오늘의 WSJ 신용 카드 업계의 일상적인 문제를 해결합니다. 지출은 다시 유행하지만 대출은 보조를 맞추지 못하고 있습니다. XNUMX년 전의 마지막 대침체와 달리 신용 카드 발급사는 신용 한도를 공격적으로 축소하지 않았습니다.
대신, 지불 연기 및 당좌 예금 계좌는 다음과 같이 채워집니다. CARES 법 지불은 연체를 낮게 유지했고 소비자는 지출 패턴을 변경했습니다. 내구재가 나왔습니다. 초점은 종이 제품에서 식품에 이르는 소모품이었습니다. 그리고 폐쇄로 인해 전자 상거래가 급증했습니다.
WSJ는 강력한 분석 및 다양한 신용 유형을 대상으로 하는 능력으로 유명한 최고의 신용 카드 발급사인 Capital One Financial의 데이터를 인용합니다.
- 최근 몇 달 동안 많은 미국 소비자들은 팬데믹이 시작되기 전 같은 기간에 했던 것과 비슷하거나 더 나은 수준으로 지출했습니다.
- Capital One Financial의 국내 카드 구매량은 25년 동기 대비 2021년 2019분기에 XNUMX% 증가했습니다.
좋은 소식입니다. 이제 귀하의 비즈니스가 차입으로 발생하는 이자 수익에 의존한다면 여기에 나쁜 소식이 있습니다.
- 캐피탈원의 10분기 평균 국내 카드론은 2019년 같은 기간보다 XNUMX% 감소했다. 회사는 목요일 최근 결제율이 다소 완화되고 있지만 여전히 "정말 숨막히는 수준"을 유지하고 있다고 밝혔다. ”
- 국내 카드의 경우 캐피탈 원의 2019분기 대출 중 순이자 수입과 지출에 따른 수수료로 인한 비이자 수입은 거의 18%로 XNUMX년 어느 시점보다 높았습니다.
- 그리고 많은 대출 기관이 초과 자본을 보유하고 있으므로 주주에게 이를 돌려주고 사람들이 오랫동안 많은 돈을 빌리지 않을 것이라는 사실을 받아들이는 것이 합리적일 것입니다.
신용카드 신청 언더라이팅은 과학만큼이나 예술입니다. 모델 및 자동 대출 알고리즘은 수많은 애플리케이션을 처리하는 데 필수적인 도구입니다. 예를 들어, 어제의 지불 저널이 언급됨 American Express는 2.4년 2021분기에 XNUMX만 개의 계정을 예약했습니다.
업계 승인 표준에 따라 발급자는 하루에 약 56,000건의 신청서를 검토해야 했습니다. 그리고 애플리케이션이 언더라이팅 영역을 실행하면 카드에 소개 제안이 있는 경우 보상 책임이 있습니다. WSJ는 다음과 같이 언급합니다.
- 위험은 증가하는 보상 환급이 비이자 수익에 압력을 가할 수 있다는 것입니다.
- 그리고 신용 위험 규율 없이는 압력과 유혹이다 점점 더 많은 소비자를 추가하기 위해.
- 미래에 재정적인 문제를 겪을 위험이 가장 큰 소비자가 후한 카드 제안을 수락하기 위해 우편물을 찢는 소비자라면 역효과를 낼 수 있습니다. 그것은 다음 신용 주기를 더 손상시킬 수 있습니다.
이 문제는 좋습니다. 대출 기관은 대출 승인 게이트를 약간 열어야 하지만 여전히 신용 위험 관리의 균형을 유지해야 합니다. 그것이 대출의 기술이 작용하는 곳입니다. 그것은 단지 대출의 과학이 아닙니다. 그것은 위험과 보상의 균형을 맞추는 기술입니다.
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출처: https://www.fintechnews.org/in-credit-cards-the-issue-is-no-longer-spending-it-is-borrowing/
