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올해 현재까지 가장 많이 뉴스에 등장한 핀테크 분야는 의심할 여지 없이 BaaS(Banking as a Service)입니다. 우리는 동의 명령, 정리 해고, 은행의 핀테크 프로그램 종료, BaaS 회사와 핀테크 간의 지속적인 분쟁을 목격했으며 일부 BaaS 제공업체의 피벗이 있었습니다.

Fintech One-on-One 팟캐스트의 다음 손님은 Fintech의 CEO이자 공동 창립자인 Chris Dean입니다. 재무 프라임. 이들은 최초의 BaaS 제공업체 중 하나였으며 최근에는 발표 은행과 직접 협력하는 방향으로 전환합니다. 이로 인해 회사의 절반 정도가 해고되었습니다. 우리는 최근 라스베거스에서 열린 Fintech Meetup에서 실시간으로 진행된 대화에서 이 피벗에 대해 자세히 살펴봅니다.

이 팟 캐스트에서 배우게되는 내용 :

• Silicon Valley Bank에서의 그의 경험이 Treasury Prime의 창립으로 이어진 방법.
• 원래 세 가지 사업 분야였습니다.
• 은행과 직접 거래하는 방향으로 전환하는 원동력입니다.
• 핀테크 고객으로부터 받은 반응.
• 은행에서 직접 서비스가 작동하는 방식.
• 은행이 계속해서 핀테크와 협력하기를 원하는 이유.
• 새 은행에 온보딩할 때 거치는 프로세스에 대한 세부정보입니다.
• 오늘날 은행과 협력하는 다양한 방식.
• Chris가 원래의 서비스 모델로서의 뱅킹이 죽었다고 생각하는 이유
• 은행이 최근 피벗에 대해 보편적으로 긍정적인 이유.
• 은행의 핀테크 판매 프로세스에 얼마나 관여하고 있는지.
• 기존 핀테크 기업과만 협력하기를 원하는 은행의 핀테크 스타트업 현장에 미치는 영향.
• 규정 준수 자동화에 대한 접근 방식.
• 그가 대체 코어 뱅킹 제공업체를 결코 보지 못하는 이유.
• Chris는 은행-핀테크 파트너십이 장기적으로 발전한다고 보고 있습니다.
• 그가 앞으로의 성공을 어떻게 정의하는지.

아래 대화 내용을 읽어보세요.

피터 렌튼  00:01

핀테크 일대일 팟캐스트에 오신 것을 환영합니다. Fintech Nexus의 회장이자 공동 창업자인 Peter Renton입니다. 저는 2013년부터 이 쇼를 진행해 왔으며, 이로 인해 핀테크 전체에서 가장 오랫동안 진행된 일대일 인터뷰 쇼가 되었습니다. 이번 여행에 함께해주셔서 정말 감사드립니다.

피터 렌튼  00:27

시작하기 전에 제가 항상 듣는 또 다른 팟캐스트를 강조하고 싶습니다. Alex Johnson의 Fintech Takes는 확실히 귀하의 핀테크 재생 목록에 있어야 합니다. Alex는 성격이 좋고, 훌륭한 면접관이며, 모든 핀테크 분야에서 가장 똑똑한 사람 중 한 명입니다. 나는 Jason Mikula와 함께 매월 요약하는 Simon Taylor와 함께하는 Not Investment Advice 쇼와 같은 그의 정기적인 기능을 좋아합니다. Kiah Haslett과 함께하는 그의 심층 다이빙 쇼와 그가 때때로 쇼에 참여하는 최고 수준의 게스트도 있습니다. 즐겨찾는 팟캐스트 플랫폼에서 Fintech Takes를 확인하세요.

피터 렌튼  01:04

이것은 제가 3월 초 라스베거스에서 열린 핀테크 밋업에서 녹음한 세 번의 인터뷰 시리즈 중 첫 번째입니다. Treasury Prime의 CEO이자 공동 창립자인 Chris Dean을 쇼에 초대하게 되어 기쁘게 생각합니다. 아마 들으셨겠지만 Treasury Prime이 지난 몇 주 동안 뉴스에 많이 등장했습니다. 피벗이 서비스로서의 뱅킹의 중개자에서 더 많은 SaaS, 소프트웨어 제공업체에 대한 중개자 역할을 한다는 발표가 있었습니다. 은행에. 이제 Chris는 이 피벗에 대해 매우 개방적입니다. 우리는 이에 대해 깊이 있게 이야기합니다. 그리고 그는 자신의 사업에 종사하는 일부 사람들을 떠나보내야 했다는 사실에 대해 이야기합니다. 이는 부끄러운 일입니다. 하지만 우리는 또한 서비스로서의 은행 업무 환경과 임베디드 금융에 대해 좀 더 깊이 다루기도 합니다. 오늘날의 규제 환경이 어떤지에 대해 설명합니다. 또한 그는 임베디드 금융의 미래에 대한 자신의 비전에 대해서도 이야기합니다. 흥미로운 토론이었습니다. 쇼를 즐기시기 바랍니다.

피터 렌튼  02:13

팟캐스트에 오신 것을 환영합니다, Chris.

크리스 딘  02:15

감사합니다. 천만에요.

피터 렌튼  02:16

좋습니다. 청취자들에게 자신에 대한 약간의 배경 지식을 제공하면서 시작하겠습니다. Treasury Prime 이전에 경력의 최고점을 달성해 보세요.

크리스 딘  02:25

맞습니다, 그래서 Jim과 저는 얼마 전에 Treasury Prime을 설립했습니다. 그 전에는 Silicon Valley Bank에서 핀테크 그룹을 운영했습니다. 그리고 우리는 Standard Treasury라고 불리는 우리의 마지막 회사를 그들이 인수하는 이상한 방식으로 그곳에 도달했습니다. 그게 제가 은행에 처음 입문한 때였죠. 500, XNUMX년 전쯤 됐죠. 저는 없었습니다. 은행 계좌가 있었지만 그것이 무엇인지는 몰랐습니다. 나는 그들이 어떻게 일했는지 몰랐습니다. 내 투자 전략은 S&P XNUMX이었습니다. 그리고 끝났는지 모르겠습니다. 정말 눈이 번쩍 뜨이는 일이었고 정말 마음에 들었습니다. 그 전에는 제가 하드코어 기술 전문가였기 때문입니다. 저는 기계 학습 연구원이었고 여러 스타트업을 설립했습니다. 샌프란시스코에서는 그 스타트업을 상당한 돈에 팔았습니다. 그리고 나는 항상 그 방에 있는 기술 담당자였습니다. 그리고 Silicon Valley Bank에 있을 때 놀라운 사실을 발견했습니다. 저는 은행을 정말 좋아했어요. 그게 말이 됩니까? 그렇지 않습니다. 그러나 그것은 사실이다.

피터 렌튼  03:16

아니, 나도 좋아해요. 그리고 나 자신에 대해서도 그것을 몰랐습니다.

크리스 딘  03:19

예, 글을 쓰는 사람에게는 수백만 줄의 코드 등이 직업을 위해 하루 종일 수학 방정식을 작성하는 데 소비되었으며 은행 업무도 마찬가지로 흥미롭다는 사실을 알게 된 것은 충격이었습니다.

피터 렌튼  03:30

그렇죠, 그렇죠. 그렇다면 그 원동력은 무엇이었나요? Treasury Prime의 창립 스토리는 무엇이었나요?

크리스 딘  03:37

물론, 제가 말했듯이 우리는 Silicon Valley Bank에서 핀테크 그룹을 운영하고 있었고, 제품 시장 적합성은 제가 개인적으로 본 것 중 최고였습니다. Silicon Valley Bank에 자금을 지원하는 우수한 고품질 핀테크 기업이 은행에서 할 수 있는 구체적인 기술적인 작업을 요구하고 있었습니다. 그들은 핀테크였습니다. 그리고 저는 이를 뒷받침하는 플랫폼을 갖고 있었습니다. 그리고 그들은 내 고객이었고 그로 인해 회사는 엄청나게 성장했습니다. 하지만 우리가 시장을 보고 '이건 사업으로 해야 한다'고 말했죠. 저는 여기서 문제는 효과가 있는 비즈니스 모델을 찾을 수 없다는 것이라고 말했습니다. 그렇지 않은 사람들도 있었는데, 바로 그때 그들은 우리가 은행을 중개화하고 마치 허가 없이 은행인 척할 수 있다고 말했습니다. 그리고 우리는 그것이 효과가 있을 것이라고 생각하지 않았습니다. 왜냐하면 제가 규제 기관과 이야기를 나눴는데 그들은 바로 그 아이디어에 거의 심장 마비를 일으킬 뻔했습니다. 그리고 우리는 지금 작동하는 매우 복잡한 모델을 생각해냈습니다. 하지만 그것은 우리가 기술 플랫폼을 구축하고, 최고의 은행을 찾고, 최고의 은행에서 기술 플랫폼을 전환하고, 핀테크가 그곳에서 활성화되는 과정을 반복하는 과정이었습니다. 그 당시 우리의 추정은 단일 은행이 12년에 약 100건의 거래를 수행할 것이라는 것이었습니다. 그렇다면 우리가 XNUMX년에 총 XNUMX개의 거래를 하고 싶다면 얼마나 많은 거래가 필요한지 추측해 보세요. 그러기 위해서는 XNUMX~XNUMX개의 은행이 필요합니다.

피터 렌튼  04:55

권리.

크리스 딘  04:55

그리고 아시다시피 우리는 은행이 수행할 거래 수에 대해 지나치게 낙관적이었습니다. 그래서 우리는 좋은 팀을 구성했고, 최고의 투자자들로부터 많은 돈을 모았습니다. 이제 모든 일이 잘 진행되고 있습니다. 최근에 피벗이 있었지만 이는 전체 전략의 일부였습니다.

피터 렌튼  05:12

오른쪽. 오른쪽. 좋아요, 그럼 바로 시작해 보겠습니다. 며칠 전에 발표된 피벗을 통해 우리가 이것을 녹음하고 있는 동안 분명히 우리는 Fintech Meetup에 있습니다. 피벗 뒤에 숨은 생각을 설명하세요. 그것에 도달하기 전에, 원래 어떻게 사업을 시작했는지, 그리고 왜 전환하는지 설명하세요.

크리스 딘  05:31

물론, 우리는 항상 세 가지 사업 부문을 운영해 왔습니다. 스타트업에게는 이상한 일입니다. 왜냐하면 여러분은 하나만 가지고 있는데 우리는 항상 3개를 갖고 있기 때문입니다. 첫 번째는 파트너십입니다. 그리고 그것은 사람들이 많은 은행에 접근할 수 있는 아주 작은 부분입니다. 그래서 사람들은 우리 기술을 사용하여 해당 은행에 접근하기를 원합니다. 두 번째는 은행이 자체 직거래를 수행했지만 소프트웨어가 수행하는 핀테크의 거버넌스와 관리를 처리하기 위해 우리 플랫폼을 사용하기를 원했습니다. 세 번째는 시장팀 전체와 함께 핀테크를 찾아 은행에 가져오고 은행이 문을 닫도록 돕는 것이었습니다. 이는 이제 막 핀테크에 뛰어든 은행에게 특히 유용했습니다. 그리고 우리는 지난 2~3년 동안 회사의 대다수가 그렇게 하게 되었습니다.

피터 렌튼  06:16

권리.

크리스 딘  06:17

그러나 대부분은 그렇지 않습니다. 어쩌면 흥미로운 활동의 대부분은 아니지만 일상 업무의 대부분을 차지할 수도 있습니다.

피터 렌튼  06:24

오른쪽. 그렇다면 피벗 뒤에 있는 원동력은 무엇이었습니까?

크리스 딘  06:29

Treasury Prime은 우리가 앉아서 많은 은행과 이야기하고 많은 핀테크와 이야기하는 독특한 위치에 있습니다. 그리고 가끔씩 우리는 규제 당국과 이야기를 나누게 될 것입니다. 그들은 그렇지 않습니다. 당신도 알다시피 그들은 대화하기가 더 어렵습니다. 그리고 시간이 지나면서 우리 은행은 우리에게 이 거래를 직접 하고 싶다고 말하기 시작했습니다. 우리가 그렇게 할 수 있나요? 그게 허용되나요? 그것이 허용될 뿐만 아니라, 그것이 선호됩니다. 우리는 귀하가 시작하는 데 필요한 것이기 때문에 귀하를 위한 시장 진출 움직임을 수행합니다. 그들은 말했습니다, 알겠습니다. 하지만 우리는 지금 당장 거래를 종료할 것입니다. 우리는 그들 중 일부를 소싱할 것입니다. 만약 당신이 우리에게 거래를 가져오면 우리는 기꺼이 그것을 받아들일 것입니다. 그러나 우리는 우리 경제와 계약, 서류에 따라 그 거래를 스스로 종료하고 싶습니다.

피터 렌튼  07:08

권리.

크리스 딘  07:09

그리고 우리는 많은 사람들을 위해 그렇게 했습니다. 그리고 나머지 문제에 있어서 우리의 역할은 여전히 ​​동일합니다. 우리는 여전히 은행의 구현을 돕습니다. 우리는 여전히 여기서 기술 파트너입니다. 모두 작동합니다. 하지만 많은 은행에서 이를 요구했을 때 어느 순간 저는 깨달았습니다. 어쨌든 그게 우리가 하고 싶은 일이니까 그냥 하는 게 어때요?

피터 렌튼  07:27

그렇죠, 그렇죠, 그렇죠. 그렇다면 실제로 서비스 공간으로서의 뱅킹은 현재 많은 규제적 관심을 받고 있으며 동의 명령과 핀테크에 영향을 미치는 것들이 주목을 받고 있습니다.

크리스 딘  07:41

그렇죠, 더 나올 거예요. 그들은 즐겁지 않을 것입니다.

피터 렌튼  07:44

오른쪽. 그렇다면 그것이 여기의 원동력이 아니라 실제로 규제적인 관심보다는 시장 수요였다고 말하는 것이 공평합니까?

크리스 딘  07:52

그들은 결합되어 있습니다. 은행이 직접 거래하기를 원했던 이유 중 하나는 그것이 규제 당국에 더 편하기 때문입니다. 그렇죠?

피터 렌튼  08:02

권리.

크리스 딘  08:02

은행이 이 관계의 소유권이라는 것이 항상 Treasury Prime의 입장이었습니다. 그들은 헌장을 갖고 있는 사람이고 다른 누구도 그렇지 않습니다. 그들은 그렇게 해야 하며 규정 준수 모델을 아웃소싱할 수 없습니다. 그들은 단지 그렇게 할 수 없습니다.

피터 렌튼  08:13

권리.

크리스 딘  08:14

그것은 언제나 우리의 입장이었습니다. 하지만 은행이 와서 말하길, 우리가 직접 은행을 폐쇄하고 싶다고 하더군요. 우리 계약서에 따르면, 여기서 실제 고객이 누구인지에 대한 궁극적인 테스트는 누가 누구에게 청구서를 지불하는가 하는 것입니다. 대신, 핀테크가 은행에 직접 비용을 지불한다면 규제 당국은 이것이 일부 중개인이 아니라 우리의 고객이라고 말하는 것이 쉬운 주장입니다.

피터 렌튼  08:36

맞아 맞아. 말이 되네요. 말이 되네요. 그래서 지금까지 중개자로 일해오신 핀테크 고객분들의 반응이 궁금합니다. 그들의 반응은 어땠나요?

크리스 딘  08:48

일반적으로 매우 긍정적입니다. 당황한 전화가 몇 통 있었습니다. 나는 전화할 모든 사람의 전체 통화 시트를 가지고 있었는데, 그것은 긴 통화 하루였습니다. 일반적으로 매우 수용적입니다. 왜냐하면 살고 일하는 사람들은 무엇이 다른지 말해주기 때문입니다. 전혀 다른 것이 없습니다. 우리는 누구도 끄지 않을 것입니다. 우리는 그렇지 않습니다. 우리가 서명하는 모든 새로운 거래는 은행과 함께 할 것입니다.

피터 렌튼  09:08

권리.

크리스 딘  09:09

그리고 은행들은 모두 그것을 좋아합니다. 그들은 모두 '아, 이게 당신이 곤경에 처했다는 뜻인가요?'라는 경제적 질문을 갖고 있었습니다. 당신이 너무 많은 사람들을 해고했기 때문에 나는 그 일을 하던 사람들을 해고했습니다.

피터 렌튼  09:21

권리.

크리스 딘  09:21

우리는 이전에 보유했던 할당량 보유 계정 임원이 필요하지 않습니다. 그래서 나는 그것들을 다른 용도로 사용할 수 없습니다. 그리고 그것을 합산하면 그것은 많은 Treasury Prime입니다. 그들은 훌륭한 사람들이지만 우리는 그들을 놓아줍니다. 그리고 이제 핀테크 기업들은 모든 은행들이 훌륭하다고 말했습니다. 어차피 앞으로는 이게 옳은 길이니 고맙습니다. 갑시다. 계속 진행합시다. 그것이 바로 대화였습니다.

피터 렌튼  09:45

오른쪽. 그래서 저는 아직 언론에서 전혀 논의되지 않은 수요 측면에 관심이 있습니다. 그리고 당신은 은행이 당신에게 올 것이라고 언급했습니다. 내 말은, 자신의 거래를 원하는 은행에 소프트웨어가 들어가는 것에 대한 수요가 어떻습니까? 이것이 지금 여러분의 진정한 성장 원동력이 될 것이라고 기대하시나요? 수요 측면에 대해 이야기 해 봅시다.

크리스 딘  10:15

아, 100%. 내 말은, 우리가 하는 일은 은행을 찾고, 은행이 우리를 찾고, 그 은행에서 소프트웨어를 켜는 것입니다. 일반적으로 우리는 우리가 이용하는 은행에 대해 매우 까다롭습니다. 왜냐하면 브랜드가 여기에서 브랜드를 보호해야 하고 앞으로 어떤 문제가 없는지 확인해야 하기 때문입니다. 하지만 우리가 이를 폐쇄하고 은행이 첫 번째 핀테크를 활성화하도록 도우면 실제로 효과가 있습니다. 이는 커뮤니티 은행, 5억 달러, 1억 달러 규모의 은행이 예금을 찾을 수 있는 매우 효과적인 방법입니다. 이는 수수료 수입을 찾는 매우 효과적인 방법이지만 대부분 예금과 관련된 것이므로 매우 효과적인 방법입니다. 그리고 그들은 그것을 좋아합니다. 아시다시피, 우리 은행 중 일부는 예금이 20%이고 일부 사람들은 핀테크 예금이 40% 정도입니다. 하지만 그것은 그들이 어디에 착륙하는지에 관한 것입니다. 아시다시피 그런 숫자입니다.

피터 렌튼  11:08

그래서, 은행 규제 당국에서 오는 모든 관심과 함께, 아, 이건 정말 좋은 생각이라고 말하는 새로운 은행이 있습니까? 자, 들어가 보겠습니다. 그런 관심에도 불구하고 아직까지 핀테크 파트너를 확보하지 못한 은행이 있다고 생각하시나요? 그러면 그 사람들이 가서 뛰어들겠다고요?

크리스 딘  11:24

응. 나는 이것이 좋은 생각이라고 말하는 사람들이 있다고 말하고 있습니다. 당신은 그것을 올바르게해야합니다.

크리스 딘  11:31

내 말은, 우리는 새로운 것을 발표하고 있다는 것입니다. 다음 주쯤이었나요? 이것은 일정하며 변하지 않습니다. 사람들은 조심하고 싶어합니다. 제 생각에는 미래에는 기술 회사가 최종 사용자와 많은 연결을 갖게 될 것입니다. 은행에도 역할이 있고 기술 회사에도 역할이 있습니다. 기술 회사는 제품 개발에 능숙하고 마케팅에도 뛰어납니다. 은행이 어떤 일을 잘하는지 아시나요? 은행은 위험 관리에 뛰어나고 은행은 파트너십 관계에 뛰어납니다. 내 은행의 RAM처럼 훌륭합니다. 그리고 모두가 자신의 차선을 유지하면 여기에서 모두 많은 돈을 벌 수 있으며, 은행에서는 이를 보고 있습니다.

피터 렌튼  11:31

권리.

크리스 딘  12:07

그렇다면 새로운 은행을 설립하면 어떻게 될까요? 설치하는 소프트웨어 제품군이 있습니까? 새로운 은행의 구현 과정을 안내해 드립니다.

크리스 딘  12:21

물론 기술적인 부분과 기술이 아닌 부분이 있습니다. 계속해서 많은 교육이 진행됩니다. 우리는 은행에서 운영하는 은행 플레이북을 가지고 있습니다. 그리고 이것이 우리가 모범 사례라고 생각하는 것이며 그들이 하는 방식일 필요는 없습니다. 그러나 이는 모범 사례이며 거기서 시작할 수 있습니다. 그리고 어디서부터 시작해야 할지를 아는 데 정말 유용한 새로운 은행의 경우 거의 모든 사람이 일정 시간이 지나면 그만 두지만 거기에는 많은 교육이 있습니다. 아시다시피, 우리 팀은 운영 담당자, 규정 준수 담당자를 만나 모든 사람이 참여하는지 확인합니다. 이는 부서 간 문제이기 때문에 문제의 절반입니다. 나머지 절반은 기술적인 부분입니다. 우리는 적어도 하나의 은행 코어와 직접 통합합니다. 소규모 은행은 일반적으로 코어가 하나뿐입니다. 그러나 더 큰 것에는 둘 이상이 있습니다. 우리는 그곳에서 직접적인 실시간 통합을 수행합니다. 실시간 자금 조정 같은 일을 할 수 있도록 말이죠. 실제로 코어에서 계정을 처리합니다. 그리고 그것은 효과가 있고 기술적인 향상이 많이 필요합니다. 우리는 이 분야에서 세계 최고입니다. 그리고 그것이 실행되면 우리는 이를 위해 시스템에 소프트웨어를 설치합니다. 우리는 그들을 위해 소프트웨어를 실행합니다. 우리는 그 두 가지를 모두 할 것입니다. API와 제어판이 있습니다. 핀테크가 볼 수 있는 전체 거버넌스 제품군이 있고, 은행이 볼 수 있는 전체 거버넌스 제품군이 있습니다. 그리고 그들이 그것을 볼 때 그들은 모두 이 모든 비즈니스를 주도하는 기본 API를 보고 있는 것입니다. 따라서 누군가가 은행 계좌를 개설하면 그것이 어떻게 작동하는지 확인할 수 있습니다. 이를 통해 실행된 KYC를 어떻게 조사하고, 원하는 세부 수준을 조사하고, 켜고 끌 수 있는지 확인할 수 있습니다. 그리고 그것이 바로 소프트웨어가 제공하는 것입니다.

피터 렌튼  13:58

맞아 맞아. 은행이 여러분에게 찾아올 때 원래 특정 핀테크 파트너를 염두에 두고 오는 건가요, 아니면 그냥 우리가 이 일에 참여하고 싶고 핀테크를 찾는 데 도움이 필요하다고 말하는 건가요?

크리스 딘  14:11

내 말은, 이 두 가지 모두, 그것에 대해 완전히 새로운 사람들이고 뭔가를 하고 싶어하는 사람들의 범주가 있다는 것입니다. 그리고 우리는 그것을 합니다. 같이 일하고 싶거나 함께 일하고 싶은 사람이 있어요. 이것들로 작업하고 싶지만 기술이 없습니다. 그리고 우리는 하루 종일 플랫 파일을 보내고 싶지 않습니다. 아무도 그렇게 하고 싶어하지 않습니다. 거버넌스를 어떻게 처리하고, 감독은 무엇이며, 어떤 보고를 제공합니까? 그리고 다다다다다. 그리고 우리는 이를 위한 도구를 가지고 있습니다. 우리는 또한 지금 핀테크 작업을 많이 하고 있는데 지쳐서 이를 수행하려면 전문적인 플랫폼이 필요하다고 말하는 은행도 있습니다. 그리고 그것이 바로 우리입니다. 우리는 이를 수행하는 전문 플랫폼입니다.

피터 렌튼  14:49

오른쪽. 알았어. 좋아요. 그렇다면 우리는 한발 물러서서 지난 10년 동안 종종 은행과 핀테크 사이의 중개자를 통해 발전해온 서비스 모델로서의 은행에 대해 생각해 볼 수 있습니다. 당신은 그 모델이 죽었다는 당신의 이론인가요?

크리스 딘  15:05

네, 저는 이 모델이 효과가 있을 거라고는 생각도 못했어요. 예를 들어, 우리가 SVB에 있을 때 여기서는 그게 도전이었습니다. 내일 우리는 당신이 알고 있는 것처럼 시냅스 복제를 할 수도 있었을 겁니다. 그렇죠? 그건 아주 사소한 일이었고, 저는 그걸 보고는 안 될 거라고 말하곤 했어요. 조만간 은행이 곤경에 처하게 될 것입니다. 문제를 은행이 10년에 100~XNUMX건의 거래를 할 것이라고 본다면, 그렇게 본다면 제가 은행을 갖고 있는 이 모델은 할 수 없습니다. 연간 XNUMX건의 거래가 있기 때문입니다. 왜냐하면 BaaS 회사가 이를 중개하지 않기 때문입니다. 솔리드, 시냅스, 유닛 같은 회사들은 실제로 일할 수 없을 것 같아요. 은행과 직접적인 관계가 필요하다고 생각합니다. 제가 지난 XNUMX개월 동안 사용해 온 리트머스 시험기는 누구와 계약을 맺은 걸까요? 은행과 계약을 맺었다면 은행과 직접적인 관계가 있고, 다른 사람과 계약을 맺었다면 그렇지 않습니다.

피터 렌튼  16:00

권리.

크리스 딘  16:00

그게 전부 야.

피터 렌튼  16:01

그렇죠, 그렇군요. 지난 며칠 동안 여기 Fintech Meetup에 오셨는데, 은행 및 핀테크와 어떤 대화를 나누고 계시나요? 제 말은, 당신이 전화를 엄청나게 많이 했다고 말씀하셨는데, 저는 단지 뉴스를 주변적으로 팔로우하고 우연히 마주치는 사람들에 대해서만 생각하고 있는 것 뿐이라고 하셨습니다. 그 대화는 무엇입니까? 좋다?

크리스 딘  16:20

재미있다. 보편적으로 은행은 다행스럽게도 이것이 옳은 일입니다.

피터 렌튼  16:26

알았어.

크리스 딘  16:27

그걸하자. 왜냐하면 그들은 규제 환경을 알고 있기 때문입니다. 그렇죠? 그리고 그들은 그것을 처리할 수 있습니다. 그리고 그들은 핀테크 기업처럼 그들 중 절반은 천재적인 움직임, 좋은 아이디어라고 생각하고 나머지 절반은 "그게 무슨 뜻이지?"라고 생각합니다. 차이점이 뭐야? 당신은 어떻게 다른가요? 그리고 저는 여기에 차이점이 있다고 생각합니다. 우리는 은행이 아닙니다. 하지만 제가 말씀드리고 싶은 것은 최고의 핀테크 기업은 최고의 은행과 직접 협력한다는 것입니다. 가장 큰 핀테크 말을 보지 못하는 것처럼 중개자를 거치겠습니다. 사람들은 그렇게 하지 않죠. 그렇죠. 가장 큰 것은 머큐리였고 그들은 떠났습니다. 물론이죠. 그래서 저는 이렇게 말합니다. 은행과 직접 거래하고 싶나요? 대답은 '예'여야 합니다. 제가 소개해드릴 은행이 많죠.

피터 렌튼  17:11

오른쪽. 그렇다면 은행에서 일할 때 이제 판매 과정에도 참여하시나요? 거래하고 싶은 핀테크 기업을 찾아낸 것처럼, 계약을 체결하기 전 과정에 얼마나 참여하시나요?

크리스 딘  17:26

좋은 질문입니다. 우리는 Treasury Prime에 대한 많은 유기적 리드를 얻었습니다. 우리는 이러한 주도를 받아 가장 간단한 실사를 완료하기 위해 초기 평가 접수 전화를 수행합니다. 그런 다음 우리는 그것을 은행에 보내서 누가 그들과 이야기하고 싶어하는지 묻습니다. 그런 분들을 위해 우리는 핀테크를 은행에 소개합니다. 그러면 우리는 지원 역할을 제공하는데, 이는 종종 삼자 통화입니다. 하지만 우리는 여기서 은행을 지원하는 역할을 하고 있습니다. 은행이 이 고객이 좋은 고객인지 판단하도록 어떻게 도울 수 있습니까? 고객이 기술적인 성격의 질문을 한다면 우리는 이를 담당할 직원을 보유하고 있습니다. 가격협상까지 전적으로 은행이 도와드립니다. 그러다가 계약이 체결되자 은행에서는 '이행을 도와주세요'라고 말한다. 그리고 그러기 위해서는 절차가 있습니다. 우리는 핀테크를 활용하여 활성화하도록 도울 것입니다. 그 작업의 대부분은 기술적인 작업이므로 우리는 은행보다 그 작업을 더 잘합니다. 모든 핀테크에는 고유한 위험 및 규정 준수 모델이 있으며, 은행은 이를 프로세스의 일부로 설정합니다.

피터 렌튼  18:28

오른쪽. 좋아요. 아시다시피 저는 언론에서 핀테크 분야에서 많은 혁신이 일어나고 있다는 내용을 봤습니다. 우리는 스타트업을 하고 있고, 세상이 끝날 때까지 계속될 흥미로운 일을 하는 많은 회사들이 있다는 것을 알고 있습니다. 하지만 이제 규제 당국의 조사를 통해 이제 막 성장하려는 일부 실제 스타트업과 마찬가지로 은행 관계를 어떻게 발전시킬 수 있을까요? 은행은 더욱 확고한 핀테크를 원하는 것 같기 때문입니다. 아직도 개념 증명을 수행하고 있는 전체 스타트업이 은행과 협력할 수 있다는 사실로 인해 우리가 혁신을 억누를 것이라고 걱정하시나요?

크리스 딘  19:10

확실히 훨씬 더 어려운 문제입니다. 저는 이 아이디어를 다른 사람에게서 훔치고 있다고 생각합니다. 새로운 로켓을 우주로 발사하려면 특정 자본 요구 사항이 필요하다고 생각합니다. 로켓을 만들어야 하고, 이 모든 일을 해야 해요. 비싸죠? 나는 확실성이 필요합니다. 그러기 위해서는 특정 자본을 조달해야 합니다. 상황은 거의 사라졌습니다. 은행에 200,000달러가 있고 뒷방에 아는 사람 두 명이 있는데 우리는 함께 스타트업을 만들고 있습니다. 그러면 그렇게 될 것입니다. 은행이면 충분해요. 아마도 그렇지 않을 것입니다. 너는 돈이 필요해. 앞으로 나아갈 수 있으려면 수백만 달러의 자본이 필요합니다. 그리고 그것은 문제를 주변으로 옮기는 것일 뿐, 문제를 멈추는 것은 아닙니다. 하지만 그것은 확실히 좋고 나쁜 미친 아이디어가 줄어들게 할 것입니다.

피터 렌튼  20:04

맞아, 맞아, 맞아. 네, 그렇군요. 말이된다. 그래서 말씀드리고 싶은 점은 귀하가 블로그 게시물에서 이번 발표를 할 때 규정 준수 자동화 도구에 대해 언급했다고 생각합니다. 이제 자동화와 관련하여 실제로 무엇을 하고 있는지 설명해 주시겠습니까?

크리스 딘  20:24

확신하는. 내 말은, 운영 부분만 있고 대부분이 여기에 있다는 뜻입니다. 화해는 큰 일이다. 어렵다. 아시다시피, 기본적으로 항상 노력해야 합니다. 하지만 우리가 하는 일은 은행의 모든 ​​시스템에 대한 직접적인 인터페이스를 갖는 것입니다. 이전에 말했듯이 우리는 코어에 직접 실시간 통합을 수행합니다. 우리는 이 분야에서 독보적입니다. 그렇게 하기 때문에 자동화하기 어려운 활동도 자동화할 수 있다는 뜻이겠죠? 예를 들어, 우리에게 예금 계좌를 갖고 있고 대출을 위해 은행과 별도의 거래를 하는 고객이 있습니다. 그러나 그들이 대출을 수행하는 방식은 우리의 도구를 사용하여 해당 프로세스를 자동화하는 것입니다. 우리는 대출 기관이 아니기 때문에 실제로 대출을 전혀 하지 않습니다. 하지만 우리는 내부적으로 자금을 이동하고 장부를 바로잡기 위해 사용할 수 있는 도구를 보유하고 있습니다. 이는 모두 우리가 모든 은행 시스템과 직접 통합되어 있다는 사실 때문입니다.

피터 렌튼  21:17

그렇다면 직접 통합이란 핵심 공급자와의 통합을 의미합니까? 세 가지 큰 것, 당신이 직접요?

크리스 딘  21:24

응, 내 말은, 그 이상이에요. 하지만 확실히 그렇습니다. FIS, Fiservs, Jack Henrys처럼 우리는 그들을 위해 직접 통합을 수행합니다. 아시다시피, 우리는 코어에서 은행 계좌를 개설할 수 있습니다. 우리가 원한다면 그것은 가능한 일입니다. 그것은 당신이 할 수 있는 일이고 우리는 그것을 실시간으로 합니다. 많이 나타나는 것은 돈을 옮겨야 할 때나 무언가를 잠가야 할 때입니다. 계정을 잠궈야 할 때와 마찬가지로 그 때 딱 맞아야 합니다. 하루가 끝날 때가 아니라 그 때 딱 맞아야 합니다. 그리고 돈을 이체하거나 송금하거나 결제 계좌에 넣고 싶을 때 실시간으로 이루어져야 합니다. 우리는 이러한 모든 통합을 수행하고 모든 지불 게이트웨이, 카드 시스템, 전신 송금 및 ACH의 통합도 수행합니다.

크리스 딘  22:04

나는 그들 중 누구도 보지 못합니다.

피터 렌튼  22:04

이름을 밝히지 않고 빅 3를 대체하려는 새로운 회사는 어떻습니까?

피터 렌튼  22:08

당신은 그들 중 하나도 본 적이 없나요? 정말?

크리스 딘  22:13

아니요. 제 말은, 제가 이 컨퍼런스에서 그들과 이야기를 나누었는데, 그들은 흥미로운 기술을 가지고 있습니다. 하지만 대부분의 은행에서는 녹음에 많은 돈을 쓰고 싶지 않습니다. 왜냐하면 결국에는 더 나은 코어만 갖게 되고 내 사업에는 변함이 없기 때문입니다. 그렇죠? 그것은 마치 당신이 그것을 할 수 있다는 것과 같습니다. 당신은 타당한 이유가 있어야 합니다. 녹음한 은행이 하나 있는데 FIS에서 녹음했습니다. 죄송합니다. Fiserv에서 Jack Henry까지 녹음했습니다. 그리고 그것은 그들이 타당한 이유가 있었기 때문에 그들에게 좋은 결과를 얻었습니다. 하지만 대부분의 사람들은 문제를 보고 실제로 우리에게 와서 이렇게 말합니다. 핵심 공급자를 바꾸고 싶지 않습니다. 왜냐하면 일이 너무 많기 때문입니다. 그런데 당신은 이러한 통합을 모두 수행하는데, 우리가 당신과 파트너십을 맺을 수 있을까요? 우리가 다른 온라인 뱅킹 시스템이나 다른 계좌 개설 시스템을 사용할 수 있도록 우리는 그러한 파트너를 보유하고 있으며 그들이 우리를 통해 이루어지며 은행은 이에 만족합니다. 이것이 바로 그들이 하는 방식입니다. 기본적으로 우리는 이러한, 때로는 구식인 핵심 시스템을 둘러싸는 래퍼가 될 수 있습니다.

피터 렌튼  23:11

맞아 맞아. 그래서 분명히 우리는 임베디드 금융에 관해 이야기해 왔습니다. 그래서 저는 금융 서비스를 제공하고 싶어하는 은행이나 핀테크 기업이 아닌 기업이 무엇인지 궁금합니다. 그리고 이제 그들이 그렇게 하도록 도울 수 있는 기술이 있습니다. 핀테크와 협력하는 은행이 있다고 하더군요. 핀테크가 아닌 브랜드와 협력하는 은행은 어떻습니까?

크리스 딘  23:39

예, 여기에는 명명법이 있습니다. 까다롭습니다. 그렇죠. 나에게는 모든 종류의 금융을 수행하는 기술 회사가 핀테크입니다. 브랜드와 협력하는 것도 그중 하나입니다. Treasury Prime이 네오뱅크에 권한을 부여하는 것과 같은 확실히 다른 문제가 있습니다. 그것들은 매우 간단하고 고전적인 것입니다. 우리도 투자 플랫폼을 강화하고 있죠? 우리는 또한 임베디드 뱅킹 시스템에 전력을 공급합니다. 예를 들어 기존 사업이 있고 거기에 지불금이나 계좌를 추가하고 싶은 경우에도 그렇게 합니다. 우리는 그 모든 것을 핀테크라고 부릅니다. 이런 일을 하는 브랜드에 대해 생각하는 것은 흥미롭습니다. 그리고 그들은 지금 그것을 하고 있습니다. 그들은 단지 그것을 다른 것으로 부릅니다.

피터 렌튼  24:17

그렇죠, 그렇죠, 그렇죠. 그럴 수 있지. 이제 우리가 미래를 내다볼 때 분명히 지난 몇 주 동안 여러분은 이런 큰 변화를 이루었습니다. 그리고 아시다시피, 저는 은행에서 핀테크 파트너십 공간에 대해 매우 낙관적인 것처럼 들리는데, 일반적으로 이에 대한 비전을 제시하고 이를 유지할 수 있을지 궁금합니다. 요즘 규제 당국이 이러한 종류의 파트너십에 제공하는 관심과 같은 내용을 귀하의 답변에 포함시키고 싶습니다. 이 현상이 중장기적으로 어떻게 진행될 것으로 보시나요?

크리스 딘  24:51

네, 저는 장기적인 힘이 불가피하다고 생각하며 이를 막기 위해 할 수 있는 일은 없습니다. 그리고 장기적인 힘은 기술 회사가 특히 특정 인구와 좋은 관계를 맺고 있다는 것입니다. 그들은 투자 커뮤니티와 좋은 관계를 가질 수 있습니다. 어떤 종류의 경우에는 은행이 직접 접근하기 어려운 경우도 있습니다. 그래서 제 생각에는 기술 회사들이 라스트 마일 뱅킹을 많이 하는 것은 불가피합니다. 그것은 불가피합니다. 그러나 이것이 어떤 말도 안되는 아이디어가 효과가 있다는 것을 의미하지는 않습니다. 그래서 여기서 우리가 볼 수 있는 것은 우리와 협력하는 핀테크 기업과 우리와 협력하는 은행이 그들이 법의 유리한 입장을 유지하기를 정말로 원한다는 것입니다.

피터 렌튼  25:31

당연하지.

크리스 딘  25:31

그리고 모든 은행과 모든 규제 기관을 촉발시키는 것은 안전하고 건전하지 않은 문제가 있을 때 작동하려면 안전하고 건전한 은행 시스템이 필요하다는 것입니다. 그리고 그것이 바로 규제 당국이 관심을 갖는 부분입니다. 그들은 2008년에 있었던 것과 같은 또 다른 그림자 금융 시스템이 만들어지는 것을 원하지 않습니다. 그렇죠? 그들이 원하는 것은 은행이 공인 기관이고 은행이 규정 준수를 처리하는지 확인하는 것입니다. 그것이 내가 이것이 진행되는 것을 보는 방법입니다. 두 가지 역할이 있습니다. 규정 준수를 처리하는 은행이 있고, 기술 회사, 브랜드, 핀테크가 최종 사용자에게 최종 단계를 수행하고, 규제 기관이 해당 작업을 감독하여 소비자 또는 소비자에게 모두 안전한지 확인하는 것입니다. 거기 끝에 상업 실체가 있습니다.

피터 렌튼  26:12

좋아요, 그렇다면 마지막 질문입니다. 미래를 내다보실 때 성공을 어떻게 정의하시나요? 이제 우리가 1년 후에 여기로 돌아온다면 Treasury Prime의 성공은 무엇이었을 것이라고 생각하시나요?

크리스 딘  26:26

Treasury Prime의 장기 목표는 미친 실리콘밸리 이야기처럼 들리겠지만 사실입니다. 우리의 장기적인 목표는 미국 은행 시스템을 개선하는 것입니다. 우리는 기술 회사에 대해 제가 설명한 것이 불가피하며 안전한 방식, 표준 방식으로 구동되는 것이 더 나을 것이라고 생각하며 은행이 스스로 이를 수행할 것이라고 생각하지 않습니다. 그래서 우리 같은 사람이 되어야 할 것 같아요. 그래서 제 생각에 성공은 항상 Treasury Prime API를 사용하는 사람들이 많은가에서 비롯됩니다. 그리고 해당 API 사용에 참여하는 은행이 많이 있습니다. 은행이 많고 핀테크 활동이 많다면 그게 성공이다. 따라서 우리가 기대한 대로 계속 성장하는 한 그것은 나에게 성공입니다. 우리 은행이 다 망하면 실패겠죠?

피터 렌튼  27:16

그것은 나쁠 것입니다.

크리스 딘  27:17

그것은 나쁜 것입니다. 그런 일은 일어나지 않을 것입니다. 우리 은행은 너무 잘 운영됩니다. 하지만 다른 곳에서 볼 수 있는 문제는 은행에서는 볼 수 없고 매우 조심스럽습니다.

피터 렌튼  27:26

그렇죠, 그렇죠, 그렇죠. 글쎄요, 여기서 공격적인 움직임을 보여준 것에 박수를 보냅니다. 나는 그 뒤에 생각을 이해합니다. 그리고 청중과 공유해 주셔서 감사합니다.

크리스 딘  27:37

매우 감사합니다. 나는 업계 전체에 대해 매우 낙관적입니다. 내년쯤에는 속도가 느려질 것 같아요. 그러나 그것은 멈추지 않을 것입니다. 사람들이 문제를 올바르게 처리하는 방법을 알아내려고 하기 때문에 속도는 느려질 것입니다. 그리고 우리는 그 한가운데에 있고 저는 그것을 좋아합니다.

피터 렌튼  27:54

좋아요. 쇼에 와줘서 고마워요, 크리스. 고마워요.

크리스 딘  27:56

정말 고맙습니다.

피터 렌튼  27:58 그럼, 쇼가 즐거웠기를 바랍니다. 들어주셔서 정말 감사합니다. 선택한 팟캐스트 플랫폼에서 프로그램에 대한 리뷰를 작성하고 친구와 동료에게 알려주세요. 어쨌든, 그 점에 대해서는 승인하겠습니다. 들어주셔서 정말 감사드리며, 다음에 또 찾아뵙겠습니다. 안녕

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