올해의 마지막 게시물에서는 조금 다른 일을 해보자고 생각했습니다. 저는 핀테크를 대출하는 모든 주요 소비자 대출의 CEO에게 연락하여 2024년에 대한 논평을 요청했습니다. 대부분이 제게 응답했고 새해를 맞이하면서 모두가 고려해야 할 정말 흥미로운 몇 가지 사항이 있었습니다.

저는 세 가지 핵심 질문을 했습니다. 첫 번째는 각 기업의 2024년 이니셔티브에 관한 것이었고, 두 번째는 장기간의 고금리에 대한 대응에 관한 것이었습니다(Fed가 2024년에 금리를 공격적으로 인하할 것이라고 확신하지는 않습니다). 마지막으로 개방형 질문을 했습니다. 2024년 업계가 직면한 과제에 대해 알아보세요.

이 답변은 2023년 마지막 주말을 맞이하는 여러분에게 훌륭한 연휴 독서가 될 것입니다.

질문 1: 2024년에는 어떤 새로운 이니셔티브에 중점을 둘 예정인가요?

르노 라플란 체, CEO의 업그레이드:
먼저 한발 물러서서 업그레이드의 2023년은 제품 혁신, 프로세스 개선, 보안, 확장성에 관한 것이었습니다. 이러한 집중의 결과로 우리는 주택 개조 금융 상품 제품군인 자동 대출 플랫폼을 출시했고 BNPL 회사(Uplift)를 인수했으며 최근 매우 혁신적인 보안 신용 카드인 Secured OneCard를 출시했습니다. 2023년이 "신제품 출시"의 해였기 때문에 2024년은 이러한 신제품을 확장하고 서로 잘 작동하여 5만 고객에게 더 큰 혜택을 제공하는 해가 될 것입니다.

마이크 카니이, CEO의 그림:
우리는 민간 신용을 위한 블록체인 기반의 개인 TBA/패스스루 마켓플레이스를 구축하고 있습니다. 오늘날 유일한 대출 수준 유동성은 대행사(GSE) 시장에 있습니다. 비GSE 개인 신용은 비유동 풀에 대한 일회성 맞춤형 대출 구매 계약으로 판매됩니다. 이는 자본 시장의 변동성을 고려하여 비은행 발행자가 할 수 있는 생산량을 제한합니다. 우리는 표준화된 대출 개시 시스템을 사용하여 대출자 전체에 걸쳐 동일한 자산을 구축하고 있습니다. 우리는 주요 은행과 협력하여 창작자가 테이크아웃을 보장하면서 생산품을 선판매할 수 있는 TBA 시장을 구축하고 있습니다. 그리고 우리는 개시부터 집합, 증권화까지 퍼블릭 블록체인에서 얻은 이점을 포착하고 있습니다. 우리는 HELOC로 이 노력을 시작했지만 2024년에는 이 노력을 다른 자산 클래스로 확대할 예정입니다.

데이브 지루아르, CEO의 건방진 녀석:
우리는 Upstart의 대출 파트너를 지원하는 AI 모델을 개선하는 데 무엇보다도 중점을 둘 것입니다. AI는 주류가 되었고 마침내 금융 서비스를 영원히 변화시킬 것이라는 인식이 생겼습니다. 우리는 미래 지향적인 은행과 기타 대출 기관이 AI를 엄청난 경쟁 우위로 신속하게 전환할 수 있도록 AI의 잠재력을 활용하는 데 중점을 두고 있습니다.
그 일환으로 우리는 금융 서비스 경영진이 이러한 변화를 통해 기관을 이끄는 데 필요한 기술과 지식을 개발할 수 있도록 돕기 위한 AI 인증 프로그램을 출시할 예정입니다.
과거 Upstart의 혁신 중 대부분은 신용 창출에 중점을 두었지만 이제는 대출 자금 조달을 위한 혁신적인 플랫폼을 구축하고 있습니다. 우리는 경제 주기 전반에 걸쳐 정렬, 적절한 위험 공유 및 내구성을 통해 엄청나게 확장 가능한 자금 구조를 만들 수 있는 기회를 봅니다. 이것은 오늘날 시장에 존재하지 않지만 우리는 그럴 것이라고 확신합니다.

데이비드 킴볼, CEO의 프로스:
우리는 상품 세트 확장에 지속적으로 투자할 것이며 기존 개인 대출, 신용 카드, 주택 담보 및 개인 투자자 상품의 기능을 확장할 것입니다. 우리는 2015년부터 비즈니스에 AI를 사용해 왔으며 내년에는 생성적 AI 테스트 중 일부를 프로덕션으로 전환하여 고객에게 보다 개인화된 경험을 제공할 것입니다.

폴 리치, CEO의 최고의 계란:
2023년에 우리는 빠르게 성장하는 자동 담보 대출과 유연한 임대 플랫폼을 포함하여 여러 가지 새로운 제품을 시장에 출시했습니다. 둘 다 주로 저축이 제한된 사람들을 위해 대출 옵션을 확대합니다. 2024년에 우리의 최우선 과제는 이러한 상품을 확장하고, 그 어느 때보다 더 많은 고객에게 유연한 대출 솔루션을 제공하고, 상품을 연결하여 원활한 사용자 경험을 만드는 것입니다. 우리는 각 제품의 디지털 경험을 통합하고, 제품 간 모바일 앱을 출시하며, 고객의 요구에 맞는 제안과 콘텐츠를 최적화하는 의사결정 엔진을 개발하는 데 중점을 둘 것입니다.
소비자 부채가 증가하고 점점 더 많은 사람들이 월급을 받으며 살아가게 되면서 Best Egg는 재정 건전성에 계속 투자할 것입니다. 우리의 금융 건강 도구, 특히 신용 관리자, 돈 관리자 및 부채 관리자는 저축이 제한된 사람들이 자신의 재정 상황을 이해하고 스스로 마련한 솔루션에 자신감을 갖도록 돕는 데 필수적입니다. Best Egg는 이러한 추세를 활용하여 2024년에 사람들이 돈에 대해 더 자신감을 갖도록 도울 준비가 되어 있습니다.

라울 바스케스, CEO의 오포르툰:
우리는 최근 파트너 은행을 통해 담보 개인 대출 상품을 약 40개 주로 확장한다고 발표했습니다. 회원의 자동차를 담보로 하는 담보 대출을 책임감 있게 확대하면 Oportun의 신용 노출을 줄이면서 더 큰 대출이 필요한 사람들에게 더 나은 서비스를 제공할 수 있을 것입니다. 2023년 300분기까지 담보 개인 대출의 연간 순충당금은 무담보 개인 대출보다 XNUMXbp 이상 낮았습니다.

조 헥, CEO의 해피 머니:
더 넓은 경제 환경에서 2024년은 더 높은 금리, 더 긴축된 유동성, 펀더멘털에 집중하는 새로운 표준에 정착하는 해가 될 것입니다. Happy Money를 위해 우리는 회원, 파트너 및 직원을 위한 단순성을 제공하는 확장 가능하고 민첩한 인프라를 설계하는 데 중점을 두고 있습니다. 거시적 환경으로 인해 신용 카드 부채 청산이라는 요구 사항이 악화됨에 따라 우리는 위험에 대한 혁신을 계속할 것입니다.

브래드 스트로, CEO의 달성:
2024년에 우리의 주요 전략적 우선순위 중 하나는 부채 부담을 겪고 있는 소비자와 회원들에게 개인화된 경험을 제공하기 위해 다년간의 디지털 및 브랜드 혁신을 지속하는 것입니다. 우리는 많은 소비자들이 높은 이자율, 치솟는 물가, 그리고 많은 경우 학자금 대출 빚 상환 재개로 인해 최대 부채에 직면하고 있다는 것을 알고 있습니다. 우리는 미국 가정이 개인의 재정 상황을 보다 투명하게 이해하고 부채 정리 옵션을 더 잘 이해할 수 있도록 돕고 싶습니다. Achieve를 위해 우리는 부채 청산 시나리오 계획, 스스로 부채 최적화/예산 책정에 초점을 맞춘 앱, 디지털 등록을 활성화하여 소비자가 우리와 소통하는 방식을 선택할 수 있는 매우 멋진 디지털 도구를 출시할 예정입니다.
또한 우리는 특히 AI에 중점을 두고 혁신을 주도하는 데 지속적으로 집중할 것입니다. 2023년에 우리는 고객과 상담사에게 도움이 될 수 있는 AI 및 ML 이니셔티브를 구상하기 위해 40개 이상의 팀이 참여하는 대규모 해커톤을 개최했습니다. 앞으로 더 많은 것이 제공될 예정이지만, 우리는 제품에 대한 수요가 가장 높은 상황에서 그 어느 때보다 기업가 정신을 유지하고 싶습니다.

톰 맥코믹, 공동 CEO BMG머니:
오늘날 우리는 오픈 뱅킹과 오픈 급여를 두 가지 부문으로 생각합니다. 그들은 수렴할 것이며, 더욱 통합된 개방형 금융 생태계를 통해 핀테크는 이용 가능한 정보의 폭에 대한 자신감을 갖고 결단력 있게 행동할 수 있습니다. 우리는 이러한 솔루션을 위해 훌륭한 파트너와 협력하고 있으며, 2024년에도 계속해서 이들과 협력하여 고객의 요구 사항에 맞춰 제품을 개선할 것입니다.

질문 2: 장기간의 고금리 환경에서 회복력을 보장하기 위해 어떤 전략이 마련되어 있습니까?

데이비드 킴볼, CEO의 프로스:
우리는 올해까지 거리 가치가 크지 않았던 단기적인 성장보다 장기적인 지속 가능성을 계속 강조할 것입니다. 우리는 시장 투자자 기반을 다양화하고, 일관된 신용 성과를 제공하고, 제품 세트를 확장하고, 기술 플랫폼에 투자하고, 긍정적인 단위 경제를 보장하는 데 중점을 두었습니다. 최근에는 투자자 반환 요건이 높아짐에 따라 개인 대출 상품에 대한 쿠폰과 그에 따른 수익률을 높였습니다.

브래드 스트로, CEO의 달성:
첫째, 우리는 Achieve를 최우선으로 생각하기 위해 회원 및 잠재 고객과의 관계를 지속적으로 개발하고 연마하여 회원의 특정 요구 사항에 맞는 솔루션을 제공할 것입니다. 또한 우리는 계속해서 보험 인수를 개인화하고 경제 환경에 따라 변화하는 상황에 보다 효과적으로 대응하는 데 중점을 둘 것입니다. 우리는 또한 신용 기준을 계속 강화할 것이며, 자본 파트너 네트워크의 탄력성을 유지하기 위해 신용과 투자자 수요의 균형을 맞추는 데 중점을 둘 것입니다. 투자자 수요와 자본 시장의 지속적인 혼란으로 인해 그 어느 때보다 비즈니스에 더 많은 안정성과 성장을 제공하기 위해 장기 투자자 파트너와의 관계 구축에 집중해야 한다는 것은 매우 분명합니다.

톰 맥코믹, 공동 CEO BMG머니:
순이자마진은 최근 몇 년보다 낮습니다. 따라서 위험 조정 수익률이 지속적으로 증가하도록 하려면 신용 위험 관리 능력을 지속적으로 개선해야 합니다. 업계로서 우리는 아직 고용, 현금 흐름, 거래 데이터를 활용하여 소외된 소비자를 위한 서비스를 제공하고 지속 가능하고 책임감 있는 새로운 대출 기관 및 모델을 구축하는 단계에 있지 않습니다. 우리는 이 새로운 카테고리에서 계속해서 선두를 달리고자 합니다.

라울 바스케스, CEO의 오포르툰:

Oportun의 경우 2023년에 이러한 상위 두 가지 문제를 관리한다는 것은 비용 구조를 크게 줄이고 전략적 이니셔티브의 우선 순위를 재설정하는 것을 의미했습니다.
– 우리는 100년에 운영 비용에 대한 연간 실행률을 약 2023억 달러 줄였고 80년에는 연간 2024천만 달러를 추가로 절감하여 내년에 분기별 실행률을 105억 XNUMX백만 달러로 끌어올릴 것을 약속했습니다.
– Oportun은 재정적 건전성과 회복력에 대한 가장 근본적인 두 가지 과제인 책임감 있고 저렴한 신용에 대한 접근과 적절한 저축을 전체적으로 해결합니다. 이에 당사는 핵심 개인신용대출, 개인담보대출, 저축상품에 주력하고 있습니다.
– 집중과 신중한 비용 관리의 결과, 3분기에 조정된 운영 효율성에 대한 IPO 이후 기록도 달성했습니다.

데이브 지루아르, CEO의 건방진 녀석:
대출은 항상 금리에 민감한 사업이므로 첫 번째 규칙은 기술에 계속 투자하는 동시에 재정적으로나 운영상으로 타이트한 선박을 운영하는 것입니다.
우리는 또한 자동차 소매 대출과 같이 고금리에 덜 민감한 새로운 상품을 성장시키기 위해 열심히 노력하고 있습니다. 실제로 당사의 최신 상품인 HELOC은 대출자가 모기지를 재융자하지 않고도 주택 자산을 이용할 수 있게 해주기 때문에 고금리 환경에서 실제로 빛을 발합니다. 상품과 차용자의 다양성은 일반적인 이자율에 관계없이 번영하는 데 매우 중요합니다.
우리는 대출 파트너와 신용 투자자가 거시 환경 변화에 맞춰 대출 프로그램을 더 잘 조정할 수 있도록 돕는 Upstart Macro Index 및 PTCC와 같은 도구에 대한 투자를 계속 늘리고 있습니다. 우리는 은행이 다른 방식으로 대출하는 것을 꺼릴 만큼 강력한 대출을 위한 AI 지원 도구 세트를 만들고 싶습니다.

마이크 카니이, CEO의 그림:
더 높은 요율은 DTI에 미치는 영향을 제외하고 우리 제품에 좋습니다. 우리는 DTI 제약을 완화하기 위해 직접 보상과 같은 솔루션을 개발하고 있습니다.

르노 라플란 체, CEO의 업그레이드:
역사적 기준에 따르면 금리가 여전히 높을 수 있지만 2024년에는 연준이 여러 차례 금리를 인하할 것으로 예상됩니다. 공급과 수요가 모두 조정되기 때문에 일반적으로 업그레이드 또는 핀테크 소비자 대출 플랫폼에 높은 금리가 반드시 부정적인 것은 아닙니다. 더 높은 비율. 2023년 업계에 영향을 미친 역풍은 금리의 급격한 상승과 금리 상승에 대한 기대로 인해 일부 대출 구매자는 금리가 정점에 도달하기를 기다리면서 방관하게 되었습니다. 이제 향후 금리 인상 가능성이 거의 없기 때문에 반드시 금리 인하를 기다리지 않고도 대출 구매자의 선호도가 높아지고 있습니다.

폴 리치, CEO의 최고의 계란:
효율성은 항상 Best Egg의 핵심 강점 중 하나였습니다. 그럼에도 불구하고 차입 비용이 계속 증가함에 따라 우리는 고객을 위해 계속 혁신할 수 있도록 보장하면서 마케팅, 서비스 및 간접비 전반에 걸쳐 간결하고 효율적인 운영을 실행하는 데 집중해야 합니다. 우리는 또한 주택 담보 및 자동 담보 할부 상품에 대해 기쁘게 생각합니다. 사람들이 집이나 자동차에 있는 고정 장치를 담보로 사용할 수 있기 때문에 이를 통해 우리는 더 많은 사람들에게 제안을 하고 해당 제안에 대한 이자율을 낮출 수 있습니다.

조 헥, CEO의 해피 머니:
해피머니에서는 항상 회원과 회원의 필요를 중심으로 디자인해 왔습니다. 신용카드 잔액이 (다시) 사상 최고치를 넘어섰고 금리도 인상되면서 "부채 런닝머신"은 점점 더 가속화되는 것 같습니다. 대출자가 목표를 달성하고 신용조합이 더 큰 영향력을 발휘할 수 있도록 돕는 보다 행복한 대출 방식을 설계하는 만큼 우리의 사명은 그 어느 때보다 중요합니다.
올해 우리는 TruStage와 제휴하여 Payment Guard Insurance를 출시했습니다. 이는 대출 기관과 소비자 모두를 위한 탄력성을 지원하는 훌륭한 예입니다. 윈윈윈(win-win-win)입니다.
• 회원을 위한 승리 – 불확실한 거시 경제 환경에서 스트레스를 줄여 결제에 대한 확신을 갖게 합니다.
• 신용협동조합의 승리 – 자산 성과 강화.
• 행복한 돈을 위해 승리하세요 – 설계에 따라 더 행복한 대출이 가능합니다! 현재 회원의 위치와 부채로 인한 전반적인 스트레스에 대한 대출을 설계하는 데 어떻게 도움을 줄 수 있는지에 집중하십시오.
우리는 대출 파트너의 위험을 낮추고, 회원을 위해 훌륭한 결과를 창출하며, "더 행복한 설계" 대출 환경을 조성할 수 있는 혁신적인 방법을 계속해서 모색할 것입니다.

3. 2024년 소비자대출업계 최대 이슈는 무엇인가?

폴 리치, CEO의 최고의 계란:
2024년을 보면 소비자 대출 산업에 영향을 미치는 두 가지 문제가 있습니다. 첫째, 고금리 가계부채가 계속 늘어나고 있다. 이는 Best Egg 제품에 대한 수요를 촉진하고 기회를 창출할 것이지만, 우리가 앞서 나가야 하는 신용 ​​품질에 역풍을 일으킬 가능성이 높습니다.
둘째, 소비자에게 공정하고 투명한 신용이 제공되도록 규제 기관과 계속 협력해야 합니다. 규제 마찰이 점점 더 커지고 있습니다. 우리는 소비자에게 유리한 결과를 최우선으로 생각하면서 업계의 상식적인 위험 관리, 안전 및 건전성을 보장해야 합니다.

라울 바스케스, CEO의 오포르툰:
소비자 대출 업계의 가장 큰 이슈는 계속해서 금리 인상과 신용 품질 관리입니다.

데이브 지루아르, CEO의 건방진 녀석:
은행들은 모기지를 시작으로 오랫동안 소비자 대출을 중단해 왔으며 이러한 추세는 계속될 것으로 예상됩니다. 우리는 은행 파트너가 고객이 요구하는 제품을 제공하되 고객의 핵심 비즈니스 모델에 더 잘 맞는 방식으로 서비스를 제공할 수 있도록 돕고 싶습니다. 은행은 상당한 위험을 감수하도록 설계되지 않았습니다. 그 말이 오늘날보다 더 사실이었던 적은 없었습니다.
동시에, 대출자에게 신용 스펙트럼을 위아래로 제공할 수 있는 은행 시스템 외부의 자금 구조를 혁신할 수 있는 무한한 기회가 있습니다. 매년 특정 수익을 안정적으로 제공하는 것은 불가능하지만 거시적 변화를 수용하는 강력한 장기 자본 수익을 제공하는 것은 가능합니다.

데이비드 킴볼, CEO의 프로스:
업계의 가장 큰 문제는 소비자가 개인 저축을 고갈시킨 후에도 장기간의 높은 이자율과 주택 및 상품 가격 상승을 계속해서 감당할 수 있는 능력입니다.

조 헥, CEO의 해피 머니:
2023년은 은행, 신용조합, 핀테크, 소비자 등 업계의 모든 사람에게 번영의 해가 아닌 생존의 해처럼 느껴졌습니다. 상황은 빠르게 변했고(예: SVB 붕괴, 연준 금리 인상) 신속하게 대응하고 민첩한 문화를 살아남은 것은 팀이었습니다.
2024년에는 2023년보다 운영 확실성이 더 높지 않을 가능성이 높으므로 변동성을 관리하고, 집중하고, 기회가 나타날 때 이를 선택하려면 규율과 용기가 필요합니다. 좀 더 직접적으로 말하자면, 가장 중요한 이슈는 위험 관리에서 우위와 혁신을 구축하는 동시에 집중력을 유지하고 현명한 성장을 관리하는 것이라고 생각합니다.

르노 라플란 체, CEO의 업그레이드:
신용 실적에 계속 초점이 맞춰질 것입니다. 많은 소비자가 높은 금리로 인한 인플레이션 상승과 부채 비용 상승의 영향을 느끼면서 2023년 내내 연체율이 증가했습니다. 2024년으로 접어들면 금리 인상으로 인해 경제가 둔화될 가능성이 높습니다. 결국 연착륙이 될지 경착륙이 될지는 아직 알 수 없지만 착륙할 것이라는 데에는 의심의 여지가 거의 없습니다. 이는 실업률이 높아지고 연체율이 여전히 높아질 수 있음을 의미합니다. 학자금대출 서비스 재개도 변수가 될 전망이다. 우리는 이러한 요인들이 낮은 인플레이션으로 상쇄되는지 여부와 연준이 금리 인하를 시작함에 따라 금리가 낮아질 가능성이 있는지 판단하기 위해 신용 성과를 매우 면밀히 모니터링할 것입니다. 그 동안 우리는 신용을 크게 강화했으며 합리적인 경제 시나리오에 대해 좋은 위치에 있다고 믿습니다.

톰 맥코믹, 공동 CEO BMG머니:
연준이 2024년에 금리 인하를 시작하면 핀테크 대출 기관은 지속적인 제로 금리 정책의 시대가 돌아왔다고 가정하고 싶은 유혹을 받게 될 것입니다. 실현되지 않을 것으로 예상되는 막대한 마진을 기반으로 신용 기준을 완화하지 마십시오. 이 문제에 있어서, 당신의 오리진 전략이 당신이 빠르게 움직일 수 있게 해준다면, 결코 일어나지 않는 파티에 일찍 나타나는 것보다 파티에 조금 늦는 것이 더 나을 것입니다.

마이크 카니이, CEO의 그림:
그것이 신용인지, 요율인지, 규제인지는 불분명하지만, 퍼블릭 블록체인 분야에 종사하는 사람들에게는 후자일 가능성이 가장 높습니다.

브래드 스트로, CEO의 달성:
이는 1분기 연속 신용카드 잔액이 223조 달러를 넘는 기록이다. 또한 2021년 2024분기 이후 잔액이 XNUMX억 달러 증가하는 등 신용카드 부채 증가 추세가 계속되고 있습니다. 높은 이자율로 인해 가중되는 최고 소비자 부채의 압박과 신용 경색으로 인한 차입 옵션 억제로 인해 연체율이 예상됩니다. 상승하다. 우리는 XNUMX년에 더 많은 경제적 압력이 가해질 것으로 예상하므로 대출, 신용, 가격 책정 및 투자자 수요에 대해 적극적으로 고려하고 있습니다.
더 큰 규모의 업계에서는 연체율 증가와 신용 시장의 지속적인 혼란에 직면하게 될 것이지만, Achieve에서 가장 중요한 문제는 부채 문제를 겪고 있는 사람들에게 더 빨리 정상 궤도로 돌아갈 수 있도록 보다 개인화된 솔루션을 제공할 수 있는 능력이 될 것입니다. AI와 데이터 기반 신용 모델, 인간의 전문 지식 및 혁신적인 디지털 도구를 사용하여 소비자가 사용할 수 있는 수많은 솔루션을 탐색하여 개인의 요구에 맞는 솔루션을 선택할 수 있도록 도울 수 있습니다. 우리는 다중 제품 솔루션 플랫폼이 되는 것이 여전히 올바른 전략이라고 생각하며 디지털 투자에 대한 성과를 보고 있습니다. 하지만 2024년에는 나름대로의 어려움이 있을 것이기 때문에 우리는 회원 고객에게 서비스를 제공하는 동시에 성장과 탄력성의 균형을 맞추고 싶습니다. 우리는 20년 이상 이 일을 해왔기 때문에 장기적인 비전을 고수하면서 대응하는 방법을 알고 있습니다.

소비자 대출 핀테크 리더들의 생각이 도움이 되셨기를 바랍니다. Fintech Nexus 독자가 되어주셔서 감사합니다. 2024년에는 더 좋은 콘텐츠로 다시 찾아뵙겠습니다. 연휴 주말 잘 보내시고 새해 복 많이 받으세요!

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