Innovatie maakt nieuwe soorten betalingen mogelijk en creëert een echt dynamisch ecosysteem. Maar om een markt te creëren waar nieuwe systemen zoals rekening-op-rekening-betalingen kunnen concurreren, moet regelgeving een centrale rol spelen.
Modernisering van betalingen is momenteel een hot topic, en terecht. Nieuwe en innovatieve digitale betalingstechnologieën en -instrumenten komen voortdurend op de markt, waardoor de concurrentie in het betalingslandschap wordt verscherpt.
De komst van open banking en Application Programming Interfaces (API's) heeft toegangs- en connectiviteitsopties ontgrendeld, koppelingen gecreëerd tussen banken, fintechs en platforms en de directe geldstroom van de ene rekening naar de andere mogelijk gemaakt. Innovatie heeft de weg geëffend voor de opkomst van deze account-to-account (A2A)-betalingen, waardoor de concurrentie is verscherpt door point-of-sale (POS)-betalingen te introduceren waarvoor geen creditcardrails meer nodig zijn.
A2A-betalingen bestaan al een tijdje in Zweden (Swish) en Nederland, waar het iDEAL-betalingssysteem is ontstaan als reactie op de groei van online winkelen door een groep Nederlandse banken. Sindsdien heeft iDEAL zich ontwikkeld tot een dominant betalingssysteem, waardoor de acceptatie van realtime betalingen in heel Nederland is versneld en een golf is ontstaan die naar verwachting de komende jaren alleen maar zal groeien (Banking Frontiers, 2021). Elders in Europa maakt het SEPA Credit Transfer (SCT)-schema de snelle overboeking van geld van de ene rekening naar de andere binnen de SEPA-zone mogelijk.
Ondanks het succes van iDEAL en SCT zijn real-time betaalsystemen in de rest van Europa en Noord-Amerika nog relatief nieuw. Dus, wat is er nodig voor deze snelle, goedkope en veelzijdige schema's om betalingen in de rest van de wereld te transformeren?
Regulatie.
A2A-betalingen hebben het potentieel om op kaarten gebaseerde betalingen van de troon te stoten en het ecosysteem nog concurrerender te maken, maar alleen als de regelgeving gelijke tred houdt met de innovatie en de juiste voorwaarden schept voor een gedijende concurrentie.
In de eenvoudigste bewoordingen worden creditcardtransacties en A2A-betalingen gescheiden door de diensten die uitgevende banken hun klanten bieden die andere banken niet kunnen of niet bieden: doorlopend krediet, de mogelijkheid om transacties te betwisten en verzekering tegen verlies in het geval van fraude.
Toch worden deze diensten tegen een hoge prijs aangeboden, waardoor verkopers en klanten hoge interbancaire vergoedingen moeten betalen in ruil voor de belofte van veiligheid en terugbetaling van frauduleuze transacties. Zonder regulering van A2A-betalingsschema's zullen niet-uitgevende banken simpelweg niet in staat zijn om het volledige scala aan diensten en garanties - zoals beveiliging - aan te bieden waarmee ze kunnen concurreren met kaarten.
A2A-betalingen zijn een veel efficiëntere manier om te betalen, aangezien de rekeningen in realtime worden afgewikkeld. In een echt concurrerende markt zouden consumenten voor dezelfde prijs toegang hebben tot op kaarten gebaseerde betalingen en A2A-betalingen. Wrijving zou worden weggenomen, interbancaire vergoedingen zouden dalen en A2A-rails zouden infrastructuur kunnen bieden die nog meer nieuwe manieren van betalen mogelijk maakt met behulp van innovatieve technologieën zoals QR-codes en portemonnees.
In Europa dient Strong Customer Authentication (SCA) als een nuttige illustratie van hoe regelgevende maatregelen A2A-betalingsregelingen kunnen ondersteunen. Ontworpen om fraude te verminderen en online en contactloze betalingen veiliger te maken, vereist SCA dat aanvullende authenticatie via twee methoden wordt ingebouwd in kassatransacties. Dit betekent dat een consument ten minste twee van de volgende moet gebruiken: een wachtwoord of pincode, biometrische identificatie of hardwareverificatie of een token. Door deze extra beveiligingslaag te eisen, hebben toezichthouders onbedoeld toegestaan dat A2A-betalingen concurreren met op kaarten gebaseerde betalingen door wrijvingsloze betalingservaringen te bieden die nog steeds zeer veilig zijn.
Het Verenigd Koninkrijk begrijpt de noodzaak van regelgeving en heeft twee belangrijke initiatieven genomen om het gebruik van A2A-betalingen te stimuleren. De Treasury, Financial Conduct Authority (FCA) en de Payment Systems Regulatory (PSR) creëren een nieuwe regelgevende instantie om toezicht te houden op open banking- en A2A-betalingen. De PSR en FCA stellen ook nieuwe regels voor om fraude tegen te gaan voor introductie in het parlement.
De EU loopt niet ver achter en belooft regelgevende maatregelen voor real-time betalingen in de komende maanden. De Europese Centrale Bank heeft er ook bij de European Payments Council op aangedrongen om de actualisering van bestaande directe betalingen met behulp van het SEPA Instant Credit Transfer Scheme te versnellen. Ondertussen overweegt de Federal Reserve in de Verenigde Staten regelgeving om FedNow, haar eigen RTP-regeling, te regelen.
Het valt nog te bezien of een van deze regelgevende maatregelen voldoende zal zijn om A2A-betalingsschema's de voorsprong te geven die nodig is om de dominantie van de kaarten omver te werpen en het speelveld gelijk te trekken. Laten we het hopen.
- Door SEO aangedreven content en PR-distributie. Word vandaag nog versterkt.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligentie. Kennis versterkt. Toegang hier.
- Bron: https://www.finextra.com/blogposting/23423/competition-in-payments-the-rise-of-a2a-payments-and-the-role-of-regulation?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
