Wat is een robo-adviseur?

Een robo-adviseur is een virtuele financiële adviseur die wordt aangedreven door kunstmatige intelligentie (AI) die gebruik maakt van een algoritme om een ​​geautomatiseerde selectie van financiële adviesdiensten te leveren. Typisch aangeboden door beursvennootschappen, zoals Charles Schwab, Fidelity Investments en E-Trade, zijn robo-adviseurs een soort expert systeem geoptimaliseerd voor financiële dienstverlening, met name voor advies over beleggen en vermogensbeheer.

Een robo-adviseur is een voorbeeld van een softwarerobot, geen fysieke robot. De software die robo-adviseurs ondersteunt, werkt echter op dezelfde manier als de AI die een robot zou kunnen aandrijven. Beleggers communiceren met hun robo-adviseurs via smartphone-apps of via internet.

[Ingesloten inhoud]

Hoe werken robo-adviseurs?

Er zijn meer dan 200 verschillende robo-adviseurs beschikbaar. De meesten volgen deze basiswerkstructuur:

1. Wanneer nieuwe klanten zich registreren voor robo-adviseurdiensten, moeten ze een korte vragenlijst invullen met demografische en cognitieve vragen. Gebruikelijke vragen zijn onder meer de leeftijd, het geslacht, het inkomen, de beleggingsdoelen, de verplichtingen, de vlottende activa en de mate van risicotolerantie van de klant. Deze datapunten worden gebruikt voor de assetallocatie in een portefeuille en om te voorspellen hoe iemand reageert op de ups en downs op de aandelenmarkt.
2. Robo-adviseurs gebruiken een algoritme en geavanceerde software om deze reacties te verwerken en een gediversifieerde portefeuille van op de beurs verhandelde fondsen of indexfondsen te creëren. Doorgaans selecteert een financiële of beleggingsprofessional de investeringsopties.
3. Zodra het geld is belegd, brengt de software de portefeuille automatisch opnieuw in evenwicht om ervoor te zorgen dat deze dicht bij de beoogde toewijzing blijft.
4. Sommige robo-adviseurs bieden live consulten of toegang tot een erkende menselijke financiële planner die kan helpen bij het prioriteren van doelstellingen en suggesties kan doen om deze te bereiken. Gebruikers kunnen verbinding maken met hun beleggingsrekeningen om de voortgang te volgen, wijzigingen aan te brengen of hun doelstellingen te blijven nastreven.

Robo-adviseurs kunnen klanten geld opleveren

Robo-advisor-software kan aandelen voor portefeuilles kiezen op basis van het door klanten gewenste evenwicht en beperkt financieel advies geven. Net als bij andere expertsystemen, robo-adviseurs AI-technologieën gebruiken in combinatie met een kennisbasis om het oordeel en het gedrag van een ervaren mens met specialistische kennis op een bepaald gebied te simuleren.

Financiële instellingen kunnen geld besparen door in dienst te nemen virtuele assistenten om relatief eenvoudige verzoeken te behandelen en complexere verzoeken door te geven aan menselijke adviseurs. Menselijke agenten gebruiken vaak robo-adviseurs om te reageren sneller op verzoeken van klanten.

Aangezien financiële adviseurs doorgaans goed worden betaald, is de software relatief goedkoop om aan te schaffen en te onderhouden. Velen in de financiële sector zien robo-adviseurs ook als een middel om beleggingsadvies aan de massa te krijgen, met bijbehorende kostenbesparingen.

Er wordt ook gedacht dat robo-adviseurs financiële geletterdheid zouden kunnen bevorderen, omdat beleggers meer tijd zouden kunnen nemen om portefeuille-opties te verkennen zonder zich onder druk gezet te voelen om te beslissen, wat zou kunnen gebeuren wanneer ze met een mens te maken hebben.

Soorten robo-adviseurs

Afhankelijk van hun niveau van technische mogelijkheden, reikwijdte of verdienmodel, kunnen robo-adviseurs worden onderverdeeld in de volgende drie categorieën.

Robo-adviseurs op basis van technische competentie

Deze robo-adviseurs zijn geclassificeerd als simplistisch of uitgebreid.

Simplistische robo-adviseurs gebruiken traditionele profilering om een ​​portfolio op te bouwen. Potentiële beleggers moeten een korte vragenlijst invullen om hun risicobereidheid te beoordelen. Bij het evalueren van deze informatie wordt rekening gehouden met het doel van de belegger bij het samenstellen van een portefeuille.

Uitgebreid gebruik van robo-adviseurs AI en gegevens om een ​​beter inzicht te krijgen in het beleggersprofiel en het voorspelde gedrag naast de typische risicoprofielvragenlijst. De gegevens informeren de robo-adviseur over het huidige vermogen, de verplichtingen, het bestedingspatroon en het gedrag van de gebruiker in verschillende instellingen en omstandigheden, terwijl de AI leert over de gebruiker en de beste investering voor zijn profiel.

Bijvoorbeeld INDmoney, dat is een full-stack persoonlijke financiën platform, gebruikt machine learning om klanten direct in realtime zeer op maat gesneden advies te bieden.

Robo-adviseurs op basis van de inkomstenstroom

Terwijl sommige robo-adviseurs een commissie ontvangen van de fabrikant van het product, brengen anderen investeerders een adviesvergoeding in rekening. De eerste vormt een belangenconflict omdat de prijsstelling van invloed kan zijn op de aanbevelingen. Maar de laatste is vrij van dergelijke conflicten omdat het voor zijn inkomsten niet afhankelijk is van de fabrikant. Daarom is de investeerder zijn enige loyaliteit. De adviesvergoeding kan variëren van 10 tot 50 basispunten - een standaardmaatstaf voor rentetarieven en andere financiële aspecten - terwijl een adviseur normaal gesproken een commissie van 100 basispunten in rekening brengt.

Robo-adviseurs op basis van de scope

Op basis van de omvang van hun functionaliteit kunnen op scope gebaseerde robo-adviseurs op verschillende manieren worden geclassificeerd. Hoewel sommige robo-adviseurs alleen advies geven over beleggingsfondsen, kan de meerderheid beleggers begeleiden bij een breed scala aan financiële producten en activa.

Voordelen en beperkingen van robo-adviseurs

Robo-adviseurs hebben voorzichtige financiële planning en investeringsbeheer beschikbaar gemaakt voor alle mensen, niet alleen voor de rijken. Hier volgen enkele voordelen en beperkingen van robo-adviseurs:

Voordelen van robo-adviseurs

• Goedkoop. Robo-adviseurs zijn een goedkoop alternatief voor traditionele financiële adviseurs. Online platforms kunnen tegen een lage adviesprijs dezelfde diensten leveren door de noodzaak van menselijke tussenkomst weg te nemen of te beperken. Robo-adviseurs rekenen over het algemeen lage portefeuillebeheerkosten en bieden een scala aan diensten.
• Beschikbaar. In vergelijking met menselijke adviseurs zijn robo-adviseurs doorgaans beter toegankelijk omdat ze een platform bieden dat XNUMX uur per dag, het hele jaar door, beschikbaar is. Beleggers hebben overal en altijd toegang tot robo-adviseurs via een internetverbinding.
• Er is geen financiële expertise vereist. Robo-adviseurs zijn een uitstekende keuze voor beginners in beleggen. Zelfs zonder de financiële expertise die nodig is om verstandige beslissingen te nemen, kan een persoon snel beginnen met beleggen.
• Tijdsbesparing. Robo-adviseurs zijn een geweldige optie voor mensen die geen tijd hebben voor beleggingsbeheer en hun portefeuilles liever op de automatische piloot willen zetten. Zodra een robo-adviseur-account en automatische stortingen zijn ingesteld, is er weinig tot geen interactie van de belegger nodig.
• Uitgebreide diensten Robo-adviseurs bieden een breed scala aan diensten die alle aspecten van financiële planning behandelen. Deze diensten omvatten pensioenrekeningen, belastingstrategieplannen en herbalancering van portefeuilles. De robo-adviseur kan de portefeuille beheren, ervoor zorgen dat de belegger op koers ligt om zijn financiële doelen te bereiken en eventuele verplichtingen te verlagen – allemaal vanaf één platform.
• Minder kapitaal nodig. Bij gebruik van robo-adviseurs kost het veel minder geld om te beginnen met beleggen. Een typische basislijn voor minimale activa ligt tussen $ 3,000 en $ 5,000 USD. Een populaire robo-adviseur, Betterment, ziet af van het minimumbedrag dat nodig is om een ​​account te openen voor zijn basisaanbod.
• Efficiënt. Vóór robo-adviseurs, als iemand een transactie wilde uitvoeren, zouden ze een financieel adviseur bellen of ontmoeten, hun behoeften uitleggen en vervolgens wachten tot de adviseur zijn transacties heeft uitgevoerd. Dit alles kan nu worden voltooid door op slechts een paar knoppen te drukken.

Beperkingen van robo-adviseurs

• Niet-specifieke investeringsopties. Als een persoon specifieke ideeën heeft, kan hij zijn robo-adviseur niet vertellen dat hij een bepaald aandeel moet kopen waarin hij wil beleggen. In plaats van specifieke informatie te geven, kan het bijvoorbeeld een breed scala aan mogelijkheden bieden of een potentiële investeerder vragen of ze nu risico's willen nemen of conservatief willen zijn. Als gevolg hiervan zijn robo-adviseurs misschien niet ideaal voor degenen die hun eigen financiële beslissingen willen nemen.
• Onvoldoende voor gecompliceerde financiële behoeften. Robo-adviseurs zijn een goed startpunt voor mensen met een kleine rekening en geen voorkennis van beleggen. Mensen die op zoek zijn naar meer geavanceerde diensten, zoals vermogensplanning, belastingbeheer, administratie van trustfondsen of pensioenplanning, kunnen robo-adviseurs echter onvoldoende vinden voor hun financiële behoeften.
• Beperkte toegang tot menselijke adviseurs. Sommige robo-adviseurs bieden uitsluitend menselijke ondersteuning voor technische en accountgerelateerde problemen, waardoor niemand vragen over iemands beleggingen kan beantwoorden. Anderen gebruiken een hybride methodiek waarmee ze kunnen overleggen met beleggingsadviseurs. In de meeste gevallen kan het echter nodig zijn dat een gebruiker een minimaal rekeningsaldo aanhoudt of hogere beheerkosten betaalt, en zelfs dan is er mogelijk geen gespecialiseerde adviseur beschikbaar.
• Onvolledig beeld van financiële activa. De robo-adviseur kan een account aanbevelen en beheren op basis van de informatie waarover hij beschikt, maar heeft geen volledig beeld van de verschillende activa en beleggingen van de klant. Hoewel sommige systemen gebruikers in staat stellen al hun financiële rekeningen te koppelen, ontvangen ze mogelijk nog steeds niet dezelfde hoeveelheid geïndividualiseerde begeleiding als van een financieel adviseur die de complexiteit van hun financiële situatie begrijpt.
• Gebrek aan medeleven. Robo-adviseurs zijn onder vuur komen te liggen vanwege hun gebrek aan complexiteit en empathie gezien hun beperkte menselijke interactie en bestaande technische mogelijkheden.

Reglementen van robo-adviseurs

De juridische status van robo-adviseurs is dezelfde als die van menselijke adviseurs. Ze moeten zich registreren bij de Amerikaanse Securities and Exchange Commission en zijn gebonden aan dezelfde regels en wetten met betrekking tot effecten als conventionele makelaars-dealers.

De meeste robo-adviseurs zijn ook lid van de Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). Iedereen kan BrokerCheck gebruiken, een gratis tool die FINRA aan investeerders biedt om hen te helpen bij het onderzoeken van robo-adviseurs, net zoals bij een menselijke adviseur.

De Federal Deposit Insurance Corporation verzekert geen activa die worden beheerd door robo-adviseurs omdat het investeringen in effecten zijn in plaats van bankdeposito's. Dit betekent echter niet automatisch dat clients onbeschermd zijn. Zo biedt de Securities Investor Protection Corporation verzekeringen aan voor Wealthfront, een bekende robo-adviseur in de VS.

Robo-adviseur diensten

Robo-adviseurs bieden de volgende financiële diensten aan:

• Portefeuillemanagement.
• Geautomatiseerde herbalancering van beleggingsportefeuilles.
• Beleggingsprestaties volgen.
• Hulpmiddelen voor financiële planning, zoals pensioencalculators.
• Het oogsten van belastingverliezen en andere aanbiedingen op het gebied van belastingstrategieën op belastbare rekeningen.
• Doelen stellen en volgen.
• Gepersonaliseerde beleggingsaanbevelingen.
• Maatschappelijk verantwoorde beleggingsstrategieën, zoals het gebruik van de principes van beleggen op milieu-, sociaal en bestuurlijk gebied.
• Toegang tot menselijke financiële adviseurs voor aanvullende ondersteuning en begeleiding.

De meeste gerenommeerde robo-adviseurs bieden concurrerende kosten, gediversifieerde portefeuilles, een reeks accountinstellingen en een gemakkelijk toegankelijke klantenservice. De robo-adviesmarkt evolueert echter voortdurend en het is het beste om verschillende aanbieders te onderzoeken en te vergelijken om degene te vinden die het beste past bij de behoeften en voorkeuren van de belegger.

Momenteel omvatten de aanbieders van robo-adviesdiensten het volgende:

• Karel Schwab. Charles Schwab biedt Schwab Intelligent Portfolios aan, een gebruiksvriendelijk platform. De service biedt geautomatiseerde beleggingsstrategieën die gediversifieerde portefeuilles opbouwen, monitoren en automatisch opnieuw in evenwicht brengen op basis van gebruikersdoelen. Voor het openen van een account bij dit platform is minimaal $ 5,000 vereist.
• E-handel. E-Trade biedt een reeks beleggingsalternatieven, zoals aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en op de beurs verhandelde fondsen (ETF's). Dit geeft beleggers de vrijheid om hun portefeuilles te mixen en activa te selecteren die passen bij hun individuele behoeften en smaak. E-Trade biedt ook live klantenondersteuning.
• Trouw. Fidelity biedt een hybride robo-adviseur genaamd Fidelity Go, die digitale beleggingsdiensten combineert met toegang tot menselijke financiële planning en coaching. Met deze aanpak kunnen beleggers genieten van zowel geautomatiseerde functies als persoonlijke financiële begeleiding van echte adviseurs. Fidelity brengt geen kosten in rekening als het portefeuillesaldo minder dan $ 25,000 bedraagt.
• SoFi. SoFi Invest is ideaal voor beginnende en passieve beleggers. Het biedt lage kosten en accountminima. Deze service biedt verschillende beleggingsopties, variërend van cryptogeld tot fractionele aandelen tot margehandel. Hoewel het een robo-adviseur is, biedt SoFi ook zonder extra kosten toegang tot menselijke financiële adviseurs.
• Voorhoede. Dit is een goedkope optie voor alle soorten beleggers en biedt goedkope ETF's en indexproducten. Vanguard biedt twee opties voor robo-adviseurs: Vanguard Digital Advisor, een volledig geautomatiseerd platform, en Personal Advisor, een hybride service die geautomatiseerde portefeuilles combineert met toegang tot menselijke adviseurs.
• Rijkdom. Aan de hand van een korte vragenlijst creëert Wealthfront een gepersonaliseerde portefeuille van goedkope indexfondsen. Het stelt beleggers in staat hun portefeuilles aan te passen op basis van specifieke interesses, evenals op het oogsten van belastingverliezen, wat gunstig is voor grote portefeuilles op belaste rekeningen. Bovendien biedt Wealthfront toegang tot een toegewijd team van productspecialisten die geregistreerd zijn bij FINRA en financiële namen hebben, variërend van gecertificeerde financiële planner tot gecertificeerde openbare accountant.

AI is op grote schaal geïntegreerd in de bank- en financiële sector. Leren hoe AI-tools zorgen voor een revolutie in de financiële dienstverlening en de zaken waar u op moet letten.