'나중에 구매' 여름 이후 핀테크 애호가들은 증가하는 가을 코비드 케이스 이상을 깨우고 있습니다.
설문 조사에 따르면 BNPL을 사용한 미국인의 40% 중 34%가 한 번 이상의 지불을 놓친 적이 있습니다. 또한 응답자들은 신용 점수가 떨어졌고 채권 추심자들로부터 연락을 받았다고 말했습니다.
Credit Karma는 1,038년 2020월에 XNUMX명의 BNPL 사용자를 대상으로 설문조사를 실시한 결과 XNUMX분의 XNUMX의 결제 누락을 발견했으며 많은 사람들이 이에 따라 신용 점수가 낮아졌다고 보고했습니다. BNPL 상품은 일반적으로 신용 점수가 없는 소비자 대출로 마케팅합니다.
여기서 끝이 아닙니다. 로 반짝이는 폭죽 소식 BNPL 공간에서 인수, 계획 및 파트너십이 흐지부지되면서 감독 보고가 생겨났습니다.
3,353월 말의 업데이트된 설문조사에 따르면 성인 XNUMX명 중 XNUMX명 중 XNUMX명이 BNPL을 사용한 것으로 나타났습니다. 설문 조사 원숭이 XNUMX명 중 XNUMX명은 결정을 후회하는 것으로 나타났습니다. 설문 조사는 또한 많은 사람들이 가지고 있는 것을 발견했습니다. 이 제품은 밀레니얼 세대에게 가장 인기가 있습니다.
XNUMXD덴탈의 크레딧 카르마 설문조사 BNPL을 사용한 사람들 중 절반 이상이 적어도 한 번은 결제를 놓친 것으로 나타났습니다.
Credit Karma는 또한 제품이 저소득 응답자에게 더 매력적으로 보인다는 것을 발견했습니다. 미래에 BNPL을 사용할 것이라고 말한 응답자 중 절반 이상(53%)이 50,000달러 미만의 수입을 올린 반면 $38 이상의 수입을 올린 응답자는 50%였습니다. 같은 말.
"50,000만 달러에서 100,000만 달러 미만(45%) 및 100,000만 달러 이상(46%)을 버는 사람들 사이에서 무이자 지불은 지금 구매를 사용하는 주요 이유이며, 경제성은 동인보다 적습니다."
신용 무료에 대한 결과
BNPL은 신용 카드 빚이나 당좌 대월 수수료에 대한 치료법이 아니라 신용 카드에 대한 단순한 신용 회피 대안입니다. 어두운 타임라인에서 BNPL은 체계적인 재정적 불평등의 새로운 징후일 수도 있습니다. 어쨌든 사용자는 제 시간에 지불하지 않아 신용 점수가 손상될 수 있습니다.
예를 들어 확인은 연체료를 부과하지 않지만 연체 및 부분 지불은 신용 점수에 영향을 미칩니다. Klarna와 Afterpay는 모두 결제가 완료될 때까지 플랫폼을 차단하고 두 회사 모두 연체료를 부과합니다.
Afterpay는 임대인에게 8달러 또는 25%를 청구하며 Klarna의 25% 또는 7달러를 반영합니다. Klarna는 연체료를 부과하기 전에 지불을 받기 위해 사용자에게 연락할 것이라고 말했습니다.
그럼에도 불구하고 상인들은 왜 이런 종류의 일을 하러 갑니까?
판매자가 마스터카드와 비자에 XNUMX%의 거래 수수료를 지불하는 경우 BNPL 옵션의 경우 최대 XNUMX% 또는 XNUMX%까지 제공합니다. 이것은 제 시간에 지불하는 한 이자를 지불해야 하는 대부분의 BNPL 고객의 비용을 보충합니다. BNPL을 제공하면 더 많은 고객을 유치할 수 있을 뿐만 아니라 구매자가 평소보다 더 많이 지출하기 때문에 판매자는 더 많은 비용을 지출합니다.
바탕으로 Adobe Analytics의 데이터, BNPL 대출은 올해 215월과 18월에 XNUMX% 증가했습니다. 그러나 전자 상거래 구매에 BNPL을 사용하는 고객은 XNUMX% 더 많은 구매를 하는 경향이 있었습니다.
Adobe는 "소매업체는 지금 구매/나중에 지불 옵션을 더 자주 제공하는 반면 소비자는 재정적 불확실성에 대처하고 있습니다."라고 밝혔습니다.
A에 따라 1,066명 Deal Aid 설문조사, 응답자의 14%는 이번 휴가철에 BNPL을 사용할 계획입니다. 그러나 응답자의 거의 절반이 지난 휴가철에 BNPL을 구입한 것을 후회한다고 말했습니다.
에 따르면 피치 등급, Fitch는 지불 회사 Worldpay의 추정치를 인용하여 BNPL을 사용한 미국 전자 상거래 결제 규모가 작년에 19억 달러로 증가했으며 이는 9.5년에 지출한 2019억 달러의 두 배 이상이라고 말했습니다.
Fitch는 또한 "단기의 소액 BNPL 제안은 소비자가 단순히 구매를 자제했을 상황에서 신용을 얻도록 할 수 있습니다."라고 썼습니다.
Full Circle: 신용카드 주의
신용 없는 온라인 신용 카드와 관련된 이러한 최근 문제에도 불구하고 은행과 핀테크는 여전히 BNPL 장면을 목표로 하고 있습니다.
Capital One Financial은 BNPL 상품을 출시할 것이라고 발표했고 US Bancorp는 지금/나중에 구매 테스트도 하고 있다고 밝혔습니다. Goldman Sachs는 이미 GreenSky 인수를 통해 제품에 대한 지원을 알렸습니다. JP Morgan Chase도 BNPL에 대한 게임 계획에 대한 자세한 내용을 "계속 지켜봐 주십시오"라고 말했습니다. American Banker가 보도했습니다.
그러나 2008년 금융 위기를 돌이켜 보면 가장 큰 문제는 채무 불이행, 위장된 연체료 또는 채권 추심자가 아닐 수 있습니다. 대신 큰 통에 담아 유가증권으로 팔고 있는 부채 자체가 문제가 될 수 있다. BNPL 시장이 신용 시장을 더 많이 흡수함에 따라 핀테크는 투자자에게 부채를 매각하기 시작할 것입니다. 그들이 스스로 그런 스택을 관리할 방법은 없습니다.
블룸버그 단말기 밖에서는 유가 증권 매출 데이터를 찾기 어렵지만 지난달 Crowdfund Insider 보고 Affirm Loans의 500억 달러 판매. Affirm의 여섯 번째 제안에는 AA, A, BB 등의 등급을 가진 채권이 포함되어 있습니다. 대출을 판매하는 것처럼 대출 부채.
기본값이 올까요? 클라나 이야기
지난 달 뉴스에서 다루지 않은 주요 BNPL은 Klarna였습니다. 자체 보고된 90천만 명의 사용자이지만, 2분기 결과 및 파이낸셜 타임즈의 분석.
Klarna는 플랫폼의 기본 불이행이 연간 10만 달러에서 111억 XNUMX만 달러로 증가함에 따라 올해 더 많은 운영 손실을 입었습니다. 그러나 CEO Sebastian Siemiatkowski는 Financial Times에 "적자 전개에 만족한다"고 말했다.
Siemiatkowski는 FT에 "당신이 작은 은행이라면 작은 손실을 볼 수 있고, 큰 은행이라면 더 큰 손실을 입을 수 있습니다."라고 말했습니다.
"우리가 이 은행을 빠른 속도로 성장시키는 동시에 더 많은 수익과 거래량을 갖게 됨에 따라 더 많은 손실을 보게 될 것입니다."
규제 기관이 잠재적인 문제에 대해 늦게 알아차리면서 BBC 보도 시작 작년에 직장을 다니면서 '나중에 샀던' 겨울 재킷에 연체료를 지불하고 있는 한 Klarna 사용자의 개인적인 경험. 조던(23)은 채권 추심자들로부터 끊임없이 전화를 받고 있다고 말했다.
Klarna UK의 Alex Marsh 대표는 BBC에 이렇게 말했습니다. 상황이 변경된 고객은 연락하여 정상 궤도에 오를 수 있도록 계획을 도울 수 있도록 권장합니다.”
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출처: https://www.lendacademy.com/trouble-in-pay-radise-surveys-show-rising-bnpl-default-rates/
