새로운 신고 공개 대출 및 트랜스 유니언 (TransUnion) 많은 씬 파일 소비자, 특히 밀레니얼 세대와 Z세대가 더 위험하다는 통념을 깨뜨립니다. 대출 기관은 사용 가능한 데이터를 더 깊이 파고들어 지속적인 비즈니스를 통해 해당 기관의 믿음에 보답할 수익성 있는 소비자를 식별할 수 있습니다.

밀레니얼 세대와 Z세대는 나이든 그룹보다 씬 파일 소비자일 가능성이 두 배나 높지만 그 뒤에는 더 많은 것이 있습니다. 밀레니얼 세대와 Z세대 씬 파일 소비자(30%)가 X세대와 이전 씬 파일 소비자(22%)보다 XNUMX년 이내에 확고한 소비자가 됩니다. 밀레니얼 세대와 Z세대 소비자는 노년층보다 더 빠르게 신용 등급을 상향 조정합니다.

Kevin Filan 마케팅 담당 수석 부사장은 Open Lending이 23년간의 데이터를 활용하여 대출 기관이 더 다양한 신청자에게 안전하게 서비스를 제공할 수 있도록 보다 포괄적인 위험 보기를 제공한다고 말했습니다. Open Lending은 대출 기관과 협력하여 고유한 매개변수를 설정하고 신청자의 위험을 보다 정확하게 반영하는 대출 가격을 책정하고 구조화하는 데 도움을 줍니다. 이러한 대출은 불이행 보험으로 뒷받침됩니다.

오늘날의 환경은 젊은 씬 파일 세대에게 어려운 과제입니다. Filan은 유동성이 강화되어 많은 대출 기관이 프라임의 더 큰 안전성을 인식하게 만들었다고 말했습니다. 이는 모든 사람에게 뭔가 문제가 있기 때문에 서브프라임이라는 잘못된 논리에 의해 뒷받침됩니다. 밀레니얼 세대와 Z세대는 나중에 신용 시장에 진입하는 경우가 많습니다. 시간이 더 빡빡해지고 신용 한도가 2개 이하로 정의되는 씬 파일(thin-file)에서 3개부터 시작하는 씩 파일(thick-file)로 이동하기가 어려워집니다.

자동차 대출은 신용 등급 스펙트럼을 높이는 데 중요한 역할을 합니다. 밀레니얼 세대와 Z 세대의 씬 파일 소비자가 이를 우선시합니다. 그 중 74%의 두 번째 신용 파일은 자동차 대출입니다. 심지어 새로 형성된 Z세대와 밀레니얼 소비자의 90%가 자동차 대출을 유지하고 있습니다. 자동차 대출 만기가 33일 이상 연체될 가능성은 X세대와 나이가 많은 씬 파일 소비자에 비해 60% 낮습니다.

"631과 739 평균 사이의 가장 큰 차이는 자동차 대출입니다."라고 Filan은 말했습니다. “그들이 접근해야 하고 가격이 올바르게 책정되어야 하는 것은 사다리 위의 가로대입니다. 

“그러나 대출 기관은 뒤로 물러나고 있습니다. 우리의 주장은 당신이 소비자 구매 주기에서 한 단계 벗어나고 있다는 것입니다.”

대출 기관은 2백만 개 이상의 위험 프로필이 포함된 Open Finance 데이터베이스에 액세스할 때 보다 포괄적인 위험 프로필을 얻을 수 있습니다. Filan은 여기에는 소비자 데이터, 국가 및 지역 데이터, 압류될 차량 가치가 포함되어 있다고 말했습니다. 소비자 데이터는 채무 불이행 가능성을 예측하고, 담보 데이터는 채무 불이행이 언제 발생할지 예측합니다.

이 프로세스는 기존 신용 점수와 충돌하지 않으며 더 나은 결정을 내리기 위해 AI의 도움으로 더 많은 데이터를 더 깊이 살펴보는 방식으로 구축됩니다. Filan은 이것이 대출 기관이 가격을 공정하고 일관되게 유지하는 데 도움이 된다고 말했습니다.

많은 사람들이 AI를 사용한다고 말하지만 Filan은 Open Finance가 실제로 AI를 사용한다고 말했습니다. 이는 선불 예측에 있어 98% 이상의 정확도를 제공하는 데 도움이 되었습니다. 또한 기본 위험과 그 심각도를 평가하는 데 도움이 됩니다.

Filan은 “우리는 선불 가능성, 불이행 가능성, 불이행의 심각성을 예측하고 있습니다.”라고 말했습니다. “일단 그것이 어떻게 보일지 통제할 수 있게 되면 대출 가격 책정 결정을 보다 효과적으로 구성할 수 있습니다. 우리는 그들이 신용 등급에서 더 깊은 곳에서 구매할 수 있도록 하고 전체 가치 대비 대출에 더 많은 유연성을 제공할 수 있습니다.”

밀레니얼 세대, Z세대는 자신감 있는 소비자입니다.

밀레니얼 세대와 Z세대 소비자는 자신의 의무를 지킬 능력이 있다고 확신합니다. Filan은 74%가 내년에 더 나은 재정 상황을 가질 것으로 예상하고, 70%는 자동차 대출금을 조기에 상환할 것으로 예상한다고 말했습니다.

그러나 그들은 다른 계층보다 불균형적으로 더 높은 자동차 대출 이자율로 타격을 받았습니다. 신차 대출에 월 600달러 이상을 지불하는 차용인의 비율은 79%로 두 배 이상 증가했고, 중고차 대출에 600달러 이상을 지불하는 비율은 25%로 XNUMX배 이상 증가했습니다.

필란은 “이자율 인상과 월 납입금 인상을 보면 뭔가 심상치 않은 일이 벌어지고 있다”고 말했다. “우리가 믿는 설명은 그것이 주요한 것으로 나타나지 않으면 위험에 대한 인식이 있다는 것입니다. 그래서 그들은 유동성이 부족하고 위험에 대한 인식이 있었기 때문에 불균형적으로 더 높은 금리를 받고 있습니다. 

“우리가 하려는 것은 지원자에게 적절한 점수를 매기려면 전통적인 신용 점수 이상을 살펴봐야 하며, 그렇게 하지 않으면 중요한 신용 점수를 놓칠 위험이 있다는 점을 업계에 알리는 것입니다. 지속적으로 부를 축적하고 기타 전반적인 신용 프로필을 구축하기 위해 거의 프라임에 가까운 소비자, 특히 젊은 소비자의 요구를 지원합니다.”

밀레니얼, Z세대는 비즈니스로 여러분의 믿음에 보답합니다.

더 많은 노력을 기울이는 사람에게는 분명한 보상이 있습니다. 추가 Open Finance 연구에 따르면 긍정적인 자동차 대출 경험을 가진 밀레니얼 세대와 Z세대 소비자의 83%가 향후 요구 사항을 위해 해당 기관으로 돌아올 것이라고 밝혔습니다. 자동차 대출은 젊은 세대의 신용 구축 여정에서 중요한 부분입니다.

자동화와 더 많은 데이터를 통해 젊은 대출자에게 공정하고 투명한 경험을 제공하세요. 일관되고 정확하게 수행하면 Filan은 당신이 그들의 사업을 이길 것이라고 말했습니다.

EV 대출이 점점 더 이슈가 되고 있습니다

Filan은 이 프로세스가 자동차 산업이 더 많은 전기 자동차를 도로에 투입하라는 연방 및 주 명령을 충족하는 데 어려움을 겪는 데 도움이 될 수 있다고 말했습니다.

“업계에서는 보급률이 일단 프라임 이하로 떨어지면 5~6% 수준으로 떨어지기 때문에 EV 공간에서 대출을 어떻게 생각해야 하는지에 대해 실제적인 감각을 얻어야 합니다. 연방 및 주 차원에서 시행되고 있는 명령은 특히 비우량 소비자와 거의 우량 소비자에게 신용을 확장할 수 있는 능력이 없으면 충족할 수 없는 많은 규정이 있습니다. 

"이것은 업계가 아직 코드를 해독하지 못한 부분입니다."

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