전화나 컴퓨터 없이도 은행 계좌와 대화하고 거래를 수행할 수 있다고 상상해 보십시오. 이것이 3.7년까지 2031억 달러에 이를 것으로 예상되는 빠르게 성장하는 산업인 음성 기반 뱅킹의 현실입니다(에 따르면
연합국 시장 조사). 그러나 최근에 전체 산업을 위협하는 큰 BUT가 등장했습니다.

2020년에 저는 보이스 뱅킹의 큰 지지자였으며 그것이 차세대 대박이 될 것이라고 굳게 믿었습니다. 저도 음성 결제 기술을

SDK.finance의 디지털 뱅킹 솔루션.

2020년 이메일 중 하나에서 인용한 내용을 공유하겠습니다. “SDK.finance에서는 음성 기반 결제 경험이 FinTech의 미래라고 믿습니다. 그래서 '음성 결제 기술'을 연구하고 있습니다.

우리는 심지어 멀리 갔다 데모 만들기 사용하기 시작했습니다
음성 흐름 음성 기반 경험을 설계하려고 했지만 결국 개발이 일시 중지되어 매우 유감스럽습니다.

오늘 저는 마이크로소프트의 VALL-E 최신 출시 소식을 듣고 음성 기반 인터페이스의 미래 전망에 대해 깊이 우려하고 있습니다. Microsoft는 원본 녹음의 단 2-3초에서 모든 음성을 복제할 것을 약속합니다. 믿기지 않는 것처럼 들리겠지만, 그것이 사실이라면 음성 기반 원격 통신의 세계는 결코 같지 않을 것입니다. 

음성 복제를 사용하면 사람의 원래 목소리와 똑같이 들리는 가짜 오디오 클립이나 음성 명령을 만들 수 있기 때문에 이 기술의 오용 가능성에 대해 많은 의문이 제기됩니다. 모르는 번호로 걸려온 전화를 받고 아버지, 딸, 아내처럼 들리는 경우도 이야기하지 않겠습니다. FinTech 관련 위협에만 집중합시다.

음성 지원 원격 뱅킹 시스템의 보안은 이 기능을 지원하는 금융 기관과 금융 데이터가 손상될 수 있는 고객에게 중요한 문제가 되고 있습니다. 누군가가 귀하의 목소리를 복제하고 귀하를 대신하여 귀하의 은행과 통신할 수 있다고 상상해 보십시오. 예를 들어 귀하의 잔액을 확인하거나 외부 계좌로 돈을 이체할 수 있습니다. 이것은 전 세계의 음성 기반 인터페이스에 매우 나쁜 소식처럼 들립니다.

이에 비추어 볼 때 심각한 결점으로 느껴졌던 음성 기반 인터페이스로 나아가지 않기로 한 우리의 결정은 이제 올바른 전략으로 보입니다. "아무것도 하지 않는 것"은 개발에 대한 상당한 투자를 통해 승리했습니다). 

따라서 이 기사에서는 음성 복제와 음성 뱅킹 산업에 미치는 위험에 대해 자세히 살펴보고자 합니다.

보이스뱅킹 시장 규모는? 

음성 뱅킹 시장은 인공 지능의 발전과 음성 기반 서비스 및 기술에 대한 수요 증가로 인해 비교적 새롭고 빠르게 성장하는 산업입니다. 에 따르면

시장 및 시장 보고서, 음성 뱅킹은 127년까지 2024억 달러 이상의 가치가 있을 것으로 예상되는 더 큰 음성 기술 시장의 하위 집합입니다.

기술별 보이스뱅킹 시장

출처: 연합군 시장 조사

에 따르면
연합국 시장 조사, 글로벌 보이스 뱅킹 시장은 눈부신 성장을 보였고 984.6년에는 2021억 3.7만 달러에 달했으며 계속해서 상승세를 이어갈 것으로 예상됩니다.

이러한 상당한 성장은 은행 및 금융 거래를 위한 음성 기반 서비스의 인기 증가, 맞춤형 음성 경험에 대한 수요 증가, 음성 활성화 가상 비서 및 챗봇의 광범위한 채택과 같은 여러 요인에 기인할 수 있습니다.

보이스 뱅킹 분야의 핵심 플레이어

에 따르면
Fiserv과, 소비자의 XNUMX/XNUMX는 보이스 뱅킹이 가능하다는 것을 믿지 않거나 알지 못합니다. 그럼에도 불구하고 상당수의 금융 기관이 이러한 추세를 포착했습니다.

ING 2014년 앱에 음성 제어 기능을 도입한 최초의 은행 중 하나로 Nuance의 음성 인식 소프트웨어를 사용하여 비서 Inge를 출시했습니다. 일부 은행은 자체 디지털 비서와 챗봇을 도입했고 다른 은행은 시리, 구글, 알렉사와 같은 인기 있는 음성 비서와 서비스를 통합하기로 결정했습니다.

출처: SDK.finance

자본 하나예를 들어 소비자는 Alexa를 사용하여 핸즈프리 결제, 잔액 조회 및 비용 추적을 할 수 있습니다. 

클레이 Siri와 통합되어 뱅킹 앱을 열거나 로그인하지 않고도 연락처에 대한 빠른 모바일 결제가 가능합니다. 

산탄데르 영국에서는 고객이 음성 명령을 사용하여 거래, 송금, 카드 분실 또는 도난 신고를 할 수 있도록 기술을 업데이트했습니다.

비자,,와 제휴
아부 다비 이슬람 은행, 전자 상거래를 위한 생체 인식 음성 및 음성 기반 인증을 도입하고 있습니다. 이 시스템은 표준 스마트폰에 내장된 생체 인식 센서를 사용합니다. 

또한 일부 은행은 다음과 같은 자체 디지털 비서를 출시했습니다.
뱅크 오브 아메리카 소비자가 대출을 모니터링하는 데 도움을 줄 수 있는 재무 관리 도우미 Erica. 

그러나 최근의 음성 복제 개발은 음성 뱅킹 방식에 심각한 장애가 될 수 있으며 이를 사용하는 회사는 가능한 사기를 방지할 방법을 모색해야 합니다. 

음성 복제 기술: 이게 뭐야?

"마이크로소프트가 3초짜리 오디오 클립에서 당신의 목소리를 복제할 수 있는 VALL -E라는 AI를 연구하고 있다"는 소식이 커뮤니티에 반향을 일으켰습니다. 그게 다가 아닙니다. VALL -E는 3초짜리 오디오 클립에서 사람의 목소리를 복제할 수 있을 뿐만 아니라 다른 단어를 합성하고 23개 언어로 텍스트를 처리하고 문장의 문맥과 의미를 캡처할 수 있습니다. 한마디로. 인상적이지 않나요?

음성 복제 이면의 기술은 특정 화자의 녹음된 음성 샘플의 대규모 데이터 세트에서 훈련된 딥 러닝 알고리즘을 기반으로 합니다. 이러한 알고리즘은 말하는 사람의 음성 패턴, 억양 및 기타 특성을 분석하고 이 정보를 사용하여 원래 음성처럼 들리는 합성 음성을 생성합니다.

음성 복제는 디지털 음성 비서 및 챗봇 생성, 비디오 및 기타 멀티미디어 콘텐츠에 음성 해설 추가, 언어 장애가 있는 사용자를 위한 합성 음성 생성 등 다양한 방식으로 사용될 수 있습니다.

은행 및 결제 산업에 대한 음성 복제 기술의 위험

이 기술이 좋은 목적으로 사용될 수 있는 여러 가지 방법에도 불구하고 악의적인 목적으로 공인이나 다른 사람의 동의 없이 합성 음성을 생성하거나 보이스 뱅킹을 통한 결제 사기와 같은 오용 가능성에 대한 우려가 많습니다. 

예를 들어, 사이버 범죄자들은 ​​AI 기술의 음성 복제 기능을 사용하여

독일 회사 CEO의 목소리를 복제하다. 그들은 영국에 있는 그의 상대방에게 전화를 걸어 그들의 계좌로 243,000달러를 이체하도록 했습니다. 이에 따라 결제업체들은 음성 비서와 같은 음성 기반 인터페이스가 음성 복제 기술을 통한 해킹에 취약할 수 있다는 점을 고려해야 한다. 공격자가 짧은 오디오 클립으로 사람의 음성을 복제할 수 있는 경우 해당 사람으로 가장하여 중요한 데이터에 액세스할 수 있습니다.

복제된 음성을 사용하여 공격자는 은행 음성 인증 시스템, 가정이나 사무실의 음성 활성화 잠금 장치 또는 음성 인식에 의존하는 기타 시스템을 우회할 수 있습니다. 또한 공격자는 복제된 음성을 사용하여 사기성 전화를 걸거나 피해자가 신뢰하는 사람이 보낸 것처럼 보이는 피싱 이메일을 보낼 수 있습니다.

예를 들어 AI 음성 복제는 대규모
35억 XNUMX만 달러 강도 사이버 범죄자가 이 신기술을 사용하는 것에 대해 경고한 두바이 수사관이 조사 중입니다. 범죄자들은 ​​음성 변조 기술을 사용하여 인수를 위해 송금이 필요한 회사 임원으로 가장했습니다. 현지 기업에 영향을 미치면서 범죄를 조사하고 있는 아랍에미리트 대표는 훔친 돈을 전 세계 계좌로 옮긴 최소 17명이 관련된 정교한 계획이라고 믿고 있습니다. 

미국과 유럽의 많은 은행은 고객이 전화를 통해 계정에 액세스할 수 있도록 음성 인증을 사용합니다. 그들 중 일부는 음성 인식을 지문 인식과 동일하게 홍보하여 ​​서비스와 안전하고 사용자 친화적인 상호 작용을 제공합니다. 그러나 한 실험에서는 음성을 기반으로 한 생체 보안이 특히 합성 음성이 몇 분 안에 생성될 수 있는 세상에서 신뢰할 수 없다는 것을 보여줍니다. 

음성 복제 기술
사용자가 Lloyds Bank 보안 시스템을 속이도록 허용 AI 보이스 회사인 ElevenLabs에서 제공하는 서비스를 사용하여 계정에 로그인합니다. 

이를 통해 모든 사람의 음성을 속이고 은행 계좌에서 정보를 훔칠 수 있으며 많은 은행에서 유사한 음성 확인 서비스를 제공합니다. 금융 산업을 규제하는 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)조차 데이터 보안에 대해 우려를 표명했습니다.

위의 사례는 생체 인식 인증 시스템을 조작하고 민감한 금융 데이터에 액세스하는 데 사용되는 음성 복제 공격을 방지하기 위해 금융 기관이 강력한 보안 조치와 추가 인증 방법을 구현해야 할 필요성을 강조합니다. 

보이스 뱅킹 사기를 방지하는 방법

음성 해킹 위험을 최소화하려면 음성 기반 인터페이스와 함께 다단계 인증 및 기타 보안 조치를 사용하는 것이 중요합니다.

다중 요소 인증

Fintech 회사는 음성 생체 인식, 암호 및 기타 형태의 ID 조합을 포함하는 다단계 인증 방법을 구현해야 합니다. 핀테크 공간에서 음성 복제를 방지하는 맥락에서 다단계 인증은 음성 기반 거래의 보안을 강화하고 사기를 방지하는 데 도움이 될 수 있습니다.

강력한 음성 생체 인식 시스템

조직은 고급 알고리즘을 사용하여 음성 복제 시도를 감지하는 강력한 음성 생체 인식 시스템을 배포해야 합니다. 이러한 시스템은 재생 공격이나 사칭과 같은 다른 형태의 음성 조작도 감지할 수 있습니다.

음성 생체 인식과 음성 복제는 모두 사람의 음성을 기반으로 하지만 서로 다른 용도로 사용되는 서로 다른 기술입니다. 음성 생체 인식은 사람의 고유한 음성 특성을 사용하여 신원을 확인하는 기술입니다. 음높이, 음색, 리듬 등 다양한 음성 특성을 분석하여 사람마다 고유한 성문을 생성합니다.

생체 인식은 인증을 위해 이미 많은 핀테크 앱에서 사용되고 있습니다(예: 때때로 핀테크 앱의 로그인 자격 증명 역할을 하는 Apple의 지문 또는 안면 인식). 그러나 사람의 목소리에는 100개 이상의 고유 식별자가 포함되어 있으므로 음성 생체 인식은 훨씬 더 안전할 수 있습니다.

지속적인 인증

연속 인증은 의심스러운 활동을 감지하기 위해 사용자 행동과 활동을 지속적으로 모니터링하는 방법입니다. 여기에는 이상 현상을 감지하기 위해 통화 또는 거래 중 사용자의 음성 패턴 및 행동을 모니터링하는 것이 포함될 수 있습니다.

트랜잭션 확인을 위한 대화형 AI

대화형 AI는 자동화된 시스템이 사람의 음성에 실시간으로 응답하여 매력적이고 사실적인 대화를 생성할 수 있도록 합니다. 이 기술은 사기 탐지에서 두 가지 중요한 목적을 수행할 수 있습니다. 첫째, 음성 봇에 대한 소비자의 신뢰를 강화할 수 있고, 둘째, 음성 봇이 필요한 데이터를 수집하여 합법적인 거래를 인증하고 사기 거래를 식별 및 거부할 수 있도록 합니다.

교육 및 인식

고객의 녹음이 소셜 미디어, YouTube 또는 고용주의 웹 사이트 등 온라인에서 제공되는 경우 자신도 모르는 사이에 음성을 제어하기 위한 비밀 전투가 진행될 수 있습니다. 금융 기관은 음성 복제의 위험과 이러한 공격으로부터 자신을 보호하는 방법에 대해 고객과 직원을 교육할 수 있습니다. 여기에는 중요한 정보를 공개하기 전에 호출자의 신원 또는 거래의 합법성을 확인하는 방법에 대한 지침을 제공하는 것이 포함될 수 있습니다.

정기적인 테스트 및 평가

금융 기관은 정기적으로 음성 인식 시스템을 테스트하고 평가하여 음성 복제 공격을 감지하고 방지할 수 있을 만큼 강력한지 확인해야 합니다. 여기에는 다양한 복제 음성 샘플로 시스템을 테스트하고 최신 보안 패치 및 업데이트로 시스템을 지속적으로 업데이트하는 것이 포함될 수 있습니다.

따라서 핀테크에서 음성 복제 사기를 방지하려면 첨단 기술, 사용자 교육, 정기적인 테스트 및 평가를 결합한 다층적 접근 방식이 필요합니다. 또한 회사와 개인이 음성 복제 기술의 최신 개발과 잠재적인 보안 위협을 인식하고 이러한 위협으로부터 보호하기 위해 적절한 보호 조치를 취하는 것이 중요합니다.

참조 :

• 연합 시장 조사. (2022). 기술별 음성 뱅킹 시장: 글로벌 기회 분석 및 산업 예측, 2021–2031.

• Fiserv. (2021). 보이스 뱅킹: 이 신흥 기술의 이점과 한계 이해.

• 시장과 시장. (2019). 구성 요소(하드웨어 및 소프트웨어), 애플리케이션(지원 및 액세스, 인증 및 확인), 배포 모드, 조직 규모, 수직 및 지역별 음성 기술 시장 – 2024년까지의 글로벌 예측

• 판매자 Savvy. (2022). 음성 인식 결제 및 뱅킹: 5가지 이점과 5가지 위험. 

• Sandhya, N. (2022년 31월 XNUMX일). 음성 복제: 사이버 보안 위협의 새로운 영역. 경제 시간.

• 비자. (2021). Abu Dhabi Islamic Bank, Visa 및 Globee®는 전자 상거래를 위한 세계 최초의 생체 인식 음성 및 음성 기반 인증을 출시합니다.

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