Evolutie van betalingssysteem
In de afgelopen decennia is de betalingsverwerking georganiseerd rond het gebruik van plastic betaalkaarten en betaalautomaten. In veel landen wordt het invoeren of rollen van een kaart door de POS-terminal erkend als een van de meest vertrouwde en comfortabele betaalmethoden. Naarmate de tijd vliegt, verandert de financiële wereld echter, wat de volgende problemen van het systeem aan het licht brengt:

1. Complexiteit en prijs. Bij betalingen met betaalautomaten waren tal van partijen betrokken: de fabrikanten van apparaten, de verkopers van de software, de specialisten van de bankdiensten, betalingssystemen, maar ook certificerings- en verificatiecentra. Met andere woorden, de POS-terminal moest in China worden ontworpen en gemaakt, vervolgens in de speciale centra worden gecertificeerd, in elk land afzonderlijk worden geïntroduceerd, goedgekeurd en uiteindelijk worden verkocht. Het was natuurlijk een lang, complex en duur proces, waarvan de prijs
   kwam duidelijk tot uiting in de tarieflijn van de handelsondernemingen door de betalingssystemen en de banken.
2. Veranderingen in het klantgedrag. Een groot deel van de bevolking werd digitaal onderlegd en stond open voor het uitproberen en gebruiken van nieuwe betalingstechnologieën. De nieuwe generaties klanten zijn op zoek naar holistische, eenvoudige, directe en ingebedde ervaringen.
3. COVID-19. De pandemie van Covid-19 heeft bijgedragen aan de veranderingen in het gedrag van klanten, aangezien mensen om gezondheidsredenen persoonlijke interacties tot een minimum wilden beperken en het comfort van online kopen begrepen.
4. Hoge ecologische kosten. De gemiddelde plastic betaalkaart gaat rond 400 jaren af ​​te breken en ook daarna blijft het schadelijk voor het milieu. Volgens de statistieken duurt het elk jaar ongeveer 30,000 ton PVC om betaalkaarten te produceren. Bovendien worden de meeste van deze kaarten niet gerecycled, maar eindigen ze meestal als plastic afval in het milieu.
5. Problematische toegang tot bankdiensten van verschillende sociaaleconomische categorieën. Volgens de statistieken van 2021, 1.7 miljard mensen over de hele wereld hebben geen bankrekening. Het kan worden verklaard door het feit dat ze geen toegang hebben tot geldautomaten en banken, en dat ze financieel niet in staat zijn.
6. Deregulering van de financiële markt en het verschijnen van nieuwe wetgeving. De acceptatie van open banking en PSD2 stimuleren de universele toegang en ontwikkeling van bank-API's. De noodzaak om aan deze nieuwe vereisten te voldoen, drijft de zakelijke financiële instellingen ertoe om te profiteren van technische builds.
7. Snelle groei in digitale betalingstechnologieën. Het verschijnen van alternatieve financiële betalingsoplossingen bood mensen de mogelijkheid om te kiezen en te begrijpen wat comfortabeler en prettiger in gebruik is. Veel mensen begrepen dat plastic betaalkaarten niet langer voldoen aan hun financiële behoeften, zo goed als beschikbare alternatieven.     

Al deze redenen werkten samen, wat ertoe leidde dat in 2021 de wereldwijde markt voor plastic kaarten verloor $ 3 miljard.

Hoe probeert het plastic kaartsysteem te overleven?
De traditionele bancaire sfeer is zich bewust van de onomkeerbare veranderingen in de financiële sfeer die plaatsvinden. Daarom proberen ze constant een reeks innovaties te ontwikkelen: implementatie van betaalpastechnologie, creatie van kaarten zonder nummer, verticale kaarten, kaarten met ingebouwde vingerafdrukken of milieukaarten (gemaakt van recyclebare materialen). Al deze wijzigingen zijn aangebracht om het plezier van de koper bij het gebruik van de kaart te vergroten. Ondanks dat ze technologisch, duur en stijlvol zijn, zouden de kaarten op een bepaald moment als retro worden ervaren.

De financiële instellingen proberen ook de kosten te verlagen en de winstgevendheid van de aanschaf van betaalkaarten te vergroten, maar het is moeilijk voor hen om de concurrentie van digitale en embedded banking-concurrenten aan te gaan.

Embedded Finance: de trend om te volgen
Het uiterlijk van de digitale terminal (SoftPOS), QR-codes en de acceptatie van PCI SSC CPOC maakten het mogelijk om kaartbetalingen te accepteren zonder de POS-terminal te gebruiken. Het is voldoende dat de verkoper een smartphone heeft om de betalingen te accepteren. Bovendien wordt acquisitie niet langer alleen gecontroleerd door de staat en niet langer de service die banken exclusief aan handelaren verlenen. Toegang tot het verwerken en ontvangen van betalingen lijkt steeds meer op toegang tot gas, elektriciteit en water, wat betekent dat het veel gemakkelijker is om er gebruik van te maken dan vroeger. Het uiterlijk van smartphones en hun actieve gebruik door de mensen heeft de markt van financiële diensten veranderd. Volgens de statistieken waren er in 2016 alleen 3.668 miljard smartphonegebruikers (49.40% van de wereldbevolking), terwijl dit aantal vandaag in 2022 bijna is verdubbeld tot 6.648 miljard mensen (83.72% van de wereldbevolking). Alleen daarentegen 19.28% van de wereldbevolking bezit gemiddeld een creditcard, en alleen 44.4% van de wereldbevolking heeft gemiddeld een pinpas. Een simpele vergelijking laat zien dat het aantal mensen met een smartphone groter is dan het aantal mensen met een plastic betaalpas. Met de smartphone hoeft u geen kaart te hebben, hoeft u geen chip te hebben en hoeft u geen pincode in te voeren, aangezien de fabrikanten van smartphones de tools hebben ontwikkeld om de veilige authenticatieprocedure (bijvoorbeeld door hoofdvorm of vingerafdruk). In veel gevallen wordt de kaart omgezet in een digitale token of QR-code in horloges of sleutelhangers. Het is mogelijk om te stellen dat dit zeer ernstige gevolgen zijn, aangezien e-commerce van oudsher is opgebouwd rond het invullen van het betalingsformulier en het invoeren van de kaartgegevens. Als er echter geen kaart is, hoeft u alleen het eenmalige wachtwoord in te voeren, aangezien de betalingsinformatie al in de populaire betalingssystemen staat (bijvoorbeeld in Google Pay of Apple Pay). De verkopers doen er alles aan om van een one-touch-aankoop een dagelijkse realiteit te maken. Bovendien zijn een token of QR-codes milieuvriendelijker dan welke kaart dan ook. De resultaten zijn elke dag duidelijk zichtbaar en voelbaar door mensen, ongeacht hun sociale status of geografische locatie. Zelfs straatmuzikanten vragen geld via tools voor digitaal bankieren. Ze geven een goed beeld van de transformatie van het financiële systeem. Met andere woorden, het is mogelijk om de trend van plastic uitroeiing te zien. Het gaat niet snel, maar het gebeurt al op verschillende fronten.

De hierboven geschetste omstandigheden hebben de weg geëffend voor de evolutie op dit gebied, wat heeft geleid tot de opkomst van fintech- en embedded finance-bedrijven, die vandaag succesvol functioneren op de wereldwijde financiële markt. De integratie van ingebedde financiële betalingsoplossingen is populair omdat het kan helpen:

• •  om een ​​betere klantervaring te bereiken;
  •  om de merkreputatie te verbeteren;
  • om inkomstenstromen te laten groeien;
  • om de ROI te verbeteren;
  • branche-expertise vergroten;
  • om transactiekosten te verlagen;
  • om het aanbod te automatiseren en te digitaliseren;
  • operationele uitmuntendheid te optimaliseren.

De volgende basisstatistieken tonen aan dat niet-financiële instellingen de wereldwijde financiële markt veroveren en de spelregels veranderen.

• • Alipay (900 miljoen actieve gebruikers)
  • WeChat Betalen (800 miljoen actieve gebruikers);
  • Apple betalen (441 miljoen actieve gebruikers);
  • Google Pay (100 miljoen actieve gebruikers)
  • Klarna (90 miljoen actieve gebruikers);
  • WhatsApp Betalen (40 miljoen actieve gebruikers)
  • Amazon betalen (33 miljoen actieve gebruikers);
  • AfterPay (16 miljoen actieve gebruikers);
  • Bevestigen (7 miljoen actieve gebruikers);
  • Streep (3,1 miljoen actieve gebruikers).
  • Finastra (9,000 klanten);
  • Temenos (3000 bedrijven over de hele wereld, waaronder 41 wereldtopbanken, die de klantinteracties van meer dan 1.2 miljard mensen verwerken);
  • Treezor (100+ klanten met 2 miljoen uitgegeven betaalkaarten);
  • Monzo (5 miljoen+ klanten).

Wat is de toekomst van het financiële systeem?
Embedded finance verandert nu al de wereldwijde financiële markt en de regels volgens welke deze functioneert. Elk bedrijf kan tegenwoordig bankier worden. Geschat wordt dat embedded finance tegen 2030 US$ waard zou zijn 7.2 biljoen. Daarnaast levert dit veld naar verwachting een extra op 720.78 miljard EUR aan inkomsten voor Europese merken in de volgende vijf jaar. Bovendien, volgens de enquête van het Embedded Finance Research Report,73% van de ondervraagde bedrijven gaat de komende twee jaar financiële diensten integreren. In dit kader is deMcKinsey rapport demonstreert de toekomst van embedded finance op de volgende manier: “Vandaag de dag overwegen en bereiden bedrijven van alle soorten en niveaus van volwassenheid – waaronder retailers, telco’s, grote techbedrijven en softwarebedrijven, autofabrikanten, verzekeringsmaatschappijen en logistieke bedrijven – lancering van ingebedde financiële diensten om zakelijke en consumentensegmenten te bedienen”. De voorbeelden van IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucks, en vele andere bedrijven uit verschillende sectoren bewijzen het.

Verwacht wordt dat er nationale biometrische databases zullen worden ontwikkeld, die het goedkope en gemakkelijke proces van authenticatie van mensen door middel van vingerafdrukken of camera's mogelijk maken (wat al erg populair is in China). De nieuwe spelers op de financiële markt zullen banken niet verdringen, maar wel een waardevol deel van de markt innemen. Toch houden mensen van simpele oplossingen. Vijftien verschillende portemonnees en tokens in het mobiele apparaat zien er absoluut niet eenvoudig en gemakkelijk uit.

Natuurlijk zullen betaalautomaten en klassieke acquisitie morgen niet verdwijnen. De betalingsindustrie is conservatief en nieuwe betaalmethoden zullen, ondanks hun gemak en verscheidenheid, nog tientallen jaren worden geïmplementeerd. Maar de richting van de beweging is onbetwistbaar. Het is ook mogelijk om uit te gaan van de aanzienlijke toename van de concurrentie en de intrede van nieuwe spelers op de markt voor e-wallets. De ontwikkeling van de digitale economie, veranderingen in klantgedrag en de toetreding van niet-financiële instellingen tot de financiële markt hebben de situatie echter veranderd.

• Door SEO aangedreven content en PR-distributie. Word vandaag nog versterkt.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligentie. Kennis versterkt. Toegang hier.
• Bron: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs