소비자 은행은 내재 금융을 다른 사람의 소비자 대면 사업에 라이센스 활동을 추가하는 수단으로 생각할 수 있습니다.

은행은 디지털 세계에서 사람들이 '은행에 가고' 싶어하지 않는다는 것을 알고 있습니다. 고객은 사람이라면 무언가를 사고 싶어하고, 중소기업이라면 자신의 상품을 팔 수 있기를 원합니다.

은행이 다른 사람의 플랫폼에 상품을 묻어두면 플랫폼 사용자에게 서비스를 판매할 수 있을 뿐만 아니라 구축할 지점과 직원이 없기 때문에 저렴하게 고객에게 접근할 수 있습니다.

보너스로 은행은 규제 기관에 금융 포용을 돕고 있다고 알리고 관료로부터 칭찬을 받을 수 있습니다.

임베디드화에 대한 과제

그러나 아시아, 특히 금융 포용이 실질적인 문제가 되는 신흥 시장에서는 임베디드 모델을 적극적으로 배포하는 은행이 거의 없습니다. 적어도 세 가지 이유가 떠오릅니다.

첫째, 소외 계층은 정의상 저소득층이나 소규모 기업입니다. 그들은 수익성이 더 높은 고객만큼 온보딩하는 데 비용이 많이 들지만 은행의 신용 위험 부서를 만족시킬 수 있는 서류 작업과 선의가 부족하기 때문에 서비스를 제공하는 데 더 많은 비용이 듭니다.

둘째, 은행이 편애하고 싶어하는 플랫폼은 기술 회사이며, 디지털 분야에서는 은행보다 훨씬 앞서 있습니다.

셋째, 은행이 소외 계층을 공략하기로 결정하고 자체 기술을 갖추고 있다고 하더라도 금융 소프트웨어 판매 경험이 없습니다. 은행은 금융 상품을 판매하지만 이 새로운 모델에서는 서비스형 소프트웨어를 판매하고 있으며 이는 다른 이야기입니다.

서비스로서의 뱅킹

Standard Chartered Bank는 이 문제가 해결되었다고 생각합니다. 기존의 임베디드 뱅킹 아이디어에 두 개의 레이어를 추가했습니다.

첫 번째 계층은 파트너가 디지털 은행에 필요한 모든 구성 요소를 구축할 수 있도록 지원하는 '서비스형 뱅킹' 제품인 Standard Chartered nexus입니다.

Nexus는 이제 XNUMX년이 되었습니다. 그 임무는 고객에게 제공하는 서비스에 라이선스가 부여된 금융 서비스가 포함되기를 원하는 파트너를 찾는 것입니다. 지금까지는 인도네시아에서만 라이브로 진행되었지만 곧 말레이시아에서도 출시될 예정입니다.

코로나XNUMX 팬데믹 기간 동안 Standard Chartered는 인도네시아 최대 전자상거래 플랫폼 중 하나인 Bukalapak과 관계를 발전시켰다고 발표했습니다. Nexus는 Standard Chartered의 현지 은행 라이센스를 활용하여 Bukalapak에 '박스형 은행 업무' 기능을 제공하고 있습니다.

Nexus 작동 중: Bukalapak

Aisya Tusin은 인도네시아 넥서스의 대표입니다. 그녀의 임무는 Bukalapak과의 관계를 운영하고 함께 일할 새로운 파트너를 찾는 것입니다.

"Bukalapak은 우리의 첫 번째 파트너입니다."라고 그녀는 플랫폼이 150억 20천만 명의 소비자와 XNUMX천만 개의 기업에 서비스를 제공한다고 언급했습니다. 

Nexus는 Standard Chartered의 인도네시아 오프라인 소매 은행과 함께 자리잡고 있습니다. 그 은행은 미국의 XNUMX개 대도시에 지점을 두고 있습니다. 부유한 사람들에게 서비스를 제공합니다. 지점 사업의 경제성으로 인해 Bukalapak을 사용하는 사람들에게 결코 서비스를 제공할 수 없습니다.

동일한 라이센스를 활용하는 Nexus는 광범위한 저소득층 사용자와 영세 기업으로 은행 서비스를 확장할 수 있습니다. 이러한 고객은 마이크로 수준의 제품을 구매합니다. 그러나 디지털 넥서스의 단위 경제성은 인수 비용이 지점 사업의 XNUMX%에 불과하다고 Tusin은 말합니다. 

Bukalapak 사용자를 위한 Nexus의 첫 번째 제품은 저축 및 지금 구매 후불 대출입니다. 데이터 분석을 사용하여 신용 평가 모델을 구축하고 위험과 인수 및 추심 비용을 관리하는 최선의 방법을 모색하고 있습니다.

마진 증가

Bukalapak에는 Nexus가 내장되어 있기 때문에 서비스 비용은 완전한 디지털 뱅킹 경쟁사보다 낮습니다. 예를 들어 마케팅 비용이 없습니다. 그러나 방대한 플랫폼의 사용자 기반 데이터에 접근할 수 있기 때문에 더 수익성이 높은 대출이나 지불 모델을 개발할 수 있습니다.

투신은 XNUMX~XNUMX년 안에 넥서스 사업이 지점 기반 소매 사업보다 더 커질 것으로 내다봤다. “전통적인 소비자 은행은 XNUMX개 도시로 제한되어 있지만 넥서스는 전국적입니다.”라고 그녀는 말했습니다.

그녀는 넥서스가 서비스를 시작한 지 150,000개월이 지났고 그 기간 동안 은행의 총 고객 수가 20배 증가해 약 XNUMX명의 소비자와 기업에 이르렀다고 말했습니다. 그녀는 BNPL, 지불 또는 저축을 통해 "우리는 이미 Bukalapak 고객 기반의 XNUMX%에 접근하고 있습니다"라고 말합니다.

다음은 Bukalapak의 판매자가 오프라인에서 사용할 수 있는 결제 QR을 구축하는 것입니다. 이를 통해 넥서스를 파트너 플랫폼의 사람들에게만 제한하는 것이 아니라 개방형 결제 제공업체로 확장할 수 있습니다. Nexus는 결제 게이트웨이를 운영하지 않지만 결제를 조정하고 사용자를 현지 시장의 결제 레일에 연결하는 데 도움을 줍니다. 더 많은 대출 기능도 화이트보드에 있습니다.

audax 분리

Standard Chartered 접근 방식의 두 번째 부분은 넥서스 비즈니스를 지원하기 위해 구축한 기술 스택을 상용화하는 것이었습니다. 이 공급업체는 XNUMX월에 audax로 분사되었습니다.

싱가포르에 본사를 둔 audax의 CEO인 Kelvin Tan은 공급업체가 은행의 대주주 소유라고 말했습니다(은행의 내부 벤처 및 기업가 부서인 SC Ventures에서 나왔습니다). 이러한 제휴에도 불구하고 audax의 대상 고객은 다른 은행입니다.

Tan은 두 가지 추세가 audax 비즈니스를 뒷받침한다고 말합니다. 첫째, 수요입니다. "모든 은행은 확장된 디지털 뱅킹 모델을 검토하고 있습니다."

둘째, 도구가 부족합니다. Tan은 “은행이 기술 현대화를 지연했습니다.”라고 말했습니다. “임베디드 뱅킹을 원한다면 빠르고 쉬운 배포가 필요합니다.”

audax를 출시했을 때 그는 고객이 1차 및 XNUMX차 은행일 것이라고 생각했지만 Tan은 공급업체가 인도네시아에서 디지털 뱅킹 서비스를 제공할 수 있었고 곧 출시될 예정이기 때문에 "XNUMX차 은행"과도 협상 중이라고 말했습니다. 말레이시아에 살아요. “우리는 두 시장에서 전체 뱅킹 스택을 제공할 수 있었습니다.”라고 그는 말했습니다.

Audax는 현재 부족한 기술을 제공하거나 새로운 시장이나 고객 부문에 진입할 수 있는 전략적 투자자(금융 기관 또는 대형 핀테크)로부터 외부 자본을 찾고 있습니다. 독립형 벤처 캐피털을 찾는 것이 아닙니다.

Tan은 가능한 자금 금액이나 가치 평가에 대해 논의하는 것을 거부했습니다. 그는 이번 인상을 시리즈 A 또는 초기 시리즈 B로 설명했으며 2024년 상반기 내에 마무리하기를 희망하고 있습니다.

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• 출처: https://www.digfingroup.com/nexus-audax/