핀테크와 은행은 한때 경쟁자로 여겨졌을지 모르지만, 그들의 관계는 수년에 걸쳐 성장해 왔습니다. 시장이 변화하고 고객 요구가 진화함에 따라 새로운 협력 모델이 등장하여 고객의 선택권이 확대되고 핀테크와 은행이 상호 이익이 되는 방식으로 협력할 수 있는 새로운 방식의 문이 열렸습니다.

최근 PaymentsJournal 팟캐스트에서는 이러한 파트너십의 상태와 이들이 내장 결제 성장을 어떻게 주도하고 있는지 살펴보았습니다. 에피소드 특징 브라이언 슈나이더, US Bank의 핀테크 전략 및 파트너십 제품 책임자로 최근 은행 설립을 도왔습니다. 연결된 파트너십 네트워크및 앨버트 보딘, Javelin Strategy & Research의 상업 및 기업 결제 담당 이사. 그들은 오픈 뱅킹과 같은 혁신이 은행과 핀테크 간의 협력을 어떻게 촉진했는지 논의했습니다.

오픈뱅킹으로 문을 열다

역사적으로 은행은 내부 솔루션을 구축하거나 타사와 협력하여 솔루션에 화이트 라벨을 지정함으로써 고객의 요구 사항을 충족하기 위한 원스톱 상점 역할을 하는 것을 목표로 했습니다. 이 접근 방식을 통해 은행은 광범위한 고객 애플리케이션 요구 사항을 충족할 수 있지만 고유한 업계 워크플로 또는 사용 사례를 충족하는 데 필요한 특정 프런트 오피스 또는 백 오피스 기능을 제쳐두는 경우가 많습니다. 핀테크는 시장 요구 사항을 해결하기 위해 특정 사용자 경험, 워크플로 및 연결성을 만들어 이러한 공백을 메우는 데 성공적으로 도움을 주었습니다. 어떤 경우에는 이는 은행이 전통적으로 제공했던 완전히 통합된 결제 기능을 갖춘 솔루션을 제공함으로써 은행과 경쟁하는 것을 의미하기도 했습니다. 그러나 구매 행동이 바뀌었고 고객은 원하는 은행 및 기술 파트너를 선택하는 데 더 많은 통제권을 요구합니다. Schneider는 둘 중 하나의 시대는 지났다고 말합니다. 오픈뱅킹이 새로운 문을 열었습니다.

은행과 핀테크 간의 상호 운용성과 협업을 기반으로 하는 임베디드 뱅킹은 기업이 여러 시스템에 로그인할 필요 없이 모든 것을 한 곳에서 시작할 수 있는 간소화된 프로세스를 만드는 데 중점을 두고 있습니다. 이를 통해 제어권은 고객의 손에 다시 돌아가고, 전문 지식은 가장 유능한 은행 및 기술 파트너의 손에 맡겨집니다.

 Schneider는 “모든 고객에게 모든 것이 되는 것이 이상적으로 보일 수도 있지만 시장의 일반 핀테크 및 소프트웨어 솔루션의 대규모 생태계에서 알 수 있듯이 현실은 거의 불가능합니다.”라고 말했습니다. “그들은 고객이 소프트웨어를 선택하고 상대방의 위험과 지불 능력에 따라 은행 파트너를 선택할 수 있는 플러그 앤 플레이 경험을 통해 이러한 다양한 파트너십 모델을 지원합니다.

은행과 핀테크 모두 고객이 기대하는 바에 따라 결정을 내리고 싶어합니다. 그리고 이러한 기대와 요구 사항은 고객마다 다르기 때문에 이러한 요구 사항을 충족하기 위한 다양한 모델이 있어야 합니다.

Bodine은 “은행과의 대화에서 우리는 항상 자신이 하려는 일에 맞는 추구 프로필을 갖는 것이 중요하다는 점에 대해 이야기합니다.”라고 말했습니다. “특히 기술 스택과 관련하여 모든 사람에게 모든 것이 될 수는 없습니다. 불필요하고 비생산적인 일에 푹 빠질 수 있어요.”

실질적이고 실질적인 가치를 더하는 솔루션

개별 은행과 핀테크 기업의 주요 강점과 우선순위를 파악한다는 것은 이제 고객이 자신에게 가장 강력한 솔루션과 워크플로를 공동으로 구축할 수 있는 능력을 갖게 되었다는 의미입니다. Schneider는 “이러한 파트너십 모델은 디지털 여정에 있는 고객을 만나는 데 도움이 되는 부분입니다.”라고 말했습니다.

예를 들어, 기업은 프로세스의 자동화 및 최적화를 통해 비용을 절감하기를 원합니다. 종이 수표는 처리 비용이 많이 들기 때문에 비용을 줄이기 위해 디지털 결제를 추진하는 데 초점이 맞춰지고 있습니다. 그리고 자동화 및 기타 솔루션을 통해 비용 절감이나 리베이트 수익 잠재력을 알게 되면 이를 추구하는 데 실질적인 가치가 있음을 깨닫게 됩니다.

이때부터 기업은 지급 계정 그룹을 비용 센터로 보기 시작하지 않습니다. 그들은 미지급금을 때로는 사업 운영 비용을 충당할 수 있는 수익 센터로 전환할 수 있는 전례 없는 기회를 갖고 있습니다.

그러나 우리는 많은 기업이 오래된 기술 스택에 의존하기 때문에 이러한 모델로 전환하는 데 장애물에 직면하고 있다는 것을 알고 있습니다. 세부 사항을 자세히 조사하고 올바른 질문을 할 수 있는 전문 지식을 갖춘 컨설팅 파트너 및 연구 전략가를 참여시키는 것이 중요합니다. 이러한 심층적인 탐구를 통해 취약점, 위험 및 진정한 성공 기회가 분명해집니다.

가장 큰 어려움 중 하나는 이러한 시스템 간의 연결을 유지하고 데이터를 표준화하는 것입니다. 이는 방정식에서 일부 위험을 제거할 수 있습니다. 회사가 결코 병합할 의도가 없었던 것들을 함께 연결하려고 할 때 엔드투엔드 경험은 다른 경우보다 훨씬 더 강력해집니다.

Schneider는 “단순한 결제를 넘어 문제를 해결하는 강력한 사용자 경험이 보이기 시작했습니다.”라고 말했습니다. “사람들은 매우 실행 가능한 부분을 잘라내고 이러한 시스템을 결합하여 강력한 통합 솔루션을 만들고 있습니다. 특히 오픈뱅킹에서 어떤 일이 벌어질지 궁금하다”고 말했다.

신뢰할 수 있는 파트너와 협력

오픈 뱅킹은 은행과 핀테크 협력 없이는 불가능할 수 있는 방식으로 기업이 접근할 수 있는 기능을 확장합니다. 하지만 그 가치는 기능성 그 이상입니다. 고객은 함께 일하는 사람에 대한 통제권을 되찾을 뿐만 아니라 그러한 선택에 대한 신뢰와 보안에 대한 통제권도 다시 얻습니다.

거래상대방 위험은 매우 중요하며, 특히 최근 은행 실패를 고려할 때 더욱 그렇습니다. 기업들은 필수적인 질문과 씨름하고 있습니다. 우리의 파트너는 누구입니까? 이 파트너와 관련될 수 있는 위험은 무엇입니까? 미래에도 대비하고 발전하는 데 필요한 유연성을 유지할 수 있습니까?

핀테크와 제휴할 때 회사는 결제 처리를 담당하는 법인에 대해 문의하는 것이 중요합니다. 기업은 핀테크를 통해 결제를 시작하는 동안 문제가 발생하는 경우 자금에 대한 접근 권한을 유지한다는 보장이 필요합니다.

Schneider에 따르면, 최근 은행 실패를 통해 기업이 훨씬 더 많은 통제력, 직접적인 가시성 및 현금에 대한 액세스를 가질 수 있는 핀테크 소프트웨어와 은행 파트너를 선택할 수 있는 능력의 중요성이 분명해졌습니다.

기업이 협력하는 제3자에 대해 실사를 수행할 때 핀테크의 재무 안정성, 잠재적 위험을 완화하기 위해 마련한 조치, 원하는 통합 은행 파트너를 지원하는 능력을 이해하는 것이 중요합니다. 핀테크가 단일 은행을 통해 모든 결제를 처리한다면 해당 기업이 차지하는 결제 비율을 확인하는 것도 중요하다.

Schneider는 "거래 흐름을 처리하는 데 가장 적합한 소규모 은행과 제휴한 일부 핀테크를 보았지만 아마도 핀테크와 계약한 고객이 핀테크에서 이를 기대했을 수도 있습니다"라고 말했습니다. “우리는 핀테크가 다른 제3자 결제 프로세서와 제휴하는 것을 보았습니다. 2~3일이 걸릴 수 있는 ACH(결제)는 5, 6, 7일이 걸릴 수 있습니다. ACH 결제에 대한 가시성 부족은 고객들이 질문하기 시작한 문제였습니다.”

Bodine은 “실제로 해야 할 수준의 근면을 수행하는 조직이 거의 없다는 사실이 놀랍습니다.”라고 말했습니다. “당연한 것은 재무를 보는 것이지만 '소진률은 얼마입니까?'와 같은 기본적인 질문을하겠습니다. (그리고) '이 회사는 은행에 얼마나 많은 돈을 가지고 있나요?' '정말 잘 모르겠어', '우리가 그런 걸 물어본 건 아니었어'라는 말을 듣게 될 겁니다. 은행의 API 우선 접근 방식에 대해 물으면 'API 우선이 무슨 뜻인가요?'라는 말을 자주 듣습니다.”

앞서 찾고

은행과 핀테크 간의 관계는 아직 갈 길이 멀다. 내장 결제가 성숙해짐에 따라 미국의 은행 모델이 계속해서 성장할 것이기 때문이다.

Schneider가 지적했듯이 은행과 핀테크 기업 모두 시스템 통합에 우선순위를 두고 투자하며 고객의 요구 사항을 충족하는 대규모 프레임워크를 제공하고 있습니다. 그는 내장 결제가 계속 유지될 것이며 앞으로 몇 달, 몇 년 동안 흥미로운 변화를 주도할 것이라고 말했습니다.

"어떻게 일이 더 효율적으로 이루어지고 시스템에서 많은 비용이 절감되는지 보는 것은 흥미로울 것입니다." 슈나이더는 말합니다. "이것이 우리가 항상 추구해 온 목표입니다. 시스템에 대한 무결성과 신뢰를 바탕으로 고객에게 가치를 돌려주는 것입니다."

링크: https://www.paidsjournal.com/fintechs-and-banks-how-the-partnership-is-evolving/

출처: https://www.paymentsjournal.com

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• 출처: https://www.fintechnews.org/fintechs-and-banks-how-the-partnership-is-evolving/