자동 대출 핀테크 양배추 혼란에 낯선 사람이 아닙니다.
대공황 이후 2009년에 설립된 fintech의 대출 솔루션은 자동화 및 동적 데이터 분석을 활용하여 중소기업 대출의 효율성을 개선한 최초의 솔루션 중 하나였습니다. 투자자들은 이를 알아차리고 2017년 500억 달러의 부채 자금 조달 라운드로 회사를 유니콘 상태로 끌어올린 후 2년에 회사 가치를 2019억 달러 이상으로 올렸습니다.
COVID-19 전염병 동안 Kabbage는 두 번째로 큰 대출 기관이 되었습니다. 급여 보호 프로그램 (PPP) 2020년 850월, 이 회사는 XNUMX억 XNUMX천만 달러에 달하는 거래로 American Express에 인수되었습니다.
그러나 애틀랜타에 기반을 둔 핀테크의 모든 길은 다시 자동화로 이어집니다.
Kabbage의 공동 설립자 Kathryn Petralia는 "내 파트너인 Rob Frohwein은 2007년에 eBay API에 노출되었습니다. 은행 자동화 뉴스. “제XNUMX자가 판매자 및 거래 수준 데이터에 액세스할 수 있도록 허용한 최초의 공개 API 중 하나였습니다. 그는 이 데이터를 사용하여 중소기업에 대한 대출 결정을 자동화할 수 있는지 궁금했습니다.”
Kabbage는 2007년에 학습한 내용을 기반으로 API(응용 프로그래밍 인터페이스)에 중점을 두고 변화하는 고객 예측에 적응하여 기존 솔루션의 정적 특성에서 벗어나 대출 제공에 유연성을 제공합니다. 보안은 또 다른 관심사입니다. Kabbage는 자동화된 내부 지원 및 API 지원 프레임워크를 충족합니다.
Petralia는 "API의 확산 덕분에 성장할 수 있었습니다."라고 말했습니다. "그게 바로 양배추가 시작된 싹입니다."
데이터 기반 유연성
양배추 주도 JP 모건 체이스 과 웰스 파고 팬데믹 기간 동안 승인된 PPP 신청에서. 그 보급의 중심에는 전통적인 지원을 받을 수 있는 신용 깊이가 없는 대출 사다리가 낮은 소기업에 디지털 방식으로 서비스를 제공하는 핀테크의 능력이 있었습니다.
“우리 데이터에서 중요한 것은 한 번만 수집하는 것이 아니라는 것입니다. 우리는 계속 연결되어 있습니다.”라고 Petralia는 말했습니다. 반. "우리는 고객에게 신용 한도를 제공합니다. 이는 한 번만 데이터를 가져오기 때문에 기존 애플리케이션이 소규모 비즈니스에 수행하기 매우 어려운 일입니다."
은행 거래 명세서 또는 세금 데이터와 같은 일회성 "아날로그" 신용 보고 형식과 달리 API 중심 고객 데이터는 Kabbage 및 유사한 대출 기관에 다음과 같은 정보를 제공합니다. 온덱 및 Fundbox는 기업의 신용도에 대한 360도 보기를 제공합니다.
“고객이 우리 사이트에 와서 데이터 수집을 승인합니다. 그들은 우리와 데이터를 공유하는 eBay와 같은 타사 사이트에 로그인하여 이를 수행합니다. 우리는 데이터를 얻을 수 있는 토큰을 가지고 있습니다.”
Kabbage는 API 토큰을 사용하여 사용자가 클라우드 앱으로 인증한 다음 REST(representational state transfer) API를 통해 인스턴스에서 데이터를 검색하여 계정 데이터 확인, 지불 및 처리 세부 정보, 배송 계정 기록을 포함한 중요한 재무 정보를 수집할 수 있습니다. 그런 다음 현금 흐름을 결정하고 신용 한도를 확장할 수 있습니다. 이는 이동 가능하고 비즈니스 변화에 적응할 수 있습니다. Kabbage와 사용자 모두에 대한 모든 정보는 결제 및 상환의 중요한 접점인 Kabbage 앱을 통해 액세스할 수 있습니다.
Aite-Novarica의 전략 고문인 David O'Connell은 API는 자동 대출에서 중요하다고 말했습니다. 반.
그는 "다양한 데이터 세트에 API가 상시 켜져 있어야 차용인이 현재 어떻게 하고 있는지뿐만 아니라 차용인이 미래에 어떻게 할 것으로 기대하는지 알 수 있습니다."라고 말했습니다. “그렇다면 당신은 자본이 T, 자본이 A로 신뢰할 수 있는 조언자가 될 수 있습니다.”
소기업 대출을 위한 자동화된 보안
신용 결정은 Kabbage의 유일한 자동화 영역이 아닙니다. Petralia는 신원 확인과 같은 보안 문제가 주요 관심사이며 항상 "강력하고 디지털"적인 조치를 취해왔다고 말했습니다.
그녀는 "PPP 기간 동안 우리가 큰 대출 기관이 된 이유 중 하나는 신원 확인, 자금 세탁 방지(AML) 프로세스를 자동화했기 때문"이라고 말했습니다.
API는 Kabbage의 검증 절차를 위해 다양한 데이터 소스의 정보를 연결합니다. 신원은 은행 계좌, 신용 보고서 및 회계 플랫폼을 사용하여 "삼각 측량"되어 온보딩 및 대출 프로세스의 보안에 대한 신뢰를 높입니다.
Petralia는 "귀하의 회계 플랫폼과도 일치하는 신용 보고서와 일치하는 은행 계좌에 로그인할 수 있다면 신원을 확인하고 있다는 확신을 가질 수 있습니다"라고 덧붙였습니다.
검증 프로세스에 제XNUMX자 소스가 사용되지만 데이터 집계 및 적용은 내부적으로 암호화되고 자동화됩니다. 이는 자동화된 대출 전쟁에서 승리하고 클라이언트와 제공업체가 안전하게 운영할 수 있도록 하는 중요한 요소인 속도를 높이고 위험을 완화합니다.
"대부분의 Kabbage 고객은 신청 절차를 마치고 10분 이내에 자본에 접근할 수 있습니다."라고 Petralia는 말했습니다. 반. "어떤 인간도 그 과정의 일부가 아닙니다."
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