PITCHIT FINTECH STARTUPS 포드 캐스트 번호 7–NATHANIEL HARLEY

핀 테크 스타트 업 팟 캐스트 인 PitchIt에 오신 것을 환영합니다. 창립자 한 명, 스타트 업 한 명, 투자자 한 명. 저는 호스트 인 Todd Anderson, LendIt Fintech의 최고 제품 책임자입니다.

(음악)

토드 앤더슨 : 에피소드 7에서는 MANTL의 공동 창립자이자 CEO 인 Nathaniel Harley와 이야기를 나눕니다. MANTL은 은행과 신용 조합이 모두 코어에 직접 통합되는 옴니 채널 계좌 개설 플랫폼을 통해 예금을 늘리고 백 오피스 작업을 간소화 할 수 있도록 지원합니다. 그래서 지난 18 개월 동안 전염병을 겪은 동안 커뮤니티 은행 제안이 강화되고 고객이 진정으로 원하는 것은 자신이 누구이며 어떻게 살아가는 지 알려주는 제안을 제게 제공 할 수 있다는 것입니다.

커뮤니티 은행이 그렇게하고 있습니다. 아마도 많은 대형 은행들보다 나을 것입니다. 그래서 Nathaniel과 저는 MANTL의 성공, 수수료 수입의 진화, 그리고 그것이 진행되는 방향, 그들이 가진 최근의 기금 모금 및 더 많이. 그래서 여러분이 Nathaniel과 우리의 최신 에피소드에서 쇼를 즐기시기 바랍니다.

(음악)

팟 캐스트에 오신 것을 환영합니다, Nathaniel, 잘 지내십니까?

Nathaniel Harley : 잘 지내고있어 줘서 고마워.

토드 : 당신을 만나서 반가워요. 먼저, 배경에서 시작하여 청취자에게 당신에 대해 조금 이야기하고, MANTL 이전에 당신이 어디에 있었는지에 대해 이야기하고 나서 우리는 더 많은 설립자 이야기와 MANTL의 모든 것에 대해 뛰어들 수 있습니다.

나다니엘 : 그래서 저는 실제로 Goldman Sachs에서 투자 은행 업무에서 경력을 시작했습니다. 그 당시에 FIG와 TARP를 지불하기 위해 주식을 발행하려고했던 은행을 다루고 있었고 또한 의료에 약간 집중했습니다. 그 후 저는 스푼 대학이라는 미디어 공간에 있던 제 첫 회사를 시작하기로 결정했습니다. 일종의 다음 세대를위한 스푼 네트워크라고 생각하면 수학뿐만 아니라 대학에서 제 영화 전공을 활용할 수있었습니다. 학위도 마찬가지 였기 때문에 양적 내용과 창의력이 섞여서 좋았습니다. 재밌고 다시 금융으로 돌아가고 싶었습니다. 그때 MANTL을 시작하는 여정을 시작했습니다.

토드 : 그래서 우리 청취자들에게는 분명히 MANTL이라는 이름을 들었을 것입니다.하지만 MANTL에 대한 아이디어에 대한 배경 지식과 출시 이유에 대해 설명해 주시겠습니까?

나다니엘 : 확실히. 그래서 우리는 실제로 처음부터 도전자 은행을 구축하기 시작했고, 실제로 기존 은행의 현대화를 돕는 것이 더 큰 기회라는 것을 깨달았을 때, 기술의 전략적 배치가 경쟁적인 은행 환경을 정의 할 것이라고 정말로 믿습니다. 하지만 현재 기존 은행에 힘을 실어주고있는 인프라는 혁신이 절실히 필요합니다. 우리가 주목하고 관찰 한 것은 커뮤니티 은행이 실제로 많이 성장하지 않았다는 것입니다. 디지털 전환이 해당 부문의 초기 이닝에 있었기 때문입니다. 그리고 아시다시피, 2017 년에 MANTL에 초점을 맞췄을 때였습니다.

아시다시피, 우리는 2017 년에 첫 번째 제품을 출시했으며 그 이후로 멋진 경험이었습니다. 우리는 플랫폼에 대한 엄청난 수요를 확실히 확인했습니다. 계좌 개설 상품을 시작했을 때 정말 좋은 시간을 기록했다고 생각합니다. 온라인 계좌 개설을하는 은행은 20 % 미만이었습니다. 지금은 거의… 은행의 50 %가 여전히 넓은 공간과 갈 여지를 가지고 있으며 MANTL은 최근에 많은 성공을 거두었습니다. 우리는 작년에 2020 년에 매출과 인원 수를 두 배 이상 늘렸고, 커뮤니티 은행과 기존 FI가 경쟁 할 수있는 적절한 도구를 가지고있을 때 실제로 성공할 수 있음을 실제로 증명하고 있다고 생각합니다.

토드 : 커뮤니티 은행이 뒤처진 특별한 이유가 있습니까? 단순히 그들이 충분히 크지 않고 그들이 XNUMX-XNUMX 명의 엔지니어를 보유하고 기술 스택을 구축하고 조정하거나 잠재적으로 자신의 버전을 구축 할 능력이 없다는 것입니다. 큰 은행은 그렇게 할 수있는 자본이 없었습니까? 특별한 이유가 있었습니까? 아니면 디지털 변환 각도 측면에서 약간 뒤처지게 한 무수한 것들이 있었습니까?

나다니엘 : 네. 아시다시피 커뮤니티 은행은 전체 은행 시장의 95 %를 차지하고 커뮤니티 은행의 96 %는 실제로 기술을 제 XNUMX 자 벤더에 의존합니다. 따라서 문제와 문제의 핵심은 혁신에 필요한 인프라가 단지 레거시 일 뿐이며 오래되고 옳으며 은행은 실제로 주요 동인이었던 구식 시스템을 주시하고 있다는 것입니다. , 미국 은행의 현대화가 실제로 뒤처진 이유입니다.

60 년대와 70 년대와 80 년대 이후로 지난 수년간 은행 업무를 지원해온이 레거시 벤더들은 여전히 ​​오늘날 존재하는 동일한 벤더입니다. 이들은 FIS, Fiserv, Jack Henry입니다. 그러나 그들의 기술은 구식이며 혁신에 대한 인수 접근 방식을 취했습니다. 대부분의 전통적인 코어 뱅킹 플랫폼은 60 년대, 70 년대와 80 년대에 구축되었습니다. 맞습니다. 레거시 은행의 43 %는 여전히 60 년 된 언어 프로그램 인 COBOL로 작성된 언어로 코어 뱅킹 플랫폼을 실행하고 있습니다. 그리고 이것이 바로 이러한 레거시 플레이어에 의존하는 커뮤니티 은행과 실제로 이름을 붙인 대형 은행 사이의 격차가 벌어진 이유입니다… 맞습니다, 대형 은행은 분명히 수십억 달러를 기술에 지출하고 있었고 같은 텍스트에서 눈에 띄게 더 나은 앱을 만들면 숫자로 볼 수 있습니다.

지난 25 년 동안 대형 은행의 시장 점유율은 16 년 전에는 약 25 %에서 오늘날 55 % 이상으로 나타났습니다. 그것이 MANTL이 결국 해결하는 문제입니다. 우리는 핵심 뱅킹 시스템을 구축 한 제공 업체보다 훨씬 더 잘 이해하고 있으며 당사의 플랫폼은 neobank 수준의 효율성과 탁월한 ROI를 생성 할 수 있습니다. 아시다시피 우리가이를 수행하는 방법은 FiS Fiserv, Jack Henry, Finastra 등과 같은 모든 주요 핵심 뱅킹 시스템에 통합되고 핵심이 아닌 핵심 래퍼 기술을 사용하는 것입니다.

성능이 레거시 시스템보다 훨씬 더 좋았다고 생각합니다. 예를 들어 20 분 계좌 개설 프로세스를 수행하기 위해 정말 많은 작업을했고이를 8로 줄였습니다. 전환율을 80 %에서 XNUMX %로 늘 렸습니다. 며칠, 몇 주 만에 수억 달러를 모을 수있게되었고 특별히 Cross River라는 은행에서이를 확인했습니다. 그래서 그것이 우리가 그것에 대해 생각하는 방식이며 MANTL이 작동하는 곳입니다.

토드 : 그래서, 여러분이 제공하는 상품의 관점에서, 그것은 단지 입금 개시입니까, 다른 상품이 있습니까? MANTL과 함께 일하는 전체 제품군이 잠재적으로 제공 할 수있는 종류에 대해 청중에게 감각을 줄 수 있습니까?

나다니엘 : 확실히. 따라서 MANTL은 은행이 고객이있는 곳에서 고객을 만나고 언제 어디서나 모든 장치에서 계좌를 개설 할 수있는 완전한 화이트 라벨 옴니 채널 개방 솔루션을 제공합니다. 제가 말했듯이,이 KYC, 자금 조달, 코어와의 실시간 통합이 모두 우리 제품에 내장되어 있고, 온라인에있는 솔루션이 있습니다. 우리는 또한 은행가 자신을위한 솔루션을 가지고 있으며 우리 은행은 지점 경험 또는 RM 및 하루가 끝나면 오늘은 소비자 및 비즈니스를위한 예금 계좌에 중점을 둡니다.

토드 : 네. 지난 18 개월 정도 동안, 분명히 우리의 모든 삶에서 다양한 방식으로 많은 격변이 있었지만 저는 궁금합니다. 커뮤니티 은행과 함께 일하는 누군가가 일종의 은행 업무에 대한 집단적 사고를 시작했기 때문입니다. 커뮤니티 은행과 신용 조합으로 다시 전환할까요? 커뮤니티 은행에 대해 이야기 할 때 틈새 부문에 초점을 맞추고 자체 커뮤니티를 구축하는 일부 디지털 은행에 집중하겠습니다. 마치 은행가가 할 수있는 시간으로 돌아가는 것처럼 느껴지기 때문입니다. 전염병 전염병보다 고객을 더 잘 이해하기 시작합니다. 당신이 말했듯이 큰 은행이 시장 점유율을 얻고, 시장 점유율을 얻고, 시장 점유율을 얻고있는 것처럼 느껴졌습니다.

전염병이 닥 쳤고 그 많은 대형 은행들은 고객이 기대하는 방식으로 고객에게 서비스를 제공 할 수 없었고 그들은…. 그들은 지역 커뮤니티 은행으로 다시 이동하기 시작했습니다. 이제 여러분이 제공하는 솔루션을 통해 커뮤니티 은행으로 되돌아가는 전환을보기 시작하고 있습니까?

나다니엘 : 나는 우리가 확실히 커뮤니티 뱅크로의 전환을보기 시작했다고 생각합니다. 아시다시피 커뮤니티 은행과 신용 조합은 시장의 95 %를 차지하고 있습니다. 그렇기 때문에 상당수의 회사가 있고 실제로 금융 시스템 전반에서 경쟁과 형평성을 유지하는 데 매우 중요하다고 생각합니다. 이것이 바로 우리가 이러한 기관과 가장 필수적인 프로세스를 현대화하고 비용 구조를 실제로 변환하여 하루가 끝날 때 지속적인 재정적 접근과 지역 사회 내 투자를 촉진하기 위해이 기술을 만든 이유입니다.

전염병이 실제로 강조한 것은 이러한 전통적인 은행 모델의 탄력성이라고 생각합니다. 많은 전통적인 기관들은 수익을 올렸고, 많은 도전자와 디지털 전용 은행은 2020 년 수익 관점에서 일정 기간 동안 실제로 고통을 겪었습니다. 또한 커뮤니티 은행이 수행하는 중요한 역할을 강조하는 데 도움이되었다고 생각합니다. 아시다시피 우리가 MANTL에서 정말 인정하고 옹호 한 것입니다. ICBA에 따르면 커뮤니티 은행은 전국 중소기업 대출의 60 %를 지원했으며 중소기업 커뮤니티에서 매우 중요한 부분을 차지하고 있습니다.

이 전염병은 커뮤니티 기관이 소규모 기업에 제공 할 수있는 지원에 주목했습니다. 예를 들어 이러한 커뮤니티 은행은 PPP 대출을 가장 많이하는 기업에 제공하는 데 압도적 인 역할을했기 때문입니다. 그래서, 전염병이 시작될 때 새로운 기술을 실제로 수용 한 지역 사회 기관. 온라인에서 핵심 예금과 핵심 관계를 성장시키는 데있어 가장 중요한 진전을 이룰 수 있으며 디지털 방식으로 고객 기반을 확장하여 기관의 미래를 보장하는 좋은 작업을 수행했습니다.

앞서 언급했듯이, Cross River라는 좋은 예를 들었습니다. 우리는 PPP 활동에 자금을 지원하기 위해 215 일 만에 15 억 XNUMX 만 달러의 예금을 지원했습니다. 그래서 저는 이러한 커뮤니티 기관들이 구축 한 많은 기회와 많은 선의가 있다고 생각합니다. 이제 질문은 그들이 그것을 활용하도록 어떻게 도울 수 있는가입니다.

토드 : 이 은행 중 일부는 소비자뿐만 아니라 기관에도 도움이되는 경험을 구축하는 것에 대해 어떻게 생각해야하는지 궁금합니다. 덧붙여서, 그들은 어떻게 생각해야하나요…. 디지털 적으로, 분명히, 그들이 지역 사회를 넘어 확장 할 수 있도록합니다. 당신은 지금은 같은 생각으로 어떻게 작용할까요? XNUMX 제곱 마일 또는 XNUMX 제곱 마일에 묶여 있지 않습니다. 그런 다음 다른 주나 다른 지역에있는 누군가에게 갈 수 있습니다. 이러한 모든 종류의 균형이 서로 어떻게 균형을 이루고 이러한 큰 은행 중 하나로 변하지 않는 것처럼 느끼는 무언가를 제공하도록 할 수 있습니다.

나다니엘 : 전적으로. 따라서 기술적으로 커뮤니티 은행에게 디지털 가속화는 실제로 직접 은행 업무 환경을 재구성하고 더 의미있게 만들 수있는 기회입니다. 따라서 새로 채택 된 디지털 채널은 실제로 이러한 커뮤니티 기관을 위해 많은 비즈니스를 주도한 오프라인 지점을 칭찬 할 수 있으며, 이것이 이러한 은행이보다 포괄적 인 고객 중심 초점 접근 방식을 제공하고 하루의 끝.

우리의 의견으로는 은행 산업은 우리가 소매 부문에서 목격 한 이러한 종류의 변화를 실제로 반영하고 있습니다. 맞습니다. 온라인과 오프라인 전략의 하이브리드가 실제로 금 세트가되고 있습니다.

뱅킹…. 지점은 여전히 ​​중요합니다. 지점의 수가 감소하고있는 것처럼, 맞습니다. 그리고 지난 75 년 동안 처음으로 지점의 수가 감소했지만 여전히 중요하며 고객에게 서비스를 제공하는 데 중요합니다. 일반적인 브랜드 인지도에 중요하지만 실제로 고객을 확보하는 것이 덜 중요 해지고 있습니다.

최근에 미주리에있는 커뮤니티 뱅킹 고객 중 한 명으로부터 들었다는 것을 강조하고 싶었던 한 가지 멋진 예는 80 세 노인이 온라인 계좌를 개설하고 싶어서 은행에 전화를 걸었다는 것입니다. 그는 자신의 컴퓨터를 사용하고있을 준비가되어 있었지만 백업 지원과 수행 할 작업을 수행하는 단계를 거치는 동안 누군가를 원했습니다. 그는 계좌를 개설하고 250,000 분이 걸렸고 그는 그 은행에 XNUMX 달러의 예금을 썼습니다. 이것은이 하이브리드 디지털 경험과 인간 대 인간 전략이 실제로 어떻게 서로를 칭찬하는지 보여주는 좋은 예일뿐입니다.

따라서 이러한 경험을 디지털 방식으로 또는 직접 구축 할 때 고객과 ​​은행을위한 단순성과 속도에 초점을 맞추는 것이 정말 중요하며 실제로 마찰을 제거하여 실제로 할 수있는 이러한 수동 프로세스에 소요되는 시간을 절약 할 수 있습니다. 자동화, 맞습니다. 계좌 개설 과정에서 매 5 초마다 애플리케이션에 추가되는 것은 결제 적용에서 약 37 % 증가와 관련이 있습니다. 그것은 꽤 방대하며, 아시다시피 MANTL이 할 수있는 것은 소비자와 은행 모두를위한 프로세스의 모든 단계를 검사하고 간소화했기 때문에 소비자가 평균 XNUMX 분 XNUMX 초 안에 계좌를 개설 할 수 있도록하는 것입니다.

KYC 프로세스는 사기를 약 67 % 감소시키는 은행을 위해 자동화되며, 우리는 자금 조달을 시도 할 때 소비자에게 최고의 경험 인 즉시 계좌 확인과 같은 것을 사용합니다. 이 과정은 몇 초 밖에 걸리지 않으며 은행과 고객을위한“승리”인 매우 간단하고 빠른 계좌 개설 과정을 생성합니다. 맞습니다. 결과는 평균 당좌 계좌가 개설 된 것처럼 훌륭합니다. MANTL을 통해 $ 5,000으로 자금을 조달합니다. 경험은 고객에게 쉬우 며 전환율은 기존 대출 기관의 80 %보다 훨씬 높은 8 %로 매우 높습니다. 다음 단계는 복제를 돕기 위해 이러한 은행과 협력하는 것과 같습니다. 이것은 모든 채널에서 정말 훌륭한 경험입니다. 마치 개념적으로 말이 안되는 지점에 들어갈 때 한 시간이 걸리는 XNUMX 분 안에 온라인 계정을 열 수 없어야 할 이유가없는 것처럼 말입니다. 그것은 우리가 매우 집중하고있는 것입니다.

또한 질문의 두 번째 부분에서 커뮤니티 뱅킹과 커뮤니티 은행이 무엇인지에 대한 정의는 확실히 지리를 벗어나서 진화하고 있다고 생각합니다. 인구의 세그먼트와 그 아름다움, 그리고… .. 아시다시피 디지털 지점에 기술을 보유하거나 온라인 계좌 개설 솔루션을 사용하여 은행으로서의 수요를 활용하는 것입니다. 실제로 좋은 인수가 될 수 있지만 현지 시장에서 도청했을 수 있습니다. 전국적으로 확장 할 수있는 능력을 제공하고 유연성을 제공합니다. 작게 시작하여 몇 개의 다른 카운티로 가서 세금을 내고 발을 적시고 싶을 수도 있지만, 요점은 더 이상 지리와 지점 주변의 반경에 의해 제한되지 않는다는 것입니다. 최고의 서비스를 제공 할 수있는 고객을 확보 할 수있는 최대의 유연성을 제공합니다.

토드 : 당신은 대답하는 동안 몇 가지 숫자를 언급했습니다. 저는 약간 호기심이 많습니다. 작년에 어떤 방식 으로든 바뀌 었습니다. 나는 첫 번째 부분이 정말로되어야한다고 생각합니다. KYC와 이들은 잠재적으로 새로운 고객이기 때문에 작년에 계좌를 개설하는 고객의 거대한 유입이 있었기 때문에 작년에 어떤 트렌드를 보았는지 궁금합니다. 단기적 일 수도 있겠지만, 모든 것이 한 번에 디지털화되는 대대적 인 변화로 인해 어떤 일이 발생하거나 일종의 일이 발생하거나 프로세스와 작업이 제자리에서 작동하거나 약간만 확장되었습니다.

나다니엘 : 네. 따라서 MANTL 플랫폼 전체에서 작년에 볼륨이 전년 대비 약 300 % 증가하는 것을 보았으므로 온라인 계정 개설과 플랫폼에 새로운 계정이 추가되는 것이 확실히 증가했습니다. 그 아름다움은 은행이 그 수요를 충족시킬 수있는 기술을 갖추고 있었고 인적 자원 관점에서 크게 또는 전혀 확장 할 필요가 없었습니다. 맞습니다. 한두 가지 예를 들어 보겠습니다. 그래서 우리는 뉴욕에있는 Flushing Bank라는 은행과 함께 일했습니다. 맞습니다. 그들은 MANTL을 사용하기 전에 레거시 공급 업체 중 하나를 사용하고 있었지만 그에 대한 많은 관심을받지 못했습니다. 그들은 이런 종류의 뉴욕 20 개 주 지역에 걸쳐 19 개 이상의 지점을 가지고 있었고 그들은 MANTL과 함께 라이브로갔습니다. 아시다시피 전염병에 걸렸고 그들이 목격 한 것은 실제로 마케팅 비용이 전혀없이 모든 계정의 XNUMX %를 온라인으로 열기 시작했습니다. .

그래서 저는 그것이 말하는 것은 단지 거기에 앉아있는 모든 잠재 된 수요가 있다는 것입니다. 사람들은 온라인으로 계좌를 개설하고 싶어합니다. 기존 고객이든 지점에서 은행을 사용한 신규 고객이든 은행과 함께 일하고 싶어하지만 사용할 수 없습니다. 그리고 그들은 그것이 무엇이든 시간을 갖고 싶어하지만 실제로 그들에게 영향력을주었습니다. 그뿐만 아니라, 흐름을 거친 애플리케이션의 90 %는 사람의 개입없이 매우 방대하고 효율적이었습니다. 우리는 두 사람과 함께 디지털 지점을 운영하는 다른 은행이 있습니다. 이는 분명히 인사 관점에서 꽤 가벼운 리프트이며 수억 달러를 모금하고 있습니다.

토드 : 작년에 우리는 분명히 어떤 종류의 은행과 핀 테크가 더 많이 협력하는 것을 보았습니다. 어떤 것은 일종의 강제적이며 어떤 것은 어쨌든 이미 그런 길을 가고있었습니다. 아시다시피, 지난 몇 년 동안 저는 우리가 경쟁에서 다소 멀어 졌다고 생각합니다. 아마도 은행과 관련하여 경쟁적인 의미에서 더 많이 이야기하는 소수의 핀 테크가있을 것입니다.

하지만 일반적으로 핀 테크와 은행에서 우리는이 새로운 협력의 시대에 접어 들고 있습니까? 핀 테크이든 저는 여러분을 핀 테크 대 서비스 제공 업체라고 생각합니다. 네오 뱅크와 일하는 은행, 다른 핀 테크와 일하는 은행, 우리는이 시대에 접어 들었습니다. 그들은 많은 다른 플레이어들을위한 여지가 있다는 것을 깨달았습니다. 그리고 그것은 더 이상… , 많은 다른 커뮤니티 은행과 일하는 사람에게 호기심이 많습니다. 여러분도 알고 계십니까? 그것은 일종의 협력의 시대가 여기에 있다는 것입니다. 일부는 미리 그 길에 있었을 수도 있고, 일부는 그렇지 않았을 수도 있지만, 이제는 모두가 같은 길을 가고 있습니다.

나다니엘 : 네. 그래서 우리는 확실히 더 많은 파트너십을보고 있고, 저는 협력 업체 나 벤더들과 협력하려는 욕구가 실제로… 아마 COVID로 인해 가속화되었다고 생각합니다. 맞습니다. 정확히 모르겠습니다. 아마도이 은행들에 대한 XNUMX ~ XNUMX 년 로드맵 항목이었을 것입니다. 지금은이 은행들에 대한 XNUMX ~ XNUMX 년 로드맵 항목입니다. 그래서 그들은 분명히 그것에 대해 더 개방적입니다. 오늘날 전통적인 뱅킹으로 돌아가는 사업 중 하나는 그들의 오퍼링을 현대화하지 않는 기회 비용이라고 생각합니다. 커뮤니티 은행과 신용 조합은 기술에 수십억 달러를 지출하는 JP Morgan 또는 Bank of America와 같은 기술에 접근 할 수 없을 때 어떻게 경쟁 할 수 있습니까?

사실, 커뮤니티 은행의 절반 미만이 제가 말했듯이 온라인 계좌 개설을 제공합니다. 이는 고객 XNUMX 명 중 XNUMX 명이 이러한 방식으로 재정 관리를 선호 할 때 문제가됩니다. 따라서 전통적인 FI의 경우 MANTL과 같은 핀 테크는 믿을 수없는 동맹입니다. 우리는 그들을 정말로 돕고, 그들과 파트너가되고, 그들에 대한 우리 서비스의 일부일뿐 아니라 우리가 비즈니스를 수행하는 방식을 취하는 컨설팅 방식을 취합니다. 우리가하려는 것은 그들이 신속하게 현대화 할 수 있도록 권한을 부여하고 온라인 경쟁을 허용하는 것입니다. 그리고 우리는 네오 뱅크와 이러한 대규모 기관 중 일부가 보는 것보다 훨씬 더 나은 결과를 제공하고 실제로 이러한 유형의 고객 요구 사항을 충족하도록 돕습니다.

토드 : 수수료 수입은 어디로 가는지 분명합니다. 왜냐하면 여러분은 Durbin이 있고 작은 기관이 큰 기관보다 더 큰 교환을 얻습니다. 초과 인출에 대해 이야기 할 것이 많고 소비자에게 얼마나 나쁜지 그들이 큰 은행에게 얼마나 중요한지, 그러나 당신이 이것이 진화하는 것을 볼 수 있고 은행에서 수수료 수입의 미래가 무엇인지 궁금합니다.

니얼: 네. 따라서 수수료 수입에 대해 알다시피 지난 XNUMX 년 동안 핀 테크는 수수료를 전혀받지 않거나 낮은 수수료를 제공하는 주요 판매 포인트로 삼았습니다. 오늘날 대부분의 소비자는 특히 수수료가 적거나없는 제품이기 때문에 제품을 선택합니다. 매우 매력적이기 때문에 이러한 제품과 경쟁하기 위해 많은 압력을 가하고 결과적으로 이러한 제품이 사라지는 것을 확실히 보게 될 것이라고 생각합니다. 수수료없는 주식 거래와 거의 유사하며 Robinhood에서 본 것과 기존 기업에 미치는 영향 중 일부와 비슷합니다.

MANTL에서 우리는 은행이 이러한 징벌적인 수수료 의존적 수익 모델에서 가치 추가 기능에 더 초점을 맞춘 비즈니스 모델로 이동할 수 있도록 정말로 도움이되기를 바랍니다. 이것이 의미하는 바는 사람과 기업이 은퇴 계획이나 급여 또는 송장 관리 구축과 같은 현명하게 돈을 보내고 지출하고 저축하는 것과 같은 일을 할 수 있도록하는 오프 셀링 서비스입니다. 징벌이 아닙니다. 그들은 실제로 고객을 돕고 재정적 라이프 사이클과 여정을 통해 고객을 돕고 있습니다. 우리는 이러한 많은 새로운 서비스를 디지털 플랫폼에 통합함으로써 은행이 소프트웨어 회사와 같은 서비스에서 발생하는 수익을 삭감하는 동시에 고객의 재정적 건강을 가능하게 할 수 있다고 생각합니다.

제 생각에는 또 다른… 은행이 부과하는 더 구체적인 유형의 수수료가 많은 관심을 받고 있습니다. 바로 초과 인출입니다. 일부 은행은 초과 인출 수수료에 매우 의존하고 있으며 이에 대한 의미있는 위험이 있다고 생각합니다. 초과 인출은 향후 몇 년, 향후 XNUMX 년에서 XNUMX 년 동안 변화를 위해 준비 될 것으로 예상되는 수수료 중 하나입니다. 특히 당좌 대출 수수료가 우리가 가고 싶은 곳이 아니고 대화의 일부이며 우리가보기 시작했다는 점은 현 행정부와 일반 대중 모두에서 금융 기관에 초점을 맞추는이 표시 뿐이라고 생각합니다. 약간의 변화. 우리는 PNC와 같은 대형 플레이어가 초과 인출 수수료에서 벗어나는 것을보기 시작했습니다.

예를 들어, 그들이 그 결정으로 100 억 달러와 백만 달러를 잃을 것 같다고 말한 것 같습니다. 아마도 그 결정으로 연간 150 억 XNUMX 천만 달러 정도를 잃을 것입니다. 그래서, 이것이 고객 확보 놀이로 남아 있는지 시간이 알려줄 것이지만, 청구서가 오는 것을보고 놀라지 않을 것입니다. 아시다시피,이 관리 기간 동안 특정 수수료에 매우 집중했으며 우리는 이미 그것을 보았습니다. Cory Booker는 무언가를했고 이것이 업계가 주도 할 수있는 곳이라고 생각합니다.

토드 : 내 말은, 궁극적으로 사람들은 가치를 얻으면 돈을 지불하는 것을 꺼리지 않습니다. 그들은 단지… 당신도 알다시피, 제가 35 센트, XNUMX 센트, ​​XNUMX 달러에 넘게 드래프트를했고 지금은 XNUMX 달러에 더해 공정성 요인에 더 가깝다는 느낌을 원하지 않습니다. 알다시피, 내가 대부분의 큰 은행에서 검토하는 모든 단일 항목에 대한 단일 비용에 비해 합리적인 비용이면 초과 초안을 지불합니다.

저는 약간의 변화를 원했습니다. 여러분이 2017 년 이후로 활동하고 있다는 것을 알고 있습니다. 작년에는 우리가 일하는 방식과 일하는 위치가 분명히 많이 바뀌 었습니다. 작년이 MANTL에 어떤 영향을 미쳤는지, 아시다시피, 여러분은 분명히 성장하고 있습니다. 방금 성공적인 기금 모금을 받았으며 Zoom을 통해 고용했습니다. 전염병 전염병과 비교하여 어떤 영향을 미쳤는지 알고 있습니다. 어떻게하면 팀의 기반을 유지하고, 그들이 Zoom에 지치지 않도록 유지하고 일주일에 수백 번의 전화를 걸 수 있습니다. 당신과 당신이 구축하는 팀에 어떤 영향이 더 큰지 궁금합니다.

나다니엘 : 확실히. 그래서 적어도 회사 차원에서 우리는 전염병으로 인해 의미있는 영향을 미치지 못해 매우 운이 좋았습니다. MANTL의 성장 궤적은 궤도에 머물 렀습니다. 맞습니다. 작년에 수익을 두 배로 늘리고 팀 규모를 두 배로 늘 렸습니다. 또한 완전히 원격 근무하는 인력이나 원격 최초의 인력으로 이전했습니다. 아시다시피, 우리는 MANTL에서 직원 우선 접근 방식을 취하며 하루가 끝나면 사람이 가장 중요한 자산이라고 믿습니다.

사람들이 전염병을 헤쳐 나갈 수 있도록 돕기 위해 지난 XNUMX 년 동안 우리가했던 일들 중 일부는 직장에서 오는 스트레스는 말할 것도없고,이 전염병을 헤쳐나 가려고 노력하고 있습니다. 이제 일과 가족의 균형을 맞추는 것은 어떤 모습일까요? 저는 재택 근무를하고 있습니다.이 모든 것들은 정신 건강과 관련된 많은 것들을 마련했고 MANTL이 직원들에게 등록 된 영양사를 만나러가는 서비스 비용을 지불하거나 웰빙 수당을 제공하는 등 더 많은 혜택을 제공하려고 노력하고 있습니다. .

저는 여러분이 이전에는 예상했던 것과 같지 않았던 이러한 혜택 중 일부에 투자해야한다고 생각합니다. 궁극적으로 우리 모두는 하루가 끝날 때이를 겪고 있으며 우리가하려는 것은 찾는 것입니다. 원격 최초의 디지털 방식으로 이러한 관계를 구축하는 방법 그리고 저는 우리가 전국적으로 꽤 놀라운 인재를 고용 할 수 있었고 우리를 위해 많은 창을 열 수 있다는 점에서 운이 좋았다고 생각합니다. 우리는 계속해서 그것에 집중하고 문화 규모도 확장합니다.

토드 : Zoom을 통해 채용 측면이 이상 할 수있는 것처럼 느껴집니다. 위치에 관계없이 누군가를 채용 할 수 있다는 점, 재능은 재능이라는 것이 지난 18 개월 동안의 혜택 중 하나였습니다. 누군가가 텍사스 주 새크라멘토에 있다면 그들이 어디에 있든 그들이 올스타라고 생각하면 그들을 고용하고 일을 시작합니다.

니얼: 매우 유익합니다. 예를 들어, 대기업이하는 일 중 하나는 현지화 된 급여와 같은 모델로 이동하는 것입니다. 내 SF 사무실에서 나가거나, 아이오와 주 덴버로 이동하거나, 도시 어디든간에 급여를 다시 조정할 것입니다. 그것은 MANTL이 취하지 않은 접근 방식이며, 우리는 기술과 책임을 기반으로 전반적으로 보상을 일관되게 유지하기로 결정했습니다.

봐요, 저는 우리가 하루가 끝날 때 우리 자신을 차별화 할 수있는 방법 중 하나로 그렇게했습니다. 당신은 100 % 옳습니다. 전국에 엄청난 유행병을 앓고있는 사람들이 너무 많아서 아마 우리가 뉴욕 밖에서 사람들을 찾지 않았습니다. 이제 우리는 정말 눈을 뜨게되었습니다. 와우, 전국에 걸쳐 다양한 역할을 수행하는 놀라운 사람들이 있고, 그 인재 기반을 활용할 수 있다는 점이 우리에게 큰 도움이 된 것 같습니다. 재건.

토드 : 2017 년부터 올해까지 어느 시점에서든 괜찮은 순간이 있었나요?이게 효과가 없을 수도 있습니다. 아시다시피이 아이디어는 좋을 수도 있고, 너무 어렵거나, 우리가 할 것 같은 분명한 임무 였나요? 이걸 타고 우리가 어디로 가는지 봐

니얼: 예, 우리는 성공할 것이며, 우리에게 오는 모든 도전을 극복 할 것이라는 확고한 믿음을 가지고 있습니다. 그것이 어렵지 않다고 말하는 것이 아닙니다. 어렵지 않습니다. 오해하지 마십시오. 많은 도전과 문제 및 문제가 발생하는 것처럼 비즈니스를 확장하고 정말 복잡한 제품 문제를 해결하는 것입니다. 우리를 이끄는 것, 맞습니다. 그것이 일하는 것을 재미있게 만드는 것입니다. 아시다시피 MANTL과 우리가 MANTL에있는 사람들의 좋은 점은 모든 사람이 MANTL이 장기적인 세대의 회사가되는 것입니다.

우리는 장기적으로 여기에 있으며, XNUMX 년 / XNUMX 년을 눈앞에두고 무언가를 만들고 있습니다. 지름길을 택하지 않고 있습니다. 우리는 우리가하는 일에 대해 매우 신중하게 노력하고 있습니다. 시장은 우리에게 매우 중요하고 고객이 우리를 위해 브랜드 옹호자가되기를 바라며 우리가 함께 일하는 은행과 함께 정말 멋진 성공을 많이 이루기를 원하기 때문입니다.

토드 : 분명히 지금은 아마도 핀 테크가 보았던 가장 뜨거운 기금 모금 시간 일 것입니다. 최근에 라운딩을하신 것을 알고 있습니다. 돈을 모으는 것은 결코 쉬운 일이 아니지만, 뉴스를 보면 TechCrunch 든 CNBC 든 요즘은 쉬운 것처럼 보입니다. 약간의 호기심이 생겼습니다. 펀드 모금은 어땠는지 그리고 그 위에 XNUMX 차적인 질문이 있었는지, 잠재적으로 얼마나 매력적입니까? 이 투자자가 들어 와서 잠재적으로 회사를 성장시키는 데 도움이 된 직원을 위해 잠재적으로 시장에있는만큼의 돈으로 보조금을 얻기 위해 과다 지불을 시도한다면, 잠재적으로 돈을 가져 가라는 호소가 있습니까? 미래의 어느 시점에서.

나다니엘 : 네. 분명히 말씀 드린 것처럼 우리는 특히 핀 테크와 함께 매우 뜨거운 펀딩 시장에 있다고 생각합니다. 지금 당장 투자하고 싶은 벤처 자금이 부족하지 않고 건조 함이 많은 것 같습니다. 많은 VC와 헤지 펀드로 인해 돈을 모으는 것이 결코 쉬운 일이 아니라고 생각합니다. 당신은 일을해야하고, 관계를 구축해야하고, 그 시리즈 내에서 실적을 쌓아야하고, 그들과 여러 번 만나야하고, 당신이 회사라는 것을 증명해야합니다. 그것은 당신이 할 것이라고 말한 것을 할 것이고 매우 높은 수준에서 계속 실행할 것입니다. 일정 기간에 걸쳐 그 시간을 투자하면 더 쉬워 진다고 생각합니다. 하나의 특정 인스턴스에 대한 것이 아니라 선에 대한 것이 아니라 그래프의 점에 대한 것입니다. 그리고 이러한 점이 어떻게 진화하는지 보는 것과 같습니다.

돈을 모으는 창립자에게 제가 추천하는 가장 큰 것 중 하나는 모금하지 않더라도 대화를 나누고, 시장에 나가야하거나 자본을 조달해야 할 때 투자자를 교육하도록하는 것입니다. 교육을 받았으며 좋은 아이디어를 가지고 있고 당신이 실행하는 것을 보았고 당신이 연기하는 것을 보았습니다. 초기 단계의 펀드에서는 분명히 아이디어가 부족하지 않습니다. 여러분이보고 계신 것은 실제로 아이디어 단계, 사전 제품, 사전 수익에있는 회사에 대한 막대한 가치 평가라고 생각합니다. 내기. 나는 그들 중 일부가 작동한다고 생각하지만 하루가 끝나면 작동하지 않을 것입니다.

아시다시피, 우리는 지금까지 그 어느 때보 다 배수가 더 높은 환경에 있습니다. 저는 우리가 스스로에게 묻는 질문 중 하나라고 생각하며 모든 VC가 스스로에게 질문하고 공개 시장 투자자가 질문하고 있다고 확신합니다. 그 자체가 배수가 착륙 할 곳입니다. 2019 년보다 높은 2018 배수에 가까워 질까요? 2020 년보다 높았던 2019 년에 가까워 질까요 아니면 그 사이 어딘가에 있을까요? 지금 당장은 그걸 알지 못하지만 좋은 사업이 많이있는 것 같아요. 자금을받는 사업은 제가 생각하기에 해자를 만들고 있고, 견인력이 있고, 실행을 보여주고, 특히 MANTL이있는 수준과 같은 수준에서 제품 시장에 적합합니다. 하루가 끝날 때 더 쉬워집니다.

주의해야합니다. 초과 연장을 원하지는 않습니다. 왜냐하면해야 할 일이 많고, 정말 높은 평가가 정말 매력적으로 보일 수 있기 때문입니다. 그 가치를 따라 잡아야합니다. 따라서 창립자와 CEO가 찾아야하는 균형이 확실히 있다고 생각합니다. 최고의 가치를 얻는 것이 반드시 비즈니스를위한 최선의 움직임은 아닙니다. 올바른 파트너를 찾고 싶고 올바른 VC를 찾고 지원할 수 있습니다. 장기 자본을 보유한 경우 인재 채용이나 PR 또는 그 어떤 것이 든 당신이 놓치고 있다고 느끼는 회사에 자원을 제공 할 수 있습니다.

토드 : 몇 분 남았는데, 저는 적어도 약간의 재미로 끝내는 경향이 있습니다. 좋아하는 책이 있고 마지막으로 읽은 책은 무엇이며 독자가 아닌 경우 팟 캐스트입니다. 아시다시피, 제가 팟 캐스트에 올린 한 게스트는… 일관되게 유튜브 비디오를보고 책에 대한 질문을 던졌습니다.하지만 정보를 소비하는 다른 방법이 있다면 그것과 함께하세요.

나다니엘 : 네. 저는 기사, 책, 팟 캐스트와 같은 정보를 많이 소비합니다. 단 하나만 고르기는 어렵지만 최근 Marty Cagan이 쓴“Inspired”라는 책을 읽었습니다.이 책은 실제로 10 배 제품 개발 조직을 구축하는 방법에 대한 책이며 매우 도움이되고 많은 것을 배웠습니다. 그 책에서. 그래서, 제 책의 대부분은 비즈니스, 목표 설정 프레임 워크를 설정하는 방법, 고용하는 방법 또는 협상 기술, 그에 관한 것, 그리고 알다시피, 저의 더 재미있는 독서는 ESPN이고, 스포츠 관련 일부

토드 : 오, 그것은 당신이 응원하는 스포츠 또는 스포츠 팀이 무엇인지에 대한 다음 질문에 도움이됩니다.

니얼: 저는 거대 자이언츠 팬입니다. 저는 축구를 보는 것을 좋아합니다. 큰 축구 일요일 남자, 큰 레드 존 남자는 확실히 큰 자이언츠 팬입니다. 또한, 분명히 Knicks와 Yankees를 사랑합니다. 개인적으로 저는 고등학교와 대학에서 직접 축구와 야구를했지만, 그것이 제가 팀과 스포츠에서 떨어지는 부분입니다.

토드 : 당신은 내가 가진 두 번째 손님이고 실제로 정규 스포츠입니다. 우리는 테니스에 XNUMX 개, 체스에 XNUMX 개를 가졌습니다.

나다니엘 : 와우!

토드 : 정말 흥미롭고 흥미롭고

나다니엘 : 테니스를 치는 건 잘 못해요 (웃음). 나는 법원을 가로 질러 달릴 수 있습니다.

토드 : 인생에서 가장 큰 영감.

니얼: 저는 아주 어렸을 때부터 제 자신의 일을 시작하도록 영감을 받았으며 제가 XNUMX 대 때부터 기업가적인 일을하고 싶다는 것을 알았습니다. 제가 어디서 그걸 얻었는지는 정말 모르겠습니다. 부모님은 둘 다 변호사 였고, 아마도 그들이 변호사가 일을하면서 XNUMX ~ ​​XNUMX 개의 직업을 갖고있는 것을 볼 수있을 것입니다. ... 로펌의 파트너 등등. 오, 좀 더 구조화되지 않은, 좀 더 창의적인 일을해야했기 때문에 저에게 약간의 영감을주었습니다.하지만 저는 항상 사람들을 돕고 가치 있고 나는 무언가를 할 수있는 능력을 정말로 소중히 여깁니다.

토드 : 글쎄, 우리는 그것을 거기에 두어야 할 것입니다. Nathaniel, 쇼에와 주셔서 대단히 감사 드리며 여러분의 지속적인 성공을 기원합니다.

나다니엘 : 고마워요, 저와 함께 해주셔서 감사합니다.

토드 : 당연하지.

(음악)

방금 Nathaniel에 대해 들었던 것처럼 커뮤니티 은행은 한때 특정 도시, 특정 지역에 서비스를 제공하는 작은 은행으로 생각되었습니다. 그 정의는 디지털의 시작과 함께 실제로 바뀌기 시작했습니다. 지리적 위치는 더 이상 가까운 반경에 거주하는 고객에게 도달하는 데 큰 장벽이 아닙니다. 따라서 이러한 은행은 현재 거주하는 위치에 관계없이 특정 부문에 서비스를 제공 할 수 있습니다. 따라서 MANTL과 같은 회사는이 정의를 바꾸는 데 도움을 주며 커뮤니티 은행이 일부 은행과 동일한 경쟁 분야를 유지하도록 도와주었습니다. 그들의 더 큰 경쟁자들과 저는 우리가 커뮤니티 뱅크의 정의가 진화하는 것을 계속 볼 것이라고 정말로 생각합니다. 그래서 나다니엘과의 대화가 즐거웠 으면 좋겠습니다. 곧 다시 오셔서 저희와 함께하시기 바랍니다.

(음악)