국경 간 지불은 복잡하고 혼란스럽습니다. 그러나 반드시 그럴 필요는 없습니다. 다음은 국가 간에 가치가 이동하는 방법에 대해 알아야 할 모든 것입니다.

거의 모욕적으로 간단하게 들릴 수 있지만 용어 정의부터 시작해야 합니다.

국경 간 지불은 거래의 양 당사자(수취인과 수취인)가 별도의 국가에 있는 지불입니다.

그러나 실제로는 개별 국가의 은행 시스템과 통화가 일반적으로 폐쇄된 시스템이기 때문에 상황이 훨씬 더 복잡해집니다.

이 기사에서는 개인과 회사가 국가 간에 돈을 보내는 방법에 대한 실무 지식을 얻기 위해 알아야 할 모든 정보를 제공합니다.

그것도 가치가 있는 지식입니다. 한 추정에 따르면 국경 간 지불의 총 연간 가치는 250년 수치에서 2027% 증가한 150년까지 2017조 달러에 이를 것으로 예상됩니다.

 해외 결제는 어떻게 이루어지나요?

국경 간 지불에는 세 가지 기본 모델이 있으므로 먼저 세분화하여 시작하겠습니다.

이 예에서는 소매 사용자를 제외하고 도매 결제를 하는 두 가지 예시 기관에 초점을 맞출 것입니다. 은행 A, 표본 지불이 시작된 국가, 은행 B, 목적지 국가에서.

우선 핵심 아이디어는 '지불 메시지'입니다. 은행 고객이 두 은행에 거래를 시작하도록 지시하는 전자 신호입니다.

1. 이중 계정

이것은 은행 A와 B가 가지고 있는 가장 간단한 버전입니다. 직접적인 관계.

이 모델에서 지불 메시지는 은행 A가 계좌에서 일정 금액을 인출하도록 지시하고 은행 B가 동일한 금액을 계좌에 입금하도록 지시합니다.

그들 사이에는 이미 인프라가 존재하기 때문에 거래를 수행하는 것과 거의 동일한 방식으로 거래를 수행할 수 있습니다. 국내 결제.

이 접근 방식은 일반적으로 다음으로 제한됩니다. 대형 국제 은행.

2. 특파원 뱅킹

A은행과 B은행이 직접적인 관계가 없는 경우 중개기관 중개자 역할을 합니다.

이것은 은행 A와 은행 B 모두에 계좌가 있고 각 개별 지불(이 경우 XNUMX)에 대한 지불 메시지가 필요한 '대응 은행'입니다. 그러나 이 과정에서 많은 환거래 은행이 있을 수 있습니다.

3. 특파원 뱅킹 네트워크

지불량이 적은 통화 간의 변환의 경우 다음이 발생할 수 있습니다. 여러 거래 은행 이 과정에서 체인의 각 링크가 트랜잭션에 시간과 비용을 추가합니다.

실제 역학은 거래 은행과 다르지 않습니다. 은행 A와 은행 B 사이에 더 많은 중개자가 있을 뿐입니다.

해외 결제가 복잡한 이유는 무엇입니까?

그래서 우리는 해외 결제가 국내 결제만큼 간단하지 않다는 것을 확인했습니다.

그러나 왜 그들은 훨씬 더 복잡합니까?

• 높은 비용

통화 간 변환의 경우 적은 양의 지불, 이 과정에서 여러 거래 은행이 있을 수 있습니다. 체인의 각 링크는 처리 및 FX 전환 수수료, 그리고 규제 처벌이 추가될 수 있습니다.

• 완료하는 데 더 긴 시간

네트워크의 더 많은 노드는 필연적으로 더 많은 처리 시간 지불 여정의 각 단계에서. 디지털 뱅킹 시대에는 이상하게 들릴지 모르지만 은행의 시간대와 은행 영업시간 내 결제 여부가 관건이다.

• 조각난 데이터 형식

최근 몇 년 동안 많은 진전이 있었지만(아래 참조) 표준화된 국제 형식 보편적 사용의 지불 메시지용. 이는 형식 간에 메시지를 '번역'하는 데 추가 시간과 리소스를 소비해야 하므로 비용이 사용자에게 전가된다는 의미입니다.

• 레거시 데이터 플랫폼

단편화된 데이터 형식과 겹치는 것은 레거시 데이터 플랫폼의 문제입니다. 은행의 핵심 기술 인프라의 대부분은 수십 년이 넘었을 수 있으며 당시에는 최첨단이었지만 다른 곳에서는 혁신의 속도로 뒤쳐져 있었습니다. 예를 들어, 많은 은행이 여전히 COBOL을 사용합니다. – 1959년에 처음 소개된 프로그래밍 언어.

• 보안 문제

지불은 좋은만큼만 공급자가 제공할 수 있는 보안으로 – 그렇지 않으면 아무도 그들의 서비스를 사용하고 싶어하지 않을 것입니다. 많은 기관이 악의적인 행위자와 끊임없는 군비 경쟁을 하고 있습니다. 끊임없는 혁신과 경계, 최근 머신 러닝이 온라인에 등장하여 의심스러운 거래를 차단합니다.

국경 간 지불을 지원하기 위해 규제 지불 환경에서 어떤 변화가 있습니까?

문제의 목록이 길기 때문에 국경 간 지불을 단순화하고 합리화하려는 심각한 국제적 노력이 있었던 것은 놀라운 일이 아닙니다.

가장 중요한 두 가지는 다음과 같습니다.

• G20 노력

2020년에 세계에서 가장 경제적으로 중요한 국가의 G20 조직은 금융안정위원회(FSB)에 지불 및 시장 인프라 위원회(CPMI) 및 기타 국제 표준 기구와 협력하여 국경 간 개선을 위한 로드맵을 작성하도록 지시했습니다. 지불.

2020년 XNUMX월에 발행된 이 로드맵은 이러한 기관과 민간 부문 간의 협력 계획을 수립했습니다. 국경 간 지불 강화. 전체 문서 36페이지에 달하는 19개의 빌딩 블록을 다룹니다. 상호 유동성 약정에서 중앙 은행 디지털 통화(CBDC), 추가 데이터 조화에 이르기까지 모든 것을 망라하여 다음과 같은 이점을 제공합니다.

오랜 기간 개발되어 금융기관 간 전자메시지를 위한 새로운 국제표준 데이터 형식입니다. 사용자에게 다음과 같은 기회를 제공합니다. 결제 메시지에 더 많은 데이터 포함, 수동 개입이 덜 필요하고, 신규 및 기존 시스템에 유연하게 통합되도록 설계되었으며, 자동화된 처리를 지원합니다. 거의 200개의 시스템적으로 중요한 기관이 이를 채택하기로 약속했거나 채택하는 중입니다.

글로벌 금융 시스템의 규모와 복잡성을 감안할 때, 이 새로운 표준으로 전환하는 것은 실로 엄청난 일이며 다른 국가, 은행 및 기타 참여자들은 서로 다른 마이그레이션 단계에 있습니다.

영국에서는 영란은행이 고가 거래를 위한 CHAPS 플랫폼용 ISO 20022 2022의 여름.

• SEPA(Single Euro Payments Area) 제도

단일 유로 결제 영역(SEPA)는 다음을 통합하는 규제 표준입니다. 지불 처리 유로를 사용하는 국가들 사이에서 국경 간 현금 없는 결제가 더 쉬워집니다.. SEPA를 통해 사람들은 36개 SEPA 회원국 내에서 국내 거래와 마찬가지로 유로화로 국경 간 거래를 할 수 있습니다.

 국경 간 지불을 위한 기능 및 시장 개발

우리는 국제 은행 간의 거래에 대한 비교적 간단한 설명에서 글로벌 금융 시스템의 백오피스 운영에 대한 가장 중요한 변화 중 하나에 대한 간략한 개요로 매우 빠르게 이동했습니다.

잠시 시간을 내어 질문할 가치가 있습니다. 이 모든 것이 도움이 되는 것은 무엇입니까?

요컨대, 국경 간 지불 – 국제 결제 – 가능성의 잠금을 해제 국제적 성장.

그들은 어떻게합니까?

쇼핑 경험 현지화

물 속에서 맹렬히 노를 젓는 오리처럼 소비자는 쇼핑 선택의 이면에 있는 결제 인프라를 보아서는 안 됩니다.

국경 간 결제 가능 마찰점 제거 이 아키텍처를 표면 위로 가져오고 서비스 공급자가 소비자의 현지 언어, 통화 및 지불 방법으로 더 많은 서비스를 제공할 수 있도록 합니다.

이것은 사용자 경험에 분명한 이점을 제공하지만, 더 차가운 상업적인 요구 사항도 있습니다.

FX 환율에 대한 가시성 향상

휴가를 가본 적이 있는 사람이라면 누구나 알겠지만, 이는 여러 가지 놀라운 방법으로 숨겨진 위험한 비용이 될 수 있습니다. 이 문제를 글로벌 비즈니스로 확장하면 문제가 더 복잡해집니다.

그러나 API(애플리케이션 프로그래밍 인터페이스) 이 바인딩에서 벗어날 수 있는 방법을 제공합니다.

이것들은 플러그 앤 플레이 솔루션 예를 들어, iPad와 iPhone의 동일한 앱에서 동일한 계정을 사용하는 경우 이를 사용합니다.

이러한 맥락에서 기업 재무 부서는 공급자로부터 직접 실시간 FX 데이터에 액세스할 수 있습니다. 통화 노출을 보다 효과적으로 관리, 어디에 있든 글로벌 계정 간의 위험을 더 잘 관리하고 프로세스 초기에 FX 환율에 대한 가시성을 확보하여 거래 결제 속도를 높입니다.

현지 인수자와 협력

한 번에 도처에 있을 수 없고, 도처에 있는 모든 사람과 거래할 수 없습니다.

그러나 위에서 언급한 데이터 표준화의 발전으로 인해 한 국가의 기업이 현지 인수자와 협력 – 즉, 비즈니스를 대신하여 다른 국가에서 신용 및 직불 카드 결제를 처리하는 은행.

함께 지능형 결제 라우팅 새롭고 풍부한 데이터 표준이 가능해지고 있기 때문에 실패할 트랜잭션의 수를 크게 줄일 수 있습니다.

실시간 결제

선진국에서 우리 중 많은 사람들이 실시간 지불을 당연하게 여깁니다. 그러나 대부분의 사용자가 소매 은행 제공업체에서 즐기는 거의 즉각적인 지불로 인해 기대치가 크게 높아졌음에도 불구하고 세계 경제의 많은 부분에서 일상적인 것과는 거리가 멀습니다.

때로는 긴 정산 기간을 없애는 이점은 모든 비즈니스에 분명하지만 실시간 지불도 더 나은 가시성을 제공 전체 지불 체인에 걸쳐 있으며 국제 무역의 제재 심사 또는 기타 마찰 지점과 관련된 민감한 프로세스의 속도를 높여야 합니다.

혁신적인 블록체인 솔루션에서 SWIFT의 GPI(Global Payments Innovation) 플랫폼과 같은 레거시 제공업체의 답변에 이르기까지 즉각적인 국경 간 결제를 현실로 만드는 많은 스트림이 온라인으로 제공되고 있습니다.

결론

전반적으로, 세계화된 세계에서 국경 간 지불은 생활의 사실입니다.

그것들은 오랫동안 지나치게 복잡하고 비용이 많이 들고 시간이 많이 소요되는 것으로 여겨져 왔습니다.

그러나 규제 기관, 국제 기구 및 민간 부문의 여러 이니셔티브가 이제 가치 사슬과 그 과정에서 모든 참가자의 경험을 근본적으로 향상시킬 것을 약속하는 온라인 상태에 있습니다. 상당한 가치를 잠금 해제 차세대 세계화의 일환으로.

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