결제 시스템의 진화
지난 수십 년 동안 지불 처리는 지불 플라스틱 카드 및 POS 단말기 사용을 중심으로 구성되었습니다. 많은 국가에서 POS 단말기를 통해 카드를 삽입하거나 롤링하는 것은 가장 신뢰할 수 있고 편안한 지불 방법 중 하나로 인식되었습니다. 그러나 시간이 흐르면서 금융계는 변화하고 있으며 시스템의 다음과 같은 문제점을 드러내고 있습니다.

1. 복잡성과 가격. POS 단말기 결제에는 장치 제조업체, 소프트웨어 공급업체, 은행 서비스 전문가, 결제 시스템, 인증 및 확인 센터 등 수많은 당사자가 참여했습니다. 즉, POS 단말기는 중국에서 설계 및 제작한 후 전문 센터에서 인증을 받고 각 국가에 개별적으로 도입되어 통관을 거쳐 최종적으로 판매되어야 했습니다. 물론 길고 복잡하고 비용이 많이 드는 과정이었고 그 대가는
   지불 시스템과 은행에 의해 무역 회사의 관세 라인에 명확하게 반영되었습니다.
2. 고객 행동의 변화. 인구의 상당 부분이 디지털에 정통하고 새로운 결제 기술을 시도하고 사용하는 데 개방적이었습니다. 새로운 세대의 고객은 총체적이고 단순하며 직접적이고 내장된 경험을 찾고 있습니다.
3. 코로나 19. Covid-19의 대유행은 사람들이 건강 보안을 위해 대면 상호 작용을 최소화하기를 원하고 온라인 구매의 편안함을 이해했기 때문에 고객 행동의 변화에 ​​기여했습니다.
4. 높은 생태적 비용. 평균적인 플라스틱 지불 카드는 400 분해하는 데 몇 년이 걸리고 그 후에도 환경에 유해한 상태로 남아 있습니다. 통계에 따르면 매년 30,000 지불 카드를 생산하기 위한 수많은 PVC. 또한 이러한 카드의 대부분은 재활용되지 않지만 일반적으로 환경에서 플라스틱 폐기물로 사용됩니다.
5. 다양한 사회경제적 범주의 은행 서비스에 대한 문제적 접근. 2021년 통계에 따르면, 1.7 전 세계 XNUMX억 명의 사람들이 은행 계좌가 없습니다. ATM과 은행에 접근할 수 없고 재정 능력이 없다는 사실로 설명할 수 있습니다.
6. 금융 시장의 규제 완화와 새로운 법률의 등장. 오픈 뱅킹 및 PSD2의 채택은 뱅킹 API의 보편적 액세스 및 개발을 장려하고 있습니다. 이러한 새로운 요구 사항을 준수해야 하는 필요성으로 인해 비즈니스 금융 기관은 기술 구축의 이점을 누리고 있습니다.
7. 디지털 지불 기술의 급속한 성장. 대체 금융 결제 솔루션의 출현은 사람들에게 더 편안하고 사용하기 좋은 것을 선택하고 이해할 수 있는 가능성을 제공했습니다. 많은 사람들은 플라스틱 지불 카드가 더 이상 사용 가능한 대안만큼 재정적 필요를 충족하지 못한다는 것을 이해했습니다.     

이러한 모든 이유가 시너지 효과를 발휘하여 2021년에 글로벌 플라스틱 카드 시장이 $ 3 억.

플라스틱 카드 시스템은 어떻게 살아남으려고 하는가?
전통적인 은행 영역은 금융 영역에서 일어나고 있는 돌이킬 수 없는 변화를 알고 있습니다. 따라서 그들은 페이 패스 기술 구현, 번호 없는 카드 생성, 세로형 카드, 지문이 내장된 카드 또는 환경 카드(재활용 재료로 만든)와 같은 다양한 혁신을 개발하기 위해 끊임없이 노력하고 있습니다. 이러한 모든 변경 사항은 구매자가 카드를 사용하는 즐거움을 높이기 위해 이루어집니다. 그러나 기술적이고 비싸고 스타일리시함에도 불구하고 카드는 어느 순간 복고풍으로 인식될 것입니다.

금융 기관들도 결제 카드 취득 비용을 줄이고 수익성을 높이려고 노력하고 있지만 디지털 및 임베디드 뱅킹 경쟁 업체와의 경쟁에서 살아남기가 어렵습니다.

임베디드 금융: 따라야 할 트렌드
디지털단말기(SoftPOS)와 QR코드의 등장, PCI SSC CPOC 채택 등으로 POS단말기를 전혀 사용하지 않고도 카드결제가 가능해졌다. 판매자가 결제를 수락할 수 있는 스마트폰만 있으면 충분합니다. 게다가, 취득은 더 이상 국가에 의해서만 통제되지 않으며 더 이상 은행이 상인에게만 독점적으로 제공하는 서비스가 아닙니다. 결제 처리 및 수령에 대한 액세스는 점점 가스, 전기 및 수도에 대한 액세스와 유사해지고 있어 과거에 비해 사용하기가 훨씬 쉬워졌습니다. 스마트폰의 등장과 국민들의 적극적인 사용은 금융서비스 시장을 변화시키고 있습니다. 통계에 따르면 2016년에는 3.668 49.40억 명의 스마트폰 사용자(전 세계 인구의 2022%), XNUMX년 현재 이 금액은 거의 두 배가 되어 6.648 83.72억 명(세계 인구의 XNUMX%). 그에 반해 만 19.28% 전 세계 인구의 평균적으로 신용 카드를 소유하고 있으며 44.4% 의 전 세계 인구가 평균적으로 직불 카드를 소유하고 있습니다. 간단한 비교를 통해 스마트폰을 소유한 사람의 수가 결제 플라스틱 카드를 소유한 사람의 수보다 많다는 것을 알 수 있습니다. 스마트폰을 사용하면 스마트폰 제조업체에서 안전한 인증 절차를 수행할 수 있는 도구(예: 머리 모양으로 또는 지문). 대부분의 경우 카드는 시계나 열쇠 고리 내부의 디지털 토큰 또는 QR 코드로 변환됩니다. 전자 상거래는 전통적으로 결제 양식을 채우고 카드 세부 정보를 입력하는 방식으로 구축되었기 때문에 이는 매우 심각한 결과라고 말할 수 있습니다. 다만, 카드가 없을 경우에는 결제 정보가 이미 널리 사용되는 결제 시스템(예: Google Pay 또는 Apple Pay)에 있기 때문에 일회용 비밀번호만 입력하면 됩니다. 판매자는 원터치 구매를 일상적인 현실로 만들기 위해 가능한 모든 것을 합니다. 게다가 토큰이나 QR 코드는 어떤 카드보다 환경 친화적입니다. 그 결과는 사회적 지위나 지리적 위치에 관계없이 사람들이 매일 명확하게 보고 느끼고 있습니다. 거리의 악사들도 디지털 뱅킹 도구를 통해 돈을 요구합니다. 그들은 금융 시스템의 변화를 잘 묘사합니다. 즉, 플라스틱 퇴치 추세를 볼 수 있다. 빠르지는 않지만 이미 다른 전선에서 일어나고 있습니다.

위에서 설명한 조건은 이 영역의 진화를 위한 길을 열어 핀테크 및 임베디드 금융 회사의 출현으로 이어졌으며 오늘날 글로벌 금융 시장에서 성공적으로 기능하고 있습니다. 임베디드 금융 지불 솔루션의 통합은 다음과 같은 이점을 제공할 수 있기 때문에 널리 사용됩니다.

• •  더 나은 고객 경험에 도달하기 위해
  •  브랜드 평판 향상
  • 수익원을 늘리기 위해
  • ROI를 개선하기 위해
  • 산업 전문성을 높이기 위해;
  • 거래 비용을 줄이기 위해
  • 오퍼링을 자동화하고 디지털화합니다.
  • 운영 우수성을 최적화합니다.

다음 기본 통계는 비금융 기관이 세계 금융 시장을 장악하고 게임의 규칙을 바꾸고 있음을 보여줍니다.

• • 알리페이(900 백만 명의 활성 사용자)
  • 위챗페이(800 백만 명의 활성 사용자);
  • 애플 페이 (441 백만 명의 활성 사용자);
  • 구글페이(100 백만 명의 활성 사용자)
  • 클라나(90 백만 명의 활성 사용자);
  • 왓츠앱 페이(40 백만 명의 활성 사용자)
  • 아마존페이(33 백만 명의 활성 사용자);
  • 후불(16 백만 명의 활성 사용자);
  • 확인 (7 백만 명의 활성 사용자);
  • 줄무늬(3,1 백만 활성 사용자).
  • 피나스트라(9,000 고객);
  • 테메노스(3000 41개의 세계 일류 은행을 포함하여 전 세계에 걸쳐 1.2억 명 이상의 고객 상호 작용을 처리하는 회사)
  • Treezor(결제 카드 100만 장 발행, 2명 이상의 고객);
  • 몬조(5 백만명 이상의 고객).

금융 시스템의 미래는 무엇입니까?
임베디드 금융은 이미 글로벌 금융 시장과 그 기능에 따른 규칙을 변화시키고 있습니다. 요즘에는 모든 회사가 은행가가 될 수 있습니다. 2030년까지 임베디드 금융의 가치는 미화로 추정됩니다. 7.2 일조. 또한, 이 필드는 추가 제공이 예상됩니다. 720.78 향후 XNUMX년 동안 유럽 브랜드의 매출 XNUMX억 유로. 게다가 Embedded Finance Research Report 조사에 따르면,73% 의 조사 대상 기업이 향후 XNUMX년 내에 금융 서비스를 도입할 예정입니다. 이러한 맥락에서맥킨지 보고서는 임베디드 금융의 미래를 다음과 같은 방식으로 보여줍니다. 비즈니스 및 소비자 부문에 서비스를 제공하기 위해 임베디드 금융 서비스를 시작합니다.” 의 예 이케아, 월마트, 메르세데스 - 벤츠, 스타 벅스 (Starbucks), 그리고 다른 분야의 많은 다른 회사들이 그것을 증명합니다.

지문이나 카메라를 통해 저렴하고 편리하게 사람을 인증할 수 있는 국가 생체 인식 데이터베이스가 개발될 것으로 예상됩니다(이미 중국에서 매우 인기가 있음). 금융 시장의 새로운 플레이어는 은행을 대체하지는 않지만 시장의 중요한 부분을 차지할 것입니다. 그래도 사람들은 간단한 솔루션을 좋아합니다. 모바일 장치에 있는 XNUMX개의 다른 지갑과 토큰은 확실히 단순하고 쉬워 보이지 않습니다.

물론 POS 단말기와 고전적인 획득은 내일 사라지지 않을 것입니다. 결제 산업은 보수적이며 편의성과 다양성에도 불구하고 새로운 결제 방법이 수십 년 동안 구현될 것입니다. 그러나 움직임의 방향은 의심의 여지가 없습니다. 경쟁의 상당한 증가와 전자 지갑 시장에 새로운 플레이어의 진입을 가정하는 것도 가능합니다. 그러나 디지털경제의 발달, 고객행동의 변화, 비금융기관의 금융시장 진입 등으로 상황이 달라졌다.

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