Veronderstelbare Hypotheek | Wat is het en hoe werkt het?
In de steeds evoluerende wereld van onroerend goed en financiering bieden aannamebare hypotheken een unieke optie voor zowel huizenkopers als verkopers. Hoewel veronderstelde hypotheken niet meer zo gebruikelijk zijn als vroeger, kan het begrijpen van de potentiële voordelen en complexiteiten ervan mogelijk deuren openen naar nieuwe kansen voor mensen die een huis willen kopen of verkopen. Laten we de veronderstelde hypotheken eens nader bekijken, wat het is en hoe het werkt.
Wat is een overdraagbare hypotheek?
Een veronderstelde hypotheek is een soort hypotheeklening die kan worden overgedragen van de huidige huiseigenaar (de verkoper) naar de koper van het onroerend goed. Met andere woorden: de koper kan de verantwoordelijkheid voor de bestaande hypotheek op het onroerend goed op zich nemen en het resterende leningsaldo, de voorwaarden en het rentetarief van de verkoper overnemen.
Er zijn twee hoofdtypen van veronderstelde hypotheken:
Gekwalificeerde veronderstelling
Bij een gekwalificeerde aanname moet de koper voldoen aan de kwalificatiecriteria van de kredietverstrekker en een formeel goedkeuringsproces doorlopen. Net zoals bij het aanvragen van een nieuwe hypotheek, zal een koper financiële documentatie moeten indienen bij de kredietverstrekkerzoals recente loonstrookjes, W-2-formulieren, belastingaangiften en arbeidsverificatie. De kredietverstrekker beoordeelt vervolgens de kredietwaardigheid, het inkomen en andere factoren van de koper om te bepalen of deze in aanmerking komt om de bestaande hypotheek van de verkoper over te nemen.
Bij goedkeuring kan de koper de hypotheek van de verkoper tegen de geldende voorwaarden overnemen. De kredietverstrekker zal vervolgens de benodigde documentatie verstrekken en toestemming geven om de veronderstelling door te laten gaan. In sommige gevallen kunnen de voorwaarden van de overgenomen lening worden gewijzigd of herbevestigd op basis van de financiële situatie van de koper. Dit proces omvat doorgaans onderhandelingen tussen de koper, verkoper en kredietverstrekker om overeenstemming te bereiken over eventuele wijzigingen in de leningvoorwaarden.
Niet-gekwalificeerde veronderstelling
Bij een niet-gekwalificeerde veronderstelling neemt de koper de hypotheek over zonder een formeel goedkeuringsproces met de kredietverstrekker te doorlopen. Bij dit soort aannames beoordeelt de kredietverstrekker de kredietwaardigheid, het inkomen of andere financiële factoren van de koper niet om te bepalen of hij in aanmerking komt.
In plaats daarvan neemt de koper de hypotheek over op basis van een overeenkomst met de verkoper, doorgaans vastgelegd in een veronderstellingsovereenkomst. Niet-kwalificerende hypotheekaannames komen minder vaak voor, bestaan vrijwel niet en komen meestal voor wanneer het hypotheekcontract een aanvaardbare clausule bevat.
Het is belangrijk op te merken dat hoewel de koper zich mogelijk niet hoeft te kwalificeren, de toestemming van de kredietverstrekker nog steeds vereist is om de veronderstelling door te laten gaan. Bovendien zal de verkoper hoogstwaarschijnlijk medeverantwoordelijk blijven voor de hypotheek als de koper in gebreke blijft met de betalingen of zijn verplichtingen niet nakomt. De details zullen variëren en zijn afhankelijk van de voorwaarden van de hypotheekovereenkomst en het beleid van de kredietverstrekker.
Welke soorten hypotheken zijn aannemelijk?
Niet alle hypotheken zijn aanvaardbaar; de geschiktheid ervan varieert en is afhankelijk van het type lening en eventuele clausules die daarin zijn opgenomen. De drie belangrijkste soorten hypotheken die in aanmerking kunnen komen zijn echter de volgende:
FHA-leningen (Federal Housing Administration): FHA-leningen zijn door de overheid gesteunde hypotheken en zijn over het algemeen aannemelijk.
VA (Departement Veteranenzaken) Leningen: VA-leningen worden gegarandeerd door het Depart of Veterans Affairs en zijn alleen beschikbaar voor in aanmerking komende veteranen, leden van de actieve dienst, leden van de Nationale Garde en Reserves, samen met bepaalde overlevende echtgenoten. Net als FHA-leningen zijn de meeste VA-leningen aannemelijk, onder voorbehoud van goedkeuring van de kredietverstrekker en voldoen ze aan specifieke vereisten.
USDA-leningen (ministerie van landbouw van de Verenigde Staten): USDA-leningen bieden financieringsmogelijkheden voor huizenkopers op het platteland en in de voorsteden en zijn doorgaans aannemelijk. Ze worden echter gegarandeerd door het ministerie van Landbouw. Net als bij andere vormen van veronderstelde leningen zijn er kwalificatie- en goedkeuringsprocessen van toepassing.
Het is van cruciaal belang op te merken dat conventionele hypotheken over het algemeen niet aannemelijk zijn, tenzij ze specifiek een clausule bevatten.
Wie kan een hypotheek overnemen?
Over het algemeen kan iedereen die voldoet aan de door de kredietverstrekker gestelde kwalificatiecriteria een hypotheek aannemen, maar de specifieke geschiktheid en wat er nodig is om een hypotheek aan te gaan, zal variëren.
Hoeveel kost het om een hypotheek af te sluiten?
Hoewel het aangaan van een hypotheek potentieel kan besparen op bepaalde kosten die gepaard gaan met het verkrijgen van een nieuwe lening, zijn er nog steeds kosten verbonden aan het aangaan van een hypotheek. Sommige van deze algemene kosten kunnen een aannamevergoeding omvatten, die doorgaans aan de kredietverstrekker wordt betaald voor het verwerken van het aannamepapierwerk. Er kunnen ook afsluitingskosten verbonden zijn aan de eigendomsoverdracht en de registratie van de veronderstelling.
Bovendien is de koper verantwoordelijk voor het dekken van het eventuele verschil tussen de aankoopprijs van het onroerend goed en het leningsaldo. Dit betekent dat als de verkoopprijs van het huis €600,000 bedraagt en de hypotheek die wordt aangenomen €400,000 is, de koper het saldo van €200,000 moet opmaken. Als de koper niet over de $ 200,000 in contanten beschikt om bij de sluiting in te leggen, moet hij een tweede hypotheek afsluiten.
Hoe het ook zij, het afsluiten van een extra $ 200,000 of een hypotheek kan het hele doel van het aangaan van een hypotheek, namelijk geld besparen, tenietdoen. Op dat moment kan het voor de koper kosteneffectiever zijn om een nieuwe hypotheek aan te vragen, zelfs tegen een hogere rente.
Het is ook belangrijk om op te merken dat als de koper een deel van het saldo van $ 200,000 moet financieren, hij dit aan beide kredietverstrekkers moet laten weten. Dit geldt ook voor de kredietverstrekker die de aanvraag voor een hypotheekaanname verwerkt, omdat zij moeten weten waar de $ 200,000 vandaan komt, terwijl de kredietverstrekker hun tweede hypotheekaanvraag verwerkt. Beide kredietverstrekkers zullen rekening houden met de andere lening bij het bepalen of de koper in aanmerking komt voor een lening.
Hoe u een hypotheek afsluit
Ervan uitgaande dat een hypotheek verschillende stappen omvat, die meestal het volgende omvatten:
- Verifieer de aannemelijkheid: Niet alle hypotheken zijn aannemelijk, dus eerst en vooral is het bevestigen van de hypotheek de eerste stap.
- Begrijp de kosten: Als de hypotheek aannemelijk is, is de volgende stap het achterhalen van alle vergoedingen en kosten die gepaard gaan met het aannemen van de hypotheek. Dit omvat sluitingskosten, een aanbetaling en het geld om het verschuldigde saldo tussen de verkoopprijs en de huidige hypotheek te dekken.
- Overeenkomst tussen koper en verkoper: De koper en verkoper moeten onderhandelen over de voorwaarden van de verkoop. De voorwaarden omvatten over het algemeen de aankoopprijs van het onroerend goed, het borgbedrag, eventuele onvoorziene omstandigheden, zoals een huisinspectie, onvoorziene perioden en de sluitingsdatum, samen met eventuele aanvullende voorwaarden of overeenkomsten, zoals het overnemen van de bestaande hypotheek.
- Stel een veronderstellingsovereenkomst op: Bereid een veronderstellingsovereenkomst voor waarin de voorwaarden van de veronderstelling worden uiteengezet. Dit juridisch bindende document moet details bevatten zoals het leningsaldo, het rentetarief, het betalingsschema en alle andere relevante voorwaarden.
- Kwalificatie en goedkeuring van kredietverstrekkers: Afhankelijk van het type hypotheek en de vereisten van de kredietverstrekker, zal de koper hoogstwaarschijnlijk in aanmerking moeten komen voor de veronderstelling. Dit proces kan kredietcontroles, inkomensverificatie en andere financiële evaluaties omvatten. De kredietverstrekker beoordeelt het vermogen van de koper om de lening terug te betalen en keurt vervolgens de veronderstelling goed of af.
- Aannameovereenkomst: Als de koper wordt goedgekeurd, wordt er een overnameovereenkomst opgesteld. Dit document schetst de voorwaarden van de veronderstelling, inclusief het saldo van de lening, het rentetarief, de resterende looptijd en eventuele specifieke voorwaarden of beperkingen.
- Sluitend: Vervolgens is het tijd voor de verkoper om het eigendom samen met de hypotheek over te dragen aan de koper. Beide partijen moeten alle sluitingsdocumenten ondertekenen en de koper moet al zijn sluitingskosten betalen. Deze kosten kunnen de aanbetalings- en sluitingskosten omvatten, waaronder mogelijk kosten voor het overnemen van de hypotheek.
- Breng de geldverstrekker op de hoogte: Na de sluiting moet de kredietverstrekker op de hoogte worden gesteld, zodat toekomstige hypotheekafschriften naar de koper worden verzonden. Vanaf dat moment neemt de koper de verantwoordelijkheid voor het betalen van de hypotheek over.
De specifieke stappen en vereisten voor het aangaan van een hypotheek zullen variëren, dus het is belangrijk dat beide partijen erachter komen wat de exacte stappen zijn.
Hypotheek oversluiten na overlijden of scheiding
Hoewel het aangaan van een hypotheek na overlijden of echtscheiding een complex proces kan zijn, is het misschien wel mogelijk. In geval van overlijden, als de overleden kredietnemer de enige eigenaar van het onroerend goed was, kan de hypotheek worden overgedragen aan een langstlevende echtgenoot of erfgenaam via een juridisch proces dat erfrecht wordt genoemd. De nieuwe eigenaar kan mogelijk de hypotheek overnemen en de betalingen blijven doen.
In echtscheidingssituaties kan bij een hypotheekaanname inhouden dat één partij de lening overneemt en als enige verantwoordelijk wordt voor de hypotheekbetalingen. Hiervoor is doorgaans de goedkeuring van de kredietverstrekker vereist. Als het aannemen van de hypotheek niet mogelijk is, kan het herfinancieren van de hypotheek op naam van de aannemende partij dat wel zijn.
In beide scenario's kan sprake zijn van juridische documentatie, onderhandelingen met kredietverstrekkers en mogelijke financiële beoordelingen. Het is belangrijk om de specifieke vereisten en procedures te begrijpen die betrokken zijn bij het aangaan van een hypotheek, omdat deze kunnen variëren.
Voor- en nadelen van veronderstelde hypotheken
Is het verstandig om een hypotheek af te sluiten? Veronderstelde hypotheken brengen verschillende voor- en nadelen met zich mee voor zowel kopers als verkopers. Laten we de voor- en nadelen onderzoeken:
VOORDELEN van vermoedelijke hypotheken:
Gunstige rentetarieven: Assumers kunnen profiteren van veronderstelde hypotheken wanneer de huidige rente hoger is dan de rente op de bestaande lening. Dit kan resulteren in aanzienlijke rentebesparingen gedurende de looptijd van de lening.- Lagere sluitingskosten: Ervan uitgaande dat er een hypotheek is, elimineert u de noodzaak van een nieuwe hypotheekaanvraag, originatiekosten en bepaalde afsluitingskosten die gepaard gaan met het verkrijgen van een nieuwe lening. Dit kan de initiële kosten voor kopers aanzienlijk verlagen.
- Gemakkelijkere kwalificatie: Voor gekwalificeerde kopers kan het aannemen van een bestaande hypotheek een eenvoudiger proces zijn dan het in aanmerking komen voor een nieuwe hypotheek. Dit kan ten goede komen aan personen met lagere kredietscores of aan mensen die met problemen te maken krijgen bij het voldoen aan de strenge eisen van nieuwe hypotheekaanvragen.
- Kopers aantrekken: Voor verkopers kan het aanbieden van een aanvaardbare hypotheek hun eigendom aantrekkelijker maken voor potentiële kopers, waardoor mogelijk de pool van geïnteresseerde partijen wordt uitgebreid. Dit kan met name gunstig zijn in een markt met hogere rentetarieven of wanneer traditionele financieringsmogelijkheden beperkt zijn.
Nadelen van veronderstelde hypotheken:
- Gelimiteerde beschikbaarheid: Veronderstelde hypotheken komen minder vaak voor en bestaan zelden op de huidige vastgoedmarkt.
- Goedkeuring kredietverstrekker: Ervan uitgaande dat een hypotheek doorgaans nog steeds goedkeuring van de kredietverstrekker vereist, en er is geen garantie dat de koper zal worden goedgekeurd.
- Bestaande leningvoorwaarden: Kopers erven de voorwaarden van de oorspronkelijke hypotheek. Als de veronderstelde hypotheek ongunstige voorwaarden heeft, zoals een hogere rente of beperkende clausules, is deze mogelijk niet zo voordelig als het verkrijgen van een nieuwe lening met gunstiger voorwaarden.
- Aansprakelijkheid van de verkoper: Hoewel de verkoper na de overname is ontheven van toekomstige hypotheekbetalingen, kan hij nog steeds aansprakelijk zijn als de koper de lening niet kan nakomen.
Conclusie
Hoewel veronderstelde hypotheken in de jaren zeventig en tachtig populair waren, zijn ze tegenwoordig niet erg populair. In feite bestaan ze vrijwel niet, maar technisch gezien zijn ze dat wel bestaat nog steeds. De kans dat een koper een huis vindt dat hij leuk vindt en waar een aanvaardbare hypotheek op zit, is echter hetzelfde als het vinden van een speld in een hooiberg. En dat niet alleen: het feit dat een hypotheek aannemelijk is, betekent niet dat deze in het beste belang van de koper is.
Een koper moet dus niet alleen een woning vinden die hij leuk vindt met een aanvaardbare hypotheek, maar ook een hypotheek met gunstige voorwaarden. Hoewel een verkoper een hypotheek kan hebben met een extreem lage rente, kan hij ook veel eigen vermogen hebben opgebouwd, wat betekent dat de koper veel geld zal moeten neerleggen of zal moeten proberen een tweede hypotheek af te sluiten om het saldo te dekken. Hoewel het aannemen van een hypotheek eenvoudig klinkt, zal het in werkelijkheid waarschijnlijk niet haalbaar zijn voor een huizenkoper. Het kan echter zeer haalbaar zijn in de situatie van overlijden of echtscheiding.
Populaire vragen over vermoedelijke hypotheken
Bestaan er nog steeds veronderstelde hypotheken? Ja, er bestaan nog steeds hypotheken, maar deze zijn tegenwoordig niet meer zo gebruikelijk als in het verleden. Vóór de jaren tachtig waren veel hypotheken aanvaardbaar, zodat een koper de hypotheek kon overnemen zonder in aanmerking te hoeven komen voor een nieuwe lening of de afsluitkosten te hoeven betalen die verband houden met het verkrijgen van een nieuwe hypotheek. Als gevolg van veranderingen in de hypotheeksector en de kredietpraktijken werden veronderstelde hypotheken echter minder gangbaar en veel gecompliceerder.
Kan ik een hypotheek met slecht krediet aannemen? Het aannemen van een hypotheek met een slechte kredietwaardigheid kan net zo uitdagend zijn als het proberen om een nieuwe hypotheek met een slechte kredietwaardigheid te verkrijgen. Vaak duidt slecht krediet op een hoger risico voor kredietverstrekkers, en niet veel bedrijven willen dat risico op zich nemen. Er kunnen echter kredietverstrekkers zijn die flexibelere criteria hanteren als het om kredietwaardigheid gaat. Er is dus een kans dat iemand met een slechte kredietwaardigheid een hypotheek kan aannemen.
Zijn er fiscale gevolgen als u een hypotheek afsluit? Ja, er kunnen potentiële fiscale gevolgen zijn als u een hypotheek afsluit. De implicaties zullen echter variëren omdat elke situatie anders is. Het is dus belangrijk om een belastingprofessional te raadplegen.
Kunt u uitgaan van een conventionele hypotheek? Conventionele hypotheken zijn niet aanvaardbaar tenzij er een specifieke clausule in de hypotheek is opgenomen, wat onwaarschijnlijk is.
Is het verkopen van een huis met een vermoedelijke hypotheek voordelig? Of het voordelig is om een huis met een veronderstelde hypotheek te verkopen, zal variëren. Het zal afhangen van de locatie, het huis zelf en de voorwaarden van de hypotheek.
Overweeg alsjeblieft om het woord te verspreiden en te delen; Vermoedelijke hypotheek | Wat is het en hoe werkt het?
Over de auteur
Top Wellington makelaar, Michelle Gibson, schreef: “Vermoedelijke hypotheek | Wat is het en hoe werkt het?”
Michelle is sinds 2001 gespecialiseerd in residentieel vastgoed in Wellington, Florida en het omliggende gebied. Of u nu wilt kopen, verkopen of huren, zij begeleidt u bij de gehele vastgoedtransactie. Als je klaar bent om Michelle's kennis en expertise voor je te laten werken, bel of mail haar dan vandaag nog.
Dienstgebieden omvatten: Wellington, Lake Worth, Royal Palm Beach, Boynton Beach, West Palm Beach, Loxahatchee, GreenacresEn nog veel meer.
Veronderstelbare Hypotheek | Wat is het en hoe werkt het?
- Door SEO aangedreven content en PR-distributie. Word vandaag nog versterkt.
- PlatoData.Network Verticale generatieve AI. Versterk jezelf. Toegang hier.
- PlatoAiStream. Web3-intelligentie. Kennis versterkt. Toegang hier.
- PlatoESG. Automotive / EV's, carbon, CleanTech, Energie, Milieu, Zonne, Afvalbeheer. Toegang hier.
- BlockOffsets. Eigendom voor milieucompensatie moderniseren. Toegang hier.
- Bron: https://wellingtonhometeam.com/assumable-mortgage-what-is-it-how-it-works/
