주택담보대출을 신청하는 것은 주택 구입에 있어 중요한 부분이지만, 많은 사람들이 이 과정에서 혼란을 겪고 있습니다. 하나 공부 조사에 따르면 78%의 사람들은 주택담보대출을 위해 쇼핑하는 것이 적어도 어느 정도 어렵다고 생각한 반면, 29%는 주택담보대출을 확보하는 것이 아이에게 배변 훈련을 하는 것보다 어렵다고 말했습니다.

모기지 신청 절차를 이해하면 주택 융자를 확보할 때 현명한 결정을 내릴 수 있습니다. 이 가이드에서는 모기지를 이해하고 지불 옵션을 계산할 수 있도록 $300,000를 벤치마크로 사용합니다. 300만 달러 주택에 대한 담보 대출을 받는 과정을 배우고 이 계산을 현재 상황에 적용해 보세요.

월별 모기지 지불에 영향을 미치는 주요 요소

모기지는 단일 개체가 아니라 월별 지불액에 영향을 미치는 여러 요소입니다. 주택 구입자에게는 좋은 소식입니다. 이는 대출금 상환을 위해 지불 금액, 이자율 및 기간을 조정하기 위해 끌어낼 수 있는 여러 문자열이 있음을 의미합니다.

모기지 지불금을 구성하는 요소를 알고 나면 필요에 맞게 조정할 수 있습니다. 당신이 작업하게 될 다양한 요소는 다음과 같습니다.

계약금

계산할 첫 번째 숫자는 계약금, 즉 집에 넣을 수 있는 금액입니다. 2023년 평균 다운페이먼트는 15%로 $45,000 주택의 경우 $300,000였습니다. 그러나 첫 구매자의 평균 계약금은 8%였으며 일부 대출은 연방 주택 협회(FHA) 4%의 계약금만 요구됩니다. 즉, 잠재적으로 $300짜리 집을 $6,000에서 $12,000까지 저렴하게 구입할 수 있습니다.

더 적은 계약금은 저축한 금액이 많지 않은 구매자에게 유용하지만 일반적으로 월 지불금이 더 커진다는 의미입니다. 당신은 더 큰 대출을 받게 될 뿐만 아니라, 은행이 당신에게 모기지를 제공함으로써 더 많은 위험을 감수하기 때문에 더 높은 이자율을 갖게 될 수도 있습니다. 

대출 금액

대출금액은 집값에서 계약금을 뺀 금액입니다. 이는 대출 원금으로도 알려져 있습니다. $300,000짜리 집을 구입하고 $30,000의 다운페이먼트를 갖고 있다면 대출 금액은 약 $270,000가 됩니다. 

귀하의 모기지 대출 기관이 귀하의 마감 비용 및 대출과 관련된 기타 수수료를 부담하는 경우 귀하의 대출 금액은 약간 더 높아질 수 있습니다.

이자율

이자율은 본질적으로 대출 비용입니다. 연방 이자율은 귀하가 모기지 비용으로 지불할 금액에 대한 추정치를 제공할 수 있지만 대출 기관 및 대출과 관련된 위험에 따라 지불 금액이 더 높거나 낮을 수 있습니다. 

위험도가 낮은 대출은 이자율이 낮은 경향이 있습니다. 더 높은 계약금을 제공하고, 높은 신용 점수를 갖고, 낮은 부채 대비 소득 비율을 유지함으로써 위험 수준을 낮출 수 있습니다. 금리의 작은 변화라도 큰 변화를 가져올 수 있습니다.

한 예에서는 $180,000 대출에 대한 모기지 차액을 계산했습니다. 37,000%의 이자율 인상으로 인해 구매자는 대출금에 대한 이자를 $XNUMX 더 지불하게 되었습니다. 당연히 이는 단지 예시일 뿐이며 실제 이자는 대출 규모와 이자율에 따라 달라집니다.  

다양한 대출 기관을 둘러보며 귀하의 상황을 알아보세요. 금리 옵션. 귀하는 월별 모기지 지불금에 대해 유리한 금리와 안전한 자금을 제공하는 모기지 회사를 선택할 수 있습니다. 

대출 기간

이 기간에는 대출금을 갚는 데 걸리는 시간이 포함됩니다. 대부분의 모기지는 15년 만기 또는 30년 만기 대출입니다.

30년 만기 대출은 월 상환액이 낮지만 일반적으로 이자율이 더 높습니다. 대출 기관은 대출금을 더 빨리 상환하기를 원하는 차용자에게 보상을 제공하는 경우가 많습니다.

개인 모기지 보험

다운페이먼트가 주택 가격의 20% 미만인 경우에는 개인 모기지 보험(PMI)을 지불해야 합니다. PMI의 연간 비용은 대략 다음과 같습니다. 모기지의 0.22%~2.25%. 

예를 들어, $300의 주택이 있고 10%의 계약금을 지불하면 대출 금액은 $270가 됩니다. 귀하의 PMI 범위는 연간 $594에서 $6,075까지입니다. PMI는 월 모기지 상환액에 추가되므로 표준 대출에 추가로 $49.50~$506의 수수료를 지불하게 됩니다. 

귀하의 주택에 대한 소유권 임계값 20%에 빨리 도달할수록 대출 기관은 더 빨리 PMI를 취소하고 월별 지불금을 줄일 수 있습니다. 

발신 수수료

은행과 기타 대출 기관은 종종 대출금에 수수료와 기타 비용을 추가합니다. 이것이 여러 대출 기관을 둘러보고 만나야 하는 또 다른 이유입니다. 은행은 좋은 대출 조건을 제공하지만 과도한 수수료로 인해 전체 비용이 증가할 수 있습니다.

재산세 및 주택 소유자 보험

월별 모기지 지불금이 유일한 청구서는 아닙니다. 일부 대출 기관은 귀하의 모기지에 월별 세금 및 주택 소유자 보험료를 추가합니다.

이렇게 하면 집을 소유할 때 예상치 못한 청구서를 받는 것을 방지할 수 있습니다. 귀하의 대출 기관이 귀하를 위해 이러한 비용을 부담하는 경우, 귀하가 스스로 지불할 때보다 월별 모기지 상환액이 더 높을 것으로 예상하십시오.

대출 기간 비교: 30년과 15년

대출 기간은 귀하가 통제할 수 있는 모기지 지불금의 가장 큰 요소 중 하나입니다. 월 비용을 적게 내고 싶다면 30년 모기지를 선택하세요. 이 옵션을 선택하면 XNUMX년에 걸쳐 빚을 갚게 됩니다.

15년 모기지는 더 짧습니다. 더 적극적으로 모기지를 상환하고 주택의 더 많은 부분을 더 빨리 소유할 수 있지만 매달 청구서가 더 높아집니다. 

대출 조건은 이자율에도 영향을 미칩니다. 대출 기관은 15년 대출을 원하는 구매자에게 더 낮은 이자율을 제안하는 경우가 많습니다. 15년 대출 기간을 사용하면 모기지 금액이 더 높아지지만 예상되는 월별 지불금을 두 배로 늘리는 것만 큼 간단하지 않습니다. 이자를 절약하기 때문에 지불 금액이 조금 더 커질 수 있습니다.   

대출 기관에 15년 및 30년 제안을 요청하여 월별 지불액에 어떤 차이가 있는지 확인하는 것이 좋습니다.

모기지 유형 이해

귀하의 월 지불액 계산은 귀하가 보유하고 있는 모기지 유형에 따라 달라집니다. 다양한 대출 옵션에는 다양한 위험과 기회가 따릅니다. 모기지 조사를 시작할 때 고려해야 할 몇 가지 옵션은 다음과 같습니다.

• 기존 대출: 사채업자나 은행에서 제공하는 표준대출입니다. 이는 매달 일정한 모기지 지불액을 원하고 신용도가 좋은 사람들을 위한 표준 옵션입니다. 
• 정부 지원 대출: 이는 첫 주택 소유자, 퇴역군인, 농촌 지역에서 구매하는 사람들과 같은 특정 구매자를 지원하기 위해 고안된 프로그램을 통해 제공됩니다. 이 대출은 다운페이먼트가 적고 신용 점수가 평균인 경우에 이상적입니다. 
• 점보론: 샌프란시스코나 시애틀 등 생활비가 높은 지역을 찾는 구매자를 위한 대규모 대출입니다.  
• 브리지 론: 한 집을 사고 다른 집을 팔 때 자주 사용됩니다. 대출은 대개 ​​6개월 정도만 지속되며 재정적 격차를 메우기 위해 고안되었습니다. 

대부분의 구매자는 기존 모기지 대출이나 정부 지원 모기지 대출을 이용합니다. 특별한 경우를 수용하기 위해 다른 대출 옵션이 필요하다고 생각되면 대출 기관에 문의하세요. 

고정금리 대 변동금리 모기지(ARM)

일반 대출을 신청할 때 고정 금리 모기지를 원하는지 변동 금리 옵션을 원하는지 결정할 수 있습니다. 고정금리 대출은 대출 시작부터 끝까지 동일한 월별 모기지 지불금을 갖습니다. 대출 기관은 귀하의 세금 및 보험에 따라 지불금을 조정할 수 있지만 이자율에 따른 조정은 없습니다. 

사람들은 안정성 때문에 고정 금리 옵션을 선호하는 경우가 많습니다. 당신은 매달 모기지 지불금에서 무엇을 기대할 수 있는지 알고 있습니다. 이러한 대출은 낮은 이자율을 보장받을 수 있는 경우에도 선호됩니다. 요금은 인상될 수 있지만 귀하에게 영향을 미치지는 않습니다. 

An 변동금리 모기지(ARM) 금리 추세에 따라 달라집니다. 이자율이 낮으면 월 납입금도 적습니다. 금액이 늘어나면 결제 금액도 늘어납니다. ARM은 금리가 오르면 월 지불액이 급격히 늘어날 수 있기 때문에 더 위험한 것으로 간주됩니다. 그러나 이자율이 낮아지면 월 납입금도 줄어들기 때문에 이자율이 높을 때 선호되는 경우도 있습니다.

월별 모기지 지불금에서 귀하가 부담하지 않는 위험 수준을 결정하십시오. 월별 지불금을 동일하게 유지하려면 고정 금리 모기지가 이상적이지만 이자율이 높을 때 구매하는 경우 ARM이 좋은 옵션이 될 수 있습니다.

$300 모기지에 대한 월 지불액 계산

모기지 계산과 관련된 모든 요소를 ​​명확하게 이해하면 월별 모기지 지불금을 추정하고 $300 주택이 귀하의 가격 범위에 있는지 확인할 수 있습니다. 다음 단계를 따르고 이 수학식을 예로 들어 모기지 비용을 추정해 보세요. 

• 집값부터 시작하세요. 단순화를 위해 $300짜리 집을 구입한다고 가정해 보겠습니다. 
• 계약금을 계산해 보세요. 계약금에 모든 돈을 투자하고 싶지 않을 수도 있습니다. 집 수리 및 긴급 비용을 위해 수천 달러를 따로 확보해 두십시오. $20 주택에 대한 300% 다운페이먼트는 $60,000이며 이는 대출 금액이 $240,000임을 의미합니다. 
• PMI가 필요한지 결정하십시오. 계약금이 20% 미만인 경우 PMI에 대해 매년 대출 금액의 1%를 지불하게 될 것으로 예상합니다. 300% 다운페이먼트가 포함된 $10 주택의 경우 PMI는 월 $2,700 또는 $225입니다. 
• 금리를 확인해보세요. 해당 지역의 이자율과 대출 조건에 따라 이자율이 어떻게 변하는지 검토하십시오. 
• 재산세, 세금, 보험 비용을 추정해 보세요. 귀하의 대출 기관은 귀하가 관심 있는 주택의 세금 청구서 및 주택 소유자 보험료에 대한 견적을 제공할 수 있어야 합니다. 
• 마감 비용을 잊지 마세요. 구매자는 마감 비용으로 대출 금액의 2%~6%를 지불할 것으로 예상할 수 있습니다. $270,000 대출의 경우 마감 비용은 $5,400에서 $16,200까지 다양합니다.  

여러 온라인 계산기를 사용하면 월별 모기지 상환액을 추정하는 데 도움이 됩니다. 스스로 계산을 하고 싶지 않다면 이것들을 이용하세요. 또한 대출 기관에 대출 견적을 요청하여 예상 월별 지불금을 확인할 수도 있습니다. 

경제성: 필요한 소득은 얼마나 됩니까?

주택을 구입하기 위한 첫 번째 단계는 월 모기지 지불금을 계산하는 것입니다. 300 주택에 대한 모기지를 알고 나면 해당 주택이 귀하의 가격 범위에 속하는지 확인할 수 있습니다. 

대출을 신청할 때 모기지 대출 기관은 소득 대비 부채 비율(DTI)을 계산하기 위해 소득 증명을 요구합니다. 이는 귀하의 월 총소득(세금을 제외하고 집으로 가져가는 금액)과 비교하여 귀하가 지불하는 부채 금액입니다. 대부분의 대출 기관은 DTI의 43%를 초과하는 대출을 승인하지 않으며 많은 은행은 DTI 한도를 36%로 설정합니다. 고려해야 할 두 가지 예는 다음과 같습니다. 

• 구매자는 세전 $60,000의 연봉을 받으며 이는 월 $5,000입니다. 학자금 대출이나 자동차 할부금, 기타 부채가 없습니다. 대출 기관은 월 $1,800(36% DTI)의 최대 모기지 지불금을 승인할 의향이 있습니다. 
• 또 다른 구매자는 월 5,000달러의 동일한 급여를 받습니다. 그러나 월 250달러의 자동차 할부금과 월 550달러의 학자금 대출 상환액도 있습니다. 대출 기관은 월 $1,000(DTI)의 최대 모기지 지불액을 승인할 의향이 있습니다.  

DTI를 낮추는 방법에는 두 가지가 있습니다. 소득을 늘리고 부채를 줄이는 것입니다. 일부 구매자는 자신의 삶에서 이러한 부채를 없애기 위해 학자금 대출이나 자동차 지불금을 적극적으로 갚는 데 1년을 보낼 것입니다. 다른 사람들은 승진하거나 새 일자리를 찾고 모든 비용을 충당할 만큼 충분한 수입을 얻을 때까지 기다립니다. 또한 파트너와 함께 대출에 공동 서명하여 대출 기관에 두 가지 소득을 보고할 수도 있습니다.

모기지 신청 절차

월별 모기지 상환액 추정치가 확실하다면 신청 절차를 시작해 보세요. 다음은 대출 기관과의 첫 접촉부터 마감일까지의 모습입니다. 

• 사전 인증 받기: 몇 명의 대출 기관과 이야기하고 재정 상태를 검토하여 이상적인 대출 규모에 대한 아이디어를 얻으십시오. 일반적으로 이 대화 중에는 재정에 대한 문서를 제공할 필요가 없습니다. 
• 집 구경 시작: 원하는 가격대와 원하는 지역의 집을 둘러보세요. 제안하고 싶은 것을 찾으세요. 
• 사전 승인 받기: 집을 대출 기관에 보내고 대출에 대한 사전 승인을 요청하세요. 이것은 귀하의 주택 제안을 더욱 강력하게 만들 것입니다. 사전 승인을 받으려면 대출 기관에 재정 문서(세금 신고서, 급여 명세서, 은행 명세서 등)를 제공해야 합니다. 
• 집에 입찰하다: 주택 소유자에게 제안을 제출하고 대출 기관의 사전 승인 편지를 포함하십시오. 
• 계속해서 대출 기관에 재정 서류를 보내세요.: 귀하는 인수 과정에서 귀하의 재정 상황에 대한 자세한 정보를 대출 기관에 제공해야 합니다. 마감 기한을 맞추는 데 필요한 만큼의 정보를 포함하세요. 
• 귀하의 신용에 영향을 미칠 수 있는 결정을 피하십시오: 이때는 어떠한 대출이나 신용카드도 받지 마세요. 재정에 영향을 미칠 수 있는 큰 구매를 하려면 문을 닫을 때까지 기다리십시오.  
• 승인을 받아 폐쇄하세요: 재정 상태가 양호하면 두 사람 모두 폐쇄가 승인됩니다. 귀하는 대출 기관에 계약금을 제출하고 대출 기관은 소유권 회사와 협력하여 마감 약속을 위한 서류를 준비할 것입니다. 

모기지 신청을 완료하는 데는 주택과 대출 기관에 따라 보통 20~60일이 소요됩니다. 이 기간 동안 대출 기관이 인수 절차를 진행하는 동안 매일 대출 기관과 대화를 나누시기 바랍니다.  

$300를 중간 주택 가격과 비교

월별 지불 계산이 모두 완료되고 재정 상태가 정상화되면 300만 달러 주택에 대한 모기지가 해당 지역에서 현실적인 목표인지 확인할 수 있습니다. 일부 지역에서는 다른 지역보다 $300,000가 더 많이 지출될 수 있으며 이는 주택 검색에 영향을 미칠 수 있습니다. 

2023의 끝에서 주택 가격 중앙값 미국에서는 $417,700였습니다. 그러나 주택 가격은 주, 도시, 심지어 지역에 따라 크게 다릅니다. 다음은 비용이 얼마나 다른지 보여주는 몇 가지 샘플 주에 대한 중간 주택 가격입니다. 

• 아이오와: $205,139
• 뉴멕시코: $287,752
• 테네시: $304,617
• 버지니아: $370,134
• 오레곤 : $ 480,251
• 매사추세츠: $581,414 
• 캘리포니아 : $ 737,677 

이들 주만 보면 300만 달러짜리 주택이 어떤 지역에서는 합리적이지만 다른 지역에서는 그렇지 않다는 것을 알 수 있습니다. 데이터는 도시 수준에서도 변경됩니다. 테네시 저렴해 보일 수도 있지만 내슈빌의 주택 가격은 주의 나머지 지역에 비해 유난히 높습니다. 포틀랜드에서도 마찬가지다. 오레곤 다른 지역에 비해. 

해당 지역에서 집을 찾으려면 필수 편의 시설을 나열하십시오. 이는 일반적으로 위치와 함께 욕실과 침실의 수입니다. 300 주택에 대한 모기지 예산 책정이 합리적인지 확인하려면 원하는 부동산이 무엇에 판매되는지 확인하십시오. 

부동산 중개인과 협력하여 300만 달러 주택에 대한 모기지 확보

300만 달러 주택에 대한 모기지를 계산하는 것은 주택 검색 과정을 시작할 때 유용하지만 주택을 찾기 위해 금융 전문가가 될 필요는 없습니다. 귀하의 부동산 중개인은 귀하의 재정을 검토하고 귀하가 감당할 수 있는 모기지 유형을 추정하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 또한 집을 알아보기 시작한 후 절차를 가속화하기 위해 모기지 대출에 대한 사전 자격을 얻는 데 도움을 줄 수도 있습니다. 귀하의 부동산 중개인이 귀하의 편이며 이 여정을 통해 귀하를 지원할 준비가 되어 있습니다. 

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