De Federal Reserve woensdag aangekondigd dat het zal vertrekken de rente onveranderdDit vormt de basis voor toekomstige renteverlagingen en maakt de weg vrij voor verlichting van de combinatie van hogere rentetarieven en inflatie die consumenten bijzonder hard heeft getroffen. 

Hoewel Fed-functionarissen er maar liefst zo veel hebben aangegeven Dit jaar komen er drie bezuinigingenVolgens Greg McBride, hoofd financieel analist bij Bankrate, zal het tempo waarin ze de rente verlagen veel langzamer zijn dan het tempo waarin ze de rente verhoogden.

“De rentetarieven gingen met de lift omhoog; ze gaan de trap nemen als ze naar beneden komen, ‘zei hij.

Meer van Personal Finance:
Vergeet een zachte landing, er kan 'geen landing' zijn
'Positieve' arbeidsmarktgegevens kunnen verschrikkelijk aanvoelen. Dit is waarom
Gen Z krijgt geldadvies van TikTok

Inflatie is een hardnekkig probleem sinds de Covid-19-pandemie, toen de prijsstijgingen naar het hoogste niveau sinds het begin van de jaren tachtig stegen. De Fed reageerde met een reeks renteverhogingen, waardoor de referentierente in meer dan 1980 jaar het hoogste niveau bereikte.

De Federal Funds-rente, die wordt vastgesteld door de Amerikaanse centrale bank, is de rente waartegen banken elkaar 's nachts lenen en uitlenen. Hoewel dat niet het tarief is dat consumenten betalen, zijn de stappen van de Fed nog steeds actief invloed hebben op de leen- en spaarrente ze zien het elke dag.

De piek in de rentetarieven veroorzaakte de meeste consumenten financieringskosten omhoogschieten, waardoor veel huishoudens onder druk komen te staan.

“Onder de oppervlakte leeft 60% van de huishoudens van salaris tot salaris”, aldus McBride. Zelfs nu de inflatie afneemt, blijven de hoge prijzen de begrotingen onder druk zetten en blijven de creditcardschulden stijgen, voegde hij eraan toe.

Nu er renteverlagingen in het verschiet liggen, zullen consumenten ook een deel van hun leenkosten zien dalen, hoewel de depositorente ook zal volgen.

Van creditcards en hypotheektarieven tot autoleningen en spaarrekeningen: hier ziet u waar deze tarieven het komende jaar naartoe kunnen gaan.

Sinds de meeste credit cards hebben een variabele rente, er is een directe verbinding met de benchmark van de Fed, en vanwege de renteverhogingscyclus van de centrale bank is de gemiddelde creditcardrente gestegen van 16.34% in maart 2022 naar bijna 21% nu – een recordhoogte.

In de toekomst zullen de jaarlijkse rentepercentages beginnen te dalen als de Fed de rente verlaagt, maar zelfs dan zullen ze slechts extreem hoge niveaus verlagen. Met slechts een paar potentiële verlagingen van een kwart punt zou het jaarlijkse rentepercentage eind 20 nog steeds rond de 2024% liggen, aldus McBride.

“De creditcardtarieven zullen nabootsen wat de Fed doet,” zei hij, “en die renteverlagingen zullen bescheiden zijn.”

Door de hogere hypotheekrente 2023 was het minst betaalbare huizenkoopjaar in zeker 11 jaarVolgens een verslag van vastgoedbedrijf Redfin.

Hoewel de hypotheekrente met een looptijd van 15 en 30 jaar vast is en gebonden is aan de rente op staatsobligaties en de economie, heeft iedereen die op zoek is naar een nieuw huis aanzienlijke koopkracht verloren, deels als gevolg van de inflatie en het beleid van de Fed.

Maar sindsdien zijn de tarieven al aanzienlijk lager raken 8% in oktober. Nu bedraagt ​​de gemiddelde rente voor een hypotheek met een looptijd van 30 jaar en een vaste rente 6.9%, vergeleken met 4.4% toen de Fed in maart 2022 begon met het verhogen van de rente en 3.27% eind 2021, aldus Bankrate.

Doug Duncan, hoofdeconoom bij Fannie Mae, verwacht dat de hypotheekrente onder de 6% zal dalen in 2024, maar zullen niet terugkeren naar het dieptepunt uit het pandemietijdperk, wat weinig troost is voor potentiële huizenkopers.

“We zien het betaalbaarheidsprobleem pas opgelost als het aanbod substantieel toeneemt, de rente daalt en de reële inkomens stijgen”, zei hij. “De combinatie van die dingen moet in de loop van de tijd samen bewegen. Het zal niet plotseling zijn.”

Hoewel autoleningen vast staan, worden consumenten steeds vaker geconfronteerd met maandelijkse betalingen ze kunnen het zich nauwelijks veroorloven wegens hoger auto prijzen en hogere rentetarieven op nieuwe leningen.

De gemiddelde rente op een nieuwe autolening met een looptijd van vijf jaar bedraagt ​​nu ruim 7%, vergeleken met 4% toen de Fed de rente begon te verhogen, aldus Edmunds. Renteverlagingen door de Fed zullen echter een deel van de stijgende kosten van het financieren van een auto wegnemen – waardoor de rente mogelijk onder de 7% zal komen – gedeeltelijk geholpen door de concurrentie tussen kredietverstrekkers en meer prikkels op de markt.

“Er zijn enkele zeer bemoedigende signalen aan het begin van 2024”, zegt Jessica Caldwell, hoofd inzichten bij Edmunds.

‘De prikkels komen langzaam terug naarmate de voorraad verbetert’, zei ze, en ‘de meeste consumenten zijn op zoek naar lage jaarlijkse rentetarieven met langere leentermijnen, dus de groei van die leningen is nuttig om consumenten te lokken die hebben uitgezeten vanwege ongunstige financiering en prijsstelling. voorwaarden."

Hoewel de centrale bank geen directe invloed heeft op de depositorente, zijn de rendementen doorgaans gecorreleerd met veranderingen in de beoogde Federal Funds-rente.

Als gevolg hiervan hebben de hoogrentende tarieven voor online spaarrekeningen aanzienlijke stappen gezet en betalen ze nu meer dan 5% – de de meeste spaarders hebben kunnen verdienen in bijna twintig jaar – een stijging ten opzichte van ongeveer 1% in 2022, volgens Bankrate.

Hoewel deze rentetarieven waarschijnlijk hun maximum hebben bereikt, “zal het opnieuw een goed jaar worden voor spaarders, ook al zien we de rentetarieven dalen”, aldus McBride. Volgens zijn voorspellingzullen de hoogst renderende aanbiedingen op de markt tegen het einde van het jaar nog steeds 4.45% bedragen.

Nu is het tijd om in te grijpen stortingsbewijzen, vooral looptijden langer dan een jaar, adviseerde hij. "De CD-opbrengsten hebben hun hoogtepunt bereikt en beginnen terug te trekken, dus het heeft geen zin om te wachten."

Momenteel zijn cd's met een looptijd van één jaar gemiddeld 1.75% waard, maar cd's met de hoogste rente betalen meer dan 5%, net zo goed of zelfs beter dan een spaarrekening met een hoog rendement.

Abonneer je op CNBC op YouTube.

Mis deze verhalen van CNBC PRO niet:

• Vergeet de 'Magnificent 7', volgens de grafieken zijn deze Nasdaq-aandelen de volgende in de rij om de rally te leiden
• Nvidia is nu 'diep overbought' en toe aan 'consolidatie', zegt grafiekanalist
• Eli Lilly's Zepbound kent een sterke start, maar dit is wat er moet gebeuren om de aandelen hoger te krijgen
• Beleggers stappen in het snelste tempo in drie jaar over op dit soort obligatiefondsen