핀테크는 자본에 쉽게 접근할 수 있는 시대가 끝난 지금 실존적 위기에 직면해 있습니다.
민간 벤처 캐피탈 회사에서 월스트리트 활동가 투자자 및 소매 대중에 이르기까지 모든 영역을 운영하는 투자자들은 이익을 볼 것을 요구하고 있습니다. 오늘날 운영 라인의 지속 가능한 블랙 잉크는 엄청난 수익 성장률을 능가합니다. 현금 흐름이 왕입니다.
FinTech/neobank 운영 모델의 핵심 요소인 인터체인지 관련 수익이 입법화될 수 있습니다.
대대적인 디지털 전환 속에서 고객은 수수료가 없는 서비스에 익숙해져 있으므로 이러한 디지털 스타트업이 기존 뱅킹의 대안으로 단순히 새로운 요금을 부과하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 인터체인지와 연결된 최상위 라인의 손실을 대체할 수 있다는 보장이 없습니다.
다른 압력 포인트를 원하십니까? 그 여파로 붕괴 of 실리콘 밸리 은행 XNUMX월에는 자금 조달이 더 어려워지고 최종 고객(네오뱅크를 공급자로 선택할 수도 있는 개인 및 기업 계좌 보유자)은 주요 금융 기관(FI)에 자본을 투자하고 있습니다.
카렌 웹스터와의 대화에서 물통 공동 창립자 겸 CEO 찰리 요아킴 과 데이브 설립자 겸 CEO 제이슨 윌크 neobanks의 수익성 중심축은 소비자에게 권한을 부여하는 새로운 방법을 찾는 데 달려 있다고 말했습니다.
Youakim과 Wilk는 앱과 핀테크를 통해 고객이 전통적인 은행 환경에 쉽게 접근할 수 있고 신용에 접근할 수 있으며 기존 FI의 특징인 수수료 없이 돈을 관리하는 유연한 방법을 찾을 수 있다고 말했습니다.
PYMNTS 및 대출 클럽 연구.
Wilk가 지적한 바와 같이, "다양한 목적을 제공하는 다양한 네오뱅크가 많이 있기" 때문에 수익성으로의 전환에는 만병통치약 전략이 없습니다.
이 지표는 소비자가 월급에서 월급으로 지출을 늘릴 수 있도록 돕는 데이브와 세즐의 전략을 담고 있습니다. Dave는 1.9년 말 기준 월간 활성 사용자가 2022만 명인 공개 거래 네오뱅크로 운영됩니다. 호주에서 공개 거래되는 Sezzle은 미국 나스닥에 상장할 계획이며 지난 XNUMX분기 동안 수익을 올렸습니다.
Dave는 2021년에 상장했으며 다른 투자자들 사이에서 Mark Cuban의 지원을 받아 헤드라인을 장식했습니다. Dave의 기원은 Wilk가 현직 기업과 뱅킹을 하는 동안 문제가 있었다고 말한 문제를 해결하는 데서 비롯되었습니다. 당좌 인출 수수료는 소비자에게 연간 400달러까지 비용이 들 수 있습니다.
문제점 찾기
"Dave를 시작하기까지 15년 동안 저는 수천 달러의 당좌 인출 수수료를 받았습니다. 손에 돈이 많지 않은 상태에서 고객으로서 받을 수 있는 서비스 수준에 만족하지 못했습니다." 윌크가 말했다.
Dave imprimatur에서 출시된 첫 번째 제품은 기존 당좌예금에 연결할 수 있는 앱으로, 계좌가 "마이너스" 위험에 처한 경우 소비자에게 경고를 설정하고 초과인출을 통해 연이율 1,700%에 해당하는 금액을 지불하는 앱이었습니다. 수수료, 그는 말했다.
그런 식으로 보유자는 예를 들어 계좌를 적자로 몰아넣은 35달러 청구에 대해 100달러에서 5달러의 수수료를 받는 것에 대해 조치를 취할 수 있습니다. 이를 위해 Dave는 처음에 개인을 "발견"할 것입니다(처음에는 75달러였지만 현재는 최대 500달러, Dave가 확장한 평균 임시방편은 추가 현금 월급 사이의 단기적인 고통을 통해 그들이 힘을 얻도록 무료로 제공합니다.
그러면 Dave는 사용자를 초과 인출 상태로 몰아넣을 수 있는 일일, 월간 및 향후 거래의 썰물과 흐름을 가리키는 원시 데이터를 제공하는 기본 은행 계좌에 연결하여 재정적 통찰력과 경고에 대해 월 1달러를 청구했습니다.
또한 회사는 소비자가 받은 서비스에 대해 공정하다고 생각하는 것을 "팁"으로 제공하는 초기 모델을 가지고 있었습니다. 평균적으로 개인이 팁을 준 3달러 또는 4달러는 Dave의 채무불이행률이 역사적으로 낮았기 때문에 좋은 자본 수익률이었습니다.
핵심 상품은 여전히 수수료 없는 현금 서비스이지만 데이브의 모델은 파트너 은행이 제공하는 자체 당좌 예금 계좌와 데이브 직불 카드를 포함하도록 발전했다고 그는 말했습니다. 인공 지능(AI) 모델링 및 자동 입금은 회사가 현금 서비스를 인수할 수 있는 안정적인 수입원을 제공합니다.
또는 가입 당일에 이러한 혜택을 받는 회원의 경우 해당 사용자는 다음을 통해 Dave 계정을 기존 계정에 연결합니다. 격자 무늬의. Plaid 데이터는 급여 및 기타 데이터를 구문 분석하는 Dave의 AI 모델에 입력됩니다.
겹치는 부분 찾기 — 교류 너머로 이동
Sezzle의 Youakim은 그의 회사의 고객 기반과 Dave의 고객 기반 사이에 약간의 유사점이 있다고 말했습니다. BNPL(지금 구입 후 지불)을 시도하는 소비자는 인플레이션이 항상 존재하고 월급에 대한 압력이 지배적인 환경에서 구매를 시도하는 순간 할부 옵션이 제공되는 것이 가치가 있음을 알게 됩니다.
Sezzle과 Dave 모두에게 이러한 고객은 FDIC 보험에 관심이 있고 자산이 안전한지 확인하기 위해 대형 은행으로 전환하는 $250,000 이상의 고객이 아닙니다. 이들은 수수료를 인하하고 재정적 건전성을 개선하는 데 도움이 되는 제공업체와 거래하기를 원하는 고객입니다.
Youakim은 “우리 CFO가 하는 말 중 하나는 우리 고객은 항상 경기 침체에 처해 있다는 것입니다. "우리는 고객이 신용 점수를 쌓고 재정 생활의 다음 단계로 나아갈 수 있도록 최선을 다하고 있습니다."
진행 중인 은행 위기 속에서 Wilk는 "여기가 우리가 나타나서 최선을 다하는 곳입니다."라고 덧붙였습니다.
월 1달러의 멤버십은 사용자가 긱 일자리에 지원하고 설문 조사를 통해 돈을 버는 데 도움이 되는 회사의 "부업" 프로젝트에 연결되는 것과 같은 다른 제안을 차례로 활용할 수 있는 소비자 커뮤니티를 구축하는 데 도움이 되었습니다.
상호 교환에 어떤 일이 발생하는지에 대한 질문과 다양한 수익원을 통해 Dave는 ACH(Automated Clearing House) 및 기타 거래 처리를 지원하여 수익을 창출합니다.
Youakim은 Sezzle이 아마도 구독을 통해 교환을 넘어 다양화하려는 움직임을 보일 것이라고 말했습니다. 기술 대재앙이라고 할 수 있는 상황에서 목표는 서비스를 언제 어디서 어떻게 확장할지 생각하는 것입니다.
두 리더 모두 수익성을 추구하면서 각자의 비즈니스에서 유사한 서비스 확장에 대해 이야기했습니다. 많은 핀테크 기업들이 매출 총이익을 확대하기 위해 다른 핀테크 기업들과 경쟁하는 버티컬로 서비스를 확장해야 하는 상황에 처해 있으며, 이는 새로운 경쟁 패러다임을 만들고 있습니다.
Wilk는 Dave가 이전에도 수익성이 있었으며 다시 수익성이 있을 것이라고 말했습니다. 이 회사는 가변 마진을 개선하느라 분주했고 파트너십 협상에서 지렛대와 성공을 발견하여 수익성을 향해 나아가는 데 도움이 되었습니다.
Wilk는 “우리는 대다수의 미국인에게 서비스를 제공하고 있습니다.”라고 덧붙였습니다. 그들은 재정적 권장 사항에 대한 도움이 필요하며 이 중 어느 것도 곧 사라지지 않을 것입니다.”
링크: https://www.pymnts.com/news/digital-banking/2023/fintechs-latest-profitability-challenge-is-finding-business-models-beyond-interchange/
출처: https://www.pymnts.com
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- 출처: https://www.fintechnews.org/fintechs-latest-profitability-challenge-is-finding-business-models-beyond-interchange/
