다음은 TBF Financial의 CEO인 Brent Boehm의 게스트 게시물입니다..
중소기업 대출 승인이 증가하고 있습니다. 좋은 소식입니다.
그러나 증가하는 볼륨은 또한 특정 비율의 차용인이 채무 불이행 및 회수 시도가 실패함에 따라 핀테크 대출 기관이 부실 대출을 더 많이 받게 될 것임을 의미합니다.
증가하는 상각을 관리하기 위해 핀테크 대출 기관은 해가 거듭될수록 상업 부채 판매에 더 많이 의존할 것입니다.
더 많은 상각
최근 몇 년 동안 채무 불이행 및 상각 비율은 몇 가지 이유로 상대적으로 낮았습니다. 그 중 가장 중요한 것은 연방 경기 부양 기금, 일반 기업 대출의 강화, 팬데믹 기간 동안의 급여 보호 프로그램(PPP) 대출입니다.
더 적은 수의 표준 기업 대출이 이루어졌고 몇몇 핀테크 대출 기관은 정부 자금을 대출해 낮은 위험으로 돈을 벌기 위해 PPP로 전환했습니다. 부양 자금은 또한 일부 사업 차용인이 부채를 상환하거나 상환할 수 있도록 했습니다.
부양책이 종료되고 대출이 다시 회복되면서 상각도 늘어날 것입니다. 앞으로 몇 달 동안 상각을 촉발할 다른 요인으로는 변동하는 시장, 인플레이션 상승, 금리 인상, 러시아의 우크라이나 침공 등이 있습니다.
그러나 또 다른 파괴적인 COVID의 라운드와 같이 시스템이 크게 긴장하지 않는 한 수준이 미국에 대한 위험한 영역에 도달하지 않을 것입니다.
Equifax 중소기업 지수 31월에 90~1.25일 연체된 대출의 비율은 평균 91%이고 180~0.40일 연체된 대출의 비율은 평균 XNUMX%입니다.
Equifax 데이터에 따르면 중소기업 대출 및 임대의 추정 부도율은 평균 1.94%입니다.
올해는 경보의 원인이 아니라 역사적 규범으로 돌아갈 가능성이 높습니다. 그러나 많은 핀테크 대출 기관은 처리하는 데 익숙했던 것보다 더 많은 상각 금액과 부채에 직면하게 될 것입니다.
더 많은 부채 판매
은행 및 장비 금융 회사는 수십 년 동안 상업 부채를 매각해 왔습니다. 최근 몇 년 동안 핀테크 대출 기관도 정기적으로 상업 부채를 매각했습니다. 상각이 증가함에 따라 올해 상업 부채 판매도 증가할 것이며 더 많은 핀테크 대출 기관의 참여도 기대할 수 있습니다.
상업 부채 판매는 어떻게 작동합니까?
핀테크 대금업자(판매자)는 상업 부채 구매자에게 판매된 자산 풀에 대한 기본 정보를 제공합니다. 그런 다음 구매자는 공정한 시장 가치에 따라 가격을 제시하고 핀테크 대금업자는 동의하면 구매 계약을 체결합니다. 구매자는 일반적으로 24시간 이내에 판매자에게 돈을 송금합니다.
따라서 결산 시 빠른 현금을 확보할 수 있는 능력은 상업 부채를 판매하는 핀테크 대출 기관에게 중요한 동기입니다. 그러나 유일한 것은 아닙니다. 또한 내부 복구 노력을 연체 주기 초반에 회수 가능성이 더 높은 계정에 초점을 맞추는 전략이기도 합니다. 이는 볼륨이 증가함에 따라 필수적인 고려 사항입니다.
매도 적기?
적절한 시기와 잘못된 시기는 언제입니까?
모든 핀테크 대출 기관에는 기준이 있지만 대출 불이행이 상각에 도달하는 단계는 계정이 내부적으로 충분히 작동하는 단계이기 때문에 이상적입니다. 반면에 너무 오래된 계정은 가치를 잃습니다. 마지막 지불 이후 XNUMX년 미만이어야 합니다.
어떤 종류의 부채를 판매할 수 있습니까?
부실 대출, 리스, 신용 한도 및 가맹점 현금 서비스를 모두 판매할 수 있습니다. 그들은 개인 보증이 있거나 없을 수 있으며, 담보 또는 무담보, 사전 또는 사후, 소송 전 및/또는 판결로 축소될 수 있습니다.
핀테크 대출 기관은 빈티지, 지역, 품질, 잔액 등을 기준으로 특정 범주의 계정을 판매하는 경우가 있습니다. 전략은 다양합니다. 상각 후 모든 부실 계정을 매각할 수 있습니다. 다른 사람은 특정 범주를 판매하고 다른 범주를 유지하거나 소송을 제기할 수 있습니다.
핀테크 대출 기관이 구매자에게 요구해야 하는 보증은 무엇입니까?
핀테크 대출 기관은 첫 판매를 하기 전에 새로운 거래를 시작하기 전에 하는 것처럼 종종 구매자를 확인합니다.
구매자는 유사한 유형의 계정을 판매하는 유사한 유형의 대출 기관으로부터 참조를 제공할 수 있어야 합니다. 판매자에게 대출 기관의 이름을 사용하지 않고 시간이 지남에 따라 민감한 방식으로 부채를 징수할 것이라고 확신시킵니다. 그리고 서명 NDA(비공개 계약) 독점 정보를 처리하기 전에.
구매자를 대신하여 일하는 중개인은 특정 구매자와 확립된 관계에 있고 최근에 해당 구매자와 거래했음을 입증할 수 있어야 합니다. 중개인 및 독점 정보를 공유하려는 당사자도 NDA에 서명해야 합니다.
약간의 실사 후에 상업 부채를 판매하는 것은 비교적 빠르고 쉽습니다. 상각 볼륨이 증가함에 따라 핀테크 대출 기관에 점점 더 중요해질 것입니다.
포스트 부채 증가는 핀테크를 상업 부채 판매로 전환할 것입니다. 첫 번째 등장 LendIt Fintech 뉴스.
