로보어드바이저란?

로보어드바이저는 인공지능(AI)를 사용하는 연산 금융 자문 서비스의 자동 선택을 제공합니다. 일반적으로 Charles Schwab, Fidelity Investments 및 E-Trade와 같은 중개 회사에서 제공하는 robo-advisor는 일종의 전문가 시스템 금융 서비스, 특히 투자 및 포트폴리오 관리 조언에 최적화되었습니다.

로보어드바이저는 물리적 로봇이 아닌 소프트웨어 로봇의 한 예입니다. 로봇. 그러나 로보어드바이저를 지원하는 소프트웨어는 로봇을 구동할 수 있는 AI와 유사한 기능을 한다. 투자자는 스마트폰 앱이나 웹을 통해 로보어드바이저와 소통합니다.

[포함 된 콘텐츠]

로보어드바이저는 어떻게 작동하나요?

200개 이상의 다양한 로보어드바이저 서비스가 있습니다. 대부분 다음과 같은 기본 작업 구조를 따릅니다.

1. 신규 고객이 로보어드바이저 서비스에 등록할 때 인구통계학적, 인지적 질문이 포함된 간단한 설문지를 작성해야 합니다. 일반적인 질문에는 고객의 나이, 성별, 소득, 투자 목표, 부채, 현재 자산 및 위험 허용 정도가 포함됩니다. 이러한 데이터 포인트는 포트폴리오의 자산 배분과 주식 시장 상승 및 하락에 개인이 어떻게 반응하는지 예측하는 데 사용됩니다.
2. 로보어드바이저는 알고리즘과 정교한 소프트웨어를 사용하여 이러한 응답을 처리하고 상장지수펀드 또는 인덱스 펀드의 다양한 포트폴리오를 생성합니다. 일반적으로 금융 또는 투자 전문가가 투자 옵션을 선택합니다.
3. 자금이 투자되면 소프트웨어는 포트폴리오를 자동으로 재조정하여 목표 할당에 가깝게 유지되도록 합니다.
4. 일부 로보어드바이저는 실시간 상담을 제공하거나 목표의 우선순위를 정하고 이를 달성하기 위한 제안을 할 수 있는 면허가 있는 인간 재무 설계사에 대한 액세스를 제공합니다. 사용자는 투자 계정에 연결하여 진행 상황을 모니터링하고 변경하거나 목표를 계속 추구할 수 있습니다.

로보어드바이저는 고객에게 돈을 벌 수 있습니다.

Robo-advisor 소프트웨어는 고객이 원하는 균형에 따라 포트폴리오의 주식을 선택하고 제한된 재무 조언을 제공할 수 있습니다. 다른 전문가 시스템과 마찬가지로 로보어드바이저는 AI 기술 사용 와 함께 지식 기반 특정 분야의 전문가 수준의 지식을 가진 숙련된 인간의 판단과 행동을 시뮬레이션합니다.

금융 기관은 고용을 통해 비용을 절감할 수 있습니다. 가상 조수 비교적 간단한 요청을 처리하고 더 복잡한 요청을 인간 고문에게 전달합니다. 인간 에이전트는 종종 로보 어드바이저를 사용하여 응답합니다. 고객의 요청에 보다 신속하게.

재무 고문은 일반적으로 보수가 좋은 점을 감안할 때 소프트웨어를 구입하고 유지 관리하는 데 상대적으로 저렴합니다. 금융 부문의 많은 사람들은 로보어드바이저를 관련 비용 절감과 함께 대중에게 투자 조언을 얻는 수단으로 보고 있습니다.

또한 로보 어드바이저는 투자자가 결정에 대한 압박감을 느끼지 않고 포트폴리오 옵션을 탐색하는 데 더 많은 시간을 할애할 수 있기 때문에 재무 이해력을 향상시킬 수 있다고 생각합니다.

로보어드바이저의 종류

로보어드바이저는 기술역량, 범위, 수익모델에 따라 다음 세 가지로 분류할 수 있습니다.

기술력 기반의 로보어드바이저

이러한 로보어드바이저는 단순한 또는 포괄적인.

단순한 로보어드바이저는 기존 프로파일링을 사용하여 포트폴리오를 구축합니다. 잠재적 투자자는 위험 선호도를 평가하기 위해 간단한 설문지를 작성해야 합니다. 이 정보를 평가할 때 포트폴리오를 구축하는 동안 투자자의 목표가 고려됩니다.

종합적인 로보어드바이저 활용 AI 및 데이터 일반적인 위험 프로필 설문지 외에도 투자자 프로필 및 예측 행동에 대한 더 깊은 이해를 얻을 수 있습니다. 이 데이터는 다양한 설정과 상황에서 사용자의 현재 순자산, 약정, 지출 패턴 및 행동에 대해 로보 어드바이저에게 알리고 AI는 사용자와 프로필에 대한 최상의 투자에 대해 학습합니다.

예를 들어 인디머니, 풀 스택 개인 금융입니다 플랫폼, 용도 기계 학습 실시간으로 고객에게 고도로 맞춤화된 조언을 즉시 제공합니다.

수익원 기반의 로보어드바이저

일부 로보어드바이저는 제품 제조업체로부터 수수료를 받는 반면 다른 일부는 투자자에게 자문료를 청구합니다. 전자는 가격이 권장 사항에 영향을 미칠 수 있기 때문에 이해 상충을 야기합니다. 그러나 후자는 수익을 제조업체에 의존하지 않기 때문에 그러한 갈등에서 자유롭습니다. 따라서 투자자는 유일한 충성입니다. 조언 수수료는 이자율 및 기타 재정적 측면에 대한 표준 척도인 10~50 베이시스 포인트 범위일 수 있으며, 고문은 일반적으로 100 베이시스 포인트의 수수료를 청구합니다.

범위에 따른 로보어드바이저

기능의 범위에 따라 범위 기반 로보어드바이저는 여러 가지 방식으로 분류할 수 있습니다. 일부 로보어드바이저는 뮤추얼 펀드에 대한 조언만 제공할 수 있지만 대다수는 광범위한 금융 상품 및 자산에 대해 투자자를 안내할 수 있습니다.

로보어드바이저의 장점과 한계

로보어드바이저는 부자뿐만 아니라 모든 사람이 신중한 재무 계획 및 투자 관리를 할 수 있도록 했습니다. 다음은 로보어드바이저의 몇 가지 장점과 한계입니다.

로보어드바이저의 장점

• 저비용. Robo-advisors는 전통적인 재정 고문에 대한 저렴한 대안입니다. 온라인 플랫폼은 인간 개입의 필요성을 제거하거나 제한함으로써 낮은 자문 비용으로 동일한 서비스를 제공할 수 있습니다. 로보어드바이저는 일반적으로 낮은 포트폴리오 관리 수수료를 부과하고 다양한 서비스를 제공합니다.
• 얻기 쉬운. 인간 조언자와 비교할 때, 로보어드바이저는 일년 내내 XNUMX시간 이용 가능한 플랫폼을 제공하기 때문에 일반적으로 접근성이 더 높습니다. 투자자는 인터넷 연결을 이용하여 언제 어디서나 로보어드바이저에 접속할 수 있습니다.
• 금융 전문 지식이 필요하지 않습니다. 로보어드바이저는 투자 초보자에게 탁월한 선택입니다. 현명한 결정을 내리는 데 필요한 재무 전문 지식이 없어도 빠르게 투자를 시작할 수 있습니다.
• 시간 절약. 로보어드바이저는 투자 관리에 시간이 없고 자신의 포트폴리오를 자동 조종하는 것을 선호하는 사람들에게 훌륭한 옵션입니다. 로보어드바이저 계정과 자동 입금이 설정되면 투자자와의 상호 작용이 거의 또는 전혀 필요하지 않습니다.
• 포괄적 인 서비스. 로보어드바이저는 재무설계의 모든 측면을 다루는 광범위한 서비스를 제공합니다. 이러한 서비스에는 퇴직 계좌, 세금 전략 계획 및 포트폴리오 재조정이 포함됩니다. 로보어드바이저는 포트폴리오를 관리하고, 투자자가 재무 목표를 달성할 수 있도록 하고, 부채를 낮추는 등 모든 작업을 하나의 플랫폼에서 수행할 수 있습니다.
• 더 적은 자본이 필요합니다. 로보어드바이저를 사용하면 투자를 시작하는 데 드는 비용이 훨씬 적습니다. 최소 자산의 일반적인 기준은 미화 $3,000에서 $5,000 사이입니다. 인기 있는 로보어드바이저인 베터먼트(Betterment)는 기본 오퍼링에 대한 계좌 개설에 필요한 최소 금액을 면제합니다.
• 실력 있는. 로보어드바이저 이전에는 누군가가 거래를 실행하기를 원하면 금융 고문에게 전화를 걸거나 만나서 요구 사항을 설명한 다음 고문이 거래를 실행할 때까지 기다렸습니다. 이제 이 모든 작업을 몇 개의 버튼만 누르면 완료할 수 있습니다.

로보어드바이저의 한계

• 비특이적 투자 옵션. 특정 아이디어가 있는 경우 로보어드바이저에게 투자하고 싶은 특정 주식을 사라고 말할 수 없습니다. 예를 들어 특정 정보를 제공하는 대신 다양한 가능성을 제시하거나 잠재적 투자자에게 질문할 수 있습니다. 그들이 위험을 감수하고 싶든 보수적이기를 원하든. 결과적으로 로보어드바이저는 스스로 재정적인 결정을 내리려는 사람들에게 적합하지 않을 수 있습니다.
• 복잡한 재정적 필요에 충분하지 않습니다. 로보어드바이저는 계좌가 작고 사전 투자 지식이 없는 사람들에게 좋은 출발점입니다. 그러나 부동산 계획, 세금 관리, 신탁 기금 관리 또는 퇴직 계획과 같은 고급 서비스를 찾는 사람들은 재정적 필요에 따라 로보 어드바이저가 충분하지 않을 수 있습니다.
• 인간 고문에 대한 제한된 액세스. 일부 로보어드바이저는 기술 및 계정 관련 문제에 대해 인적 지원만 제공하고 개인의 투자에 대한 문의를 답변할 수 있는 사람이 없습니다. 다른 사람들은 투자 자문가와 상담할 수 있는 하이브리드 방법론을 사용합니다. 그러나 대부분의 경우 사용자는 최소한의 계좌 잔고를 유지해야 하거나 더 높은 관리 비용을 지불해야 할 수 있으며, 그럼에도 불구하고 전문 상담사가 없을 수도 있습니다.
• 금융 자산의 불완전한 보기. 로보어드바이저는 보유한 정보를 바탕으로 계좌를 추천하고 관리할 수 있지만, 고객의 다양한 자산과 투자 내역을 전체적으로 볼 수는 없습니다. 일부 시스템에서는 사용자가 모든 금융 계좌를 연결할 수 있지만, 금융 상황의 복잡성을 이해하는 금융 자문가로부터 받는 것과 같은 수준의 개별화된 지침을 받지 못할 수도 있습니다.
• 공감 부족. 로보어드바이저는 제한된 인간 상호 작용과 기존 기술 능력으로 인해 복잡성과 공감이 부족하다는 비판을 받았습니다.

로보어드바이저 규정

로보어드바이저의 법적 지위는 휴먼어드바이저와 동일합니다. 이들은 미국 증권거래위원회에 등록해야 하며 증권에 관한 기존 브로커-딜러와 동일한 규칙 및 법률을 준수해야 합니다.

대부분의 로보어드바이저는 FINRA(Financial Industry Regulatory Authority)의 회원이기도 합니다. FINRA가 투자자에게 제공하는 무료 도구인 BrokerCheck를 사용하면 누구나 인간 고문처럼 로보 어드바이저를 조사할 수 있습니다.

연방예금보험공사(Federal Deposit Insurance Corporation)는 로보어드바이저가 관리하는 자산이 은행예금이 아닌 증권에 대한 투자이기 때문에 보험에 들지 않는다. 그러나 이것이 클라이언트가 보호되지 않는다는 것을 자동으로 의미하지는 않습니다. 예를 들어 Securities Investor Protection Corporation은 미국의 유명한 로보 어드바이저인 Wealthfront에 보험을 제공합니다.

로보어드바이저 서비스

로보어드바이저는 다음과 같은 금융 서비스를 제공합니다.

• 포트폴리오 관리.
• 투자 포트폴리오의 자동 재조정.
• 투자 성과 추적.
• 은퇴 계산기와 같은 재무 계획 도구.
• 과세 계정에 대한 세금 감면 추수 및 기타 세금 전략 제공.
• 목표 설정 및 추적.
• 맞춤형 투자 추천.
• 환경, 사회 및 거버넌스 투자 원칙을 사용하는 등 사회적 책임 투자 전략.
• 추가 지원 및 지침을 위해 인간 재정 고문에 대한 액세스.

가장 평판이 좋은 로보어드바이저는 경쟁력 있는 비용, 다양한 포트폴리오, 다양한 계정 설정 및 쉽게 접근할 수 있는 고객 서비스를 제공합니다. 그러나 로보어드바이저 시장은 지속적으로 발전하고 있으므로 다양한 제공업체를 조사하고 비교하여 투자자의 요구와 선호도에 가장 적합한 제공업체를 찾는 것이 가장 좋습니다.

현재 로보어드바이저 서비스 제공업체는 다음과 같습니다.

• 찰스 슈왑. Charles Schwab은 사용자 친화적인 플랫폼을 제공하는 Schwab 지능형 포트폴리오를 제공합니다. 이 서비스는 사용자 목표에 따라 다양한 포트폴리오를 구축, 모니터링 및 자동으로 재조정하는 자동화된 투자 전략을 제공합니다. 이 플랫폼으로 계좌를 개설하려면 최소 $5,000가 필요합니다.
• 전자 무역. E-Trade는 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, 상장지수펀드(ETF) 등 다양한 투자 대안을 제공합니다. 이를 통해 투자자는 자유롭게 포트폴리오를 혼합하고 개인의 필요와 취향에 맞는 자산을 선택할 수 있습니다. E-Trade는 실시간 고객 지원도 제공합니다.
• 충실도. Fidelity는 디지털 투자 서비스와 인간 재무 계획 및 코칭을 결합한 Fidelity Go라는 하이브리드 로보어드바이저를 제공합니다. 이 접근 방식을 통해 투자자는 실제 자문가가 제공하는 자동화된 기능과 개인화된 금융 안내를 모두 누릴 수 있습니다. Fidelity는 포트폴리오 잔액이 $25,000 미만인 경우 수수료를 부과하지 않습니다.
• 소피. SoFi Invest는 초보자 및 수동 투자자에게 이상적입니다. 낮은 수수료와 최소 계정을 제공합니다. 이 서비스는 다음과 같은 다양한 투자 옵션을 제공합니다. 암호 화폐 단주부터 마진거래까지. SoFi는 로보어드바이저이지만 추가 비용 없이 인간 금융 자문가에 대한 액세스도 제공합니다.
• 전위. 이는 모든 유형의 투자자에게 저렴한 옵션이며 저렴한 ETF 및 지수 상품을 제공합니다. Vanguard는 두 가지 로보어드바이저 옵션을 제공합니다. 완전 자동화된 플랫폼인 Vanguard Digital Advisor와 자동화된 포트폴리오와 휴먼 어드바이저에 대한 액세스를 결합한 하이브리드 서비스인 Personal Advisor입니다.
• 부자. 짧은 설문지를 사용하여 Wealthfront는 저비용 인덱스 펀드의 개인화된 포트폴리오를 만듭니다. 이를 통해 투자자는 특정 이해관계에 따라 포트폴리오를 맞춤화할 수 있을 뿐만 아니라 세금 손실 추징도 가능하며, 이는 과세 계정의 대규모 포트폴리오에 유리합니다. 또한 Wealthfront는 FINRA에 등록되어 공인 재무 설계사부터 공인 회계사에 이르기까지 재무 관련 자격증을 보유한 전담 제품 전문가 팀에 대한 액세스를 제공합니다.

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