중소기업이 우리 경제에 미치는 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다. 그들은 민간 부문 일자리의 거의 절반을 차지하고 GDP의 거의 같은 부분을 차지합니다. 중소기업을 건전하게 유지하는 것은 우리 모두의 최선의 이익이지만, 많은 기업이 운영하고 성장하는 데 필요한 자본에 접근하는 데 매우 어려움을 겪고 있습니다. 

직원 수가 몇 명에서 수백 명에 이르는 소규모 기업의 경우 운전 자본은 단순한 도전이 아닙니다. 그것은 또한 필수입니다. 계절적 요인에 영향을 받는 경우가 많으며 일반적으로 대기업만큼 현금 여유가 없습니다. 

이들 중 가장 작은 회사의 경우 현금 흐름이 떨어지거나 팀원 한두 명만 손실되면 운영 능력과 문을 열어두는 능력이 위태로워질 수 있습니다. 운전 자본에 대한 접근의 필요성은 매우 현실적이지만, 이를 얻기 위한 투쟁도 마찬가지입니다. 역사적으로 중소기업에 효과적이었던 단일 소스가 사라지기 시작했습니다. 

지방은행이 직면한 과제 

전통적으로 이러한 소규모 기업은 지역 은행, 신용 조합 또는 지역사회 개발 금융 기관(CDFI)과의 관계에 크게 의존했습니다. 이들 기관은 특히 사업의 규모, 구조 또는 성숙도로 인해 대규모 대출 기관으로부터 자금을 확보하기 어려울 때 생명선을 제공했습니다. 불행하게도 지난 15년 동안 이러한 소규모 커뮤니티 은행은 심각한 역풍을 겪었고, 이로 인해 소규모 기업은 필요한 재정적 지원을 찾는 데 어려움을 겪었습니다.

2008년 금융 위기 이후 소규모 은행은 수많은 어려움에 직면한 반면, 대규모 은행은 정부 개입으로 혜택을 받았습니다. 위기는 소규모 은행에 불균형적으로 영향을 미쳤으며, TARP 및 Dodd-Frank Act와 같은 후속 정부 개입으로 인해 의도치 않게 소규모 은행에 더 많은 불이익이 발생했습니다. 이는 대기업이 더 쉽게 처리할 수 있는 일부 부담을 중소기업이 처리하는 데 어려움을 겪는 것과 섬뜩한 유사점입니다.

규정 준수 비용이 급증하여 소규모 은행이 대출과 같은 중요한 기능에 사용할 수 있는 리소스가 제한되었습니다. 이러한 규제 대응으로 인해 한때 지역 은행에 의존했던 중소기업은 대기업의 손에 맡겨졌고, 대기업은 중소기업의 고유한 요구 사항을 충족하지 못하는 일률적인 대출 정책을 시행하는 경우가 많았습니다. 

자금을 빌려주는 소규모 은행이 줄어들면서 자금이 필요한 기업이 선택할 수 있는 옵션도 줄어듭니다. 다행히 거기에는 is 중소기업을 운영하는 것이 어떤 것인지 여전히 이해하고 있으며 재정적으로 제공해야 할 금액을 빠르게 늘리고 있는 사람입니다.   

수직 소프트웨어의 부상

기업이 더 많은 카드 결제를 허용하고 비즈니스 생활의 온라인 관리가 늘어나면서 은행을 방문하는 횟수가 점점 줄어들고 있습니다. 실제로 소프트웨어 플랫폼은 한때 지역 은행이 그랬던 것처럼 급수 구멍이 되고 있습니다. 중소기업 소유자가 처음부터 끝까지 비즈니스를 운영하고 필요한 지원을 받는 곳이 바로 이곳입니다. 

불과 몇 년 전만 해도 대부분의 소프트웨어는 수평적이었습니다. 지불 플랫폼은 지불을 위한 것이고, 일정 도구는 일정을 잡기 위한 것이며, 급여 소프트웨어는 급여 실행에만 사용되었습니다. 오늘날 소프트웨어는 수직화되어 비즈니스 소유자가 한 곳에서 모든 작업을 수행할 수 있습니다. 예를 들어 레스토랑 주인은 Toast를 사용하여(더 구체적으로 피자 가게 주인은 Slice를 사용할 수 있음) 주문 수락, 결제 처리, 마케팅 실행 등을 할 수 있습니다.  

최근까지 누락된 부분은 자본이었습니다. 하지만 핀테크가 상황을 바꾸고 있습니다. 수직 소프트웨어 플랫폼은 훨씬 더 틈새 시장 수준에서 새로운 커뮤니티 은행이 되기 위해 필요한 깊은 산업 지식과 거래 데이터를 보유하고 있습니다. 그것이 어떤 모습인지 이야기해 봅시다.  

내재된 자본과 그 이상

전통적인 대출은 훨씬 큰 규모의 기업에 적합하도록 설계된 소규모 기업에게는 적합하지 않습니다. 예를 들어, 많은 전통적인 은행 대출은 신용 점수, 2년 이상의 재무제표 및 일부 유형의 담보 자산을 기반으로 합니다. 젊고 소규모 기업의 경우 이러한 요소 중 하나라도 자금 조달 자격 여부에 관계없이 자금 조달에 대한 장벽이 될 수 있습니다. 

현대 핀테크를 사용하면 거래 데이터에서 직접 자금 조달을 인수할 수 있으며 이는 중소기업의 진정한 자금 상환 능력을 반영합니다. 나는 이것이 6개월의 짧은 데이터로 매우 잘 작동하는 것을 확인했으며, 이는 젊은 기업에 훨씬 더 적합합니다. 결정의 기초로 실시간 수익 데이터를 사용하면 위험을 줄이기 위해 더 이상 담보가 필요하지 않으며 이는 중소기업 소유자에게도 환영받는 변화입니다. 

이런 종류의 거래 데이터는 바로 수직 소프트웨어 회사가 보유하고 있는 데이터입니다. 중소기업이 매일 운영되도록 지원하는 운영 플랫폼으로서 매우 합리적인 위험 수준으로 중소기업 대출을 성공적으로 인수하는 데 필요한 자사 데이터를 보유하고 있습니다. 그들이 부족한 것은 자본에 대한 전문성과 위험 관리를 위한 올바른 모델뿐입니다. 여기에 핀테크 파트너가 등장합니다. 

핀테크를 통한 자본 접근 활성화

정의에 따르면, 임베디드 금융은 비금융 플랫폼을 통해 기업이나 소비자를 금융 서비스에 연결합니다. 이 경우, 수직적 소프트웨어 플랫폼은 완벽한 연결 지점이 되어 사업주가 운영을 운영하는 동일한 장소에서 자본에 접근하고 매일 지불을 받을 수 있도록 해줍니다. 

보안 API를 통해 핀테크 대출기관은 필요한 모든 보험 데이터를 수집하여 번거로운 수동 신청 단계를 대부분 제거하고 고객 관점에서 중개인을 제거할 수 있습니다. 그들은 이미 사용하고 있는 플랫폼에서 필요한 자본에 접근할 수 있습니다. 그뿐만 아니라, 재고 관리 시스템 내부의 재고에 대한 자본 액세스 또는 급여 소프트웨어 내부의 급여를 충당하기 위한 자본과 같이 자본이 필요한 작업에 원활하게 연결됩니다. 

점점 더 틈새 소프트웨어 플랫폼이 고유한 산업을 위한 새로운 커뮤니티 은행이 될 때의 모습입니다. 핀테크 파트너가 구축한 내장형 금융의 도움으로 중소기업뿐만 아니라 서비스를 제공하는 특정 산업에도 맞춤화된 금융 솔루션을 제공할 수 있습니다. 보다 수직적인 소프트웨어가 임베디드 금융을 채택함에 따라 중소기업이 전통적인 금융 기관으로 이동할 필요성이 감소합니다. 그리고 이러한 플랫폼이 해당 산업 내에서 더 광범위한 서비스를 제공하도록 확장됨에 따라 추가 데이터 포인트를 확보하여 한 곳에서 모두 액세스할 수 있는 훨씬 더 맞춤화된 맞춤형 금융 솔루션을 허용합니다. 

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• 출처: https://www.fintechnexus.com/will-embedded-finance-make-software-companies-the-new-community-banks/