Kunstmatige intelligentie zou kredietverstrekkers kunnen helpen bij het navigeren door de acceptatierichtlijnen op de secundaire markt, maar alleen als deze daarmee in overeenstemming zijn de nieuwste richtlijnen van regelgevers.

Ontwikkelingen zoals de recente richtlijn van het Consumer Financial Protection Bureau over kunstmatige intelligentie en weigeringen duiden op hernieuwd toezicht op dit gebied, zegt Frank Poiesz, directeur bedrijfsstrategie, Donkere materie, vertelden de aanwezigen deze week op Digitale Hypotheek 2023.

Toezichthouders “zijn zeer bezorgd en gaan nauwlettend in de gaten houden hoe kredietbeslissingen worden genomen”, aldus Poiesz.

CFPB-richtlijnen voor chatbots, naast de richtlijn over weigeringen, hebben leveranciers voorzichtig gemaakt, en “daarom denk ik dat we ons op een punt bevinden waarop we moeten kijken hoe we AI als industrie gebruiken”, zei hij terwijl hij sprak over een conferentiepanel over zijn rol bij acceptatie.

Fotocredit: Jacob Kepler

Maar hoewel dit ervoor kan zorgen dat de industrie wat doelbewuster gaat handelen als het gaat om de ontwikkeling en het gebruik van de technologie, heeft dit de vooruitgang niet helemaal gestopt.

"Er zijn een heleboel toepassingen waar we aan werken, waaronder het helpen van mensen die de verkopersgidsen moeten begrijpen", zegt Poeisz, verwijzend naar de regels die kopers van staatsleningen voor kredietverstrekkers stellen. “Die kennis naar gebruikers is zeker een goede toepassing van generatieve AI.”

Andere acceptatiegerelateerde technologieën die met enig toezicht door de toezichthouders vooruitgang boeken, zijn onder meer digitale bank- en huurgegevens die kunnen dienen als een alternatieve manier om kredietnemers te kwalificeren die geen traditionele kredietgeschiedenis hebben.

Toezichthoudende instanties zijn zeer beschermend als het gaat om het gebruik van deze door de consument toegestane gegevens. Belanghebbenden die in juli deelnamen aan de TechSprint-discussies van de Federal Housing Finance Agency, vertelden het agentschap dat zij een nutsmodel zien als een potentieel resultaat op de lange termijn.

Er is ruimte om binnen de regels op dit gebied te bewegen, zei Lucky Sandhu, president en CEO van Reliance Financial, tijdens een panelgesprek tegen de deelnemers aan de conferentie over het potentieel van alternatief krediet om de kredietpijplijn te laten groeien.

“Regelgevers zullen met u samenwerken zolang u de basis en de fundamenten zeer, zeer goed begrijpt, vooral als het gaat om het begrijpen van kredietfaillissementen en kredietrisico’s”, aldus Sandhu.

Het potentiële bereik van alternatief krediet is aanzienlijk, zegt David Battany, executive vice president, Capital Markets, Guild Mortgage, daarbij verwijzend naar gegevens van het Consumer Financial Protection Bureau waaruit blijkt dat meer dan 50 miljoen volwassenen onvoldoende of geen traditionele kredietgeschiedenis hebben.

Hoewel alternatief krediet al lang bestaat, is het lastig om het te gebruiken, omdat er maar weinig mensen bereid zijn een proces te doorlopen, merkte hij op. Maar de digitale vooruitgang op het gebied van door consumenten toegestane bank- en huurgegevens bij door de overheid gesponsorde bedrijven Fannie Mae en Freddie Mac verbeteren de toegang.

“De GSE’s hebben hierin echt het voortouw genomen. Ook de particuliere markt —  de niet-QM-markt  – heeft op veel gebieden echt geïnnoveerd”, zei Battany. Met name digitale belastingtranscriptiegegevens zijn gebruikt om zelfstandige kredietnemers voor dit laatste product te kwalificeren.

Hoewel conforme kredietverstrekkers zelfstandige kredietnemers kunnen onderschrijven, gelden er voor de leningen beperkingen. Dat leidt er uiteindelijk toe dat velen de overstap maken naar niet-gekwalificeerde hypotheekproducten, waarbij kredietverstrekkers minder zekerheid hebben over de naleving van de regels voor het terugbetalen van het Consumer Financial Protection Bureau.

Hoewel de ondernemingen kredietverstrekkers beperkte verlichting hebben geboden van vertegenwoordigings- en garantierisico's wanneer digitale gegevens in sommige gevallen informatie valideren over leningen die te koop worden aangeboden, heeft Fannie gewaarschuwd of de informatie ATR-compatibel is, een aparte vraag.

En het aantal alternatieve kredietnemers dat de GSE-markt betreedt, is beperkt, aldus zowel Battany als een andere panellid, Patrick Tadie, executive vice president, global capital Markets, Structured Finance, bij Wilmington Trust.

Eén hindernis voor het gebruik van alternatieve kredietgegevens door de particuliere kredietmarkt is dat de ratingbureaus die invloed hebben op de prijsstelling op de secundaire markt, deze als beperkt beschouwen, gezien het kleine aantal verstrekte leningen en hun trackrecord op het gebied van de prestaties.

“We hebben nog steeds meer gegevens nodig”, zei Tadie, waarbij hij opmerkte dat de mening die de ratingbureaus hierover hebben, het verstrekken van leningen die op deze markt te koop zijn, relatief duurder maakt.

Het moederbedrijf van Wilmington, TD Bank, beschikt over een onderhands leningproduct dat gebaseerd is op alternatief krediet en dat het in portefeuille houdt in plaats van het op de secundaire markt te verkopen. Maar het bereik ervan is beperkt, zei Tadie, en merkte op dat acceptatie veel compenserende factoren vereist.

“Het is ongelooflijk conservatief,” zei hij.

• Door SEO aangedreven content en PR-distributie. Word vandaag nog versterkt.
• PlatoData.Network Verticale generatieve AI. Versterk jezelf. Toegang hier.
• PlatoAiStream. Web3-intelligentie. Kennis versterkt. Toegang hier.
• PlatoESG. carbon, CleanTech, Energie, Milieu, Zonne, Afvalbeheer. Toegang hier.
• Plato Gezondheid. Intelligentie op het gebied van biotech en klinische proeven. Toegang hier.
• Bron: https://www.nationalmortgagenews.com/news/how-underwriting-technology-is-progressing-as-guidance-evolves