Randy had een kredietscore van 850. Volgens FICO, het meest populaire scoremodel, is dat zo goed als maar kan.

Toch zei een regel in zijn kredietrapport dat hij zijn bezettingsgraad kon verlagen, dus betaalde hij prompt de rest van zijn autolening af met een betaling van $ 6,000, en toen zakte zijn score met 30 punten. (Randy is een doelwit geweest van identiteitsdiefstal en werd gevraagd zijn achternaam weg te laten vanwege privacyoverwegingen.)

De meeste mensen gaan ervan uit dat het wegvagen van die automatische betalingen geen kwaad kan, maar dat is een vergissing.

Meer van Personal Finance:
Dit is de beste manier om schulden met een hoge rente af te lossen
63% van de Amerikanen leeft van salaris tot salaris
'Risicogedrag' zorgt ervoor dat kredietscores afvlakken

Als het gaat om kredietscores, zijn er een paar dingen die veel leners vaak fout doen, zeggen experts. Hier zijn de belangrijkste misvattingen en waarom het zo moeilijk is om de feiten recht te zetten.

Misvatting nr. 1: Schulden zijn slecht

Uw kredietscore - het driecijferige getal dat het rentetarief bepaalt dat u betaalt voor creditcards, autoleningen en hypotheken - is gebaseerd op een aantal factoren, maar het belangrijkste is dat het een maatstaf is voor hoeveel u leent en hoe verantwoord u bent als het gaat om het doen van betalingen.  

Een uitstekende score hebben betekent niet dat u geen schulden heeft, maar eerder een bewezen staat van dienst in het beheren van een mix van uitstaande leningen. Sterker nog, consumenten met de hoogste scores zijn gemiddeld $ 150,270 verschuldigd, inclusief hypotheken, volgens een recent onderzoek. LendingTree-analyse van 100,000 kredietrapporten.

De leners met een kredietscore van 800 of hoger, zoals Randy, betalen hun rekeningen elke keer op tijd, ontdekte LendingTree. 

Daartoe werkte het hebben van een vierjarige autolening met een goede reputatie in Randy's voordeel.

"Lenders willen ook zien dat je al heel lang verantwoordelijk bent", zegt Matt Schulz, hoofdkredietanalist van LendingTree. 

De lengte van uw kredietgeschiedenis is nog een van de belangrijkste factoren in een kredietscore, omdat het kredietverstrekkers een beter zicht geeft op uw achtergrond als het gaat om terugbetalingen.

Misvatting nr. 2: alle schulden zijn hetzelfde

Aangezien Randy zijn hypotheek al had afbetaald en geen studieschuld heeft, was die autolening de sleutel om een ​​gediversifieerde mix van accounts te laten zien.

"Uw kredietmix moet meer omvatten dan alleen het hebben van meerdere creditcards", zei Schulz. “De ideale kredietmix is ​​een mix van leningen op afbetaling, zoals autoleningen, studieleningen en hypotheken, met doorlopend krediet, zoals bankcreditcards.” 

"Hoe meer verschillende soorten leningen u hebt bewezen dat u ze met succes kunt afhandelen, hoe beter uw score zal zijn."

Het totale bedrag aan krediet en leningen dat u gebruikt in vergelijking met uw totale kredietlimiet, ook wel uw bezettingsgraad genoemd, is een ander belangrijk aspect van een goede kredietscore. 

In het algemeen is het belangrijk om doorlopende schuld onder de 30% van het beschikbare krediet houden om het effect dat hoge saldi kunnen hebben te beperken.

Misvatting nr. 3: je hebt een perfecte score nodig

Slechts ongeveer 1.6% van de 232 miljoen Amerikaanse consumenten met een kredietscore hebben een perfecte 850, volgens de meest recente statistieken van FICO. 

Afgezien van opscheppen, zul je niet veel voordeel behalen door in deze elitegroep te zitten.

"Meestal eisen geldschieters niet dat individuen de hoogst mogelijke kredietscore hebben om de beste leningkenmerken te verkrijgen", zegt Tom Quinn, vice-president van FICO Scores. "In plaats daarvan stellen ze een high-end cut-off in, dat is meestal in de bovenste 700's, waarbij aanvragers die boven die cut-off scoren, in aanmerking komen als een goede kredietscore en de meest gunstige voorwaarden krijgen."

Elke geldschieter stelt zijn eigen kredietscoredrempels vast voor wie zij het meest kredietwaardig achten. Zolang u binnen deze bereiken valt, wordt u waarschijnlijk goedgekeurd voor een lening en komt u in aanmerking voor de beste tarieven die de uitgever te bieden heeft, voegde Schulz eraan toe.

"Alles boven de 800 is jus," zei Schulz, en "in sommige gevallen is het verschil tussen 760 en 800 misschien niet zo groot."

De meeste creditcarduitgevers bieden nu gratis credit score toegang tot hun kaarthouders, waardoor het gemakkelijker dan ooit is om uw score te controleren en te volgen.

Abonneer je op CNBC op YouTube.