We verdienen nu allebei relatief behoorlijk geld en sparen agressief voor ons pensioen – waarbij we maximaal 401(k) en 403(b) bijdragen van maximaal $30,000 per jaar besteden, waarbij we het meest toegestane bedrag in onze Roth IRA’s steken, fondsen toevoegen aan onze beleggingsrekeningen beheerd door onze financieel adviseur.

In totaal sparen we elk jaar iets meer dan 40% van ons inkomen, en soms zelfs 50%. 

We hebben één kind dat studeert, maar 529 fondsen dekken de kosten. We hebben de komende drie jaar een tweede kind op een particulier betaalde school voor speciaal onderwijs, wat onze grootste kostenpost is.

We weten nog niet helemaal zeker waar we over vijftien jaar willen wonen als we met pensioen gaan, maar we zullen wel ergens moeten wonen!

Zou het verstandig zijn om geld te blijven steken in pensioenfondsen en beleggingen – met het plan om uit te zoeken waar we gaan wonen (kopen of huren) als we met pensioen gaan? Of moeten we nu proberen te kopen, omdat woningen nooit goedkoper zullen worden? 

Twee punten terzijde: 1) We konden het ons niet veroorloven om iets te kopen in het gebied waar we werken, dus alles wat we kopen zou een vakantiehuis ergens anders zijn. 2) We zijn ooit verhuurders geweest en hebben er de moed niet voor, dus iets kopen en verhuren zit er niet in.

Bedankt voor elk perspectief dat je kunt geven!

Voorlopig vrij leven

Siehe: Hypotheek omkeren, huis verkopen of Medicaid? Hoe kunnen mijn ouders de langdurige zorg betalen?

Heeft u een vraag over uw eigen pensioenspaargeld? E-mail ons op HelpMeRetire@marketwatch.com

Beste lezer, 

Je hebt hier meerdere voordelen: het eerste is tijd, aangezien je veel tijd lijkt te hebben om beslissingen te nemen, het tweede is de motivatie om financieel zeker te zijn van je pensioen, en het derde is gratis huisvesting van hoge kwaliteit, die verhoog uw inkomen voor andere grote uitgaven zoals onderwijs en planning voor de toekomst.

Veel mensen zijn in hun jongere jaren niet in staat veel te sparen voor hun pensioen, en het vergt veel werk om daar prioriteit aan te geven wanneer de fondsen eindelijk beschikbaar komen. 

Alhoewel jij do u de tijd aan uw zijde heeft, en hoe geweldig het ook is dat u zoveel mogelijk op uw pensioenrekeningen zet, het is belangrijk om ook buiten deze rekeningen spaargeld te hebben.

Je weet nooit wat er kan gebeuren, en het kan zijn dat je moet verhuizen voordat die 15 jaar om zijn. Pensioenrekeningen hebben regels, waaronder de eis dat u 59 jaar oud moet zijn om op te nemen, dus u wilt niet te maken krijgen met mogelijke boetes in een tijd van (mogelijke) haast. 

Voor een kortetermijndoel zou een beleggingsrekening werken, maar wees zeer voorzichtig met uw activaspreiding. U wilt dat dat geld groeit, maar u wilt ook niet dat de portefeuille te riskant wordt, omdat dit uw spaargeld zou kunnen verslechteren in geval van een recessie. Als u van plan bent een huis te kopen voordat de 15 jaar voorbij zijn, wees dan conservatief. 

Ook voor een noodspaarrekening heeft u voldoende liquide middelen nodig. Dit is niet voor een huis, pensioen, vakantie, opleiding of iets anders. Dit is alleen bedoeld om u te helpen als er een crisis om u heen roept. Adviseurs suggereren drie tot zes maanden aan levensonderhoud, maar ik kies altijd graag voor zwaardere rekeningen. Je weet het echt nooit. 

Op uw vraag: nu kopen of wachten? Haast je niet. Huizen zijn een hele grote aankoop, en als je niets vindt waar je absoluut dol op bent, maar het toch koopt, zul je er waarschijnlijk nog lang spijt van krijgen.

Ook kunnen de huizenprijzen zelf op de lange termijn stijgen, maar de rentetarieven zijn tegenwoordig nog steeds behoorlijk hoog, dus tenzij je van plan bent om het meteen te kopen, zou je een hypotheek boven je hoofd hebben. Zelfs als u het zich kunt veroorloven, is het dan de moeite waard als u het nog niet nodig heeft en het geen droomhuis is? Waarschijnlijk niet. 

Wees realistisch over uw verwachtingen

Voer nu een paar berekeningen uit. Ten eerste: Hoeveel heeft u eigenlijk nodig voor uw pensioen? Wees realistisch over uw verwachtingen als u met pensioen gaat, inclusief hoeveel u wilt uitgeven aan huisvesting, onderwijs, levensstijl en natuurlijk gezondheidszorg (verwacht daar meer uit te geven dan u denkt). Bereken vervolgens hoeveel u moet sparen om daar te komen. Dit is wat ik schreef naar een andere lezer over hoe we met die cijfers om moeten gaan. 

Doe iets soortgelijks met uw thuisdoelen. Wat is het maximale dat u wilt uitgeven? Hoeveel heb je nodig voor een aanbetaling? Hoeveel moet je nog sparen om daar te komen? Je kunt het je niet veroorloven om te kopen waar je nu bent – maar als je de komende vijf tot tien jaar spaart, zou dat misschien wel kunnen. 

Op basis van wat u bij deze berekeningen aantreft, beslist u hoe u deze bijdragen voor uw spaardoelen gaat verdelen. Je kunt altijd lenen voor de aankoop van een huis of een opleiding, maar niet voor je pensioen, dus geef die hoge pensioenpremies niet helemaal op. 

Kijk eens rond waar u zou willen wonen als u uiteindelijk met pensioen gaat. Maak een lijst van al uw ‘wensen’ en ‘behoeften’ in een huis en buurt, en teken op een kaart waar u wilt kijken.

Houd de vastgoedmarkt in de gaten. Voor hoeveel gaan de woningen? Wat zou u moeten sparen voor een flinke aanbetaling? Welke hypotheekgrootte zou je daarmee hebben, en welke extra kosten zou je met dat huis hebben – nutsvoorzieningen, gazononderhoud, belastingen, kosten voor woningverenigingen of lidmaatschappen van plaatselijke clubs?

Als je sites als Zillow bezoekt
Z,
-1.27%,
Makelaar en Redfin
rdfn,
-3.78%,
je kunt zien waarvoor huizen de afgelopen jaren zijn verkocht. Zo krijgt u een idee van hoeveel de woningwaarde is gestegen en wat u kunt verwachten te besteden. Als je dit de komende jaren doet, zul je een van de best geïnformeerde kopers op die markt zijn – en dat is een ongelooflijke positie om je in te bevinden. 

Zie ook: Ik wil op 55-jarige leeftijd met pensioen gaan in een land met gratis gezondheidszorg. Mijn echtgenoot krijgt een uitkering en ik heb $ 160,000. Zijn wij gek?

Heeft u een vraag over uw eigen pensioenspaargeld? E-mail ons op HelpMeRetire@marketwatch.com