안녕하세요 여러분, Fintech Coffee Break에 오신 것을 환영합니다. 저는 여러분의 호스트 Isabelle Castro입니다.

Fintech Nexus의 USA 컨퍼런스에서 저는 바람개비, Day One 전에 대체 데이터와 그것이 사람들의 신용 접근에 미치는 영향에 대해 이야기합니다. 

Pinwheel은 소득 및 급여 데이터에 대한 액세스를 제공하는 데 중점을 두어 금융 기관이 신용에 대한 결정을 내릴 때 클라이언트에 대한 더 넓은 시야를 사용할 수 있도록 합니다. 이를 통해 일반적으로 신용 시스템에서 제외된 소비자가 대출, 신용 카드 및 기타 제품에 액세스할 수 있습니다. 

이사벨 카스트로 – 안녕 로렌, 잘 지내?

로렌 크로셋 – 나는 잘하고 있어요. 어떻게 지내세요?

이사벨 - 난 괜찮아. 감사합니다. 글쎄, 우리는 여기 Fintech Nexus USA Day One에 있습니다. 당신은 흥분?

로렌 – 너무 흥분됩니다.

이사벨 - 가장 흥분되는 것은 무엇입니까?

로렌 – 저는 우리 팀이 한 번에 한 장소에서 많은 사람들과 훌륭한 대화를 나누는 것과 같은 회의를 좋아합니다. 마치 굉장합니다. 금요일에 파이프라인이 어떤 모습일지 기대됩니다.

이사벨 - 멋진. 좋아요, 정말 기대됩니다. 우선, 아침에 무엇으로 일어나나요?

로렌 – 응. 이것은 문자 그대로 그리고 더 광범위합니다. 하지만 제 딸은 거의 두 살입니다. 그녀는 확실히 집안의 알람 시계이자 우리 개입니다. 하지만 그들은 또한 일어나서 그들과 노는 것이 왜 신나는 일인지도 모릅니다. 그리고 우리는 항상 산책하러 나갑니다. 그리고 그것은 하루를 시작하는 좋은 방법입니다.

이사벨 - 그것은 하루를 시작하는 멋진 방법입니다. 분명히. 바람개비로 오는 여정에 대해 말씀해 주세요. 

로렌 – 예, 저는 전통적인 금융 서비스에 종사했습니다. 그런 다음 사람을 만나고 다양한 우연의 일치를 통해 저는 Quovo의 초기 직원이었습니다. 그리고 우리는 은행 계좌뿐만 아니라 투자 계좌에도 연결했습니다. 그리고 한동안 거기에 있었고 우리는 Plaid와 꽤 치열한 경쟁자가 되었습니다. 궁극적으로 Plaid가 우리를 인수했습니다. 그래서 저는 몇 년 동안 Plaid에 있었는데 정말 좋았습니다. 실제로 경쟁 공간의 양면을 보고 많은 것을 배울 수 있었습니다. 그리고 제가 그곳에 있는 동안 많은 사람들이 계속해서 이렇게 묻습니다. 급여 연결성은 어떻습니까? 예를 들어, 그게 언제 올까요? 그리고 처음에는 공간에 대해 크게 흥분하지 않았습니다. 하지만 그것에 대해 더 많이 생각하고 고객과 잠재 고객이 그것에 대해 이야기하는 것을 더 많이 들을수록 나는 '좋아요, 멋지네요. 참여해야 합니다. 그래서 저는 시장의 모든 다른 플레이어들을 만났습니다. 그리고 알다시피 커트는 정말 광범위한 권한을 가지고 있었고 정말 흥분되고 강력한 리더였습니다. 제 생각에는 그것이 여러분이 찾는 것인 경우가 많다고 생각합니다. 그리고 여러분이 초기 단계에 합류하려고 할 때 이것이 효과가 있을까요? 그리고 예, 그는 굉장했습니다. 그리고 저는 합류했고 처음부터 시장 진출 팀 전체를 구축할 수 있었고 이는 저에게도 정말 중요했습니다.

이사벨 - 좋네요. 그래서 핀휠은 핀테크가 사용할 수 있도록 소득 데이터를 단순화하는 데 중점을 둡니다. 특히 소득 데이터에 초점을 맞추는 이유는 무엇입니까?

로렌 – 네, 조금 더 넓습니다. 그리고 그것은 소득 또는 급여 데이터에 대한 연결성입니다. 그러나 초점은 누군가의 재정 생활 피라미드의 꼭대기에 있는 것과 같습니다. 고용된 곳에서 급여를 받는 방식입니다. 그래서 그것은 정말 깨지지 않은 거대한 퍼즐 조각과 같습니다. 따라서 실제로 해당 정보를 사용할 수 있게 함으로써 매우 많은 가능성이 있습니다. 그런 다음 고객이 해당 데이터와 관련하여 갖게 될 질문에 답하기 위해 정말 열심히 노력합니다. 그래서 누군가 작년에 W XNUMX로 얼마를 벌었습니까? 하지만 이 급여 주기에 얼마를 벌었나요? 그들이 향후 급여 주기에서 얼마를 벌 것으로 예상합니까? 언제 지불을 받을 것으로 예상합니까? 그리고 그것들은 대출 기관과 금융 기관이 더 나은 서비스와 제품 및 조언을 제공하기 위해 사용할 수 있는 더 큰 퍼즐의 중요한 조각입니다.

이사벨 - 금융 포용성에 상당히 큰 영향을 미칠 수 있을 것 같습니다. 대체 데이터에 대한 이러한 측면에 대해 알려주십시오.

로렌 – 응. 글쎄, 우리는 확실히 그렇게 바랍니다. 내 말은, 현재의 신용 평가 시스템과 마찬가지로 소득은 포함되지 않습니다. 그리고 아시다시피 저희가 설문조사를 했는데 10명 중 XNUMX명이 소득이 포함된 신용 점수를 원한다고 말했습니다. 따라서 그래야만 한다는 것이 이치에 맞습니다. 그리고 그 많은 이유는 전통적인 점수 시스템이 반드시 누군가의 지불 능력에 관한 것이 아니기 때문입니다. 그것은 그들의 과거 지불액과 다른 많은 요인들에 관한 것입니다. 이렇게 단순화하면 유입이 됩니다. 유출을 살펴보고 지불하려는 의지를 확인하는 것이 정말 중요합니다.

이사벨 - 아니요, 동의합니다. 나는 동의한다. 단지 이것만이 아니라 그 사람에 대한 모든 종류의 세계관을 제공해야 합니다. 그렇다면 귀하와 함께 일하는 회사는 일반적으로 이 데이터를 어떻게 사용합니까?

로렌 – 예, 상황에 따라 다릅니다. 우리는 우리의 연결성을 사용하여 단순화된 자동 입금 전환을 허용하는 것과 같은 일을 하는 많은 은행 고객과 neobank 고객을 보유하고 있습니다. 우리는 고용의 소득 확인을 위해 데이터를 사용하는 많은 은행과 핀테크, 대부업체를 보유하고 있습니다. 그런 다음 데이터를 사용하여 실제로 가장 좋은 결정을 내리는 사람들이 있습니다. 글쎄, 우리의 다른 사용 사례를 줄이려는 것이 아닙니다. 우리 고객이지만 금융 서비스의 선진화 측면에서 다르고 다르게 보이려면 급여 데이터와 소득 데이터를 포함하고 일부 의사 결정 프로세스가 정말 중요하다고 생각합니다.

이사벨 - 예, 아니오, 동의합니다. 내 말은, Pinwheel은 작년 말에 신용 점수에 대한 고객의 태도를 조사한 연구를 발표했습니다. 이에 대한 몇 가지 주요 결과에 대해 말씀해 주십시오.

로렌 – 그래, 내 말은, 시스템이 망가졌다거나 불공평하다는 것이 더 적절한 것처럼 지구를 산산이 부수는 것이 아니라는 뜻이다. 그리고 소비자들은 전통적인 점수 체계에 만족하지 않습니다. 따라서 거의 10명 중 80명은 신용 점수가 대출을 받는 유일한 기준이 되어서는 안 된다는 데 동의합니다. 그리고 저는 소득이 사람들이 자신의 신용도를 결정하는 데 포함되기를 원하는 것이라고 이미 언급했습니다. 그리고 또한 아마도 많은 소비자들과 같을 것입니다. 우리가 조사한 소비자의 XNUMX%가 데이터 공유에 개방적이었습니다. 그래서 그들은 우리에게 소득을 창출할 수 있는 기회를 주고 우리의 고용 정보를 사용 가능하게 하고 귀하의 의사 결정 과정의 일부를 제공합니다. 그리고 또한, 그것은, 내 생각에, 분명하지 않지만, 이 사람들은 여전히 ​​자금을 빌려야 합니다. 그래서 그들은 가족과 친구들에게 갈 것입니다. 그리고 그들은 꽤 훌륭한 차용인으로 밝혀졌습니다. 그래서 아시다시피 저희 고객은 시스템 때문에 해당 고객을 놓치고 있습니다. 내 생각에

이사벨 - 고리대금업자나 그런 종류의 것들처럼 그들이 시스템에 포함되지 않는다면 그것은 그들에게 꽤 어려운 주기로 바뀔 수 있습니다. 네, 여러분은 삶을 바꾸고 있습니다.

로렌 – 나는 희망한다. 그리고 우리는 그것에 대해 우리 팀과 많이 이야기합니다. 우리는 데이터를 더 많이 사용할 수 있게 하고 어려운 질문에 답함으로써 고객이 제품을 더 포괄적으로 만들 수 있도록 어떻게 보장할 수 있는지 말할 수 있는 큰 즐거움을 가진 소비자 직접 판매 제품을 제공하지 않습니다. 그리고 사람들이 월급 날 대출 상어와 같은 방식으로 갈 필요가 없도록 급여 액세스와 같은 것들에 대해 정말 분명합니다. 신용 상자를 확장하는 것과 마찬가지로 확실히 중요합니다. 아마도 처음 시작하는 곳일 것입니다. 그것은 그것을 확장하기 위해 그것의 측면을 치핑하는 것과 같습니다. 그래서, 예, 우리가 해당 분야에서 계속 발전하고 대출 기관이 사물을 판단하는 새로운 방식에 익숙해지는 것을 보는 것은 정말 재미있습니다.

이사벨 - 네, 좋습니다. 대체 데이터 수집이 상당히 어렵기 때문에 요율이 상당히 지저분합니다. 제가 들은 바입니다. 

로렌 – 예, 구조화되지 않았을 수 있습니다. 역사적 정보가 많지 않을 수 있으며 백 테스트가 어렵습니다. 종종 대체 데이터 제공업체와 같거나 대출 기관에 판매하려고 할 때 그들이 귀하의 데이터를 사용하기를 원하더라도 실제로 시스템에 통합하기 시작하는 데 XNUMX년이 걸릴 수 있습니다. 왜냐하면 그들이 방법을 조정해야 하기 때문입니다. 그들의 모든 프로세스는 내부적으로 작동하며, 하이엔드 위험이 무엇인지, 손실이 무엇인지 이해하기 위해 작은 샘플을 채취해야 합니다. 그들이 잠재적으로 어떻게 여기저기서 조금씩 조정하여 그것들을 줄일 수 있습니까? 그래서 우리는 데이터를 명확하게 구조화하고 깔끔하게 만드는 것뿐만 아니라 데이터 과학 팀과 함께 조금 더 나아가 그들이 할 것이라고 생각하는 질문에 대답함으로써 그 작업의 일부를 수행하기를 희망합니다. 대답해야합니다. 그리고 그 주기를 단축하기 위해.

이사벨 - 좋아 멋져. 따라서 전체 프로세스를 간소화하고 있습니다. 

로렌 – 그것이 목표입니다. 

이사벨 - 좋아, 좋아. 개인적으로 현재 신용 접근 방식에서 가장 우려되는 영역은 무엇입니까? FICO 점수와 그 모든 것이 마음에 드십니까? 

로렌 – 응. 음, 오늘 아침에 이것에 대해 생각하고 있었던 것 같아요. 내 대답에는 세 부분이 있습니다. 아시다시피, 개인적으로 저는 20대 때처럼 여러분 자신의 경험을 생각하는 것이 항상 중요하다고 생각합니다. 저는 현금 흐름이 많지 않았고 뉴욕에 살았고 지불하는 것을 잊곤 했습니다. 스펙트럼 또는 당신이 가지고 있는 것, 당신도 알다시피, 당신은 몇 가지 실수를 하고 당신의 신용 점수는 상당히 손상됩니다. 모든 것을 자동 결제로 처리할 여유가 없다면 처리할 시간도 찾아야 합니다. 그래서 저는 생각합니다. 만약 당신이 미혼모이고 일을 하고 아이들을 돌보고 언제 자리에 앉을지 파악해야 한다면 어떨까요? 초과 인출을 하지 않도록 언제 지불할 청구서를 결정해야 합니다. 이는 완전히 다른 끔찍한 이야기입니다. 그래서 저는 그 부분이 정말 무섭다고 생각합니다. 기본적으로 실수를 할 수 있는 큰 기회가 있고 그런 다음 오랫동안 그 실수를 되돌려야 합니다. 당신이 훌륭한 직업을 얻고 상황이 정말로 당신을 위해 변하더라도. 금융 시스템은 그 점수 때문에 하룻밤 사이에 잠금 해제되는 것을 좋아하지 않습니다. 그를. 그러다 보니 여기 출신이 아닌 정말 친한 친구들이 많아요. 제 친한 친구 중 한 명은 호주 출신입니다. 그리고 저는 이것이 당신이 여기에서 더 오래 일한다면 당신과 비슷할 것이라고 생각합니다. 그러나 그것은 너무 어렵습니다. 그녀는 훌륭한 직업으로 여기에 왔지만 우리 신용 시스템을 탐색해야 합니다. 뉴욕시에서 아파트를 구하는 것은 10배 더 복잡합니다.

이사벨 - 네, 확실히 파리로 이사 온 것 같습니다. 그리고 힘들었던 모든 과정을 기억합니다. 네, 미국을 상상할 수 있습니다. 아, 또 다른 것. 그렇다면 신용 점수에 이유가 있습니까? 하지만 이 대체 데이터가 신용을 너무 많이 공개하고 이미 취약한 사람들을 일종의 부채 순환에 빠뜨릴 위험이 있습니까?

로렌 – 네, 항상 어려운 질문인 것 같아요. 오른쪽. 예를 들어, 지금까지 많은 급여 리더가 그들이 얼마나 도움이 되는지, 그렇지 않은지에 대해 비난을 받고 있습니다. 알다시피, 나는 그것이 어렵다고 생각합니다. 그리고 제가 바라는 한 가지는 10년 후, 특히 핀테크 분야에서 더 많은 운전자 없이 돈을 벌 수 있었으면 하는 것입니다. 결정. 재정에 대한 교육은 관심을 가져야 하는 것과 같기 때문입니다. 예, 꽤 지루합니다. 그리고 모든 사람이 잡초에 들어가서 배우는 것과 같은 것에 관심이 있는 것은 아닙니다. 그래서 제 생각에는 그게 정말 어려운 일입니다. 예, 시간이 지남에 따라 살 수있는 것을 원할 수도 있다는 것을 사람들에게 어떻게 교육합니까? 아니면 대출을 받을 수 있습니까? 아니면 그런 것이 필요할 수도 있습니다. 그러나 그들은 그 결과가 무엇인지 실제로 어떻게 이해합니까? 따라서 대체 데이터가 실제로 지적해야 할 사항인지 모르겠습니다. 제가 언급했듯이 회사는 새로운 데이터 세트를 살펴보고 의사 결정 과정에서 무엇을 사용할지 결정하는 데 정말 오랜 시간이 걸립니다. . 그래서 나는 대체 데이터와 같이 그 자체가 독립형으로서 잠재적 손실률을 높이는 것과 같은 문제가 있다고 생각하지 않습니다. 사람들이 서두르거나 백 테스트가 충분하지 않은 경우라고 생각합니다. 또는 어떤 이유로든 데이터의 신호가 좋지 않은 경우. 확실히 그것은 더 많은 위험을 초래할 수 있습니다. 하지만 추가 요인이나 다른 정보를 살펴보는 것이 제공하는 모든 이점보다 더 중요하다고 생각합니다.

이사벨 - 아니, 말이 된다. 내 말은, 이런 종류의 문제에 대한 모든 종류의 업계 접근 방식입니다. 오른쪽. 그리고 우리는 그것을 하기 위해 혁신을 억누르면 안 됩니다.

로렌 – 오른쪽. 제 생각에는 이것이 우리가 항상 해왔던 방식이라고 말하는 것이 아주 쉬운 방법이라고 생각합니다. 그리고 거기에는 이유가 있었습니다. 예를 들어, 알겠습니다. 하지만 모든 사람에게 효과가 없는 이유가 있습니다.

이사벨 - 정확히, 정확히. 현재 상태에 문제가 있습니다. 예, 개선의 여지가 있습니다. 번갈아 발생하는 일부 문제에 대한 귀하의 의견은 무엇입니까? 대체 데이터에 대해 가장 어려운 점은 무엇입니까? 그리고 귀하와 귀하의 고객이 협력하는 fintech는 어떻게 이러한 문제를 해결하기 위해 노력할 수 있습니까? 

로렌 – 글쎄, 나는 fintechs가 더 쉽다고 생각합니다. 우리 은행 고객과 보다 전통적인 대출 기관의 경우 훨씬 더 무섭다고 생각합니다. 왜냐하면 그들은 항상 규제를 살펴보고 있기 때문입니다. CFPB는 무엇을 생각하고 있습니까? 그리고 우리가 예상하지 못한 벌금을 받게 될까요? 우리가 옳은 일이라고 생각한 일을 했기 때문에? 그리고 저를 믿으세요. 저는 CFPB의 열렬한 지지자입니다. 그들이 감독해야 한다고 생각하지 않는다는 말은 아닙니다. 하지만 제 생각에는 종종 쉬운 길, 특히 주요 FIS에 대한 쉬운 길은 과거에 우리가 해왔던 방식을 좋아하는 것이라고 생각합니다. 이것이 우리가 선 안에 머물고 있다는 것을 아는 방법입니다. 하지만 내 경험에 따르면 규제 기관은 훌륭하고 더 많은 시간을 함께 보내고 싶어하는 사람들이 의사 결정에 사용하는 보다 개방적이고 다양한 정보 시스템을 구축할 수 있습니다. 알다시피, 가장 큰 도전은 그것이 다르다는 것입니다.

이사벨 - 알았어 알았어. 응. 내 말은, 일반적으로 핀테크가 이런 것을 가지고 있는 것 같다는 것입니다. 또는 혁신이라고 해야 할까요. 응. 그리고 사람들은 그것에 대해 머리를 숙여야 합니다. 

로렌 – 예 바로 그 거예요. 나는 우리가 거기로 이동하고 있다고 생각합니다. 괜찮을 것이다. 

이사벨 - 응. 그렇다면 다른 사람에게 해주고 싶은 조언이 있다면 무엇입니까?

로렌 – 응. 그래서 저는 특히 현재 금융 시스템 내에서 부당한 대우를 받는 사람들을 생각할 때 생각합니다. 다른 여성들에게 자신의 가치를 이해하고, 그들이 마땅히 받아야 할 것을 요구하고, 인상, 기회, 승진, 더 많은 책임을 맡는 것과 같은 것에 대해 목소리를 내기 위해 이와 같은 플랫폼을 사용해야 한다는 것을 상기시켜줍니다. 알다시피, 그것은 내 마음에 떠오르는 것입니다. 오, 이런, 만약 내가 내 딸이 있고 다른 재정 상황이 있다면 어떨까요? 그리고 저를 밀어주고 더 많은 것을 요구해도 괜찮다는 것을 알려주는 데 도움이 되는 여성이 저를 둘러싸고 있지 않다면 분명히 그럴 수 있습니다. 그리고 내가 테이블에 가져온 것을 이해합니다.

이사벨 - 예, 아니오, 이것은 제가 매우 좋아하는 것입니다. 여성이 다른 여성을 밀어붙이고 시스템 내에서 같은 역할 모델을 갖는 것과 같습니다. 정말 목표로 갈 권리. 

자, 커브볼 질문입니다. 인터뷰가 거의 끝나갑니다. 그래서 어제 양키스 경기를 보러 갔어요. 뉴욕에 있으니까요? 당신은? 야구에 관심이 있으신지 모르겠습니다. 하지만 저는 각 선수가 타석에 올 때 일종의 테마 곡이 있다는 것을 배웠습니다. 

로렌 – 오른쪽. 좋아요, 배우고 있어요 

이사벨 - 좋아요. 분명히 이것은 일어나는 일입니다. 만약 당신이 타석에 오른다면 당신의 테마는 무엇을 튜닝할 것입니까? 

로렌 – 맙소사. 우와. 시대의 관광객은 계속된다. 나는 이것이 Taylor Swift 순간 인 것 같은 느낌이 듭니다. 좋아요. 저거 있어요. 내가 남자라면, 그래, 그거 알아? 응. 그게 노래 제목인지는 모르겠는데, 그래.

이사벨 - 멋진. 좋아요. 나는 그것을 좋아한다. 나는 그것을 좋아한다. 사람들이 어떻게 연락하거나 팔로우할 수 있나요?

로렌 – 네, CRO 바람개비 Lauren Crossett입니다. 그래서 저는 LinkedIn에 있습니다. 제 이메일은 lauren@pinwheelapi.com입니다. 그리고 나는 가졌다. 나는 내가 트위터에 있다고 생각하지만 확실히 거기에 도달할 만큼 충분히 활동적이지는 않습니다.

이사벨 - 좋아. 저와 대화할 시간을 내주셔서 정말 감사합니다. 이벤트를 즐기십시오. 그리고 네, 남은 하루도 정말 잘 보내세요.
로렌 – 엄청난. 고마워, 너도. 감사합니다.

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• 출처: https://news.fintechnexus.com/the-fintech-coffee-break-ep-20-lauren-crossett-pinwheel/