Toen ik bij Sears Holdings werkte, ondersteunde ik een loyaliteitsprogramma dat het Layaway-programma van Kmart omvatte. Het was een traditioneel renteprogramma van nul procent dat teruggrijpt op de tijd van weleer – waardoor consumenten konden betalen per gebruik en later konden oppakken. Geen gedoe. Geen kredietcontrole. Het layaway-programma van Kmart werd tijdens de feestdagen zwaar op de markt gebracht en vervolgens het hele jaar door beschikbaar gemaakt omdat het zo populair was bij klanten.

Layaway is ontworpen voor mensen zonder spaargeld of krediet, of die hun creditcard maximaal hebben. Wanneer consumenten een artikel vinden dat ze online of in de winkel willen hebben, kunnen ze een aanbetaling doen om in de wacht te zetten en ermee instemmen om het volledige bedrag binnen een bepaalde periode te betalen.

Aangezien de klant het artikel pas ontvangt nadat het volledig is betaald, is er geen kredietcontrole. Er is geen rente en consumenten verhogen hun schulden niet. Als de consument niet in staat is om na verloop van tijd te betalen, zijn er meestal annuleringskosten van $ 5 - $ 10. Het artikel wordt teruggestuurd naar de voorraad en de winkeliers houden de betalingen, wat fungeert als financierings- of bewaarvergoeding.

Layaway geüpgraded met Nu kopen, later betalen

Vandaag de dag, layaway is gemoderniseerd met Koop nu, betaal later (BNPL). Voornamelijk gebruikt voor online aankopen, BNPL is niet beperkt tot een specifieke retailer. En het belangrijkste is dat consumenten de koopwaar in bezit nemen voordat ze volledig hebben betaald.

Het is geen verrassing dat miljoenen consumenten gebruik hebben gemaakt van BNPL. En er duiken steeds meer bedrijven op die BNPL-leningen op afbetaling aanbieden - van Affirm tot Zebit, evenals PayPal, Klarna, Afterpay, FuturePay en meer.

Een onderzoek door De Ascent, een dienst van de Motley Fool, leverde statistieken over de aanzienlijke groei van BNPL¹:

• 55% van de consumenten heeft een BNPL-service gebruikt, een stijging van 37% in juli 2020 - een stijging van bijna 50% in minder dan een jaar
• 53% van de respondenten die nog nooit BNPL hebben gebruikt, zegt dat ze het in ieder geval enigszins waarschijnlijk zullen gebruiken in het komende jaar
• 39% wil geen creditcardrente betalen
• 38% koopt iets dat niet in hun budget past

Nu kopen, later betalen: een lening op afbetaling in nieuwe stijl

BNPL is een nieuw type lening op afbetaling. Er zijn twee soorten:

1. Geen interesse
2. Vaste rentevoet op basis van de lengte van de lening

Hoewel sommige leningen geen late vergoedingen hebben, bevatten andere leningen een late vergoeding, dus consumenten moeten de kleine lettertjes lezen. Het komt erop neer dat de lening in vaste termijnen moet worden betaald.

De BNPL-programma's van onafhankelijke bedrijven bieden een unieke waarde in vergelijking met de promotionele financiering die door veel nationale retailers wordt aangeboden, zoals "Geen rente indien volledig betaald binnen 12 maanden." De speciale financieringsovereenkomsten van de retailers worden uitgestelde renteprogramma's genoemd. Als consumenten na de terugverdientijd iets verschuldigd zijn over dat saldo, zelfs een cent, wordt er rente in rekening gebracht, meestal 25% of meer, over het volledige gefinancierde bedrag. De nieuwe fintech-financieringsprogramma's bevatten geen uitgestelde rentevergoedingen.

Layaway was destijds een levensvatbaar financierings- en loyaliteitsprogramma, maar BNPL is een verbeterde lening op afbetaling die populair zal blijven bij bepaalde consumenten.

Nu consumenten in deze turbulente tijden krap bij kas zitten, zouden fintechs, retailers en bedrijven voor consumptiegoederen en -diensten de financieringsopties moeten uitbreiden om aan de behoeften van hun klanten te voldoen.