포브스 | 사라 코시안스키 | 27년 2023월 XNUMX일

이미지: Unsplash/David Dvořáček

Banking-as-a-Service는 최근 핀테크 투자 붐의 주요 수혜자였지만 2023년을 거치면서 점점 더 도전에 직면한 영역입니다.

• 미국의 BaaS:  완전한 뱅킹 라이선스를 보유한 회사가 제XNUMX자에게 코어 뱅킹 서비스를 제공하는 것입니다. 잘 알려진 예로는 Cross River Bank, The Bancorp 및 Sutton Bank가 있습니다.
  • 이 은행들은 Stripe, Chime 및 Kabbage와 같은 고객 대면 핀테크 뒤에 앉아 대출 계약 및 고객 예금 보유와 같은 주요 업무를 처리합니다. 결정적으로 후자를 수행함으로써 그들은 FDIC 보험의 형태로 고객 보호를 제공합니다.
  • 미국 시스템에 대해 주목해야 할 또 다른 핵심 사항은 현재로서는 고객에게 직접 서비스를 제공하는 제XNUMX자가 그렇게 하기 위해 규제를 받을 필요가 없습니다.
  • 종종 이러한 회사는 비금융 회사에 서비스를 제공하여 다른 제안에 금융을 "포함"할 수 있도록 합니다. 고객에게 직불 카드를 발급하는 Square가 그러한 예 중 하나이며 Uber가 운전자에게 직불 카드를 제공하는 것도 또 다른 예입니다.

참조 :  10년 뱅킹을 재편하는 2023대 트렌드

• 규제 조사는 다음과 같습니다.  규제 기관은 미국의 BaaS 기업에게 가장 큰 과제입니다. 하나, 통화 감사관 (OCC) 사무소, 2022년에 전체적으로 핀테크 산업에 대한 새로운 관심을 갖기 시작했으며 BaaS, 또는 오히려 "핀테크-은행 파트너십"이 특정 조사 대상으로 선정되었습니다.
  • 작년에 OCC는 이에 대해 조치를 취했습니다. 블루리지 은행 점점 더 많은 고객 대면 핀테크에 서비스를 제공함으로써 2020년과 2021년까지 예금 기반을 빠르게 성장시켰지만 적절한 지배구조를 유지하지 못했다. 당사자들은 합의에 이르렀고 자세한 내용은 찾을 수 있습니다. 여기에서 지금 확인해 보세요., 하지만 OCC는 개선해야 할 수많은 영역을 발견했고 Blue Ridge는 해야 할 일이 많습니다.
  • 더 많은 레귤레이터: OCC는 국가적으로 허가된(공인) 은행에 대한 권한만 가지고 있는 반면, 많은 BaaS 제공업체는 주 수준에서 허가를 받았다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 즉, 이 은행들은 자체 연방 규제 기관을 보유하고 있으며 OCC에 종속되지는 않았지만 매우 빠르게 성장하고 많은 양의 소비자 자금을 담당하는 이러한 부문에 여전히 눈을 돌릴 가능성이 높습니다. CFPB(소비자 금융 보호 위원회)는 예를 들어 BaaS에 대한 생각을 다음과 같이 밝혔습니다. 창의적으로 찾은 2022년 XNUMX월에 비은행 회사를 소관으로 되돌리는 방법.
• 결과는 아마도 세그먼트의 복잡성 증가 및 성장 둔화 BaaS 공급자는 더욱 까다로워지고 파트너십 감독에 더 많은 리소스를 투입해야 합니다. 예금을 늘리는 빠른 방법으로 BaaS를 찾는 신규 고객 대면 브랜드와 은행은 줄어들 것입니다.

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