영국 정부를 대신하여 2023년에 발표된 Joe Garner의 결제 미래 리뷰는 현재 영국 즉시 결제 환경의 복잡성을 반영했습니다. 이러한 상황으로 인해 글로벌 즉시 결제 분야에서 영국의 초기 리더십이 쇠퇴하게 되었습니다. 그만큼
영국은 은행 계좌 이체를 통한 개인 간 결제 측면에서 뒤처지기 시작했습니다. 영국은 9인당 계좌 간 이체 건수 기준으로 17위이며, 2027년에는 XNUMX위로 떨어질 것으로 예상됩니다.

또한 최근 수십 년 동안 결제가 점점 디지털화됨에 따라 결제 시스템도 국가 인프라에 더 큰 중요성을 띠게 되었습니다. 107년 영국 결제 시스템을 통해 2022조 파운드가 흘러갔습니다. 이는 44조에 해당합니다.
배 GDP. 코로나19로 인해 현금이 급격히 감소하면서 결제 역학이 바뀌었습니다. 주로 비접촉식 직불카드와 Faster Payments가 변화했습니다.

단편화된 결제 환경을 더 잘 이해하기 위해 12개월 간의 검토는 새로운 규정, 디지털 결제 인프라, 사기 및 금융으로 분류됩니다.

2. 디지털 결제 인프라

버냉키 전 연방준비은행 의장은 다음과 같이 말했습니다.

영란은행은 귀와 생각, 지갑을 열어야 합니다. 사용된 데이터 도구가 시대에 뒤떨어지고 현대 세계의 목적에 부적합하기 때문입니다.

NPA(New Payment Architecture) 프로그램이 10주년을 앞두고 있다는 점을 고려하면 비슷한 의견이 나올 수 있습니다. 정말 필요한 것은 Faster Payment가 세계 최고의 즉시 결제 및 데이터 채널이 되는 것입니다. 

주요 이니셔티브

영국 재무부는 향후 5년 동안 결제 로드맵을 제공하는 데 드는 비용이 10억 파운드에서 20억 파운드 사이일 것으로 추정합니다. 동시에 금융 서비스 회사는 예산의 91%가 규제 프로젝트에 사전 할당된 것으로 추정합니다. 세 가지 주요 계획이 있습니다:

1. NPA: ISO 20022 글로벌 메시지 표준을 기반으로 영국에서 계획된 새로운 결제 빌드입니다. 미국 즉시 결제 시스템인 FedNow는 ISO 2023를 사용하여 20022년에 출시되었습니다. ISO 20022는 금융 분야의 글로벌 표준입니다.
결제에 수반되는 풍부하고 일관된 데이터를 제공하는 정보입니다.

NPA를 구현하려는 영국 이니셔티브는 2015년부터 시작되었으며 레거시 시스템 은행/PSP 인프라 교체/개조로 인해 지연되었습니다.

• 기존: 배치 프로세스를 사용하는 90% 뱅크를 사용하여 실시간으로 이전에 설계되었습니다.
• 구식: 컴퓨터 언어(예: COBOL)가 광범위하게 사용됩니다.
• 비용이 많이 듭니다. NPA 구현은 모두에게 비용이 많이 들고 위험합니다.

PSP는 NPA(중앙 인프라 및 백오피스)의 엄청난 비용과 의심스러운 투자 회수를 꺼리고 있습니다.

문제는 정말로 Bacs와 CHAPS를 교체해야 하는가입니다.

박 1년 5월까지 거래량은 2%로 둔화되고 가치는 2024% 증가했습니다.

CHAPS 같은 기간 거래량은 1%로 둔화됐고 가치는 10% 하락했다. CHAPS Retail and Commercial(pacs.008): 거래량이 전체 거래량의 76%, 가치의 25%를 차지합니다. 이러한 결제 중 다수는 더 빠른 결제를 사용할 수 있으며, 그렇다면 이의를 제기할 수 있습니다.
CHAPS 재무 모델.

비교하자면 빠른 결제 거래량은 14%, 가치는 13% 증가했습니다.

현재 Faster Payments의 한도는 거래당 £1만입니다. 그러나 시장은 거래 완료를 위해 CHAPS 지불 보증에 의존합니다. 그러나 수수료는 매우 다릅니다. 예를 들어 부동산 구입 시 £25 CHAPS 지불과 더 빠른 지불의 경우 무료입니다.
수취인의 은행 계좌에 나타나는 돈이 보증이 될 수 있습니다.

2. 중앙은행 디지털 통화: 디지털 파운드는 현금을 대체하지 않으며 결제 시 더 많은 선택권을 제공합니다.

3. 오픈뱅킹: 1.5억 파운드의 비용이 소요된 것으로 추정되며 영국에 글로벌 리더십 역할을 부여했습니다. 영국 소비자의 11%와 중소기업 17%는 거래당 평균 £450, 월 총 £4.5억을 지불합니다.

EU는 오픈 뱅킹에서 400년 동안 64%의 증가를 보였으며 2024년까지 XNUMX만 명의 사용자가 예상됩니다. 영국과 EU는 결제 수수료가 사실상 XNUMX이기 때문에 추가로 청구 가능한 서비스에 대한 필요성이 필수적입니다.

총 지불액은 시간이 지남에 따라 47.5년 2022억 파운드로 증가했습니다. 그러나 특히 현금과 수표에서 직불 카드 및 빠른 지불로 급격한 변화가 있었습니다. Faster Payments는 2008년 이후 점진적으로 성장했으며 곧 두 번째 소비자가 될 것입니다.
직불카드 다음으로 선호하는 결제 수단 2026년까지 FP는 Bacs and Cash를 인수하게 됩니다.

인도의 새로운 채널

인도의 새로운 은행 계좌 즉시 이체 방법은 전국적으로 높은 사용률과 즉각적인 수용을 유도하고 있습니다.

인도 : 현금 기반 경제에서 '디지털 인도'로 전환해야 할 필요성을 확인했습니다. 결제의 경우 이는 실시간 개인 간 시스템 구축을 의미했습니다. 여기에는 국가 디지털 ID 체계의 구축이 포함되었습니다. 통합된 기술 스택
엔드투엔드 여행을 제공합니다. 광대한 소규모 기업 시장에서 POS 단말기에 액세스할 필요가 없는 QR 코드 기반 제안입니다. 

인도는 디지털 식별을 새로운 시스템에 통합했습니다.

주민등록증(National ID)은 영국에서 논란의 여지가 있는 주제였습니다. 그러나 CoP는 실제로 지불을 요구하는 사람이 누구인지 확인합니다. 휴대폰의 많은 금융 앱이 얼굴 인식을 사용하고 있습니다.

즉시결제 단순화

인도와 미국은 UK Faster Payments와 같은 실시간 결제 시스템에 투자했습니다. 예를 들어 인도에서는 계정 세부 정보/정렬 코드를 입력할 필요가 없고 개선된 API(응용 프로그래밍 인터페이스) 등 더 나은 고객 인터페이스를 배포하고 있습니다.
연결을 위해.

영국이 CoP에서 안고 있는 문제 중 하나는 지난 7년 동안 실제 API가 발전하지 않았다는 것입니다. 모든 PSP를 온라인으로 전환하고 Pay.UK가 CoP 지수를 다시 플랫폼화하는 데 시간이 소요되었습니다.

회사의 재무 정보가 보관되는 기업 ERP(총계정 원장) 시스템과 통합할 수 있는 표준 기업/은행 API가 부족합니다.

디지털 결제는 앞으로도 더욱 쉽고 편리해질 것입니다. eWallet은 47%의 시간 동안 사용되고 있습니다. 즉시 결제에 필요한 인간 활동이 줄어들고 있습니다. 즉시 결제는 필수품이 되어가고 있으며 자극으로 인해 매우 유용하게 사용되고 있습니다.
모든 나라의 경제가 1~2%씩 즉시.

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• 출처: https://www.finextra.com/blogposting/26046/future-of-payment-review-six-months-on–digital-payment-infrastructure?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs