão, desde o início, tem estado em torno da faixa de 30% para os mutuários. Na verdade, quando olho para todo o setor de empréstimos, quando vejo o setor de empréstimos, não faço a quantidade de verificação que fazemos, me pergunto por quê. A gente faz essa verificação, porque é super importante a gente entender quem eles são, temos que ficar conectados a eles. E se for esse mutuário, a melhor coisa que você pode fazer a ele é ajudá-lo a pagar. Não espere que eles paguem. E essa é uma de nossas filosofias se eu entrar no resto do produto, mas essas são as maneiras pelas quais verificamos cada usuário e os inscrevemos.

Pedro Renton 12:35
Certo. OK. E, obviamente, eu sei que as pessoas usam muito isso no mutuário com o qual tenho um empréstimo agora. Acho que ela tinha 35 empréstimos. Ela tinha 99 anos, essas não ficam muito tempo na plataforma. De qualquer forma, ela obviamente fez muitos empréstimos. Mas eu adoraria conseguir o que é um empréstimo típico, quero dizer, imaginei que 35 empréstimos provavelmente não seria típico. Mas eu adoraria saber se você poderia pintar um perfil do usuário típico e com que frequência ele usa o produto.

Rodney Williams 13:04
Sim, o mutuário típico usa o produto para cerca de cinco empréstimos em um período de doze meses. Isso é o típico, porque a duração é muito boa, eu ia contar uma estatística interessante, que os mutuários vão tender a usar muito mais o produto o que a gente está aprendendo, eles estão usando. E, curiosamente, temos algumas evidências de que eles estão usando isso para manter um negócio. E eu sei, algumas pessoas diriam: Bem, como é que 500 dólares a cada duas semanas mantêm um negócio? Há coisas que estamos aprendendo. Por exemplo, há uma pessoa que está em nossa plataforma e que faz um empréstimo para manter o estoque de seu negócio de comércio eletrônico online. Então, eles basicamente vendem cerca de US$ 500 em produtos a cada duas semanas. E isso é problema deles. Temos algumas informações sobre alguns motoristas do Uber que tendem a aproveitar toda a gasolina e todas as despesas do carro, por exemplo. Portanto, eles não precisam consumir seu capital operacional. Mais uma vez, fico sempre surpreso com a necessidade de capital de curto prazo. É muito maior do que pensávamos inicialmente. Mas, em média, estamos falando de cinco vezes por ano, o que é menos do que empréstimos consignados. O usuário médio de empréstimos consignados usa cerca de oito empréstimos por ano. E então, se você pensar em empresas de adiantamento de dinheiro, empresas de adiantamento de dinheiro, os usuários tendem a usá-las muito mais do que ambas. Esse é o exemplo da indústria.

Pedro Renton 14:27
Certo, interessante. Então, e o outro lado da equação? Quem são esses investidores e muitos dos mutuários se formam como investidores?

Rodney Williams 14:36
Sim. 30% realmente se formam e se tornam investidores, o que me deixa muito, muito entusiasmado. É minha estatística favorita. E acho que um dia chegaremos a 50% com alguns dos produtos que vamos lançar porque, novamente, esse é o poder do financiamento comunitário, mas hoje é de 30%. Nossos mutuários tendem a ter salários entre US$ 35,000 e cerca de US$ 100,000. Aumentou ao longo do tempo. Quando lançamos o produto pela primeira vez, eu diria que o limite máximo seria de cerca de US$ 35,000, aumentou significativamente nos últimos 24 meses, 10% de nossos mutuários ganham mais de US$ 100,000 por ano. Esse conceito é meio maior e aquela pessoa, para ser bem claro, que ganha cerca de US$ 100,000 mil/ano, é muito sofisticada, tem cartão de crédito, entende de APRs. E, novamente, continua a usar um produto como o SoLo, porque eles também determinaram o quão acessível essa opção pode ser, quão flexível pode ser e quão fácil pode ser. Então há muitas vantagens nisso. Mas esses são os nossos mutuários.

Rodney Williams 15:36
Do lado dos empréstimos, eles tendem a variar entre US$ 75,000 em salário e até cerca de US$ 150,000 em salário. Eles ainda tendem a estar relativamente próximos em termos de localização de nossos mutuários. Portanto, 82% desses membros, no total, vivem em códigos postais mal atendidos. Estamos muito, muito orgulhosos disso. Então, em última análise, talvez seja o proprietário de uma pequena empresa naquele bairro. É a pessoa que mora naquele bairro, mas mais velha, um pouco mais, tem um pouco mais de estabilidade na carreira, por exemplo. Então eles meio que conseguiram uma posição melhor, mas são muito, muito parecidos entre si. E a forma como gosto de descrever tanto os nossos mutuários como os nossos credores é que eles são americanos comuns que pertencem à classe trabalhadora da América. São o barista que serviu seu café hoje de manhã, o motorista do Uber que te levou para o trabalho, são o mecânico, os zeladores, sabe, eu sempre digo que se olho para um prédio de escritórios, é a pessoa, é o grupo quem está administrando o prédio. Não é o grupo que está trabalhando no prédio, se você pensar dessa maneira.

Pedro Renton 16:35
Certo. Certo. Interessante. Interessante. Então plataformas como a sua, obviamente, vocês têm que equilibrar os mutuários e os investidores, como, como vocês mantêm esse equilíbrio? E você normalmente está acima do peso de um lado ou de outro?

Rodney Williams 16:50
Sim, você sabe, honestamente, do ponto de vista do empréstimo, e uma taxa de inadimplência e uma taxa de reembolso. Superamos todas as outras opções de investimento desde 2019, desde 2020. Sei que muitos dos nossos antecessores tiveram muitos problemas, mantendo um lado ou outro do mercado. Acho que sabemos, de forma transparente, acho que desbloqueamos algo muito, muito especial com a natureza de curto prazo, que permitiu acesso flexível às pessoas que precisam. Mas também temos que fornecer, criar algo que tenha criado um retorno para os americanos comuns que eles não seriam de outra forma, não seriam acessíveis, como se não tivessem acesso, você sabe, ao credor médio em nossa plataforma pode claramente fazer mais de 12% ao ano. O credor médio pode ganhar mais de 20% ao ano. E onde mais pode um americano comum decidir colocar o seu capital, causar um impacto social e obter retorno? Eles não têm informação, consciência e educação suficientes para serem excelentes em DIY, investimentos no mercado de ações, eu prometo a você. Você sabe que esse é um mercado muito mais complicado do que qualquer coisa que Robinhood poderia oferecer. Eu vou te dizer, criptografia e NFTs. Infelizmente, os americanos de classe média assumiram o fardo. E eles sofreram o fardo de serem transparentes. Se quisermos ser, se as agências de defesa do consumidor quiserem ser precisas, foi o que aconteceu, eu sei. E a razão pela qual eu sei é porque minha família foi aproveitada, meus barbeiros, eles pensaram que estavam colocando dinheiro em criptomoedas e coisas que seriam esquemas rápidos e ricos, e então seus poucos US$ 1,000 foram perdidos, e eles ' nunca vou recuperá-lo.

Rodney Williams 18:25
Então, quando você pensa nos americanos comuns, que opções eles têm de rendimento? Talvez uma conta poupança? Talvez. Talvez conta poupança da Apple? Parabéns à Apple, isso é fantástico. Todos sabemos que, dependendo do seu patrimônio líquido, posso obter um rendimento significativamente maior do que isso. Certo? Na média. E este é o exemplo do problema que estamos tentando resolver. A razão pela qual todos os credores gravitaram em torno dos empréstimos em nossa plataforma é porque a curva de aprendizado para realmente se tornar bom é muito pequena. A curva de aprendizado para realmente descobrir como criar rendimento para si mesmo é pequena, e isso ajuda você, você pode criar essa estratégia, eu acho, e implementá-la de forma relativamente rápida. O credor médio leva cerca de três a quatro semanas de empréstimo para ter um retorno positivo e ser capaz de manter esse retorno positivo de forma consistente. E então no que diz respeito aos tomadores de empréstimos, infelizmente o grupo que precisa de empréstimos de curto prazo, as pessoas pensavam que era apenas de baixa renda, então acho que ficou claro que era a classe média. Acho que as pessoas estão realmente confusas porque 10% dos nossos mutuários ganham mais de US$ 100,000/ano, acho isso chocante.

Rodney Williams 19:36
Mas o que aprendemos é que falta de dinheiro não significa falta de dinheiro nas poupanças. Dinheiro pobre, na verdade, significa que, basicamente, em um determinado período de 30 dias, sua renda será menor do que suas contas, certo, ou será relativamente apertada. O que significa que o ponto de equilíbrio é negativo e que a margem de erro é tão pequena que tudo o que você tem em economia pode ser eliminado muito rapidamente. Por exemplo, quando vemos alguém que ganha cerca de US$ 100,000, ele terá de US$ 2,000 a US$ 5,000 em sua conta bancária. O problema é que a hipoteca deles é de $ 4,000, ou $ 3,000, ou o aluguel é devido porque eles dirigem um carro, isso dá $ 700 por mês. Então o problema é que, quando algo acontece com o carro deles, não é um pneu de US$ 100, é um pneu de US$ 700, certo. E então eles são 2,000, US$ 3,000 são eliminados tão rapidamente quanto alguém que tem apenas US$ 100 ou US$ 200 em economias. E a principal diferença é que quem tem uma renda menor ao conseguir um empréstimo de $ 500, pode conseguir cobrir boa parte do aluguel, ou da despesa. Quando alguém ganha $ 100,000, recebe um empréstimo de $ 500. Na verdade, eles estão apenas tentando cobrir uma ida ao supermercado, bem no meio desse momento para sua família. Isso não está resolvendo o problema deles. Isto é apenas uma cobertura de um momento no tempo.

Pedro Renton 21:05
Quero mudar de assunto e falar sobre regulamentação. Porque você teve alguns desafios ao longo dos anos. Alguns reguladores estaduais e grupos de consumidores não gostam do seu modelo de negócios. Mas você também teve algumas vitórias recentes. Então, conte-nos um pouco sobre sua posição em relação aos reguladores hoje. E qual é o caminho para você não estar na mira de ninguém?

Rodney Williams 21:29
Existe alguma instituição financeira nos Estados Unidos que não esteja na mira de ninguém?

Pedro Renton 21:36
Provavelmente não. Ponto justo. Ponto justo.

Rodney Williams 21:39
Você sabe, uma das coisas que gosto de deixar claro sobre nosso produto e sobre cada produto é que, de acordo com nosso sistema financeiro atual, toda empresa de serviços financeiros de sucesso está enfrentando um escrutínio. Não creio que qualquer regulador ou grupo de defesa do consumidor tenha selecionado qualquer empresa de serviços financeiros específica como referência. Do ponto de vista cultural, penso que a cultura desreguladora do sistema de serviços financeiros visa restringir, penalizar e aquilo que chamo de legislar pela aplicação. Essa é a cultura atual do nosso sistema de serviços financeiros, vamos falar apenas sobre o nosso sistema de serviços financeiros. Porque eu acho que é muito importante. Criou a maior lacuna de riqueza na história da América, entre baixa renda e alta renda ou minorias, e sem armadura é a maior que já foi o que estou dizendo, vou dizer diretamente, negros, pardos e mulheres são, têm menos riqueza hoje do que jamais tiveram na história dos Estados Unidos.

Rodney Williams 22:41
O nosso sistema financeiro foi construído com base em regulamentação discriminatória há muitos, muitos, muitos, muitos anos. E tudo o que aconteceu ao longo do tempo foi algum desvendamento, alguma reformulação de políticas, algumas coisas para corrigir essas coisas. Mas, em poucas palavras, o sistema financeiro como um todo é relativamente o mesmo sistema financeiro de há 50 anos. Certo. Certo. E esse é o problema do nosso sistema financeiro atual, no que se refere aos americanos e às pessoas comuns. Minha próxima coisa, e posso responder a essa pergunta de 1000 maneiras, mas vou lhe dizer uma coisa, o que nosso sistema financeiro faz é criar produtos realmente ótimos para pessoas que têm dinheiro, eles não fabricam nenhum produto ou pessoas que não o fazem. tem dinheiro. E esse é o desafio. Esse é o desafio que enfrentamos, pois é assim que os produtos são feitos para o americano médio. Portanto, se você pretende fazer um produto para pessoas com fluxo de caixa limitado, fará algo muito, muito diferente. E foi isso que Solo fez.

Rodney Williams 23:39
Portanto, nesta corrida, existem desafios regulatórios específicos. Honestamente, eles estão lá na maioria dos casos, em primeiro lugar, sou grato aos reguladores em Connecticut e DC, na Califórnia, por nos darem a oportunidade de compartilhar nossa perspectiva e por nos darem um caminho para isso, porque isso é transparente. o que eles fizeram. Eles vieram e disseram, sabe, tem algumas coisas que eu não gosto, tem algumas coisas com as quais não tenho problema. Mas se você fizer essas mudanças, de modo geral, ficaremos bem com você operando como você opera. E acho que isso por si só me daria esperança para os reguladores como um todo. Sim, é assim que você deve avaliar as coisas que estão causando impacto na sua comunidade. Essa é a minha esperança. Então estou feliz com isso. Fico até feliz por saber, por exemplo, no estado da Califórnia, não tenho certeza se é público, mas não tenho problema em compartilhar com vocês. Temos uma opinião positiva sobre a evolução do nosso produto, que é tecnicamente um produto novo que será adicionado ao que fazemos hoje. Isso nos permitirá automatizar os empréstimos, então basicamente, hoje, cada pessoa tem que entrar e realizar um evento individual e, se você tiver feito isso, você ficará cansado em algum momento. E então é um dos produtos que você poderá aceitar um grande depósito, definir preferências de risco e emprestar automaticamente em seu nome, será um produto que será tecnicamente significativamente melhor para um credor em em termos de risco, terá muito menos risco, não renderá tanto quanto um credor individual, mas renderá um rendimento líder de mercado. E então, do lado do mutuário, haverá muito mais automação.

Rodney Williams 25:22
Então, estamos muito entusiasmados com os estados que surgiram e meio que dissemos: Ei, como posso trabalhar com esta empresa? Esta empresa parece estar fazendo algo muito positivo. E nós e queremos ver esta empresa sobreviver. Então, sou grato por esses estados. Vou lhe dizer, no que diz respeito aos formuladores de políticas, você sabe, começamos a gastar nosso tempo educando os legisladores e os legisladores, trata-se de educação. E mais do que tudo, trata-se de consciência. É impossível para um grupo de defesa do consumidor acessar nosso site para ler uma resenha ou ler algum artigo de alguém que acredita ser um especialista e entender o que fazemos. É assim que você é um dos desafios mais importantes que vemos quando conversamos com grupos de defesa do consumidor. Eu fico tipo, você realmente usou o produto? Você sabe, há um em particular que vem à mente. E eu penso, acho que você não leu, acho que não usou o produto. Eu acredito que você fugiu, lemos algumas coisas sobre isso. Acho que você fez muitas pesquisas on-line sobre isso. Mas não creio que você tenha usado o produto. E é isso, essas são as nuances que eu entendo. Quero dizer, você tem grupos de defesa do consumidor e reguladores com uma equipe mínima, eles não têm uma equipe adequada e são esperados, você sabe, levamos anos para construir este produto, gastamos, gastamos centenas e centenas de milhares de honorários advocatícios antes mesmo de escrevermos o código. Então, pensar que duas a três horas lendo-o on-line você entenderia a nuance de como construímos este produto, a intenção, o presidente legal e o centro para chegar a uma conclusão drástica de manchete de que este produto não é bom, é um absurdo. Levou a B Corp.

Rodney Williams 26:58
Para você ter uma perspectiva, a B Corp tem cerca de 10 meses para nos aprovar, certo. E são 10 meses de reuniões quinzenais e diligência, para entender as nuances, não apenas o que dizemos em sites, não apenas e-mails, mas você sabe, analisando nossas finanças, olhando o produto usando o produto, pode demorar às vezes. Então, em primeiro lugar, acho, você sabe, desde, acho que estou entusiasmado com os reguladores e as ordens de consentimento que estão em vigor. Acho que quando olho para o resto dos reguladores estaduais, tenho esperança de que, com consciência, vocês serão capazes de ver o que estamos fazendo e compreender o que há de bom, e então descobrir como podemos trabalhar juntos. E então acho que minha mensagem para o defensor do consumidor, mas honestamente, é que é um novo dia, pela primeira vez. um membro marginalizado da comunidade negociou um produto que está funcionando e que funciona melhor do que os players tradicionais. E eu acho que para cumprir seu propósito, como defensor do consumidor, você precisa fazer diligência para entender por que não entender o que há de errado com isso. Eu entendo por que está funcionando. E esse é o meu desafio aos defensores dos consumidores. Entenda por que está funcionando. E então deveríamos ter uma conversa saudável. É por isso que estou ansioso.

Pedro Renton 28:11
Sim, não, isso é totalmente justo. E eu e eu nos lembramos de alguns anos atrás, quando todos nós tivemos uma grande ligação com sua equipe jurídica, porque eu queria saber sua abordagem jurídica, porque muitas críticas foram feitas a você. E eu senti que você não tinha sido capaz de responder muito disso. Então me senti confortável com isso. E estou feliz que, como você disse, alguns estados também estejam se sentindo confortáveis ​​agora. Mas quero ter certeza de que abordaremos exatamente como o SoLo Funds ganha dinheiro. E eu sei que você está na sua B Corp agora, mas ainda quer ter certeza de que cobriremos quais são as fontes de receita dos Fundos SoLo.

Rodney Williams 28:47
Então aqui está o nosso desafio. Mas é também por isso que nos tornamos uma B-Corp. Historicamente, temos operado com uma margem de 23 a 26%, o que é muito, muito baixo. Sim. Então, depois que você nos critica e vai ao nosso financeiro, é isso, não há nada para conseguir. Então, bom trabalho. Porque se você sabe alguma coisa sobre fintech e serviços financeiros, tudo que acabei de mencionar, até o processo de inscrição não é um processo. É um processo de US$ 3 a US$ 5, até mesmo a forma como movimentamos dinheiro, não usamos Ach, usamos pagamentos push and pull, é a transação mais cara, é para concluir o empréstimo e reembolsar o empréstimo. Isso equivale a outros US$ 4 a US$ 5. Resumindo a história, e há muitas razões pelas quais colocamos as coisas desta forma. Mas operamos com uma margem pequena em termos de relacionamento. Melhoramos nossa margem ao longo do tempo, mas isso significa diminuir nossas engrenagens e mudar a estrutura.

Rodney Williams 29:39
Existem essencialmente três maneiras pelas quais ganhamos dinheiro e é assim que o comunicamos aos investidores. O número um é a receita associada ao início do empréstimo, que é uma doação 100% opcional. E então temos um produto chamado proteção ao credor. É quando a taxa de proteção que os credores pagam é a taxa de proteção do credor. Como você pode imaginar, essa doação é selecionada pelo próprio mutuário, mas um credor na verdade assume e paga em nome do mutuário. Então essa é uma nuance super importante. O segundo balde são os baldes relacionados aos nossos pagamentos, movimentação de dinheiro. E está hiperfocado na movimentação de dinheiro após a inadimplência. Portanto, após a inadimplência, cobramos para recuperar esses empréstimos. E estamos causando isso às taxas de transação. E cobramos do credor uma taxa para recuperá-los. Então isso é basicamente pós-delinquência. Portanto, é anterior ao padrão. Portanto, não é como se não estivéssemos na era da cobrança de dívidas, estamos apenas em um período de recuperação. E então a terceira parte de como geramos receita, que é a parte de nossa receita que mais cresce para sermos transparentes, e é como sempre apresentamos, o que sempre dissemos são as duas primeiras partes de nossa receita, a receita de startup, bem como a receita de recuperação, basicamente, receita de marketplace. E pense em nosso mercado, sendo o mutuário e o credor, que essencialmente o mercado, iríamos operar nesse ponto de equilíbrio, nosso objetivo é não ganhar dinheiro com empréstimos e empréstimos. Não sentimos que precisamos.

Rodney Williams 31:12
Mas acreditamos que, para construir uma instituição financeira melhor, é necessário fornecer um melhor produto de empréstimo e um produto de melhor rendimento. E basicamente, esse mercado oferece essas duas coisas. Mas aquilo em que nos concentramos muito, especialmente nos últimos 12 a 15 meses, é em nossas receitas bancárias. Nossa transação, que chamamos de receita bancária, é basicamente a receita atribuída a muitas maneiras pelas quais outros bancos Neo obtêm receitas, seu float, seu intercâmbio e suas taxas de transação ao alavancar nossa carteira individual, como você faria com um banco padrão. . Certo. Então, se você pensar sobre isso, do ponto de vista da margem, o mercado está pagando pelo negócio e atingindo o ponto de equilíbrio. Então quando a gente adiciona serviços bancários adicionais, visto que a conta bancária especializada já existe, é alto. Estas são soluções de alta margem. Para nós. Esse é o nosso modelo de negócios. Certo?

Rodney Williams 32:05
Aqui está o nosso exemplo: na economia de hoje e no sistema financeiro de hoje, o sistema financeiro quer que você seja um credor. E há uma empresa separada que é provedora de pagamentos. E há uma terceira empresa, que é cobradora de dívidas. Portanto, há três empresas, três a quatro, talvez até cinco empresas que tendem a estar envolvidas quando prestam serviços isoladamente. E isso o torna muito, muito caro. O que dissemos é que se você construir uma plataforma inteira, certo, e se você não puder apenas fornecer o empréstimo, você pode fornecer a movimentação de dinheiro, você pode fornecer a conta bancária na qual esses fundos ficarão e depois operarão. E então você também pode gerenciar o processo de reembolso. Se você pensar sobre isso, do ponto de vista de toda a plataforma, torna-se um produto significativamente mais barato. E foi aí que impulsionamos a eficiência. Isso é o que eu diria aos reguladores, porque muito mais educados e você sabe, as pessoas que estiveram em uma mesa, estão olhando para a coisa errada. Se o Bank of America disser que é demasiado caro fornecer estes produtos subprime, eu diria-lhes: É muito caro, porque pensamos nisso como um empréstimo. Não pensamos nisso como um empréstimo, pensamos nisso, não é? Então, quando alguém entra sozinho, entra em nossa plataforma de financiamento comunitário que gerencia toda a experiência de empréstimo, empréstimo e preparação no que se refere a esse acesso a capital. E isso nos permitiu compartilhar custos, distribuí-los, mas ao mesmo tempo fornecer algo único, mas é assim que ganhamos dinheiro.

Pedro Renton 33:33
Ok, obrigado. Quero falar sobre investidores porque conheço você. Vi a empresa ou empresa de investimentos de Serena Williams investindo em você no início deste ano. Então, quem são alguns dos investidores que estão apoiando você?

Rodney Williams 33:45
Gostaria de começar com as investidoras negras. Nós temos todos eles. coloquei elogios para eles, de Serena Williams e Serena Ventures para Rain Ventures, que Raine Ventures é Monique Isolette e Erica Donegan para o maior fundo para mulheres negras e Kesha Cash Cash tem seus fundos chamados Impact America. E aqui está a ideia de por que isso é importante. Você sabe quem é o credor número um de empréstimos consignados, adiantamentos em dinheiro ou qualquer produto subprime? É uma mulher afro-americana. Então, o número um ao qual estou realmente me referindo é que tendemos a atrair investidores que têm uma consciência íntima do bem que estamos fazendo. Portanto, eles não precisam necessariamente ler a publicação para entender que podem fazer suas próprias diligências e realmente determinar seu próprio valor. Isso é importante. Eu diria que Acme BC Acme é anteriormente Sherpa Capital. Acme lidera nossa Série A Acme foi um dos primeiros investidores no DraftKings Robinhood. Uber, eles adoram mercados. E quando eles nos conheceram e fizeram a devida diligência, nunca tinham visto um envolvimento no mercado como viram com Alá. Parabéns, eles têm sido investidores de mercado incríveis para nós e nos ajudam a compreender as nuances de nossa experiência de consumidor.

Rodney Williams 35:07
E então, finalmente, Richelieu Dennis originalmente não, eu juro, precisamos conversar mais sobre Richelieu Dennis. Houve tantas vezes nesta jornada que ficamos sem dinheiro. E quero dizer, realmente estávamos tipo, não sabíamos como iríamos pagar a folha de pagamento, e originalmente liderou nossa rodada inicial, e ele continuou a nos apoiar, Richelieu Dennis é o investidor por trás de um Fundo Familiar conquistou novos mercados gerais, ou novas vozes familiares também obtiveram seu crédito, vendendo também um crédito americano, com uma das primeiras corporações de benefícios chamada Sundial Brands, foi no espaço CPG, essa empresa foi vendida para a Unilever. E ele tem sido um investidor prolífico em uma série de produtos projetados para mudar a América no bom sentido. E ele continuou a acreditar em nós. Então esses são alguns dos nossos investidores, vou te dizer, não temos a postura tradicional, não temos nenhum dos caras que aparecem nas suas conferências, Peter. E estou realmente me referindo a quem é a chave da sua marca, como investidores de fintech para QEDs do mundo, os Nycas do mundo. Agora, eles aprenderam com o Lending Club, eles estão com medo, você sabe, eles estão com medo. O pessoal da época talvez tenha investido no LendUp, por exemplo, está muito nervoso. Como podem dois homens afro-americanos navegar nesta infra-estrutura regulamentar? Como eles podem... Como eles descobriram algo que é bom, essa coisa é que tem que desmoronar em algum momento. E o que está fazendo, Peter é completamente o oposto. Estávamos literalmente nos últimos 2 milhões de usuários, anunciamos 1 milhão em janeiro, se todos puderem fazer as contas da nossa taxa de crescimento, estamos passando para o mês 2 milhões, nem vamos anunciar. Porque é como se estivéssemos molhados. Certo? Já cruzamos mais de um milhão de contas de depósito de consumidores, de volta à nossa carteira Solo, de volta à parte de nossa receita que mais cresce é o nosso neo banking. Certo. Então essas são as coisas que a empresa está fazendo. E finalmente, provavelmente será a sua próxima pergunta sobre a Nigéria.

Pedro Renton 37:15
Claro, conte-nos sobre a Nigéria,

Rodney Williams 37:17
Vou te contar, viajamos muito antes de fazer esta empresa. E muitas coisas que influenciam a maneira como projetamos esta empresa. Então, na verdade, aprendemos sobre microfinanças. E aprendemos sobre finanças comunitárias, em lugares como Nigéria, África, Sudeste Asiático e Índia, fizemos muitas pesquisas sobre microfinanças. E, em vez disso, todos disseram que o microfinanciamento não funcionaria nos Estados Unidos. Como disseram, não é necessário nos Estados Unidos. Nós, nós pensamos, isso não é verdade. Se eu receber outro pedido de US$ 20, de uma professora, que é minha tia, sei que isso poderia existir aqui. Nós, indo para o mundo, a Nigéria tem sido algo em nosso radar há algum tempo, na verdade, começamos a nos dedicar à África como um todo, bem como à América do Sul como um todo, há dois anos, tornou-se bastante evidente para nós que os Estados Unidos Estados que seria o mercado mais difícil e mais examinado para operarmos. E será o nosso pão com manteiga e será o nosso alicerce. Mas para protegermos a viabilidade deste mercado, para também atingirmos o nosso verdadeiro objectivo, o nosso verdadeiro objectivo nunca foi fornecer uma solução para os americanos comuns, o nosso verdadeiro objectivo era fornecer uma solução para a classe trabalhadora, os cidadãos globais, o classe trabalhadora, as pessoas em todo o mundo partilham o facto de não terem acesso ao capital. E quando eles têm capital, ele não cresce. Não cresce.

Rodney Williams 38:40
A riqueza está hiperconcentrada numa área onde precisamos dispersá-la. Então, para nós, ao avaliarmos a América Latina, bem como a África, a Nigéria rapidamente continuou a ser um lugar onde a infraestrutura fintech era atraente, a base de usuários era atraente, a dinâmica e o ambiente macroeconômico era atraente. E, você sabe, também temos um investidor fora da África, que é a segunda maior empresa de capital privado da África, e nós, você sabe, antes mesmo de lançarmos, pudemos ser presidentes, pudemos conhecer reguladores , pudemos conhecer parceiros bancários. Quer dizer, nós pudemos nos encontrar e dou um exemplo. Este é um mau exemplo. Mas me escute. Talvez todos que estão ouvindo dêem uma risadinha. Quando você abre uma empresa de serviços financeiros nos Estados Unidos e está fazendo algo novo, contrata um grupo de advogados e eles lhe dão uma opinião, então você constrói seu produto com base na sua opinião, e opinião é interpretação. E isso pode mudar com base na administração. Esse é o mero fato. Além disso, se você pensar em reguladores, reguladores como a polícia, diferentes departamentos de polícia, são estratégias diferentes.

Rodney Williams 39:48
Os reguladores são assim, eles não são todos iguais, o que eles dizem é, bem, antes do lançamento, por que você não nos procurou? Você sabe, por que você não ligou? Então, como esse processo é muito, muito difícil nos primeiros dias, tentamos muito chamar a atenção de alguns departamentos. Mas ninguém quer falar com duas crianças e uma aceleradora em Kansas City, Kansas, sobre um produto, foi muito difícil. Então, o que eu gosto em muitos desses mercados, e talvez seja porque a empresa já existe, quem se importa, conseguimos conversar diretamente com os reguladores e obter feedback direto sobre o que eles gostam e o que não gostam, e como vamos trabalhar juntos. E a África, como um todo, tem sido um mercado que acolheu muito bem este conceito de microfinanciamento. E tão receptivo ao conceito de pessoas ajudando outras pessoas. E há outros países ao redor do mundo. Resumindo a história, sim. É isso que eu estou dizendo. Você sabe, Peter, se você pensa e, você sabe, eu sei que você tem o seu, você sabe, e obrigado, porque eu, nós realmente admiramos você e sua organização, como você sabe, especialmente de um ponto para outro modelo, acredito que muitos de seus insights sobre o quão poderoso ele poderia ser, foram precisos, e estou pensando na história do Fintech Nexus, estou falando sobre a história, pessoal, se todos todos conhecessem a história, e talvez Peter vai falar sobre história, onde suas raízes começaram no peer to peer. E a única coisa que eles fizeram de errado foi usar peer to peer para consertar o mercado principal, certo. E usamos isso para consertar o mercado subprime. Esse é o único erro que eles realmente cometeram. E essa é a diferença. É um produto projetado para consertar a metade inferior do mercado. E isso é globalmente.

Pedro Renton 41:37
Certo. Bem, esse é um bom ponto para terminar. Rodney, já passamos do tempo. Foi ótimo conversar com você, no entanto. Agradeço muito por você compartilhar todos os insights. É um trabalho muito importante e desejo-lhe tudo de bom.

Rodney Williams 41:47
Muito obrigado. E obrigado por repassar um pouco.

Pedro Renton 41:51
Bem, espero que você tenha gostado do show. Muito obrigado por ouvir, vá em frente e faça uma avaliação do programa na plataforma de podcast de sua escolha e conte a seus amigos e colegas sobre isso. De qualquer forma, com essa nota, vou assinar. Agradeço muito por você ter ouvido e te encontro na próxima vez. Tchau.

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• Fonte: https://www.fintechnexus.com/rodney-williams-of-solo-funds-on-creating-a-community-finance-platform/