BaaS(Banking-as-a-Service)는 핀테크 및 기술 회사에 다양한 서비스를 제공하는 수십 개의 은행과 함께 최근 인기를 얻었습니다. 그러나 거의 모든 은행은 원래 이런 식으로 생각되지 않았으며 BaaS를 새로운 제품 제공으로 추가하고 있습니다.
Fintech One-on-One 팟캐스트의 다음 게스트는 의 CEO이자 공동 설립자인 Wendy Cai-Lee입니다. 피어몬트 은행. 은행은 2019년에 운영을 시작했지만 BaaS 기회를 활용하기 위해 처음부터 구축된 완전히 공인된 은행입니다.
이 팟 캐스트에서 배우게되는 내용 :
- 피어몬트 은행의 창업 스토리.
- 그들이 즉시 은행 면허를 취득하기로 결정한 이유.
- 뉴욕주와 협력하는 과정은 어땠나요?
- 대출이 성공적인 Banking-as-a-Service의 핵심인 이유.
- 제품군의 세부정보입니다.
- 서비스로서의 뱅킹(banking-as-a-service)이 내장형 금융과 어떻게 다른지.
- 26개월 만에 도달한 규모입니다.
- 핀테크 및 기타 은행과 협력하는 방법.
- 그들이 제공하는 전형적인 대출 상품과 대출 규모.
- Wendy가 BaaS 환경을 바라보는 방식.
- 사용자 경험 및 제품 디자인에 대한 접근 방식.
- 오늘날 뉴욕에서 핀테크가 강세를 보이는 이유.
- 직장에 대한 하이브리드 접근 방식.
- 암호 서비스 제공에 대한 Wendy의 생각.
- Piermont Bank와 BaaS에 대한 그녀의 비전.
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Fintech One-on-One 팟 캐스트 에피소드 347에 오신 것을 환영합니다. 호스트 인 Peter Renton, LendIt Fintech의 회장 겸 공동 창립자입니다.
(음악)
시작하기 전에 제 10회 LendIt Fintech USA 행사에 대해 이야기하고 싶습니다. 우리는 25월 26일과 XNUMX일에 세계 금융의 중심지인 뉴욕시에서 직접 다시 방문하게 되어 매우 기쁩니다. 많은 변화가 일어나고 있는 지금 핀테크가 불타고 있는 것처럼 느껴집니다. 우리는 올해 뉴욕에서 가장 큰 핀테크 행사에서 여러분을 위해 모든 것을 증류할 것입니다. 우리는 가장 성공적인 핀테크 및 기존 은행의 리더들과 함께 최고의 기조 연설자 라인업을 보유하고 있습니다. 이것은 후원 지원이 차트에서 벗어남에 따라 우리의 가장 큰 이벤트로 형성되고 있습니다. 현장에 있어야 하므로 더 알아보기 및 등록하기
피터 렌튼 : 오늘 쇼에서 나는 Wendy Cai-Lee를 환영하게 되어 기쁩니다. 그녀는 Piermont Bank의 CEO이자 설립자입니다. 이제, Piermont Bank는 매우 흥미로운 회사입니다. 주변에 있었던 새로운 은행입니다. 그들은 2019년에 은행 허가를 받았습니다. Wendy는 정말 독특한 회사이기 때문에 처음부터 끝까지 BaaS(Banking-as-a-Service) 은행이 되고 그 이면에 있는 생각과 실제로 은행 면허를 취득하는 데 필요한 사항에 대해 이야기하고 이에 대해 좀 더 자세히 살펴보겠습니다.
Wendy는 BaaS(Banking-as-a-Service)와 내장형 금융을 구별하는 방법을 공유하고, 중소기업 부문과 중소기업에 서비스를 제공하는 것이 중요한 이유에 대해 이야기합니다. 우리는 또한 오늘날 서비스로서의 은행(Banking-as-a-Service), 그들이 함께 일하는 일부 파트너, 일부 핀테크 회사에 대해 이야기하고 그녀는 또한 뉴욕시에 대해 이야기하고 뉴욕시가 핀테크 은행을 설립하기에 좋은 장소인 이유와 훨씬 더. 흥미로운 에피소드였습니다. 쇼를 즐기시기 바랍니다.
팟캐스트에 오신 것을 환영합니다, Wendy!
웬디 카이 리: 감사합니다. 반갑습니다.
피터 : 괜찮아. 청취자에게 자신에 대한 약간의 배경 지식을 제공하여 시작하겠습니다. 당신은 지금까지 금융계의 거물들과 함께 일하면서 흥미로운 경력을 가지고 있었습니다. 따라서 지금까지 한 일의 하이라이트에 대해 간략히 말씀해 주십시오.
웬디 : 올해로 26년째 은행 업무를 수행하고 있으므로 현재 Piermont Bank의 설립자이자 CEO입니다. 나는 화학 은행에서 월스트리트 경력을 시작하여 오늘날 당신이 알고 있는 JP Morgan, Chase보다 먼저 일했습니다. 나는 투자 은행가로서 대부분의 경력을 메르세데스 벤츠에서와 같이 실제로 아디다스 신발에서 자동차로 자산을 사고파는 데 보냈고 그들이 회사를 사고 팔도록 도왔습니다. 그래서 제 첫 스타트업은 1997/1998년에 첫 번째 닷컴이 있던 시절이었고 벤처 캐피털리스트들로부터 12만 달러를 모금하고 그 스타트업을 제 투자자들에게 다시 팔았고 투자자는 실제로 홍콩 시장에서 IPO를 했습니다.
피터 : 와우!
웬디: 네, 알겠습니다. 20년 후, 저는 Piermont를 시작했습니다. 그래서 일반적으로 사람들이 더 큰 기관에서 경력을 시작했거나 기업가에서 경력을 시작한 것을 볼 수 있는 다소 특이한 직업입니다. 20년 동안 딜로이트와 같은 초대형 회사에서 XNUMX년 후에 다른 은행을 차렸습니다.
피터 : 알겠습니다. 알겠습니다. 그럼, 그것에 대해 이야기하고 Piermont Bank의 시작에 대해 이야기하고 그곳의 창립 이야기에 대해 조금 이야기합시다.
웬디 : 그래서, Piermont 건물의 종류는 사실 정말, 정말 단순했습니다. 제가 깨달음을 얻었다거나 그런 것은 아니었지만, 정말 두 가지였습니다. 하나는 핀테크가 소비자 은행에 미친 영향과 그들이 기존 금융 기관의 시장 점유율을 얼마나 빨리 빼앗았는지, 사용자 경험이 얼마나 쉽게 진화하고 있는지를 보는 것입니다. 두 번째는 상업 은행에 그런 일이 발생하지 않거나 영향을 미치지 않으면 우리가 농담을 하게 될 것이라고 생각하는 것입니다. 따라서 언제, 어떻게, 그리고 두 번째로 은행을 실제로 보는 것이 중요합니다. 전통적인 은행은 우리가 서비스하려는 인구 통계와 관련성이 점점 줄어들고 있습니다.
제 경우, 지난 XNUMX년 동안 전문 분야는 우리가 SMB 시장, 중소기업, 그리고 상업 은행 상품과 그 방식을 보면…UX 관점에서 보면 청중에게 점점 덜 매력적이며 관련성이 떨어집니다. 그리고 이것이 두 가지 주요 이유였습니다. Piermont를 구축하는 원동력이었습니다. 기본적으로 저는 제 자신에게 백지 상태가 있는지, 오늘날 상업 은행이 SMB 인구 통계와 관련되도록 어떻게 생겼는지 자문합니다.
피터 : 그러면 은행을 시작할 수 있는 방법이 분명히 많이 있습니다. 네오뱅크를 시작하고 파트너를 사용할 수 있습니다. 그러나 당신이 한 일은 실제로 은행 면허를 즉시 취득하기로 결정했습니다. 그 배경에 대해 이야기해 주세요.
웬디: 짐작하시겠지만 훨씬 어렵습니다.
베드로: 예.
웬디 : 훨씬 더 많은 자본 집약적, 훨씬 더 많은 규정 준수 집약적 등입니다. 그래서 실제로 관련성이 있는 무언가를 만들려면 가장 중요한 것이 무엇인지 생각했습니다. 그것은 상품입니다. 따라서 실제로 은행 상품을 개발하는 능력을 제어할 수 없다면 관련성을 유지하고 최종 인구 통계에 서비스를 제공하는 능력이 제한될 것입니다. 그래서 저는 제가 원하는 방식으로 제품을 개발하거나 제품을 지원할 의향이 있는 규제 은행 파트너인 은행 파트너를 찾아야 합니다. 나는 내 운명을 다른 은행에 맡기고 싶지 않았습니다. 말하자면 다른 사람의 손에 넘어가고 싶었어요.
두 번째는 자금 조달 비용이었습니다. Peter, 만약 우리가 어디로 향하고 있는지 생각해보면, 맞아요, BaaS, 우리는 나중에 그것에 대해 알게 될 겁니다. 재정은 관련이 있지만 동일한 것은 아닙니다. 사람들은 그것을 서로 바꿔서 사용하고 있으므로 다시 한번 말씀드리겠습니다. 진정으로 우수한 서비스로서의 은행(Banking-as-a-Service) 또는 내장형 금융에 도달하려면 대출에 관한 것입니다. 지금은 여전히 모든 것이 현금 관리, 지불 솔루션의 영역에 머물고 있습니다.
대출, 특히 상업 대출과 관련하여 은행, 기존 일반 은행의 경우 여전히 비용, 자금 비용 때문에 가장 유리한 지점입니다. 일단 규제 은행이 되면 우리는 FDIC, 자금 비용은 이러한 실제 신용 상품을 실제로 구성하는 네오뱅크의 능력보다 훨씬 저렴합니다. 그래서, 이것이 제가 말하게 된 두 가지 주요 이유였습니다. 좋아요, 제가 무엇을 할 것인지, 투자를 하고, 더 많은 시간을 들이고, 기본적으로 진정한 핀테크 은행을 구축하기 위해 자본뿐만 아니라 스트레스도 더 많이 받을 것입니다.
피터 : 오른쪽. 그래서, 그 과정에 대해 조금 말씀해 주십시오. 저는 어디선가 귀하가 거의 XNUMX년 동안 뉴욕에서 처음으로 주정부 공인 은행이었다는 것을 읽었기 때문입니다. 그 과정이 어땠는지 조금 알려주세요.
웬디 : 누구에게나(웃음) 그 과정은 추천하지 않습니다. 놀랍게도 규제 기관에 따라 다르며 해당 특정 기관에서 협력하는 팀에 따라 다르며 그들이 얼마나 지원할 수 있는지 놀랄 것입니다. 그래서 우리는 실제로 OCC와 함께 차터에 대한 조건부 승인을 받았고 FDIC로부터 조건부 승인을 받았습니다. 결국 우리는 Piermont 건물의 전체 기원이 무엇을 의미하는지 진정으로 이해하는 팀을 갖게 되었기 때문에 뉴욕주에 있게 되었습니다. 여기 전통적인 은행들이 있고 그들이 하는 일을 하고 있습니다. 여기 시장이 어떻게 진화했는지 알 수 있습니다. 따라서 이러한 모든 핀테크를 규제하는 방법을 찾는 대신 고객에게 서비스를 제공하는 데 필요한 작업을 수행하기 위해 전세 은행을 지원할 수 있는 방법을 알아보겠습니다. 이 작업을 수행.
그래서 우리는 뉴욕과 함께 갔고 그들은 우리가 기본적으로 번개 같은 속도로 열리도록 했고 실제로는 훌륭했습니다. 그렇긴 하지만, 예를 들어 정책 수의 정도가 필요하기 때문에 해당 프로세스를 통과하려면 실제 은행 업무 경험이 필요합니다. 그래서 우리가 차터를 받으러 갔을 때 신청서를 제출했을 때 364페이지였던 것으로 기억합니다. 긴. 이제 Peter, 어느 핀테크가 실제로 투자자나 이해 관계자에게 364페이지에 달하는 무언가를 제출했는지 말해주세요. 맞습니다. 아무도 그것을 읽지 않을 것입니다. 하지만 헌장을 받으려면 매우 다양한 유형의 정책, 절차가 필요합니다. 총 비용이 필요하므로 은행 업무 경험이 필요합니다.
피터 : 알겠습니다. 알겠습니다. 따라서 귀하가 제공하는 제품에 대해 간략히 말씀해 주십시오. 귀하가 제공하는 다양한 제품을 설명할 수 있습니다.
웬디 : 앞서 언급했듯이 우리는 핀테크 여부에 관계없이 SMB 인구 통계, 중소기업에 중점을 두도록 제작되었습니다. 이것이 우리의 전문 분야입니다. 따라서 현금 관리에서 지불, 대출 및 대출에 이르기까지 우리는 신용을 정말 잘 알고 있습니다. 저는 수년 동안 다양한 유형의 산업 대출을 수행해 온 은행가 팀을 구성했습니다. 이러한 제품을 구성할 수 있는 데 중요합니다.
그래서 우리는 실제로 소매업을 하지 않기 때문에 앞서 말했듯이 상업 은행 상품에만 집중하고 목표로 삼고 있습니다. 우리의 전문 분야는 부동산에서 핀테크, 일반 기술, 의료, 헬스테크에 이르기까지 몇 가지 다른 산업 분야입니다. 그것이 우리의 전문 분야이지만 본질적으로 상업 은행에서 요구하거나 존재할 수 있는 모든 것이 있습니다. 따라서 우리는 B of A와 다르지 않은 완전한 은행 헌장을 가지고 있으며, 우리가 선택한다면 신탁 사업도 할 수 있습니다.
피터 : 괜찮아. 따라서 여러분이 집중하고 있는 것은 실제로 Banking-as-a-Service입니다. Banking-as-a-Service에 대해 이야기하고, 이를 어떻게 정의하고, 어떻게 구별하는지에 대해서도 이야기할 수 있습니다. 임베디드 금융. 그냥 거기에서 시작합시다.
웬디 : Piermont에서 우리는 Banking-as-a-Service를 또 다른 전달 채널, 고객 확보 및 고객 서비스를 수행하는 데 사용하는 또 다른 인터페이스로 간주하여 직접 수행하거나 Banking-as-a-Service를 통해 수행할 수 있습니다. 그런 점에서 우리는 최근에 발표된 Unit과 같은 Treasure Prime과 같은 파트너가 있습니다. 핀테크가 우리에게 오거나 가는 곳은 중요하지 않습니다. 우리는 핀테크를 온보딩하고 직접 통합을 통해 핀테크를 지원합니다. 말하자면 핀테크가 원할 경우 우리는 핀테크와 직접 협력할 수도 있습니다. 우리는 재무 프라임 또는 유닛을 통해 통합되지 않는 프라임 트러스트와 같은 대규모 고객을 보유하고 있습니다. 우리는 문자 그대로 매월 수백만 건의 거래를 처리하므로 API에 관해서는 매우 불가지론적입니다. 바로 XNUMX자 관계인 Banking-as-a-Service, 바로 핀테크, API, 기술 파트너 및 은행입니다.
모든 핀테크에는 서로 다른 기술 스택이 있습니다. 말이 됩니까? 성숙도에 따라 다르므로 기술이 있어야 합니다. ..지금은 함께 일하지 않는 사람을 선택하겠습니다. 하지만 Robinhood나 Chime, 그들의 기술 스택은 베타에서 나온 사람과 매우 다르므로 재무 재무 단위 측면에서 추가 레이어가 필요할 수도 있고 필요하지 않을 수도 있습니다. 그래서 우리는 최고와 협력하기로 선택했습니다. 그래서 우리는 그 두 가지와 파트너 관계를 맺었습니다. 왜냐하면 그들은 서로 다른 유형의 전문 지식을 제공하기 때문입니다. 그래서 우리는 핀테크에 완전히 API 불가지론적인 제안을 하려고 노력하고 있습니다.
그래서 Peter, 당신은 핀테크를 가지고 있습니다. 당신의 기술 스택이 얼마나 좋은지에 따라 우리가 당신이 필요로 하는 것이 무엇인지, 당신이 Treasure Prime을 원할 수도 있고, Unit이 필요할 수도 있고, 그 중 어느 것도 필요하지 않을 수도 있다고 말할 것입니다. , 그것이 핀테크에 대해 내가 생각하는 가장 중요한 것이기 때문입니다. 결국 그들에게는 확장 속도가 중요합니다. 맞아요, 시장 점유율을 확보하는 것입니다. 두 번째로 결국에는 수익을 창출하고 일찍 수익을 창출하라는 요청을 받지 않더라도 초기에 말이죠. 그들이 현금 지위를 오래 유지할 수 있을수록 더 많은 수익을 창출할 수 있고 가장 지속 가능하게 성장할 수 있습니다. 따라서 수익 공유 구조가 필요하지 않다면 왜 자신을 그 위치에 두겠습니까? 따라서 불가지론적 플랫폼을 제공하는 것은 핀테크의 선택이 중요하다고 말씀드리고 싶습니다.
피터 : 오른쪽. 오른쪽. 그래서, 당신은 또한 정교한 기술이 없는 다른 은행과 잠재적으로 협력하고 있습니까? 그들은 그들이 갖고 있지 않은 일종의 SMB 제품을 내세우고 싶어할 것입니다. 당신도 그런 종류의 일을 하고 있습니까?
웬디: 응. 따라서 대출 측면에서 우리는 ....26개월 만에 수천 개의 비즈니스 기업에 서비스를 제공하는 370에서 XNUMX억 XNUMX만 달러로 성장했습니다. 그래서 사업체, 즉 영리기업이 다른 기업보다 규모가 큰 상황에서 더 큰 대출 규모가 필요한 상황이 있기 때문에 실제로 다른 은행에 공유를 요청하여 지원합니다. 그래서 우리가 앞장서서 오리지네이션을 하고 그들이 들어와서 그 일부를 가져가도록 할게요.
피터 : 좋아요, 흥미롭습니다. 나는 우리가 Banking-as-a-Service 부분에 대해 꽤 명확하다고 생각합니다. 임베디드 금융과 어떻게 구별합니까?
웬디 : 임베디드 금융은 오랫동안 존재해 온 것입니다. 저는 오늘날의 핀테크 생태계에서 Banking-as-a-Service를 임베디드 금융과 차별화하는 것은 진정으로 금융, 신용, 대출에 관한 것입니다. 이것이 우리가 보고 있는 것이며 오늘날 Banking-as-a-Service는 주로 현금 관리입니다. 귀하의 당좌 예금 계좌, 저축 계좌, 지불 솔루션, 직불 카드 및 신용 카드를 의미합니다. 진정으로 내장된 금융에 도달하려면 대출을 수행하는 방법, 이러한 최종 고객의 성장을 지원하여 실제로 금융 상품을 제공하여 기간 대출, 신용 한도, 채권 대출 여부를 파악하는 것입니다.
요즘에는 디지털 지향적인 기업일수록 재고와 미수금을 더 이상 같은 방식으로 취급하지 않으므로 은행이나 파트너 은행이 최종 청중을 반영하는 대출 상품을 만들 수 있다고 생각합니다. 그들은 지불을 받아야 하고 공급업체에 지불하는 방법이 내재된 금융입니다. 그리고 궁극적으로 임베디드 금융이 성공하기 위해서는 오늘날 우리가 알고 있는 새로운 상품, 새로운 은행 상품 및 서비스로서의 은행(Banking-as-a-Service)을 만들고 개발하는 능력이 그렇지 않다고 생각합니다.
피터 : 권리.
웬디 : 지금은 괜찮습니다. 어떤 경우에는 은행이 꽤 익명의 역할을 하고 있습니다. 은행은 전세를 빌려준 것일 뿐이며 FDIC 보험을 빌려주고 있습니다. 이는 실제로 시스템에 금융을 포함시키는 것이 아닙니다. 그건 그냥 통과라고 생각합니다. Peter, 그게 한 가지 방법입니다. 맞습니다.
피터 : 워싱턴에서는 분명히 그 모델에 대해 다음 날 화제가 되지만 저는 여기에서 제공하는 일반적인 대출에 대해 이야기하고 싶습니다. 왜냐하면 여기에서 요구 사항이 다른 여러 클라이언트와 분명히 협력하고 있기 때문입니다. , 일반적인 대출 규모가 얼마인지, 여기서 다루고 있는 일반적인 대출 조건은 무엇입니까?
웬디 : 대출 유형에 따라 다릅니다. 따라서 상업용 부동산과 같은 보다 전통적인 비즈니스가 있으며 핀테크 생태계에 대출을 제공하여 더 많은 운전 자본을 확보할 수 있습니다. 우리는 또한 미수금 대출도 하고 있습니다. 그래서 Peter, Inc.가 2백만 달러의 미수금을 발생시켰다고 가정해 보겠습니다. 따라서 모든 지불을 받기 전에 은행에서 신용 한도를 연장하여 예를 들어 더 많은 재고를 생성하거나 구매하고 더 많은 비즈니스를 창출하여 미수금 대출이 되도록 현금을 확보할 수 있습니다.
게다가 핀테크 생태계에서는 현금 흐름 대출을 할 줄 아는 은행이 필요하다고 생각합니다. 본질적으로, 그것은 역사를 보는 것이 아니라 미래를 내다보는 것입니다. 그러나 우리 모두가 이러한 제품을 구성하기 위해 많은 진정한 신용 경험을 필요로 하도록 비즈니스가 생성할 수 있는 것이므로 우리는 모든 것을 그렇게 하기 위해 기간 대출, 신용 한도, 현금 보안, 현금 흐름 대출 , 채권 대출, 재고에 대한 대출 .
피터 : 괜찮아. 이제 저는 사람들이 Piermont Bank에 직접 오는 것과 같이 고객을 통해 들어오는 것이 아니라는 점을 분명히 하고 싶습니다. 그 맞습니까?
웬디 : 예, 둘 다입니다. 따라서 이러한 관계를 직접 생성하는 은행가가 있습니다.
피터 : 알았어.
웬디 : 우리는 또한 Banking-as-a-Service 플랫폼과 우리의 고객, 은행의 고객 또는 과거 고객인 핀테크를 통해 추천을 받습니다. 그들 자신도 자금 조달과 자본이 필요합니다. 우리가 하는 다른 일은 자본 핵심 라인을 수행하여 실제로 사모 펀드 회사와 벤처 캐피탈에 자금을 조달하는 것입니다.
피터 : 흥미로운. 그래서, 앞서 언급한 370억 XNUMX천만 달러, 그 자본은 어디서 얻나요? 당신은 예금을 받는 기관이기도 하고 그런 식으로 자본을 끌어들이고 있습니까, 아니면 다른 출처를 통해서입니까?
웬디 : 규제를 받는 은행 기관의 경우 핀테크처럼 우리가 자본을 조달하는 것처럼 여러분이 생성하는 자본이 있습니다. 바로 투자자의 돈입니다. 예금은 기본적으로 우리의 부채이기 때문에 많은 예금을 생성하고, FDIC 보험에 가입되어 있습니다. 그렇기 때문에 일찍부터 여러분과 제가 차터를 받으러 갔던 이유에 대해 논의했을 때 생각하는 것입니다. FDIC 보험에 가입하면 훨씬 더 강력하고 비용 효율적인 예금 기반을 구축할 수 있어 중소기업에 더 많은 돈을 대출할 수 있습니다.
피터 : 알았어, 알았어. 그리고 370억 XNUMX만 달러는 오늘의 대출 장부입니다. 아니면 제가 여러분의 규모에 대한 감각을 설정하려고 하는 것처럼, 아마도 그것에 대해 이야기하고 회사 직원의 규모에 대해 이야기할 수 있습니다. .
웬디 : 다른 질문으로 돌아가서, 총 자기 자본이 80천만 달러 이상을 모았습니다. 이것은 fintechs가 그것을 이해하는 방식입니다. 맞아, A 라운드, 2 라운드, 맞아, 시리즈 A, 시리즈 B. 370억 XNUMX만 달러는 무엇인가? 은행의 자산은 대출 포트폴리오와 예금 포트폴리오를 결합한 것입니다.
피터 : 그래, 알았어. 팀의 규모에 대해 말씀해 주시겠습니까?
웬디 : 문자 그대로 매일 바뀝니다. 그래서, 우리는 오늘 아침을 기준으로 약 35명이며, 올해 팀에 12명을 더 추가하려고 합니다.
피터 : 좋아, 훌륭해. 저는 한 걸음 물러서서 Banking-as-a-Service의 경쟁 환경에 대해 이야기하고 싶습니다. 귀하는 다소 독특하지만 Banking-as-a-Service라고 부르는 것을 제공하는 회사가 많이 있기 때문입니다. , 당신은 SMB 측면에 중점을 둔 많은 사람들에게 약간 다른 접근 방식을 취했지만 경쟁 환경을 어떻게 보는지 간략하게 말씀해 주십시오.
웬디 : 오늘 현재로, 나는 당신이 최소한 70개 이상의 은행이 일종의 서비스로서의 뱅킹(Banking-as-a-Service)을 하거나 손대고 있다고 생각합니다. 말 그대로 손가락처럼 (웃음) Banking-as-a-Service를 정말 잘 할 수 있는 소수의 은행은 주요 비즈니스를 수행한다는 의미입니다. . 이는 의미 있는 포트폴리오이자 순이익에 기여합니다.
Piermont가 다른 점은 우리가 문자 그대로 이를 위해 지어진 유일한 은행이라는 것입니다. 왜냐하면 BaaS라고 하는 다른 모든 BaaS, 은행 관계자들이 이미 존재하는 은행이 있기 때문입니다. 그들은 한때 저축 및 대출 또는 커뮤니티 은행 중 하나였기 때문에 이 비즈니스로 중심을 잡았습니다. 그래서 제가 Piermont를 시작했을 때 우리는 기술 스택, 프로세스, 절차를 설계했습니다. 본질적으로 우리는 핀테크처럼 빠르게 실행하여 핀테크 고객과 다르지 않게 행동할 수 있도록 핀테크처럼 구축하는 것이 의미가 있습니다. 기술적 능력의 관점에서 우리는 훨씬 더 효율적이며 이러한 유산 부담이 없습니다.
Peter, 정말 빨리 나가서 좋은 기술을 많이 찾을 수 있고 Treasure Prime이나 Unit과 같은 사람과 통합할 수 있습니다. 하지만 예금 운영 부서, 대출 운영 부서가 있다면, 그들은 여전히 전통적인 은행입니다. 당신이 그 보증금을 계속 넣어주기 때문에 우리가 얼마나 빨리 갈 것이라고 생각합니까, 당신은 여전히 대출을 넣어야하므로 제품 배송 방법에 대한 완전히 새로운 디자인을 가질 수 있다는 것이 가장 큰 차별화 요소입니다.
피터 : 오른쪽. 그런 다음 그것에 대해 이야기해 보겠습니다. 전달되는 제품은 분명히 중소기업 대출이 특히 지난 몇 년 동안 상당한 진전을 이루었습니다. 온라인 대출, 많은 은행과 전통적인 대출 기관은 매우 저항했습니다. 따라서 대출 신청자가 겪게 될 경험에 어떻게 접근했는지, 그 프로세스를 자동화하는 방법, 인수에 대한 접근 방식 및 그런 종류에 대해 간략히 말씀해 주십시오.
웬디 : 글쎄, 우리는 응용 프로그램에 가기 전에 다시 디자인을 했습니다. 저는 항상 우리 팀에게 모든 사람이 고객이고 모두가 사용자라는 하나의 제품이라고 말하기 때문에 어렵지 않은 고객의 입장에서 생각하고 있습니다. , 맞아, 그래서 운전면허를 XNUMX번이나 반복해서 물어보는 게 싫은 게 뭐야. 이미 당좌 예금 계좌가 있는데 왜 운전 면허증이 다시 필요한가요? 매우 기초적인 작업이라는 것을 알고 있지만 프로세스 속도를 향상시켜 전체 프로세스와 사용자 경험을 실제로 재설계하는 한 가지입니다.
두 번째는 실제로 업종별로 신용상품 자체를 디자인하는 것인데 업종마다 업종이 다르기 때문에 저희의 사업이라고도 할 수 있지만 수출입업체의 중소기업, 예를 들어 셔츠와 마이크를 제조하는 중소기업이라고 합시다. 매우 다릅니다. 그들은 계절성이 다르고 공급업체, 공급업체에 대한 의존도가 다르기 때문에 산업별로 신용 상품을 구성할 수 있고, 업계 전문 지식을 중첩하는 것이 성공 스토리의 원동력이 됩니다. 사업.
피터 : 그래서, 당신은 뉴욕에 기반을 두고 있습니다. 저는 당신이 사무실이나 집에서 일하는 사람들과 관련하여 하이브리드 모델을 가지고 있는지에 대해 이해하고 싶습니다. 그냥 뉴욕에 대해 얘기하세요. 마치 제가 뉴욕 시가 된 것 같아서 사람들이 전염병이 시작될 때 뉴욕 시를 잊었기 때문에 뉴욕 시는 끝났고 다시는 돌아오지 않을 것입니다. 제가 이야기하는 사람들로부터 받는 느낌은 뉴욕시가 실제로 전보다 더 강력하게 돌아가는 것 같다는 것입니다. 특히 핀테크와 관련하여 그것에 대해 어떻게 생각하십니까?
웬디 : 그것은 절대적으로 사실입니다. 따라서 만약 당신이 제 입장이나 그에 상응하는 입장에 있다면, 훌륭한 인재를 고용하고자 한다면, 당신이 하고 싶은 일을 하고 있는 것입니다. 대출을 넘어서면 뉴욕이 완전히 예비 단계에 들어갔다는 것을 알게 될 것입니다. -자원 및 임대료 측면에서 팬데믹 수준이므로 본사는 뉴욕 미드타운, 피어몬트 자체에 있으며 하이브리드 모델이 있으며 영구적이므로 오, 지금은 이 작업을 수행하고 어떤 일이 일어나는지 지켜보겠습니다. 월요일부터 수요일까지 우리는 사무실에 있고 목요일과 금요일에는 모두가 원격으로 일하거나 사무실에 들어올 수 있습니다. 따라서 우리는 내가 "젊은 사상가"라고 부르는 사람들, 특히 Banking-as- -서비스 측면, 우리의 혁신 은행, 그들은 도시에 살고 있습니다. 맞습니다. 그들은 모든 사회 생활이 도시에 있기 때문에 매우 유연하게 매일 사무실에 옵니다.
우리는 또한 다른 지리적 지역에서 모집을 시작했기 때문에 이주가 일어나고 있다는 것을 이해하고 있습니다. 맞아요. 사람들은 다른 대도시에 기반을 두고 있습니다. 우리는 물리적으로 뉴욕 지역에 거주하지 않는 직원을 고용할 수 있지만 재능이 여기 있기 때문에 문제가 없었습니다. 귀하의 질문 중 일부는 뉴욕이라고 생각합니다. 우리는 핀테크에 대해 뉴욕이 있어야 할 곳이라고 생각합니다. 왜냐하면 우리는 은행 인재, 금융 서비스 분야 인재, 맞아요, 당신이 찾고 있는 위험 관리자, 당신이 찾고 있는 신용 인력, 그리고 제 생각에 그것이 정말 핀테크를 만들거나 시작하려는 경우 온상입니다. 자, 만약 당신이 생명공학을 하고 있다면, 모든 기술은 다른 것입니다. 그렇죠.
궁극적으로 Peter는 BaaS와 임베디드 금융의 차별화에 대해 앞서 논의한 몇 가지 주제로 돌아가서 조만간 어떤 수렴, 즉 핀테크와 은행 간의 수렴이 일어나는 것을 보게 될 것이라고 생각합니다. 다른 사람을 인수하십시오. 그것은 정말로 찾는 것에 관한 것입니다.... 제 생각에 좋은 금융 기관을 운영하는 것은 사람과 기계에 대한 최상의 공식을 찾는 것이라고 생각합니다. 그 이유는 알고리즘이 어렵고 디지털화하기 어려운 특정 것들이 있기 때문입니다. 예를 들어, 단지 사용자 경험, 따라서 저는 이제 우리가 점점 더 많은 수렴이 일어나는 것을 볼 때 최고의 인재, 금융 서비스 인재, 뉴욕을 찾을 수 있는 곳을 생각한다는 사실을 알게 되었다고 생각합니다.
피터 : 세계의 금융 자본은 가까운 장래에 그렇게 유지될 것입니다. 제 추측으로는. 그래서 저는 암호화폐에 대해 묻고 싶었습니다. 귀하의 클라이언트 중 누군가가 이에 대해 묻고 있습니까? 암호화폐 서비스 제공에 대해 어떻게 생각하시나요?
웬디 : 따라서 실제로 암호화 클라이언트가 있고 직접 및 서비스로서의 뱅킹을 통한 암호화 클라이언트가 있습니다. 솔직히 말해서, 그것은 내가 전문 지식이 없다고 주장하는 것 중 하나입니다. 제 생각에는 여전히 진정으로 진화하고 있으며 규제 기관은 확실히 여기에 세심한 주의를 기울이고 있습니다. SEC에서 FINRA, OCC, FDIC에 이르기까지 모든 기관이 찾고 있다고 생각합니다. 암호화 비즈니스와 가장 잘 협력하는 방법에 대해 알아보겠습니다. 규제합니까, 어떻게 규제하고 어떤 종류의 지침을 제공합니까? 그래서 개인적인 견해는 아무데도 가지 않는다는 것입니다. 그러나 그것이 유지될 뿐만 아니라 실제로 확장되고 지속 가능한 형태 또는 형태는 다음과 같습니다. 질문.
피터 : 예, 예, 물론입니다. 마지막으로 뱅킹 서비스에 대한 귀하의 관점을 알고 싶습니다. 그리고 장기적으로 이것이 대부분의 은행 업무가 수행되는 방식이라고 생각하십니까? Piermont에 대한 비전은 무엇이며 일반적으로 Banking-as-a-Service에 대한 비전은 무엇입니까?
웬디 : Piermont의 경우 실제 은행 라이센스가 있는 하이브리드인 것을 자랑스럽게 생각합니다. 나는 우리 팀에게 TESLA가 자동차 산업을 위해 한 것처럼 상업 은행을 채우려고 노력하면 안 된다고 말했습니다. TESLA가 등장하기 전, 자동차 산업, 건설 방식, 혁신 방식 등을 생각해 보십시오. 제가 Deloitte에 있을 때 GM과 Ford가 제 고객이었기 때문에 매년 XNUMX월에 Detroit Auto Show에 가곤 했습니다. 매년 프로토타입이 있고 아주 멋진 물건이 있지만 멋진 디자인이고 연료 소비를 XNUMX~XNUMX마일 정도 향상시킬 수 있습니다. 아마도 나는 그들에게 충분한 신용을 제공하지 않고 있지만 TESLA가 등장하기 전까지는 자동차가 어떻게 마케팅, 판매, 유통, 운전되는지, 그것이 모든 것을 바꾸어 놓았습니다. 그래서 저는 제 팀을 계속 격려하고 동기를 부여합니다. 저희가 완벽한 플랫폼을 가지고 있다는 생각을 계속하고, 백지 상태에서 처음부터 시작했으며, 은행에서 그 혁신을 주도할 수 있는 방법에 대해 계속 생각하여 Piermont입니다. 맞습니다.
Banking-as-a-Service의 관점에서 우리는 BaaS 3.0이라고 부릅니다. 왜냐하면 XNUMX세대 BaaS는 은행이 완전히 익명이었고, 헌장을 빌려준 다음 더 나은 지불 솔루션을 얻기 위해 BaaS를 사용했기 때문입니다. . 차세대 BaaS는 대출에 관한 것이며 BaaS에서 임베디드 금융으로 전환하는 방법에 관한 것입니다.
피터 : 알겠습니다. 알겠습니다. 우리는 그것을 거기에 남겨야 할 것입니다, Wendy, 그것은 정말 흥미롭고 훌륭한 이야기입니다. 그리고 나는 당신에게 행운을 빕니다. 쇼에 와주셔서 감사합니다.
웬디 : 고마워, 피터, 날 데려줘서 고마워.
피터 : 한동안 팟캐스트를 팔로우해오신 분들은 제가 대출 분야의 열렬한 팬이라는 것을 알고 있습니다. 그래서 핀테크에 처음 참여하게 되었고 지금도 여전히 그것에 대해 이야기하는 것을 정말 좋아합니다. 많은 사람들이 대출이 또 다른 종류의 혁명을 겪을 것이라고 생각하는 곳에서 최근에 이것을 조금 읽었습니다. Wendy는 특히 중소기업 분야에서 전문성이 없는 사람들에게 전문 지식을 제공하는 은행과 핀테크 회사가 있는 서비스로서의 은행(Banking-as-a-Service)을 언급했습니다.
성공적으로 인수하는 것이 매우 복잡하고 수년에 걸쳐 이러한 작업을 수행한 일부 은행을 분명히 보고 계시겠지만 제가 항상 되뇌는 것은 대출이 잘 이루어지면 대출이 매우 수익성이 높다는 것입니다. 대출이 거의 다 왔다고 생각하는 이 새로운 시대로 가십시오. 하지만 모든 대출은 모든 종류의 백엔드가 자동화되고 신속하게 자동화될 수 있는 매우 정교하고 전자적이며 온라인이며 모바일 지향적인 방식으로 이루어질 것입니다. 그리고 이것은 실제로 Piermont와 같은 많은 서비스로서의 은행(Banking-as-a-Service) 회사에 의해 주도될 것입니다.
어쨌든, 그 메모에서 나는 서명을 할 것입니다. 들어주셔서 정말 감사하고 다음에 또 찾아뵙겠습니다. 안녕히 계세요.
(음악)
포스트 Podcast 347: Piermont Bank의 Wendy Cai-Lee 첫 번째 등장 LendIt Fintech 뉴스.
