최근 미국의 은행 실패와 대서양 양쪽의 은행 인수는 은행 기관에 기업 지배 구조 및 위험 관리 운영, 시장 모니터링 시스템을 조사하고 합리화하고 전반적인 스트레스 테스트를 수행하도록 압력을 가할 것으로 예상됩니다. 자본 및 유동성 수준, 새로운 활동, 복잡성 및 비즈니스 모델.
이는 은행의 안전하고 건전한 운영을 유지하기 위한 효과적인 위험 관리 프로그램의 중요성을 상기시켜줍니다. 앞으로 우리는 은행이 은행 시스템에 대한 XNUMX가지 위험을 어떻게 관리하고 있는지에 대한 감시가 강화될 뿐만 아니라 추가적인 감독 기대와 규칙 제정을 기대합니다.
1. 대차대조표 관리
더 높은 수익을 추구하고 장기 투자를 구매한 은행은 금리 상승 환경에서 이러한 투자의 가치가 하락하는 것을 목격했습니다. 경우에 따라 이러한 증권은 고품질의 정부 지원 채무 상품이었으며 위험 기반 자본 준비금 요건(예: 최소 규제 자본 요건)이 적용되지 않았습니다.
이러한 상품은 스트레스 상황에서 필요할 때 신속하게 유동성을 생성하는 데 사용할 수 있지만 금리 변동 및 광범위한 경제 시나리오에도 민감합니다. 결과적으로 은행은 성장 동인, 유동성 모니터링 및 스트레스 테스트 시나리오를 즉시 평가해야 합니다.
2. 고객 기반
은행은 종종 특정 고객 그룹이나 산업 부문에 집중하여 경쟁합니다. 이러한 집중은 경쟁력이 될 수 있지만 집중 위험을 유발할 수도 있습니다. 노출이 같은 방향으로 이동하는 경향이 있기 때문에 농도는 위험합니다. 은행은 보유하고 있는 집중도를 이해 및 모니터링하고 이를 완화하기 위한 전략을 개발해야 합니다.
은행은 고객의 운영 및 금융 환경과 고객의 비즈니스 모델(예: 암호자산, 스테이블코인 관련 적립금 등)에서 발생하는 유동성 위험을 이해해야 합니다. 재무 상태 및 예금 기반에 대한 위험, 고객의 자금 출처 및 고도로 네트워크화된 비즈니스 모델의 거래상대방 위험, 은행과 고객이 영업하는 지역과 관련된 위험을 평가해야 합니다. 고객 유형 및 자금 조달 모델에 따른 집중도도 초점이 될 것입니다.
3. 더 빠른 결제
2008년 금융 위기 이후 결제 기술은 접근성을 높이고 결제 속도를 가속화했습니다. 고객 인출이 발생할 수 있는 빠른 유출 및 속도로 인해 은행에서 거의 즉각적인 실행이 발생할 수 있습니다. 이에 대응하여 은행은 그에 따라 유동성 계획과 예금 운영을 조정해야 합니다.
여기에는 은행이 사용할 수 있는 현금 출처의 수와 비용에 대한 가정이 포함됩니다. 유동성 위험 프레임워크에는 각 유동성 소스를 활용하는 프로세스와 각각의 시기, 그리고 신속한 유입 및 유출을 가능하게 하는 기술이 포함되어야 합니다. 가정을 확인하기 위해 유동성 스트레스 테스트를 수행해야 합니다. 잠재적인 예금 유출에 대한 조기 경고 트리거 및 소셜 미디어 모니터링을 실시하고 적절한 빈도로 모니터링해야 합니다.
4. 연락
이사회, 고위 경영진 및 주요 이해관계자의 대내외 의사소통이 원활하지 않으면 규제 기관, 고객, 투자자 및 대중이 은행의 재무 상태에 대한 신뢰를 잃을 수 있습니다. 은행은 커뮤니케이션 타이밍, 메시징, 배포 채널, 관련된 사람과 청중, 피드백 루프를 신중하게 고려해야 합니다.
은행은 또한 시각과 내러티브가 언론, 소셜 미디어 영향력자, 고객, 공매도자 및 경쟁자에 의해 속도와 규모에 맞게 형성되고 전파되는 소셜 미디어 반향실과 싸워야 합니다. 위기 관리 플레이북을 다시 검토하고 테스트하여 예치금 실행 및 유동성 위기를 포함하고 고객이 아닌 이해 관계자의 조기 경고 트리거를 플레이북에 포함해야 합니다.
5. 금리 리스크 관리
은행은 중앙 은행의 통화 정책 위원회를 계속 모니터링해야 합니다. 예를 들어 미국의 경우 연방공개시장위원회(FOMC)가 통화정책 수행 계획에 대한 견해를 명확하고 투명하게 홍보해 왔습니다. 또한 대차대조표 규모를 줄이기 위한 경로와 시기, 그리고 미래 지향적인 연방 기금 금리에 대한 결정도 전달했습니다.
단기 금리 인상이 계속될 것으로 예상됨에 따라 은행은 자산-부채 불일치, 더 위험한 자산에 연결된 대출 장부, 증권 금융, 디지털 자산 관련 예금 관리를 지속적으로 모니터링 및 관리하고 유동성 스트레스 테스트를 관리해야 합니다. 및 관리 프레임워크.
6. 관리 및 인사
은행은 은행의 중요한 위험 관리 및 운영 영역(예: 위험 관리, 커뮤니케이션, 재무)에서 자격을 갖춘 인력을 고용하고 유지하도록 해야 합니다. 그들은 주요 직책에 중요한 보장 격차가 없고 은행의 위험 프로필에 대한 적절한 전문 지식이 있는지 확인해야 합니다. 이사회는 은행 인사 전략 및 관행의 견고성에 대해 중요한 질문을 해야 합니다.
원하는 리소스 프로필이 '평가/체크 박스'에서 분석 및 데이터 모델링, 정량적 기술, 차세대 위험 및 규정 준수 도구/감시 시스템에 대한 전문 지식으로 이동했기 때문에 위험 및 규정 준수 인재에 대한 투자가 핵심입니다. 규제 당국은 또한 임원 보상 및 환수 조항과 지불 시기를 면밀히 조사할 것입니다.
7. 예금 데이터 고려 사항
은행은 기존 데이터 격차, 기록 보관을 조정하고 수정해야 하며 고객 온보딩/계좌 생성 시점에서 완전하고 정확한 기록 보관을 보장하기 위해 적절한 조치를 취해야 합니다. 또한 유동성 위험을 최소화하고 계좌 다각화를 가능하게 하려면 현재 예금 수준의 집중도를 더 잘 이해하려는 노력이 중요할 수 있습니다.
영국에서는 고객 예금 보유자 데이터를 신속하고 정확하게 보고할 수 있도록 하는 것이 금융 서비스 보상 제도(Financial Services Compensation Scheme)에 따른 규제 요건이며 이는 스트레스 시나리오에서 특히 중요합니다.
현재 상황에서 얻은 교훈을 고려하고 정부와 규제 기관이 취한 조치가 이러한 영향을 격리할 수 있는지 검토할 때 은행은 수익 창출과 규제 복잡성 탐색 사이에서 의미 있는 균형을 유지해야 합니다.
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