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인종적 부의 격차를 줄이기 위해 핀테크가 직면한 힘든 싸움 

플라톤에 의해 재발행
플라톤에 의해 재발행

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오늘날의 금융 환경에서 대형 은행과 전통적인 플레이어는 현금이 부족한 커뮤니티에서 돈을 버는 것을 우선시합니다. 그들은 권한을 부여하고 제품이 포괄적이고 접근 가능하며 저렴하도록 보장하는 데 거의 많은 가치와 자원을 투자하지 않습니다. 나중에 생각해도 체계적이다. 전체 금융 부문은 규제 대상 상품을 기반으로 하며, 우리는 변화와 혁신 없이는 소외된 지역 사회의 라이프스타일에 맞지 않기 때문에 동일한 상품을 소외된 지역 사회에 제공할 수 없다는 것을 거듭 확인했습니다. 그리고 그들은 결코 그렇게 하지 않을 것입니다. 인종적 부의 격차를 줄이는 데 있어 대부분의 문제는 규제 환경에서 비롯되기 때문에 우리는 먼저 이 문제를 정면으로 해결해야 합니다.

대형 은행은 항상 돈이 없는 개인이 아닌 돈이 있는 개인에게 자원을 제공하는 데 보험 인수 원칙을 적용해 왔습니다. 시장 점유율을 장악하고 있는 이들 기업은 신규 진입자가 영향력을 발휘하는 것을 거의 불가능하게 만드는 고도로 규제된 환경을 조성해 왔습니다. 그들은 흑인 커뮤니티와 노동계급을 수익을 얻을 수 없는 너무 위험한 투자로 여겼습니다. 처음부터 특권을 누리고 부유한 배경을 가진 대다수의 미국인들은 재정적 지위를 구축하고 부를 창출하는 데 도움을 주기 위해 대형 은행에 의지할 수 있었습니다. 오랫동안 은행 시스템에 의해 부당한 대우와 차별을 받아온 노동자 및 중산층 커뮤니티의 경우에는 상황이 크게 다릅니다. 최근에는 해군 신용 연방 연합(Navy Credit Federal Union)이 흑인들에게 대출과 주택 담보 대출을 제공하지 않는다는 이유로 조사를 받았습니다. 2024년 뉴스입니다. 

이것이 핀테크의 큰 희망이었습니다. 시간이 지날수록 지속되고 커지는 인종적 부의 격차를 바꾸고 줄이기 위해. 오픈 뱅킹이 허용하는 것은 제품에 대한 접근성을 높이는 것입니다. 핀테크는 여기서 기회의 불꽃을 보고 제품이 실제로 작동하도록 하는 방법을 찾았습니다. 불행하게도 현 정부에서는 이러한 핀테크 기업 중 다수가 더 이상 존재하지 않거나 규제 환경으로 인해 비즈니스를 성공적으로 운영하기 위한 성장을 지속할 수 없습니다. 나는 종종 자문한다. 미국이 혁신을 원하는가? 그들은 더 잘하고 싶어합니까? 금융 서비스에 관한 대답은 “아니요”인 것 같습니다. 주된 이유는 혁신과 핀테크가 견인력을 얻으면 시장 점유율이 낮아지고 통제력이 떨어지며 본질적으로 기존 플레이어의 자금이 줄어들기 때문입니다.  

네오뱅크의 출현으로 인해 대형 은행들은 핀테크에 많은 고객을 잃지 않고 경쟁할 수 있도록 특정 수수료와 구조를 인하했습니다. 불행하게도 예를 들어, 흑인 커뮤니티는 애초에 방정식에서 제외되어 자본을 늘릴 수 없기 때문에 가장 큰 해를 끼치고 있는 이러한 은행 상품에 접근하기 위해 수세기 동안 노력해 왔습니다. 

그렇긴 하지만, 핀테크는 더 잘해야 합니다. 생각해보면 핀테크는 실제로 그들이 제공하는 제품을 바꾸지 않았습니다. 그들이 하는 일은 프로세스를 더욱 간소화하는 것뿐입니다. 20년 전 은행에서 얻을 수 있었던 제품과 비교하여 현재 핀테크에서 얻을 수 있는 실제 제품은 변하지 않았습니다. 그것은 여전히 ​​모기지이고, 여전히 당좌예금 계좌이고, 여전히 신용카드입니다. 이러한 핀테크 회사는 마케팅, 사용자 인구통계 또는 프로모션을 통해 스스로를 차별화하는 경향이 있지만 핵심 제품은 동일하게 유지됩니다. 이것이 바로 핀테크 회사가 그 전투에서 승리하지 못하는 이유입니다. 이는 주로 고정관념에서 벗어나 새로운 것을 구축하는 능력을 제한하는 규제 때문입니다. 오늘날 새로운 것이 나오면 그것이 나쁘다는 것이 즉각적으로 생각됩니다. 이것은 바뀌어야 합니다. 동일한 것이 또 필요하지 않다고 말해도 무방합니다. 우리에게는 단순히 신용을 쌓는 사람이나 금융 이해력, 예산 책정 앱이 아닌 오늘날의 소비자를 위해 실제로 설계된 것이 필요합니다. 

오늘날 미국 역사상 가장 큰 흑인 소유 개인 금융 기술 회사인 SoLo를 출시하고 사용자의 82%가 소외된 커뮤니티 출신인 이유는 우리가 기존 모델을 없애는 최우선 과제를 고수했기 때문입니다. 우리는 가장 큰 문제에 집중하고 싶었고, 또 하나의 갖고 있으면 좋은 핀테크 제품이 되지 않기 위해 최선을 다했습니다. 우리는 전통적인 대출 방식을 버리고 금융 시스템에서 종종 무시되는 개인들이 자신의 조건에 따라 자본에 접근하고 돈을 늘릴 수 있는 유연한 대안을 마련했습니다. 우리는 이러한 불균형을 해결하기 위해 최선을 다했지만, 변화를 만들기 위해 노력하는 동안 극심한 규제 문제에 직면했습니다. 이는 SoLo가 모든 금융 서비스보다 더 저렴하고 접근 가능하며 소비자가 좋아하는 솔루션을 만들었다는 것을 뒷받침하는 모든 데이터에도 불구하고 발생합니다. 

권력 역학은 변화해야 하며 이를 수행하는 방법은 지역 사회 재정을 통해서입니다. 고객은 자신의 필요에 가장 적합한 제품을 선택할 자격이 있습니다. 은행이 이러한 제품을 만들도록 인센티브를 제공하지 않기 때문에 은행이 이러한 제품을 만들 것이라고 믿을 수 없다는 것은 분명합니다. 우리가 이 문제를 해결할 수 있는 유일한 방법은 모든 사람의 요구를 충족시킬 수 있는 잠재력을 볼 수 있는 유용하고 저렴한 제품에 대한 액세스를 창출하는 것을 사명으로 하는 새로운 핀테크 회사를 지원하는 것입니다. 오래된 규칙서가 아닌 숫자로 이야기하십시오.

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