Dla wielu Amerykanów kupno domu wydaje się marzeniem, które jest poza ich zasięgiem, jeśli nie mają dużych oszczędności lub wysokiego poziomu dochodów.

Większość osób poniżej 35 roku życia ma tzw średnie oszczędności w wysokości 5,400 XNUMX USD, która jest zwykle odkładana na fundusz awaryjny. Na szczęście nadal możesz kupić dom, jeśli pracujesz nad wpłatą zaliczki i chcesz zainwestować w swoją przyszłość.

W tym przewodniku opisano, jak kupić dom przy niskich dochodach i bez zaliczki, jednocześnie zapewniając wiele opcji do rozważenia. 

Jeśli szukasz domu, możesz rozważyć wiele programów federalnych i stanowych. Niektórzy pożyczkodawcy współpracują również szczególnie z kupującymi o niskich dochodach. Poznaj dostępne opcje i stwórz plan działania. Wykonaj poniższe kroki, aby zostać właścicielem domu, a jednocześnie żyć na miarę swoich możliwości.

Programy pożyczkowe wspierane przez rząd

Pierwszym krokiem w wyszukiwaniu jest zapoznanie się z różnymi opcjami pożyczki. Istnieje wiele programów mających na celu wsparcie kupujących, którzy wpłacają niewielkie zaliczki lub nie chcą wydawać swoich oszczędności na zakup domu. 

Panuje błędne przekonanie, że na zaliczkę należy zaoszczędzić 20% wartości domu. W rzeczywistości większość ludzi obniżyć jedynie o 6–7%.. W zależności od otrzymanej pożyczki może być konieczne odłożenie tylko 3.5%, dzięki czemu zakup domu będzie znacznie tańszy. 

Jeśli średnia cena domu w Twojej okolicy wynosi 300,000 6 USD, wówczas 18,000% zaliczki wyniesie 3.5 10,500 USD. Jeśli odłożysz XNUMX% w ramach pożyczki FHA, potrzebujesz tylko XNUMX XNUMX USD. 

Wiedz, że niskie zaliczki mają swoje wady. Im mniej wpłacisz, tym wyższy będzie Twój kredyt hipoteczny. Ponadto, jeśli zaliczka wynosi mniej niż 20% wartości domu, będziesz musiał zapłacić prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) jako część miesięcznej płatności. Współpracuj ze swoim pośrednikiem w obrocie nieruchomościami, aby upewnić się, że mieści się to w Twoim budżecie.

Oto kilka programów, na które warto zwrócić uwagę, szukając pożyczek oferujących opcje niewielkiej zaliczki. Zobacz, do których się kwalifikujesz.

Pożyczki Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA)

Jeśli jesteś gotowy na zakup pierwszego domu, spójrz na pożyczki FHA. Te pożyczki mają na celu pomóc osobom wpłacającym niewielkie zaliczki stać się właścicielami domów. Mają niskie koszty zamknięcia i łatwy kredyt na kwalifikacje. Będziesz współpracować z tradycyjnym pożyczkodawcą, aby otrzymać pożyczkę FHA, a on będzie pośrednikiem w spłacie kredytu hipotecznego. 

Jeśli masz zdolność kredytową powyżej 580, wystarczy wnieść 3.5% wartości domu na zaliczkę. Jeśli Twoja ocena kredytowa przekracza 500, ale poniżej 579, będziesz musiał wnieść 10% ceny zakupu domu.

Sprawdź swoją zdolność kredytową i zdecyduj, czy chcesz ją poprawić w ciągu następnego roku przed zakupem domu, czy też możesz zabezpieczyć pożyczkę 10% zaliczką. Jedną z korzyści wyboru 10% zaliczki jest to, że w dłuższej perspektywie oszczędzasz na ubezpieczeniu kredytu hipotecznego.  

Pożyczki Administracji Świadczeń Weteranów (VA).

Jeśli jesteś aktywnym członkiem służby lub weteranem, który kwalifikuje się do świadczeń, być może będziesz mieć taką możliwość ubiegać się o pożyczkę VA. Pożyczki te często nie wymagają zaliczki, co jest idealne dla weteranów bez dużych oszczędności. Istnieją również ograniczone koszty zamknięcia i brak prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego. 

Główna różnica między pożyczkami VA a pożyczkami FHA (innymi niż kwalifikacje wojskowe) polega na tym, że możesz skorzystać z tego świadczenia wielokrotnie. Z pożyczek VA możesz skorzystać za każdym razem, gdy sprzedajesz swój dom i chcesz kupić inny w różnych częściach kraju.

VA zapewnia kilka zasobów, które pomogą Ci ubiegać się o te pożyczki, dzięki czemu możesz łatwo poruszać się po procesie.

Pożyczki Departamentu Rolnictwa (USDA).

Pożyczki USDA mają na celu pomóc kupującym kupują mieszkania na terenach wiejskich. Pożyczki te są przeznaczone na zakup głównych rezydencji, więc nie są dostępne dla osób poszukujących nieruchomości inwestycyjnych. Dzięki tym pożyczkom możliwe jest zabezpieczenie 100% finansowania nieruchomości. 

Możesz sprawdzić, które obszary kwalifikują się do pożyczek USDA, sprawdzając internetowa mapa kwalifikowalności. Wyprowadzenie się poza zatłoczone obszary podmiejskie i miejskie pozwala uzyskać potrzebne finansowanie i cieszyć się niższymi cenami domów. Na przykład średnia cena domu w Nashville w 432,000 r. wyniosła 2024 XNUMX dolarów.

Jednak średnia cena domu w Tennessee wynosi nieco ponad 311,000 XNUMX dolarów. Zastanów się nad mniejszymi społecznościami, które oferują niedrogie mieszkania, a jednocześnie zapewniają łatwy dostęp do ulubionych obszarów metra.   

Dotacje i programy pomocowe

Oprócz pożyczek FHA i innych konwencjonalnych pożyczek skierowanych do nabywców o niskich dochodach, istnieją dodatkowe dotacje i programy, które mogą pomóc w zabezpieczeniu mieszkania. Oto kilka miejsc, od których możesz rozpocząć wyszukiwanie, jeśli chcesz znaleźć program pożyczkowy odpowiadający Twoim potrzebom.

Strona głównaGotowe autorstwa Fannie Mae

HomeReady to program wspierający kredytobiorców o bardzo niskich dochodach. Oferuje kupującym pożyczki z zaliczką już od 3% i jest znany z braku rygorystycznych zasad dotyczących oceny zdolności kredytowej i dochodów.

Niedawno Fannie Mae ogłosiła, że ​​tak oferując tymczasowy kredyt w wysokości 2,500 USD aby jeszcze bardziej pomóc kupującym w opłacaniu zaliczek. Zapytaj o ten program, jeśli uważasz, że możesz z niego skorzystać.

Strona główna możliwa autorstwa Freddiego Maca

Strona główna Możliwe jest podobny program która oferuje kredyty hipoteczne dla kupujących, którzy mają wkład własny wynoszący 3% lub mniej. Przykładem, którego używają, jest pomoc absolwentom szkół wyższych, którzy mają historię minimalnych dochodów i nie mają historii kredytowej. Ci pożyczkobiorcy są nadal godni zaufania, mimo że nie mają jeszcze dużego doświadczenia finansowego. 

Dowiedz się więcej o tym programie i o tym, kto może z niego skorzystać.

Mieszkania wspierane przez pracodawcę (EAH)

Niektóre firmy oferują wsparcie pracownikom, którzy chcą zostać właścicielami domów. Pożyczka jest udzielana pracownikowi na ostatnim spotkaniu i jest albo spłacana w czasie, albo umorzona, jeśli pracownik pozostanie w firmie przez określony czas.

Programy te zachęcają pracowników do pozostania w firmach, a bankom oferują stabilność współpracy z dużą korporacją w celu sfinalizowania kredytu. Ryzyko dla pożyczkobiorców polega na tym, że mogą czuć, że muszą pozostać w organizacji, nawet jeśli nie chcą tego ze względu na pożyczkę.

Mieszkanie na koszt pracodawcy jest częstsze u głównych pracodawców. Sprawdź, czy Twoja firma uczestniczy w podobnych programach. 

Dotacje na rozwój gospodarczy

Wiele miast w całych Stanach Zjednoczonych próbuje przekonać ludzi do przeniesienia się w te okolice. Wiele z tych miejsc nie tylko kwalifikuje się do pożyczek USDA, ale biura rozwoju gospodarczego i izby handlowe mogą oferować dotacje na relokację.

Dotacje te mogą pomóc w pokryciu kosztów przeprowadzki lub zapewnić stypendium na pokrycie kosztów zamknięcia. Miasta zyskują na wzroście liczby ludności i udowadnianiu, że ich region jest pożądanym miejscem do życia. 

Jeśli rozważasz przeprowadzkę na obszar bardziej wiejski, sprawdź, o jakie dotacje na rozwój gospodarczy możesz się ubiegać.

Ustawa o zaliczce na poczet kapitału własnego

Ten program pożyczek w ramach pomocy w spłacie nie jest obecnie dostępny, ale został zaproponowany przez administrację Bidena i obecnie przechodzi przez Kongres. W ramach programu powstałby program dotacji, który pomagałby osobom kupującym dom po raz pierwszy wpłacaniu zaliczek.

Stypendyści otrzymają do 25,000 XNUMX dolarów na zakup swoich domów. Pomogłoby to ludziom, którzy nie zaoszczędzili zbyt dużo pieniędzy, w zakupie domów i rozpoczęciu powiększania swojego majątku. 

Śledź ten rachunek, aby sprawdzić, czy został zaakceptowany. Zapotrzebowanie na dotacje będzie prawdopodobnie duże, więc nie chcesz tego przegapić.

Alternatywne opcje finansowania

Jeśli nie kwalifikujesz się do żadnego z powyższych programów, nadal możesz rozważyć alternatywne opcje finansowania poza konwencjonalnymi pożyczkami. Znalezienie tych opcji może wymagać trochę kreatywności, ale mogą być właśnie tym, czego potrzebujesz, aby kupić dom o niskich dochodach.

Umowy najmu na własność

Umowa najmu na własność ma miejsce, gdy wynajmujesz dom na rok lub dwa i masz umowę z właścicielem, że kupisz nieruchomość po upływie tego okresu. Jest to świetna opcja, jeśli chcesz dostać się do konkurencyjnej okolicy, ale nie masz dużej zaliczki. 

W przypadku umowy najmu na własność właściciel odłoży część czynszu jako część zaliczki. Na przykład możesz zapłacić 1,200 dolarów czynszu i zapłacić wynajmującemu 1,500 dolarów, aby co miesiąc odkładał 300 dolarów. Po dwóch latach zapłaciłbyś za dom 7,200 dolarów. 

Upewnij się, że współpracujesz z zaufanym agentem nieruchomości i prawnikiem, aby sporządzić umowę najmu na własność. Dokumenty te mogą być trudne do stworzenia w sposób chroniący zarówno kupującego, jak i sprzedającego.

Umowy gruntowe

Umowa gruntowa to umowa pomiędzy kupującym a sprzedającym dotycząca zakupu nieruchomości. Kupujący dokonuje płatności na rzecz sprzedającego do czasu spłaty gruntu, domu lub mieszkania. Umowa zawierana jest między dwiema stronami, a nie za pośrednictwem banku. 

Kupujący korzystają z umów dotyczących gruntów, gdy nie mogą zabezpieczyć mieszkania za pomocą konwencjonalnych kredytów. Może to być sposób na zakup domu o niskich dochodach, który nie wymaga ubezpieczenia kredytu hipotecznego.  

Właściciel domu nie otrzymuje pełnej wartości nieruchomości w momencie sprzedaży, ale z czasem otrzyma zapłatę za nieruchomość. Kupujący dokonuje płatności na rzecz sprzedającego. Właściciel domu może odnieść korzyść ze zbierania odsetek od sprzedaży i dzięki tej metodzie dotrze do dodatkowych nabywców. Może to być również dobra opcja dla rodziców i krewnych sprzedających nieruchomości swoim dzieciom.

Spółdzielnie Mieszkaniowe

Zbadaj swoją okolicę i sprawdź, czy nie ma spółdzielni mieszkaniowych, które umożliwiają zakup udziałów we własności budynku. W tym modelu nie kupujesz pojedynczego lokalu (takiego jak dom lub mieszkanie), ale zamiast tego kupujesz spółdzielnię. Mieszkańcy płacą zbiorowo, aby pokryć koszty utrzymania, podczas gdy spółdzielnia pracuje nad utrzymaniem kosztów na niskim poziomie.  

Może to być dobra opcja, jeśli możesz spełnić wymagania dotyczące zaliczki i minimalnej zdolności kredytowej i chcesz szybko dostać się do domu. Możesz pomnożyć swoje bogactwo, spłacając udziały w spółdzielni i ostatecznie sprzedając je, aby przeprowadzić się do domu.

Jak przygotować się na posiadanie domu z niewielkimi dochodami

Chociaż pomoc w spłacie kredytu stanowi znaczną część zakupu domu, kredytobiorcy o niskich dochodach muszą również obliczyć swoje miesięczne spłaty kredytu hipotecznego. Kredytodawcy hipoteczni nie zatwierdzą pożyczek, jeśli Twoje płatności przekraczają określone progi, ponieważ są uważane za zbyt ryzykowne. Zanim zaczniesz oglądać domy i ubiegać się o pożyczki, dowiedz się, jaką wysokość miesięcznych płatności możesz przyjąć. 

Pierwszym krokiem jest obliczenie wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI). Jest to dług, który jesteś spłacany miesięcznie w porównaniu z miesięcznym dochodem brutto (przed opodatkowaniem). Większość kredytodawców hipotecznych ustala próg 36% dla DTI przy obliczaniu miesięcznych płatności. 

Na przykład, jeśli zarabiasz 3,000 USD miesięcznie (36,000 1,080 USD rocznie), Twoje maksymalne DTI wyniesie 280 USD. Jeśli nie masz innych długów, jest to kredyt hipoteczny, na który zostaniesz zatwierdzony. Jeśli jednak spłacasz samochód w wysokości 800 USD miesięcznie, maksymalna kwota pożyczki będzie bliższa XNUMX USD. 

Spłaty kredytu hipotecznego obejmują spłatę główną pożyczki, odsetki, opłaty, koszty zamknięcia, podatki od nieruchomości i ubezpieczenie właścicieli domów, które zwiększają Twoje koszty. Pożyczka, na którą pożyczkodawca Cię zatwierdzi, i związana z nią miesięczna płatność będą musiały uwzględnić wszystkie te koszty. Dlatego warto współpracować z doradcą finansowym lub pośrednikiem w obrocie nieruchomościami, aby dowiedzieć się, na jaki dom możesz sobie pozwolić, zanim zaczniesz je oglądać.

Oto kilka wskazówek, jak kupić dom z niskimi dochodami, oszczędzając na większą zaliczkę i poprawiając warunki kredytu.

Popraw zdolność kredytową

Sprawdź swoją zdolność kredytową i zobacz, czy musisz ją poprawić. Wielu pożyczkodawców ma minimalną zdolność kredytową, aby zakwalifikować się do pożyczki, ale będziesz chciał przekroczyć tę kwotę, aby uzyskać lepsze oferty pożyczki. Zatrzymanie się na minimalnej punktacji kredytowej może skutkować wyższymi stopami procentowymi, co sprawi, że Twoja pożyczka będzie droższa. Z czasem zapłacisz bankowi więcej, zamiast spłacać zakup domu. 

Oto kilka sposobów na poprawę swojej zdolności kredytowej podczas przygotowań do zakupu domu: 

• Agresywnie spłacaj swój dług. Poszukaj sposobów na obniżenie kosztów i włóż jak najwięcej pieniędzy w swoje długi.
• Skonsoliduj swój dług. Sprawdź, czy możesz przenieść swój dług na jedną lub dwie miesięczne płatności, aby ułatwić zarządzanie. 
• Poproś o zwiększenie swojego kredytu. Poproś o wyższe limity od dostawców kart kredytowych, aby zmniejszyć wykorzystanie. Wykorzystanie kredytu to procent wykorzystanego kredytu w stosunku do oferowanego kredytu. 
• Nigdy nie przegapisz płatności. Nawet jeśli możesz dokonywać tylko niewielkich płatności, udowodnij, że konsekwentnie spłacasz swój dług. Może to zbudować pozytywną historię kredytową. 

Zwiększenie zdolności kredytowej wymaga czasu, ale małe, zdrowe nawyki mogą mieć duży wpływ. Możesz być zaskoczony, jak zmieniają się Twoje oferty stóp procentowych, jeśli zobowiążesz się do budowania dobrego kredytu przez rok przed zakupem.

Budżet i oszczędzaj

Kupując dom w poszukiwaniu korzystnych stóp procentowych oraz przeglądając różne programy i dotacje, możesz pomóc w zakupie domu, ale jednym z najlepszych sposobów, aby upewnić się, że Twoje płatności są przystępne, jest zaoszczędzenie na większą zaliczkę. Wyższe zaliczki skutkują niższymi miesięcznymi ratami i potencjalnie niższymi stopami procentowymi – co pozwala zaoszczędzić jeszcze więcej. Jeśli wiesz, że chcesz kupić dom w ciągu najbliższych kilku lat, podejmij kroki, aby nie ustalać budżetu i oszczędzać.  

• Zainwestuj w wysokodochodowe konto oszczędnościowe. Konta te mogą pomóc Ci zwiększyć oszczędności i maksymalnie wykorzystać wysiłki związane z budżetowaniem. Sprawdź HYSA z oprocentowaniem około 4% w Twojej okolicy.
• Wyznacz cele, aby odłożyć pieniądze. Nawet jeśli możesz odłożyć tylko 100 dolarów miesięcznie, możesz zwiększyć swoje oszczędności w ciągu kilku lat. Stwórz fundusz, który jest nietykalny i przeznaczony na zaliczkę. 
• Wyeliminuj niepotrzebne wydatki. Ogranicz jedzenie poza domem, usługi abonamentowe i wszelkie luksusy na rok lub dwa. Wszelkie oszczędności mogą zostać przeznaczone na zaliczkę. 
• Szukaj możliwości zwiększenia swoich dochodów. Może to obejmować podjęcie dodatkowej pracy lub aplikowanie na lepiej płatne stanowiska. Obniży to także stosunek zadłużenia do dochodów.

Istnieją dziesiątki sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy, jeśli wiesz, gdzie szukać. Wiele drobnych wyborów może się zsumować i sprawić, że zakup domu będzie bardziej przystępny cenowo.  

Znajdź zaufanego agenta nieruchomości

Kupno domu nie jest tak proste, jak zwiedzanie nieruchomości i znalezienie idealnej okolicy. Wiąże się to z wieloma wyborami finansowymi, od wysokości zaliczki po ubezpieczenie kredytu hipotecznego dołączone do kredytu. Na szczęście nie musisz być ekspertem w dziedzinie nieruchomości, aby przejść przez cały proces. I tu z pomocą przychodzi Twój agent nieruchomości. 

Wysokiej jakości pośrednik w obrocie nieruchomościami pomoże Ci znaleźć domy w dobrym stanie, które znajdują się również w pobliżu wybranej lokalizacji. Uszanują Twój budżet i pomogą Ci zrozumieć proces kredytu hipotecznego. Doświadczeni pośrednicy w obrocie nieruchomościami omówią z Tobą wszystko, od wyników kredytowych po koszty zamknięcia, abyś czuł się komfortowo. 

Aby znaleźć agenta, wypróbuj naszego FastExperta. Możesz dowiedzieć się o różnych pośrednikach w obrocie nieruchomościami i znaleźć tych, którzy specjalizują się w pomaganiu kredytobiorcom o niskich dochodach. Możesz także znaleźć pośredników w obrocie nieruchomościami, którzy rozumieją, jak przytłaczający może być zakup domu po raz pierwszy.

Twój pośrednik w obrocie nieruchomościami ma być Twoim systemem wsparcia podczas całego procesu zakupu. Znajdź agenta, któremu możesz zaufać.

Kupno domu przy niskich dochodach jest możliwe

Możesz spełnić swoje marzenia o posiadaniu domu, nawet jeśli nie masz dużej zaliczki ani nawet wysokiej zdolności kredytowej. Istnieje wiele opcji programów pożyczkowych dla pożyczkobiorców o niskich dochodach. Dowiedz się, do jakich kredytów hipotecznych się kwalifikujesz i sprawdź, czy istnieją dotacje i usługi, które mogą Ci pomóc. Dzięki odpowiednim narzędziom możesz mieć dom. 

Zacznij od wyszukania pośredników w obrocie nieruchomościami na FastExpert. Właściwy agent może pomóc Ci odkryć opcje usprawniające proces zakupu.

• Dystrybucja treści i PR oparta na SEO. Uzyskaj wzmocnienie już dziś.
• PlatoData.Network Pionowe generatywne AI. Wzmocnij się. Dostęp tutaj.
• PlatoAiStream. Inteligencja Web3. Wiedza wzmocniona. Dostęp tutaj.
• PlatonESG. Węgiel Czysta technologia, Energia, Środowisko, Słoneczny, Gospodarowanie odpadami. Dostęp tutaj.
• Platon Zdrowie. Inteligencja w zakresie biotechnologii i badań klinicznych. Dostęp tutaj.
• Źródło: https://www.fastexpert.com/blog/buy-a-house-with-low-income-and-no-down-payment/