우리는 이번 주에 다시 오픈 뱅킹에 대해 이야기하고 있으며 쇼에 핀테크 개척자 중 한 명이 오픈 뱅킹의 오랜 진화에 대한 경험을 공유합니다.

Fintech One-on-One 팟캐스트의 다음 게스트는 의 CEO이자 공동 설립자인 Steve Smith입니다. 피니 시티. Finicity는 개방형 뱅킹 공간의 진정한 개척자였습니다. Steve가 이를 개방형 금융 데이터 네트워크라고 부르는 것이 더 정확할 것입니다. 가장 중요한 것은 오픈 뱅킹이 실제로 할 수 있는 일, 오늘날 하고 있는 일, 이전에 신용이 거부된 사람들에게 신용에 대한 액세스를 제공하는 것입니다.

이 팟 캐스트에서 배우게되는 내용 :

• Finicity가 시작한 일과 수년에 걸쳐 어떻게 발전해 왔는지.
• 지난 XNUMX년간 핀테크의 가속화에 대한 스티브의 생각.
• 미국 오픈뱅킹의 역사와 현재의 위치.
• 오픈 뱅킹이 소비자 경험에 실질적인 차이를 만들고 있는 곳.
• 오늘날 소비자가 승인한 데이터가 언더라이팅에서 어떻게 사용되고 있는지.
• 현금 흐름 인수에 대한 대출 기관의 입장.
• 오늘날 우리가 재정적 포용과 관련하여 어디에 있고 더 해야 할 일이 무엇인지.
• FDX가 하는 일과 목표는 무엇입니까?
• BNPL 혁명에 대한 스티브의 생각.
• Finicity와 Mastercard의 통합은 어떻게 진행되고 있습니까?

다음을 통해 Fintech One on One 팟 캐스트를 구독 할 수 있습니다. Apple Podcasts or 스포티 파이. 이 팟캐스트 에피소드를 들으려면 바로 위에 오디오 플레이어가 있거나 다음을 수행할 수 있습니다. 여기에서 MP3 파일을 다운로드하십시오.

다운로드 PDF 전사 또는 아래 읽기

(음악)

Peter Renton: 여러분, LendIt TV의 특별한 Fintech One-on-One Podcast에 오신 것을 환영합니다. 우리는 생중계합니다. 

Finicity의 CEO이자 공동 설립자인 Steve Smith를 환영하게 되어 기쁩니다. Finicity는 진정한 시장 리더 중 하나이며 꽤 오랫동안 존재해 왔습니다. 잠시 후에 Steve로부터 전체 이야기를 얻을 수 있지만 Steve는 시장 리더이자 생각하는 리더이기 때문에 스티브를 소개하고 싶었습니다. 공간에서도. 우리는 오늘 오픈 뱅킹과 이 나라에서 지난 몇 년 동안 그것이 실제로 어떻게 발전했는지에 대해 많은 이야기를 할 것입니다. 

팟 캐스트에 오신 것을 환영합니다, Steve!

Steve Smith: Peter, 이 대화를 기대하며 함께 하게 되어 기쁩니다.

Peter: 청취자에게 약간의 배경 지식을 제공함으로써 시작할 수 있습니다. 얼마 전에 Finicity를 시작하셨다는 것을 알고 있습니다. 그래서 Finicity를 시작하게 된 동기와 수년에 걸쳐 어떻게 발전해 왔는지부터 시작하는 것이 어떻습니까?

스티브: 알다시피, 흥미롭습니다. 오늘날의 원동력, 오늘날에 대한 열정, 오늘날 우리의 생각을 실제로 형성하는 원칙은 XNUMX년 전과 거의 비슷하지만, 당신이 말했듯이 상황이 가속화되고, 오늘 정말 흥미진진한 속도. 

XNUMX년 전만 해도 소비자의 손에 데이터를 제공하고 더 많은 상황과 재정적 삶을 누릴 수 있도록 하는 것이었습니다. 따라서 실시간으로 데이터를 가질 수 있는 기술을 구축하는 것이었습니다 그들이 결정을 내리고 그러한 결정을 내릴 수 있었던 기기에서 나머지 재정 생활이나 재정 정보에 대한 맥락을 파악할 수 있었습니다. 

그래서 우리는 클라우드를 구축하기 시작했습니다. 오늘날 클라우드 기반이라고 합니다. 이 용어는 수십 년 전에 사용했던 용어가 아니라 모바일 장치와 동기화되고 지출 습관에 대한 정보를 제공하고 연락처를 제공하는 클라우드 기반 제품입니다. 현금 흐름과 관련된 지출 습관 및 추세와 관련하여. 오늘날의 표현으로 말하자면 데이터를 민주화하는 것이지만 실제로는 일반적으로 다른 곳에 떨어지는 데이터를 공개하고 모든 것을 소비자의 손에 맡기는 것이었습니다. 

그래서 분명히 우리는 은행과의 연결을 구축하고 플랫폼을 구축하기 시작했습니다. 오늘날 우리의 개방형 뱅킹 플랫폼인 개방형 금융 플랫폼은 10,000개가 넘는 통합을 구축했습니다. 금융 기관, 급여, 자산 관리 회사, 신용 회사에서. 그래서, 우리가 몇 년 전에 컨텍스트를 생성하기 위해 우리 자신의 애플리케이션, 개인 관리 솔루션에 사용했던 플랫폼뿐만 아니라 지금은 부가가치 서비스 및 제품을 제공할 수 있는 말 그대로 수천 개의 애플리케이션 및 서비스를 위한 플랫폼으로 새로운 솔루션을 혁신하고 추가 수준의 가치를 제공하는 추가 컨텍스트를 제공합니다.

피터: 맞아, 맞아. 그래서 우리는 녹음을 시작하기 전에 채팅을 하고 있었고 지난 몇 년 동안 핀테크가 어떻게 폭발했는지에 대해 이야기하고 있었습니다. 또는 세 번째, 스티브, 하지만 당신은 잠시 동안 주위에 있었고 내가 보기에 정말 흥미로웠습니다. ... 내 말은, 기하급수적인 변화가 약간 발생하지만, 알다시피, 2010년대는 꾸준한 변화였습니다. 우리는 그것이 꽤 멋지다고 생각했습니다. 그 당시 우리가 하던 일에서. 그러나 이제 지난 몇 년 동안 무엇이 진화했는지를 살펴보면 상황이 얼마나 빨리 변하고 있는지 놀랍습니다. 하지만 오늘날 우리가 보고 있는 핀테크의 급속한 발전과 함께 Finicity는 어떻게 진화하고 있습니까?

스티브: 알다시피, 수십 년을 되돌아보는 것은 흥미롭습니다. 

그래서 저는 금융 기술 분야에서 XNUMX년 이상 일해 왔으며, 이것을 종종 다른 산업에서 볼 수 있는 가속화에 비유합니다. 여기에서 좋은 예가 Uber이고 Lyft가 현장에 나타났고 놀라운 기술이었고 사람들이 이 서비스를 사용하기 시작했습니다. 그것은 파괴적이었고, 혁신적이었습니다. 알다시피, 그것은 많은 일을 해냈고 이제 그 기능 위에 활용되는 추가 서비스와 제품을 보고 있습니다. 

그러나 실제로 그 경험을 주도하는 핵심 기술에 대해 생각할 때, 우리는 수십 년 전으로 돌아가 지구를 매핑하고 모든 것 위에 GPS 솔루션을 구축할 수 있는 능력이 있는 장소에 도달하는 것에 대해 생각합니다. 거리와 모든 위치에서 우리는 수년 동안 위치 기술에 대해 이야기할 것이고 갑자기 Uber 또는 Lyft와 같은 부가 가치 애플리케이션 및 서비스를 구동하는 모든 핵심 데이터 위에 API 인프라를 갖게 되었습니다. 금융 서비스와 거의 동일합니다. 

수십 년 전으로 돌아가보면 우리는 정말로 생각하고 있었습니다. 거기에 컴퓨팅 기능이 무엇인지, 모바일 공간은 어떤 모습인지, 모바일 장치는 무엇인지, 얼마나 유능한지, 주변의 열망에 대해 생각했습니다. 빅 데이터, 데이터 분석, 컴퓨팅 기능, 모바일 장치, 앱 기능을 모두 결합하면 이러한 모든 것이 가속화되어 갑자기 흥미로운 제품과 서비스가 개발되는 것을 보기 시작합니다. 그 핵심 기술의 상단. 

그것은 실제로 2012년과 2012년에 이 공간에서 일어나기 시작했고 핀테크라고 하는 이 새롭게 정의된 공간에 상당한 수준의 투자가 들어가는 것을 보았고 매년 가속화되는 것을 보았습니다. 제 생각에 오늘날 우리가 있는 지점까지 핀테크가 현장에 있다. 우리 삶에서 핀테크 안팎의 투자 혁신을 통해 어떤 식으로든 건드리지 않은 부분은 없습니다. 그래서, 알다시피, 그것은 그런 종류의 가속 요소였습니다. 하지만, 알다시피, 정말로 우리의 조언은 지난 수십 년 동안 기술의 이러한 정말 중요한 발전 중 일부입니다.

피터: 맞아, 맞아. 이제 오픈 뱅킹에 대해 이야기해 보겠습니다. 방금 말씀하신 기술의 발전이 어떻게 이루어졌는지, 그런 종류의 뱅킹이 어떻게 열렸는지 살펴보겠습니다. 유럽, 특히 영국에서 2017년에 오픈 뱅킹을 의무화한 영국에서는 그런 적이 없었습니다. 규제 측면에서는 움직임이 적었지만 기술 측면에서는 많은 움직임이 있어 오늘날 이 나라의 오픈 뱅킹 현황은 어떻습니까?

스티브: 그럼, 어디서 시작했는지 이야기해 봅시다. 내 말은, 혁신은 실제로 여기 미국에서 시작되었습니다. 집계 공간에 초기 진입자들과 함께 초기에 액세스할 수 없었던 집계 플랫폼의 일부로 구축된 일종의 통합이었습니다. 정보. 속도가 엄청나게 빠르지 않거나 데이터 품질 문제나 격차가 있었고 몇 십 년 전만 해도 온라인 뱅킹이나 모바일 뱅킹을 사용하던 사람들이 많았을 수도 있습니다. 

따라서 온라인 뱅킹이 일상 생활의 일부인 곳으로 사람들을 데려가는 것만으로도 모바일 뱅킹은 이제 일상 생활의 일부이며 금융 공간의 기술과 발전은 우리가 할 수 있는 곳에 도달하는 데 절대적으로 필요했습니다. 우리는 자산 관리 회사, 급여 제공자, 일반 금융 기관에 관계없이 데이터를 공개하고 데이터, 금융 기관에 대한 액세스를 규제하는 접근 방식을 가지고 있습니다. 

그리고 우리는 실제로 누군가가 해당 기관의 인증을 받을 수 있도록 하는 안전한 방법론을 좋은 기술을 사용하여 구축할 수 있습니다. 데이터가 특정 사용 사례에 대해 허가되고 재무 관리 제품, 대출 도구 및 응용 프로그램과 같은 부가가치 사용 사례로 흐르도록 투명한 방식으로 그렇게 할 수 있습니다. 계정 결제 솔루션. 대체로, 북미에서와 같이 산업 주도형이든 규제 당국 주도형이든 핵심 기술은 동일합니다. 

우리는 마이크로 서비스 위에 구축하고 API 기술을 사용하고 인증, 많은 인증, 표준 기술을 사용하고 있으며 소비자를 허용할 수 있는 위치에 도달하고 있습니다. 중소기업이 데이터에 대한 대용량 권한 액세스를 추가할 수 있습니다. 문제는 실제로 속도와 관련이 있습니다. 알다시피 규제 접근 방식을 고려할 때 더 빠르게 움직일 것인지 아니면 규제가 적고 산업 주도형, 혁신 주도형 접근 방식이 더 많을 때 더 빠르게 움직일 것인지입니다. 그리고 배심원단은 아직 이에 대해 솔직하지 않다고 생각합니다. 왜냐하면 여러분이 생각해보면 여러분이 대부분의 선도적인 혁신을 볼 수 있는 곳은 종종 북미에서 발생하고 전 세계의 다른 곳으로 수출되기 때문입니다. .

마찰이 적은 곳을 보고 정확히 어떤 데이터 요소가 사용 가능한지, 가동 시간 요구 사항이 무엇인지, API가 어떻게 구축되는지, API 서버는 금융 기관과 같은 데이터 관리자가 구축하는지 알 수 있습니다. 그런 다음 규제된 공간을 보고 말할 수 있습니다. 음, 거기에는 마찰이 덜하고 미국은 FDX의 공동 의장인 표준 조직과 이러한 문제를 해결하기 위해 노력하고 있습니다. 그래서, 말하기 어렵습니다. Peter, 하지만 솔직히 말해서….알다시피, 결과는 대체로 같다고 생각합니다. 우리는 그 위에 혁신과 부가 가치 서비스를 추진하고 있으며 궁극적으로 여기 북미에서 우리가 끝내게 될 것은 규제 개요나 가드레일 또는 특정 영역에 대한 정의를 제공합니다.

피터: 맞아, 맞아. 그리고 제 생각에 한 가지 흥미로운 점은 제 생각에 이 나라의 소비자들은 오픈 뱅킹에 대해 별로 이야기하지 않고, 대출을 신청하거나 무엇이든 신청할 때 은행 계좌를 연결할 수 있기를 원합니다. 그래서, 제가 여러분의 관점을 얻고자 하는 것은…..오픈 뱅킹이 소비자 경험에서 실제로 어떤 차이를 만들고 있는지에 대한 몇 가지 예를 들어 주시겠습니까?

스티브: 네. 잠시 그것에 대해 이야기해 보겠습니다. 하지만 도움이 되는 것 중 하나가 다음과 같다고 가정해 봅시다. ....알다시피, 우리는 유럽에서 크게 정의된 바와 같이 얼마 동안 오픈 뱅킹이라는 용어를 사용해 왔습니다. 미국 우리는 그것을 실제로 사용했습니다. 우리는 실제로 개방형 금융 데이터 네트워크에 대해 더 많이 이야기하고 있습니다. 그래서 제가 이야기한 몇 가지 예를 포함하여 열린 금융 데이터 네트워크에 참여할 수 있는 모든 종류의 데이터 관리자가 있습니다. 자산 관리 또는 단일 신용 카드 회사 또는 급여 제공업체, 그리고 아시다시피, 저는 우리 모두가 유틸리티 제공업체, 아마도 보험 및 기타 업체가 다음의 허가를 받은 개방형 금융 데이터 네트워크인 양방향 네트워크의 일부가 되는 것을 보게 될 것이라고 확신합니다. 소비자 또는 중소기업. 

그것이 어떻게 영향을 미치고 있는지 생각할 때 사용 사례를 살펴봅니다. 예를 들어 Kim과 그녀의 팀이 실제로 이러한 사람들에게 신용을 확장하는 방법을 찾고 있었던 Finicity 및 Mastercard의 파트너인 Tomo Credit을 살펴보겠습니다. 그들은 전통적으로 표준 신용 관점에서 바라보는 외부에서 자신을 발견했습니다. 그러나 개방형 금융 데이터 네트워크를 사용하면 은행 계좌를 얻을 수 있고 해당 계좌에 대한 액세스 권한을 부여할 수 있으며 보험업자가 능력 및 성향 지불을 결정할 수 있도록 하는 현금 흐름과 관련하여 활용할 수 있는 절대적인 분석이 있습니다. 이 경우 Tomo는 일반적으로 신용에 액세스할 수 있기 전에 일정 기간을 기다려야 하는 수십만 명의 개인에게 신용을 부여했습니다. 

모기지가 있는 대출 공간에서 이제 모기지를 신청할 수 있고 온라인이나 모바일로 할 수 있으며 금융 정보에 액세스할 수 있고 즉시 자산, 소득 및 고용을 확인하고 모기지 해지 절차를 쉬는 날입니다. 그것에 대한 영향은 무엇입니까? 부동산 측면을 보세요. 그것이 부동산 거래에 어떤 영향을 미치는지, 자본 시장에서 보다 원활한 솔루션을 제공하는 방법, 모기지 한도 및 모기지론과 관련하여 소비자 경험의 다른 측면에 실제로 어떤 영향을 미치는지 살펴보십시오. 이것은 이 개방형 금융 데이터 네트워크의 결과로 일어나고 있는 말 그대로 수천 가지 혁신의 두 가지 예에 불과하며 실제로 해당 데이터를 생생하게 만들고 이 생태계의 개발자에게 해당 데이터에 가치를 추가하고 솔루션을 시장.

Peter: 저는 사실 불과 몇 달 전에 모기지론을 재융자했는데 핀테크 대출 기관 중 한 곳과 함께 했고 놀랐습니다. 그것은 모바일 중심이었습니다. 저는 데스크탑에서 대부분의 시간을 컴퓨터에 앉아 있기 때문에 실제로 작업을 했습니다. 그러나 놀라운 점은 업로드해야 하는 PDF가 적었다는 것입니다. 몇 가지를 해야 했지만, 몇 년 전에 주요 은행에서 대출을 받았을 때와는 전혀 다른 경험이었습니다. 나는 단지 전체 프로세스가 얼마나 매끄럽게 진행되었는지 알아차리고 있었고, 당신이 거기에서 방금 이야기한 것들 중 일부가 없었다면 불가능했을 것입니다. 그럼 소비자가 허가한 데이터에 대해 이야기해 보겠습니다. 정확히 무엇이며 특히 언더라이팅 프로세스에서 어떻게 사용되고 있습니까?

Steve: 소비자가 허가한 데이터는 실제로 은행에 있는 소비자가 소유한 데이터를 말합니다. 여러분도 이것에 대해 생각할 수 있습니다. 저는 은행에 갈 수 있고 제 은행 거래 명세서를 얻을 수 있습니다. 그리고 그것은 모든 항목, 그 은행의 그 계좌에 대한 저의 재정적 경험을 항목화할 수 있습니다. 따라서 허가된 데이터는 소비자가 디지털 방식으로 자신이 누구인지, 자신이 해당 특정 계정의 소유자라는 사실 또는 재무 청지기와의 특정 경험을 인증한 다음 일반적으로 특정 권한을 제공할 수 있는 능력입니다. Finicity와 같은 데이터 액세스 공급자는 Mastercard의 일부입니다. 소비자를 대신하여 해당 데이터를 수집하고 이동하기 위해 통합 기술이 만들어진 기술을 사용합니다. 

거래 기반 정보에서 계정 기반 정보, 잔액의 즉각적인 보기, 해당 계정 경험의 개별 구성 요소 중 하나에 이르기까지 모든 것이 될 수 있습니다. 우리는 이를 데이터 보완이라고 부릅니다. 그런 다음 계정 간 지불이 이루어지기 전에 빠른 잔액 확인과 같은 서비스에서 단독으로 또는 평균 잔액, 해당 정보에서 계산할 수 있는 일부 속성과 결합하여 사용할 수 있는 보고서에서 제공 예를 들어, 모기지 대출 경험에서 Freddie 또는 Fannie가 사용할 수 있는 자격을 얻을 수 있으며 해당 정보는 자격을 갖춘 보고서에서 함께 결합되는 많은 마이크로 서비스의 조합으로 흐를 수 있으며 해당 경험을 완전히 디지털화할 수 있습니다. 에 대해 이야기하고 있었다. 

당신은 PDF를 가져올 필요가 없다고 언급했습니다. 그 이유는 데이터 액세스 공급자인 Finicity와 같은 조직의 소비자 권한이 계정으로 직접 확장되고 일반적으로 해당 PDF를 구성하는 모든 데이터를 가져와 디지털 형식으로 저장하기 때문입니다. 마이크로 서비스에서 자산에 대한 확인란을 선택하거나 소득에 대한 확인란을 선택하거나 특정 대출에 대한 신용 가치에 대한 위험 분석을 형성하는 속성 생성을 허용하는 이러한 즉각적인 종류의 데이터 및 정보 흐름을 생성하거나, 당신이 신청할 것입니다. 그것이 작동하는 방식이며 소비자가 허가한 데이터는 부가 가치 서비스로 유입되는 방식입니다.

Peter: 현금 흐름 인수에 대해 묻고 싶었습니다. 이미 한 번 언급하셨고 지금은 모두가 사용하고 있어야 하는 테이블 지분에 불과하다고 느끼기 때문입니다. 신용 보고서를 보고 꺼내는 것보다 훨씬 더 풍부한 데이터가 있습니다. 현금 흐름 인수와 관련하여 우리는 어디에 있습니까? 많은 대출 기관과 이야기하고 있다는 것을 알고 있습니다. 아직 갈 길이 멀다고 느끼십니까 아니면 대부분의 대출 기관이 지금 여기에 정말로 관심이 있습니까?

스티브: 아시다시피, 대부분의 대출 기관은 그것에 대해 정말로 관심이 있지만 그보다 더 복잡합니다. 적용되는 위험 모델 또는 일반적으로 많은 사용자와 현금이 제공되는 자본 시장에 대해 보다 전통적인 대출 기관에 사용된 위험 모델은 일반적으로 FICO 점수와 같은 표준 위험 분석과 같은 것 위에 놓입니다. 따라서 이를 변경할 때 일반적으로 ... XNUMX년이 몇 주 또는 몇 달이 아니라 실제로 새로운 방법론을 테스트하고 위험 평가가 어떻게 변경될 수 있는지 이해하고 이를 자본 시장에 다시 제공하여 그들이 특정 유형의 소비자 또는 중소기업 대출 포트폴리오와 관련된 위험을 평가할 수 있습니다. 

따라서 사실은 자본 시장이 뒤에 있고 우리가 현금 흐름 인수를 좋아한다고 말하는 자본 시장이 있고 예를 들어 핀테크 대출 기관이나 참여했던 자본에 대해 자본 시장 관점에서 전통적으로 제공되지 않을 수도 있는 부문을 구축하는 데 있어 현재 신용 인수가 약간의 어려움을 야기할 수 있습니다. 약 50천만에서 60천만 명의 사람들이 우리가 신용이 부족하거나 신용이 보이지 않는 사람들에게 말합니다. 그래서, 그 인구로 확장하기 위해, 당신은 알다시피, 당신은 그것에 매우 관심이 있는 자본 시장 파트너십을 가지고 있습니다. 제 생각에 그것이 우리가 진전을 본 곳이라고 생각합니다. 

우리는 신용 조사 기관 및 FICO와 함께 한동안 이 문제를 혁신해 왔으며, 예를 들어 Experian 및 FICO와 함께 UltraFICO 점수를 XNUMX년 전에 발표했습니다. 표준 신용 보고서를 작성한 다음 데이터를 수집하고 현금 흐름 관점에서 데이터, 거래 데이터를 살펴보고 실제로 씬 파일이 있거나 실제로 신용이 보이지 않는 곳에서 인수할 수 있는 기능을 제공합니다.

그것은 시장에서 테스트되었으며 오늘날 사용되는 응용 프로그램이 있습니다. 그래서 우리는 거래 데이터를 보다 전통적인 신용 인수와 함께 가져오는 이 응용 프로그램이 있는 곳을 보고 있습니다. 신용 조사 기관에서 제공하는 데이터 , 시장에서 많은 테스트와 많은 … 그 과정을 보고 정말로 이것을 보고 "아니요, 분석이 말이 됩니다. 우리는 그 이면의 데이터에 동의합니다. 그리고 우리는 이 유형의 인수와 관련된 이력이 이제 우리가 자신 있게 자금을 조달할 수 있을 만큼 풍부하기 때문에 이를 뒷받침할 수 있습니다."라고 말합니다.

Peter: 계속해서 재정적 포용에 대해 이야기하고 싶었습니다. 왜냐하면 UltraFICO 프로젝트와 다른 것들처럼 실제로 많은 다른 이니셔티브가 실제로 시도한 것처럼 느껴지기 때문입니다. , 서비스가 부족한 사람들에게 신용에 대한 공개 액세스를 제공하고 우리가 어디에 있는지에 대한 귀하의 관점을 알고 싶습니다. 내 말은, 핀테크가 많이 이루어졌다는 느낌이 듭니다. 특히 대출 분야에는 소외된 커뮤니티에 초점을 맞춘 핀테크 대출 기관이 많이 있다고 생각합니다. 하지만 우리가 어디에 있고 무엇을 더 해야 한다고 생각하세요?

스티브: 우리가 있는 곳은 전통적인 대출 관점, 핀테크 관점 및 기술 관점에서 모두 시장이며, 규제 기관 관점에서는 현금 흐름 데이터, 거래 데이터가 신용을 확장하는 데 사용되어야 하고 사용할 수 있고 사용해야 한다는 점을 대부분 인식하고 있습니다. XNUMX개 규제 기관의 공동 성명서가 있습니다. 기본적으로 우리는 이를 살펴보았고 FCRA 준수와 Equal Opportunity, EOA 준수를 생각하면서 이루어져야 한다고 말했습니다. 앞으로의 중요한 단계. 그래서 그것은 지난 XNUMX~XNUMX년 동안 진행되었던 현재의 많은 연구들에 뒤떨어진 것이지만, 대체로 오늘날 우리는 혁신이 일어난 위치에 있습니다. 

미국에 처음 와서 신용이 전혀 없는 사람이 Tomo를 비롯한 다양한 핀테크 업체와 협력하고 우리가 이전에 사용한 예에서 은행 계좌를 개설할 수 있습니다. 매우 짧은 기간에 XNUMX개월에서 XNUMX년이 되기 전에 카드로 대출을 받고 이전보다 훨씬 빠르게 신용을 쌓을 수 있습니다. 이제 몇 달 안에 신용을 쌓고 단기간에 더 나은 위치에 오를 수 있습니다. 그래서 저는 이제 혁신이 금융 서비스 관점에서 외부 사람들을 찾는 많은 영역에 실질적인 영향을 미치고 있다고 생각합니다. 

들어보세요. 영향을 받은 사람들의 수와 바로 여기 당신의 뒷마당에서 표준 금융 서비스로 데려오고 싶은 사람들의 수를 생각할 때 우리는 여전히 갈 수 있는 마일이 있습니다. 진행되고 있는 진행 상황에 대해 Peter, 정말 기쁩니다. 작년에 우리는 실질적인 영향을 미치는 실제 부가 가치 솔루션을 중심으로 많은 발전을 이루었고 서비스를 받는 사람 수 면에서 계속 가속화될 것이라고 생각합니다. 의미 있는 방식으로 금융 서비스에 대한 모든 액세스 권한을 가진 표준 유형의 금융 서비스 세계로 유입된 사람들의 수입니다. 그리고 궁극적으로 선진국을 보면 저비용 자본의 효율적인 배분에 기반을 두고 있는 우리의 기반이 어느 정도인지 알 수 있습니다.

피터 : 맞아요.

스티브: ...그것은 우리가 성공적인 경제를 구축하는 방법의 기본과 같습니다. 우리는 FICO와 함께 초기 연구 중 일부를 수행하고 있었습니다. 누군가가 은행 계좌를 얻을 수 있고, 귀하의 신원이 있고 누군가가 모바일 장치에서 은행 계좌를 얻을 수 있다면, 알겠습니다. 해당 계정에 돈을 지출하는 경우 의미 있는 점수를 얻을 수 있습니다. 즉, UltraFICO 점수 또는 성공적인 것으로 입증된 다른 유형의 현금 흐름 기반 분석을 의미하며 의미 있는 점수를 얻을 수 있으며 우리는 수십억 명의 사람들에 대해 이야기하고 있습니다. 그것이 세계적인 무대로 확장될 수 있는 곳을 알고 있습니다. 따라서 업계에서 우리가 하고 있는 가장 흥미로운 작업 중 일부는 개방형 금융 데이터 네트워크에서 금융 혁신을 통해 진정으로 영향을 미칠 수 있는 방법에 대한 개념입니다.

Peter: 저는 간단히... FDX, 귀하가 공동 의장이신 조직에 대해 간단히 말씀드리고 싶습니다. 청취자에게 그 조직, 목표가 무엇이며 무엇을 하는지에 대해 간단히 말씀해 주시겠습니까?

스티브: 네. 나는 XNUMX년 전에 거기에 있었다는 것을 의미합니다. 일이 가속화되기 시작했을 때 개방형 금융 데이터 네트워크가 함께 오고 있다는 것이 매우 분명해졌습니다. Bluetooth 조직이 XNUMX년 전 이 모든 것을 갖추었을 때와 마찬가지로 표준 조직을 하나로 통합할 필요가 있었습니다. 오늘날 사람들이 당연하게 여기는 근거리 연결에 대한 혁신. 함께 일하는 산업으로서 우리는 몇 가지 실제 문제를 해결할 수 있다는 인식이었습니다. 밀물은 데이터, 데이터 액세스 제공자, 부가가치, 혁신적인 개발자와 데이터 관리자는 혁신의 속도를 정말로 가속화할 수 있고 매우 책임감 있는 방식으로 이를 수행할 수 있다는 개념이었습니다. 

우리는 매달 모임을 시작한 약 12개 회사에 초대장을 보냈습니다. 이 회사는 현재 Financial Data Exchange가 되었으며 200명이 넘는 회원을 보유하고 있으며 모든 가장 큰 은행, 여러 중간 은행을 포함합니다. 여기에는 프로세서와 코어가 포함되며 소비자 허가, 중소기업 허가, 금융 데이터에 대한 액세스 및 그 방법이 어떻게 될 수 있는지에 대한 표준을 발전시키기 위해 모두 협력하고 있는 많은 수의 핀테크, 사상가 및 개인까지 포함됩니다. 다양한 사용 사례에서 사용됩니다.

Peter: 보내기 전에 몇 가지 질문을 더 하고 싶습니다. "지금 사서 나중에 지불"에 대해 이야기하고 싶습니다. 당신은 그것을 무시할 수 없습니다. 요즘 "지금 사서 나중에 지불하십시오"에 대한 기사가 매일 있으며 이러한 회사 중 일부는 사실상 인수를하지 않으며 대출 규모가 작으며 대출입니다. 나중에는 대출이라고 정의할 수 있지만 대규모 비즈니스를 구축하고 있습니다. "지금 구매" 공간을 어떻게 보십니까?

스티브: 그것은 오랫동안 존재해 온 것에 대한 새로운 트위스트입니다. 제 말은, 신용카드를 발급하고 그것을 사용하여 실시간으로 물품을 구매하고 나중에 지불하는 것이 "지금 구매 나중에 지불" 방법론입니다. 과거의 전세금과 환급금 등은 모두 일종의 '지금 구매 후 후불'이다. 문제는 이러한 계정을 설정하는 데 어느 정도 시간이 걸리고 이러한 계정을 설정하는 데 약간의 마찰이 있다는 것입니다. "지금 사서 나중에 지불"을 주도하는 진짜 이유는 금융 기관 계정에 액세스할 수 있는 이러한 참여, 지불을 용이하게 하는 다양한 방법, 판매자를 확장할 수 있는 위치에 판매자를 배치하는 기술입니다. , 상품 및 서비스 획득과 관련된 소액 대출 및 그들은 이를 계속 지원하고 매우 명확하고 약혼 여부로 매우 잘 정의된 이력을 기반으로 이를 유지할 수 있습니다. 

따라서 오늘날 사용할 수 있는 데이터가 너무 많아 보다 일반적인 유형의 위험 평가가 가능하므로 사실상 보험 계약을 하지 않는다고 말하지만 그들은 위험을 확실히 이해하고 있고 아니오라고 말할 수 있는 위험 평가를 수행하고 있습니다. 우리는 할 수 있습니다. 이 문제를 즉각적이고 마찰 없는 솔루션으로 만들고 실제로 그 공간을 열어줍니다. 이것이 결국 데이터에 대한 액세스, 기술이 실시간으로 다양한 지불 방법이 존재하고 데이터를 계속 분석하여 위험 프로필이 무엇인지 이해할 수 있는 곳으로 우리를 데려온 이유라고 생각합니다. 어떻게 생겼는지, 어떻게 조정해야 하는지 알 수 있습니다.

Peter: 그렇다면 마지막 질문이 있습니다. Mastercard와의 관계는 어떻습니까? 아직 많은 통합을 수행했습니까? 시간이 지남에 따라 관계가 어떻게 발전했습니까?

Steve: Finicity를 보면 우리가 빠르게 성장하는 핀테크 회사이고 700명에 가까운 팀원이 있으며 Mastercard와 거래를 성사시켰습니다. 분명히 Mastercard는 훌륭한 브랜드를 가지고 있습니다. 조직으로서 200개국에 걸쳐 수백만 명의 판매자와 수만 개의 금융 기관에 연결하는 카드 네트워크를 운영하고 있습니다. 맞습니다, 그것은 큰 조직이지만 개방된 금융 데이터 네트워크와 그것을 마스터카드의 또 다른 네트워크로 성장시키는 것은 조직을 위한 전략적 우선순위로서 그들의 최우선 순위 중 하나입니다. 

그래서 우리는 Mastercard 내에서 매우 중요한 역할을 하고 있습니다. 여기서 우리는 그 역할을 수행하기 위해 매우 실제적인 방식으로 참여하고 있습니다. 그 당시 마스터카드가 이러한 노력을 결합하고 무대를 확장하고 다른 국가를 바라보고 부가가치 제안을 솔직하게 받아들이고 개발된 것과 Finicity가 북미에서 만든 서비스 및 솔루션을 살펴보고 이를 실현할 수 있는 방법을 찾고 있습니다. 연결이 구축되는 다른 장소에 통합됩니다. 따라서 마스터카드를 위한 개방형 금융 데이터 네트워크를 구축하는 기술과 발전의 모든 것이 매우 빠르게 진행되고 있으며 팀은 크게 성장하고 있으며 그와 일부 확장에 대해 많은 흥분을 느끼고 있습니다. 

나머지 우리에게는 작은 기술 회사를 큰 회사와 결합하고 그 모든 부분을 함께 맞추는 것입니다. 우리는 일부 통합을 완료했으며, 내년 중반까지 완전한 통합이 대부분 완료될 것입니다. 알다시피, 그 모든 것을 둘러싼 문제는 제품, 서비스 및 기술이 너무 빠르게 성장하고 그 위에 통합 문제가 있으므로 우리 모두가 확실히 손을 떼고 있지만 에너지와 흥분이 부족하지 않다는 것입니다. 활동 주변.

피터: 맞아, 알았어. 글쎄, 우리는 그것을 거기에 남겨 두어야 할 것입니다, 스티브, 팟 캐스트에 대해 대단히 감사합니다. 대단히 감사합니다.

스티브: 언젠가 다시 하자.

피터: 네, 좋은 것 같습니다. 괜찮아.

스티브: 고마워, 안녕.

피터: 고마워요, 스티브. 안녕히 계세요.

여기에서 우리가 가진 라이브 팟캐스트를 들어주셔서 감사합니다. 스티브가 거기에서 말한 현금 흐름 보험에 관한 요점을 만지고 싶었습니다. 특히 금융 시스템의 모든 사람을 포함하는 것과 관련하여 이것이 큰 문제라고 생각합니다. 경로는 은행 계좌가 있는 경우 신용에 액세스할 수 있어야 한다는 것입니다. 이제 귀하의 은행 계좌가 항상 초과 인출이 발생하거나 실제로 일정한 수입이 들어오고 있지만 실제로 점수가 없는 대다수의 사람들이 은행 계좌를 가지고 있다고 가정하면 수입이 있지만 신용에 접근할 수 없습니다. 신용등급이 없기 때문입니다. 

현금 흐름 언더라이팅은 변화를 가져오고 저는 실제로 오픈 뱅킹의 일부인 개발이 향후 XNUMX~XNUMX년 동안 게임 체인저가 될 것이라고 생각합니다. 훨씬 더 많은 사람들이 액세스할 수 있게 될 것입니다. 그들이 전에 가본 적이 없는 신용.

어쨌든 그 메모에 서명하겠습니다. 들어 주셔서 감사합니다. 다음에 catch겠습니다. 안녕.

(음악)

Peter Renton은 핀테크에 중점을 둔 세계 최초이자 최대 규모의 디지털 미디어 및 이벤트 회사인 LendIt Fintech의 회장이자 공동 설립자입니다.

LendIt Fintech는 미국, 유럽 및 라틴 아메리카의 주요 핀테크 시장을 대상으로 연간 XNUMX회의 컨퍼런스를 개최합니다. LendIt은 또한 오디오, 비디오 및 서면 채널을 통해 일년 내내 최첨단 콘텐츠를 제공합니다.

Peter는 2010년부터 핀테크에 대해 글을 쓰고 있으며 최초이자 가장 오래 지속되는 핀테크 인터뷰 시리즈인 Fintech One-on-One Podcast의 저자이자 제작자입니다.

Peter는 월스트리트 저널, 블룸버그, 뉴욕 타임즈, CNBC, CNN, 포춘, NPR, 폭스 비즈니스 뉴스, 파이낸셜 타임즈 및 기타 수십 개의 간행물과 인터뷰했습니다.

PlatoAi. Web3 재창조. 데이터 인텔리전스 증폭.
액세스하려면 여기를 클릭하십시오.

출처: https://www.lendacademy.com/podcast-318-steve-smith-of-finicity/