오늘날 유럽의 은행 환경은 소비자의 금융 행동 변화에 대응하여 등장한 새로운 규정으로 인해 불과 몇 년 전과는 크게 달라졌습니다. 

예를 들어 결제 서비스 지침 2(PSD2)와 그 후속인 결제 서비스 지침 3(PSD3)은 오픈 뱅킹을 틈새 기능에서 현재 수백만 명의 소비자가 더 나은 가시성을 얻기 위해 사용하는 주류 사용 사례로 전환했습니다.
개인 데이터 및 재정. 게다가 업데이트된
단일유로결제지역(SEPA) 규정 안전하고 보안이 유지되는 실시간 결제에 대한 고객 및 판매자의 요구를 충족하기 위해 채택되었습니다. 

한편 미국에서는 새로운 디지털 금융 경험에 대한 유사한 요구가 규제 당국의 관심을 끌었습니다. 예를 들어, 즉시 결제 채택이 증가하면서 2023년 XNUMX월 FedNow가 출시되었습니다.
즉시 결제 네트워크를 통해 은행 및 금융 기관은 이제 규제되지 않은 핀테크 제품과 경쟁할 수 있습니다. 

그러나 이것이 미국 금융의 중요한 진전을 의미하는 반면, 미국은 아직 유럽 및 기타 글로벌 시장을 장악하고 있는 새로운 금융 역량의 채택 비율을 동일하게 보지 못했습니다. 그리고 아직 규제 당국이 해야 할 일이 남아 있습니다.
오픈 뱅킹에 관한 규정은 적어도 2024년 말까지 아직 개발 중입니다.

다행히도 새로운 추세와 그에 따른 규제를 앞서나가기를 원하는 미국 은행과 금융 기관에는 로드맵이 없습니다. 현재 유럽에서 형성되고 있는 금융 경험을 건너편에서 살펴보면, 이들 조직은
앞으로 다가올 일을 미리 볼 수 있을 뿐만 아니라 혁신 전략을 진행하는 가장 효율적인 방법에 대한 통찰력을 얻을 수 있습니다.

다음은 이미 미국 은행 업무를 변화시킬 것으로 예상되는 세 가지 주요 동향과 이에 대비하기 위해 은행이 유럽의 유사한 경험에서 배울 수 있는 사항입니다.  

오픈 뱅킹은 미국 전역의 대규모 뱅킹 혁신을 위한 기반을 마련합니다. 

미국의 오픈뱅킹 수요는 주로 규제가 아닌 시장 요구에 의해 주도되었습니다. 현재로서는 은행과 금융 기관은 핀테크 파트너 또는 기타 제3자와 협력하여 오픈 뱅킹을 서비스에 통합해야 합니다.
자체적으로 제공할 수 있도록 규제되는 시스템이 없습니다. 

그러나 이는 곧 바뀔 수도 있습니다. 최근 주변의 논의
CFPB의 개인 금융 데이터 권리 제안 는 은행과 소비자가 당사자 간에 금융 데이터를 안전하게 공유할 수 있도록 하는 강력한 금융 데이터 권리와 보호 장치를 구축함으로써 오픈 뱅킹으로의 전환을 가속화하는 것을 목표로 하고 있습니다.

이를 통해 소비자는 은행, 금융 기관, 핀테크 또는 기타 제3자 금융 서비스 제공업체 등 모든 조직 간에 데이터를 보다 쉽고 안전하게 공유할 수 있습니다. 은행과 금융기관은 반대다.
결과적으로 규제 제약으로 인해 과거에는 접근할 수 없었던 데이터를 기반으로 고객에게 더욱 개인화된 금융 경험을 제공할 수 있을 것입니다.

일부 은행은 이러한 새로운 금융 경험을 스스로 개발하기로 선택할 수도 있고, 다른 은행은 핀테크와의 파트너십을 계속 유지하여 핀테크에 필요한 데이터를 제공하고 새로운 역량을 창출하며 은행이 계속해서 성장할 수 있도록 하는 것을 선호할 수도 있습니다.
전통적인 금융서비스에 중점을 두고 있습니다. 기반
Sopra Banking Software의 연구, 전 세계 은행 중 74%는 이러한 협업 모델이 미래 전략에 가치가 있다고 생각합니다.

오픈 뱅킹은 모든 은행이나 금융 기관이 제공할 수 있는 규제된 서비스인 유럽과 더욱 유사한 경쟁의 장으로 미국을 데려오는 것 외에도 새로운 오픈 뱅킹 규정과 그에 따른 기능은 다음과 같은 이점을 제공할 수 있습니다.
혼잡한 시장에서 우위를 점할 수 있는 새로운 역량과 수익 흐름을 통해 경쟁 우위를 확보한 미국 금융 기관.

FedNow는 미국 기관이 올바르게 처리할 경우 대규모 즉시 결제를 혁신할 수 있습니다.

미국 소비자는 즉시 결제에 익숙하지 않습니다. 결국, Zelle, The Clearing House의 RTP 네트워크, Visa Direct, Mastercard SendTM, Venmo, Paypal 및 Square 프로세스를 포함하여 이 공간의 현재 플레이어

십억 달러 이상 연간 실시간 거래량. 

그럼에도 불구하고 이러한 거래는 제3자(소비자의 주요 은행 제공업체와 별개)를 통해 촉진되며 연방 규제 은행을 핀테크 및 기타 금융 기관보다 더 높은 기준으로 유지하는 직접적인 보안 및 규정 준수 감독이 부족합니다.
서비스 제공자. FedNow의 출현은 모든 미국 은행이 중앙 규제 시스템을 통해 고객에게 직접 실시간 지불을 제공할 수 있는 기회를 제공함으로써 이러한 상황을 변화시킵니다. 

그러나 문제는 FedNow가 다른 서비스와 동일한 수준의 채택을 볼 수 있도록 소비자가 익숙해진 서비스에서 벗어나도록 하는 것입니다. 그리고 FedNow와 통합한다는 것은 은행이 다음을 제공해야 함을 의미하기 때문입니다.
많은 사람들이 제3자에게 지급하는 대신 즉시 결제 자체를 내부 레거시 시스템 위에 새로운 기능을 구축하는 데 있어 다양한 기술적 과제에 직면하고 있습니다.  

즉시 결제를 제공하는 것이 이제 모든 은행 및 금융 기관에 대해 연방 정부가 의무화한 관행인 유럽에서는 조직이 디지털 클라우드 기반 인프라가 즉시 결제에 필요한 유연성을 제공한다는 사실을 깨닫고 있습니다.
핵심 제품 중 하나입니다.

일상적인 가동 중지 시간과 수동 감독이 필요한 레거시 시스템과 비교하여 이러한 최신 아키텍처는 소비자와 기업이 언제 어디서나 실시간으로 거래할 수 있는 자율적인 24시간 서비스를 제공합니다. 그들은 또한
확장성이 뛰어나다는 것은 조직이 채택이 증가함에 따라 SEPA, FedNow 또는 기타 서비스를 통해 점점 더 많은 거래량을 쉽게 수용할 수 있음을 의미합니다.

미국 은행과 금융 기관은 진화하는 규정에 적응하기 위해 노력하면서 이와 동일한 변화를 거쳐야 하며 궁극적으로 다른 은행은 물론 비은행 경쟁업체의 즉시 결제 서비스를 능가해야 합니다.

기업과 은행 모두 

은행별 결제를 통해 한 계좌에서 다른 계좌로 직접 자금을 이체하는 기능은 해외보다 미국에서 채택률이 훨씬 낮은 또 다른 결제 옵션입니다. 예를 들어, 유럽 금융 서비스 제공업체인 Klarna는 최근 새로운 서비스를 출시했습니다.

은행별 결제 기능 소비자는 버튼 클릭만으로 카드 네트워크를 우회하고 은행 계좌에서 직접 결제할 수 있습니다.

미국의 상황이 더 조용해진 주된 이유 중 하나는 표준화된 오픈 뱅킹 프레임워크가 부족하여 기관 간에 데이터 및 계좌 정보를 공유하고 더 빠르고 효과적인 직접 결제가 가능하지 않았기 때문입니다.
은행 계좌에서. 

이러한 시스템이 구축되면 은행과 금융 기관은 은행별 지불이 소비자와 기업 모두에게 다른 지불 방법보다 더 매력적인 서비스를 제공하는 방법을 고객에게 보여줄 수 있습니다.
카드 처리 수수료 및 긴 거래 승인. 

여기에서 오픈 뱅킹을 활용하여 프로세스를 간소화하고 고객이 일상 비용, 청구서 지불 등에 활용할 수 있는 안전하고 규정을 준수하는 은행별 지불 서비스를 만들 수 있습니다. 

유럽 ​​및 기타 글로벌 시장의 은행 및 금융 기관의 경험을 살펴보면 미국 조직에 곧 다가올 금융 역량에 대한 실질적인 증거를 제공할 수 있습니다. 

최신 오픈 뱅킹, 즉시 결제, 은행별 결제 기능을 활용하기 위해 내부 준비를 하는 것은 단지 트렌드를 앞서가는 문제가 아니라 금융 기관의 전반적인 시장 점유율, 평판 및 규정 준수를 보호하는 것입니다.
서 있는. 

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• 출처: https://www.finextra.com/blogposting/26011/three-european-banking-trends-poised-to-transform-the-us?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs