Als het gaat om de dagelijkse bedrijfsvoering, is contant geld koning in Latijns-Amerika.

De meeste transacties worden nog steeds buiten het financiële systeem gedaan, in een regio met een groot informeel personeelsbestand en bankratio's die in enkele van de grootste economieën wel 40% kunnen bedragen.

Maar in de snelgroeiende digitale ruimte van Latijns-Amerika zijn Quick Response-codes – een technologie die in de jaren negentig voor het eerst in Japan voor andere doeleinden werd geïntroduceerd – snel uitgegroeid tot een serieuze concurrent voor contant geld en zijn ze nu alomtegenwoordig onder restaurants, winkels en allerlei soorten handelaren. .

Ze zijn nu een van de toonaangevende betalingstechnologieën voor digitale transacties in het lagere segment en een krachtig instrument voor financiële inclusie. 

Door analoge en digitale economieën met elkaar te verbinden, kunnen QR-codes voor verschillende doeleinden worden gebruikt. Ze kunnen informatie doorgeven bij een bezoek aan een toeristische plek of een museum, of een digitaal menu faciliteren als ze in een restaurant zitten. Ze kunnen ook worden gebruikt op billboardposters in de metro om producten en diensten te promoten.

Meer gebruikt voor transacties

In Latijns-Amerika worden ze ook massaal gebruikt voor het afwikkelen van digitale transacties.

Volgens een particulier onderzoek worden ongeveer zes op de tien digitale betalingen in Argentinië gedaan via zogenaamde ‘QR’-codes. In Brazilië verbetert de massale adoptie van het goedkope betalingssysteem PIX het gebruik van QR-codes voor dagelijkse betalingen. 

Minder dan vijf jaar geleden waren QR-codes voor snelle respons nergens te bekennen in de meeste landen in Latijns-Amerika. Ze werden toegepast op zeer specifieke acties en hadden weinig massabereik. 

Gebaseerd op een ongeëvenaarde adoptie van smartphones, werden kort daarna QR-codes geïntroduceerd. Volgens een rapport van Mercado Libre 2021 worden dagelijks driekwart miljoen transacties afgehandeld.

Het bedrijf, de grootste e-commercesite in Latijns-Amerika en een belangrijke fintech-speler, lanceerde voor het eerst QR-codes na een bezoek aan China. In 2017 bloeide de technologie al in Azië dankzij zogenaamde superapps als WeChat en Alipay.

“Door de geschiedenis heen werd Latijns-Amerika gekenmerkt door een lage financiële inclusie in het formele systeem, (terwijl andere) betaalmethoden zoals cheques geen grote culturele acceptatie genoten”, aldus het rapport. “Er speelden veel factoren een rol, maar de sleutel tot het kiezen van QR als nieuw betaalmiddel was snelheid en gebruiksgemak.”

Lagere kost

Vergeleken met andere betalingen kunnen QR-codetransacties lagere kosten met zich meebrengen, waardoor ze aantrekkelijk zijn voor verkopers zonder kaartinfrastructuur. Ze kunnen door vrijwel elke smartphone worden gelezen en de gebruiker hoeft geen bankrekening te hebben om een ​​betaling te kunnen afhandelen.

“In termen van kosten is de inzet van een QR-code voor welke speler dan ook tien keer minder dan een apparaat op een verkooppunt”, zegt Sebastián Nuñez Castro, CEO van Geopagos. “De ervaring is betrouwbaar voor zowel de handelaar als de consument, waardoor het systeem goedkoper wordt.”

Sceptici van de QR-technologie hebben herhaaldelijk gewezen op beveiligingsproblemen die voortvloeien uit deze betalingen, maar veel daarvan zijn aangepakt door infrastructuuraanbieders. 

Bovendien lijkt Latijns-Amerika zich er niet veel van aan te trekken. 

Uit een recent onderzoek van Mastercard uit 2022 bleek dat 86% van de LatAm-consumenten het afgelopen jaar ten minste één opkomende betaalmethode heeft gebruikt.

“Terwijl 77% van de Amerikanen en 74% van de Europeanen de voorkeur geeft aan traditionele betaalmethoden boven nieuwere, zijn Latino’s bereid nieuwe methoden te gebruiken zoals biometrie, digitale valuta en QR-codes”, aldus het onderzoek.

Pix helpt adoptie

Nu Pix met grote sprongen groeit in Brazilië, waar betalingen met behulp van QR-technologie mogelijk zijn, zullen deze dit jaar waarschijnlijk explosief stijgen.

“Het is een snelle, veilige en gemakkelijke manier om betalingen te doen en te ontvangen voor zowel verkopers als betalers”, zegt Paulo Oliveira Andreoli, een fintech-adviseur in Brazilië.

“Momenteel is het gebruikelijk om kleine kooplieden, straatverkopers en zelfs bedelaars te zien met de QR-code op papier gedrukt om betalingen te ontvangen.”

QR-codes zijn nu alomtegenwoordig op veel markten in Latijns-Amerika, en fintechs gebruiken ze als toegangspoort voor het initiëren van transacties. Ze worden op grote schaal gebruikt door vrijwel alle digitale portemonnees, zoals PicPay Mercado Pago en Nubank.

Zie ook:

Zeker, de snelle adoptie van smartphones heeft ook de groei van QR-codes mogelijk gemaakt. Alleen al in Brazilië zijn er meer smartphones dan mensen, blijkt uit een rapport van de denktank FGV.

In een klanttevredenheid door Fiserv is PIX het betalingsmechanisme dat Brazilianen het meest verwachtten binnenkort te gebruiken. Digitale portemonnees en betalingen met QR-codes kwamen respectievelijk op de tweede en derde plaats.

Volgens een onderzoek van Juniper Research zou de omvang van QR-codetransacties in Latijns-Amerika in 21.3 kunnen groeien tot 2025 miljard dollar.

Dit aantal valt nog steeds in het niet bij de enorme markt voor biljoenen dollars in het Verre Oosten en China, maar vertegenwoordigt toch een snelle groei vergeleken met de 1.4 miljard dollar die dit jaar wordt verwacht.

Uit het onderzoek blijkt dat de LATAM-regio naar verwachting Europa in 2025 aanzienlijk zal hebben ingehaald.

Regelsleutel

Betalingsexperts betogen dat de regulering van centrale banken van cruciaal belang is voor het verbeteren van de gebruikerservaring door middel van interoperabele codes. Op deze manier zijn QR's niet langer beperkt tot slechts één speler, maar kunnen ze meerdere portemonnees accepteren.

Er zijn in ieder geval nog talloze use cases in ontwikkeling. Deze maand heeft de Electric Energy Agency van het land een openbare raadpleging gehouden om de opname van Pix verplicht te stellen als betalingsoptie op de elektriciteitsrekening.

“De komende jaren zullen we QR-codes zien op steeds meer energierekeningen, belastingbetalingen en afschriften van telefoonbedrijven”, zegt Andreoli. “Ondanks dat QR-codes op grote schaal worden gebruikt, hebben ze nog steeds een enorm groeipotentieel.”