Pour de nombreux propriétaires, la valeur nette accumulée sur leur maison au fil du temps représente une ressource financière importante, mais souvent sous-utilisée. La valeur nette durement gagnée de votre maison peut faire bien plus que rester passivement là : vous avez la possibilité de l’exploiter de manière stratégique et de la mettre à profit.

Que vous planifiiez des rénovations majeures, payiez les études de vos enfants, investissiez dans des immeubles locatifs ou simplement consolidiez des dettes à intérêt élevé, il est utile de savoir comment tirer parti de la valeur nette de votre maison. La valeur nette de votre propriété peut constituer une réserve de capital qui vous permet d’atteindre vos objectifs.

Bien entendu, l’équité n’apparaît pas comme par magie lorsque vous en avez besoin. Accéder au patrimoine enfermé dans votre maison nécessite de comprendre combien vous possédez et d’évaluer les méthodes financières les plus adaptées à votre situation.

Si vous souhaitez tirer le meilleur parti de votre valeur nette, découvrez les meilleures façons de retirer la valeur nette de votre maison et comment éviter les risques inutiles.

Qu'est-ce que la valeur nette de la maison ?

La valeur nette de votre propriété est votre participation dans votre maison ; il s'agit de la valeur marchande actuelle de votre propriété moins toute dette hypothécaire encore due.

En tant que propriétaire, vous accumulez de la valeur nette en :

• En effectuant des versements hypothécaires mensuels.
  La partie principale de chaque paiement réduit le capital de votre prêt et augmente les capitaux propres.
• Appréciation de la valeur de votre maison.
  À mesure que la valeur de l’immobilier augmente, votre maison prend plus de valeur, augmentant ainsi votre valeur nette.
• Projets à valeur ajoutée, tels que des rénovations et des agrandissements de maison.
  Lorsque vous modernisez ou agrandissez votre maison, vous ajoutez de la valeur à votre propriété et augmentez par la suite sa valeur marchande.

Plus vous disposez de capitaux propres, plus votre actif vous offre une flexibilité financière et un pouvoir d’emprunt accrus.

Comment calculer la valeur nette de la propriété

Pour déterminer la valeur nette dont vous disposez, il faut déterminer la juste valeur marchande (JVM) actuelle de votre maison.

Selon l'IRS, "Juste valeur marchande (JVM) est le prix auquel une propriété se vendrait sur le marché libre. Il s’agit du prix qui serait convenu entre un acheteur et un vendeur consentants, aucun des deux n’étant tenu d’agir et tous deux ayant une connaissance raisonnable des faits pertinents.

Bien que les estimations en ligne puissent fournir une approximation, l’obtention d’une JVM précise nécessite l’intervention d’un professionnel. De nombreux propriétaires demanderont à un agent immobilier une analyse comparative du marché pour comprendre combien vaut leur maison. Cependant, vous pouvez également faire appel à un évaluateur professionnel pour évaluer formellement la valeur de votre maison.

Pour calculer votre valeur nette, soustrayez le solde de votre prêt hypothécaire de la JVM de la propriété. La différence correspond à vos capitaux propres disponibles.

Comment obtenir la valeur nette de votre maison

Il existe plusieurs options que les propriétaires peuvent utiliser pour accéder à la valeur nette qu’ils ont accumulée sur leur propriété. Cependant, pour chaque option, les propriétaires doivent remplir certaines conditions en fonction de leur crédit, de leurs revenus et du montant de la valeur nette de leur propriété. Ce n’est pas parce que vous disposez de capitaux propres que vous pouvez y accéder.

Si vous souhaitez utiliser la valeur nette de votre maison, comprenez les avantages et les inconvénients des différentes options de prêt dont vous disposez.

1. Prêts sur valeur domiciliaire

Un prêt sur valeur domiciliaire donne aux propriétaires un moyen de tirer parti de la valeur nette de leur propriété en empruntant une somme forfaitaire importante. Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous utilisez la valeur nette de votre maison accumulée comme garantie pour garantir le prêt, comme pour une deuxième hypothèque. Par exemple, les prêts sur valeur domiciliaire au Canada offrent des conditions flexibles et des taux d'intérêt compétitifs, ce qui en fait une option intéressante pour maximiser la valeur de votre propriété.

Un prêt sur valeur domiciliaire est directement lié à la valeur de votre maison, ce qui donne aux prêteurs plus de sécurité et leur permet d'offrir des taux d'intérêt plus bas que la plupart des autres options de financement, telles que les cartes de crédit, les prêts personnels et les marges de crédit.

Avantages d'un prêt sur valeur domiciliaire

Un prêt sur valeur domiciliaire est une option de financement intéressante pour les propriétaires souhaitant exploiter leur investissement immobilier. Il est souvent utilisé pour financer l’achat d’une résidence secondaire ou d’un immeuble de rapport, ou pour financer un grand projet de rénovation.

Plusieurs avantages de ce type de prêt comprennent :

• Taux d'intérêt fixes
  Les prêts sur valeur domiciliaire sont généralement assortis d’un taux d’intérêt fixe qui reste constant pendant toute la durée de remboursement du prêt (généralement 5 à 30 ans).
• Paiements prévisibles
  Le taux d’intérêt fixe maintient les mensualités les mêmes pendant toute la durée du prêt. Cette cohérence permet aux emprunteurs d’établir plus facilement leur budget année après année.
• Taux d'intérêt plus bas
  Les prêteurs considèrent les prêts sur valeur domiciliaire comme présentant un risque moindre car ils sont garantis par des biens immobiliers. En conséquence, ils offrent des taux d’intérêt plus avantageux que les options de financement non garanties. Ceci est particulièrement utile lorsque vous empruntez de grosses sommes d’argent. Des taux plus bas permettent aux emprunteurs d’économiser des milliers de dollars sur les frais d’intérêt pendant la durée du prêt.
• Déductions fiscales possibles
  Si les fonds du prêt sont utilisés à des fins approuvées, comme la rénovation, la construction ou l'amélioration substantielle de votre maison, vous pouvez bénéficier de déductions fiscales sur les intérêts payés. Cela peut conduire à des économies substantielles chaque année au moment des impôts et sur toute la durée de remboursement du prêt.

Inconvénients d’un prêt sur valeur domiciliaire

Si les prêts sur valeur domiciliaire offrent plusieurs avantages, ils présentent également des inconvénients à prendre en compte. Certains inconvénients potentiels clés incluent :

• Taux d'intérêt fixes
  Même si les taux fixes assurent la cohérence, si les taux d’intérêt du marché baissent, vous restez bloqué au taux le plus élevé pendant toute la durée de remboursement.
• Exigences de crédit strictes
  Les prêteurs mettent fortement l'accent sur votre pointage de crédit, exigeant généralement un score minimum compris entre 660 et 700. Ceux qui obtiennent des scores inférieurs auront du mal à se qualifier et paieront des taux d’intérêt plus élevés.
• Risque de forclusion
  Votre maison garantit le prêt, donc si vous faites défaut, vous pourriez perdre votre propriété. Évitez ce pire scénario en empruntant uniquement ce que vous pouvez raisonnablement rembourser.
• Frais de clôture et frais initiaux
  Les frais de clôture tels que les frais d'évaluation, de montage et de titre varient de 2 à 5 % du montant total du prêt.

Comment obtenir un prêt sur valeur domiciliaire

Après avoir pesé le pour et le contre, comment obtenir exactement l’approbation d’une de ces deuxièmes hypothèques ? Le processus de prêt nécessite quelques étapes clés.

Voici à quoi s’attendre lors d’une demande de prêt sur valeur domiciliaire :

• Une cote de crédit minimale de 620.
• Un rapport dette/revenu (DTI) de 43 % ou moins après l'octroi du prêt.
• Au moins 15% de valeur nette dans votre propriété.
• Remplissez les documents de candidature.
• Un historique de revenus stable au cours des deux dernières années.
• Informations de vérification des revenus telles que les W-2 et les fiches de paie.
• Historique de paiement fiable.
• Une évaluation professionnelle de la maison pour confirmer la valeur marchande.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Une HELOC est une ligne de crédit renouvelable, semblable à une carte de crédit, garantie par la valeur de votre propriété. Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, qui fournit une somme forfaitaire, un HELOC offre un accès flexible et continu à des fonds qui peuvent être retirés, remboursés et retirés à nouveau jusqu'à une limite définie.

L'accès dynamique d'un HELOC au financement le rend utile pour les dépenses récurrentes ou les coûts imprévisibles qui surviennent sporadiquement. Cependant, les emprunteurs ont besoin de discipline financière pour éviter d’utiliser à mauvais escient les HELOC ou de surestimer leur capacité à gérer des mensualités plus élevées à long terme.

Avantages d'un HELOC

Les nombreux avantages de HELOC en font une option attrayante pour certains propriétaires ; Les principaux avantages comprennent :

• Accès à l'argent au fil du temps
  Un HELOC permet à l’emprunteur de retirer des fonds selon ses besoins sur une période prolongée – souvent 10 à 15 ans. Ils offrent la possibilité d’accéder à des fonds à volonté, à l’instar d’une carte de crédit.
• Payez des intérêts uniquement sur ce que vous empruntez
  Les HELOC exigent uniquement que les emprunteurs paient des intérêts sur les montants retirés, et non sur la totalité de la limite de crédit. Ainsi, si vous êtes approuvé pour une ligne de 50,000 20,000 $ mais que vous ne retirez que 20,000 XNUMX $, vous ne payez que des intérêts sur ces XNUMX XNUMX $.
• Aucune restriction sur l'utilisation des fonds
  Les fonds HELOC peuvent être utilisés à n'importe quelle fin, comme des rénovations, des achats de véhicules, une consolidation de dettes, des factures médicales imprévues ou l'achat d'un immeuble de placement.
• Limites de crédit élevées
  En fonction de la valeur nette de votre maison, les prêteurs peuvent approuver des HELOC avec des limites de crédit très élevées. Certains prêteurs offrent des limites allant jusqu'à 500,000 XNUMX $ aux emprunteurs qualifiés, bien plus que les prêts personnels ou les cartes de crédit.
• Paiements minimums faibles
  De nombreux prêteurs n’exigent que le paiement des intérêts sur les HELOC pendant la période de tirage. Cela maintient les coûts mensuels faibles sur les montants empruntés.
• Déductions fiscales possibles
  S’ils sont utilisés pour des réparations et des améliorations approuvées de la maison, les intérêts HELOC peuvent être considérés comme une déduction fiscale selon les règles de l’IRS.

Inconvénients d'un HELOC

Cependant, les HELOC présentent également certains inconvénients à prendre en compte ; Les principaux inconvénients comprennent :

• Taux d'intérêt variables
  Le taux d’intérêt d’un HELOC est variable, ce qui signifie qu’il peut fluctuer à la hausse ou à la baisse au fil du temps. Ainsi, même si vous bénéficiez d’un taux bas lors de votre première souscription au HELOC, ce taux pourrait augmenter considérablement plus tard, augmentant ainsi vos mensualités.
• Votre maison est une garantie
  Avec un HELOC, votre maison sert de garantie pour le prêt. Si vous ne remboursez pas le HELOC, le prêteur peut saisir votre maison.
• Limite les capitaux propres disponibles au fil du temps
  Lorsque vous empruntez sur la valeur nette de votre maison via le HELOC, vous réduisez la valeur nette dont vous disposez pour d'autres besoins. Cela peut limiter vos options si vous devez à nouveau exploiter la valeur nette de votre maison plus tard.
• Les paiements peuvent augmenter considérablement
  Étant donné que les HELOC ont des taux variables, vos mensualités peuvent augmenter considérablement, surtout à la fin de la période de prélèvement initiale.
• Doit être remboursé par période de prêt
  Les HELOC ont une période de remboursement fixe, généralement 20 ans. Vous devez rembourser la totalité du solde HELOC avant la fin de cette période. S’il n’est pas remboursé, le prêteur peut exiger le remboursement intégral immédiatement.

Comment obtenir un HELOC

Pour obtenir l'approbation d'un HELOC, vous devez soumettre une demande et des documents démontrant que vous répondez aux exigences du prêteur. Vous aurez besoin de :

• Une cote de crédit d’au moins 620, et idéalement supérieure à 700.
• Ratio DTI total inférieur à 43 % après l'émission d'HELOC.
• Au moins 15 % de valeur nette est établie dans votre maison.
• Vérification des revenus et de l'emploi.
• Historique de paiement solide.
• Des informations de vérification du revenu sont nécessaires – W-2 et fiches de paie.
• États financiers prouvant les actifs et les obligations.
• Évaluation de la maison pour confirmer la valeur de la propriété.
• Pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement.
• Déclarations de revenus des deux dernières années pour vérifier l’historique de vos revenus.
• Relevés hypothécaires récents.
• Rapport de crédit.
• Preuve d'assurance habitation.

Le processus de demande HELOC est similaire à celui d’une demande de prêt hypothécaire. Vous passerez par des vérifications de crédit, des évaluations d’abordabilité et des évaluations de maisons. Les prêteurs vérifient que vous disposez de suffisamment de capitaux propres et de revenus pour gérer une ligne de crédit renouvelable.

Refinancement par retrait

Un refinancement avec retrait d'argent se produit lorsqu'un propriétaire refinance son prêt hypothécaire pour un montant supérieur au solde principal initial dû, convertissant ainsi la valeur nette de sa maison en espèces.

Essentiellement, vous refinancez votre prêt hypothécaire pour un montant supérieur à ce que vous devez actuellement et empochez la différence sous forme de somme forfaitaire non imposable. Il exploite la participation que vous avez accumulée au fil des années de paiements mensuels et d’appréciation.

Bien qu'un refinancement par retrait d'argent puisse être un excellent moyen de payer des dépenses importantes, il réduit également le coussin de fonds propres que vous avez travaillé à constituer et peut entraîner des versements hypothécaires plus élevés. Alors, pesez soigneusement le pour et le contre avant de refinancer.

Avantages du refinancement avec retrait de fonds

Bien que risqué s’il est utilisé de manière irresponsable, le refinancement par retrait d’argent présente certains avantages potentiels :

• Accédez à de grandes quantités de fonds
  Contrairement aux prêts sur valeur domiciliaire ou aux marges de crédit, avec un refinancement en espèces, vous pouvez accéder à une plus grande partie de la valeur nette de votre maison, souvent 80 % ou plus de la valeur. Cela vous permet de retirer des fonds importants d’un seul coup si nécessaire.
• Taux d'intérêt plus bas
  Comparés à d’autres moyens d’emprunt, comme les cartes de crédit ou les prêts personnels, les taux de refinancement avec retrait sont généralement beaucoup plus bas. Cela en fait l’une des options d’endettement les plus abordables.
• Consolider les dettes en un seul paiement
  Consolidez les dettes à intérêt élevé, comme les cartes de crédit ou les prêts personnels, en un prêt hypothécaire à taux inférieur pour simplifier vos finances en combinant plusieurs dettes en un seul paiement mensuel prévisible.
• Peut financer des rénovations qui augmentent la valeur de votre maison
  Le produit d’un refinancement en espèces peut être utilisé pour rénover. Les rénovations stratégiques comme la refonte de la cuisine peuvent augmenter la valeur de revente de la maison, ce qui à son tour crée une valeur nette supplémentaire.
• Déductions fiscales possibles
  Si les fonds de retrait sont utilisés pour des améliorations résidentielles éligibles, les intérêts sur l’hypothèque refinancée peuvent être déductibles d’impôt – consultez un fiscaliste pour comprendre comment demander des déductions sur les intérêts refi.

Inconvénients du refinancement avec retrait

Certains inconvénients clés sont également importants à prendre en compte :

• Frais de clôture importants
  La réalisation d'un refinancement avec retrait s'accompagne de frais de clôture importants, totalisant souvent 2 à 5 % du montant du nouveau prêt hypothécaire. Les coûts initiaux peuvent s'élever à des milliers de dollars, provenant des frais d'évaluation, des frais de montage du prêteur et des recherches de titres.
• Risque de forclusion
  Un solde hypothécaire plus important entraîne un paiement plus important. Ne pas effectuer les nouveaux versements mensuels pourrait conduire le prêteur à saisir votre maison.
• Perdre la valeur nette de votre maison durement gagnée
  Lorsque vous encaissez un refinancement, vous épuisez la valeur nette de votre maison que vous avez lentement construite au fil des années de versements hypothécaires.
• Potentiel de taux d’intérêt plus élevés
  Si vous aviez auparavant obtenu un taux hypothécaire ultra-bas, les taux actuels d'un refinancement avec retrait d'argent sont probablement plus élevés. Cela entraîne des frais d’intérêt et des mensualités plus élevés pendant la durée du prêt.
• Prolonge la durée totale du prêt
  La plupart des refinancements par retrait redémarrent l’horloge avec une nouvelle durée de 30 ans. En prolongeant la date de remboursement, vous remboursez les intérêts sur une période plus longue que votre prêt hypothécaire précédent.

Comment obtenir un refinancement avec retrait

Un refinancement en espèces remplace votre prêt hypothécaire existant par un nouveau prêt plus important, vous permettant de retirer de l'argent de la valeur nette de votre maison. Pour être approuvé, vous devrez remplir ces qualifications :

• Pointage de crédit de 620 ou plus.
• DTI de 45 % ou moins.
• Au moins 20 % de valeur nette du logement.
• Demande de prêt soumise et documents requis tels que les relevés bancaires, les déclarations de revenus et la vérification des revenus.
• Évaluation de la maison pour confirmer la valeur de la propriété.
• Finances vérifiées et capacité de remboursement par le prêteur.

De plus, avec les prêts conventionnels, VA et FHA, le propriétaire doit posséder et vivre dans la propriété pendant 6 à 12 mois avant de pouvoir bénéficier d'un refinancement en espèces, à quelques exceptions près.

Prêt hypothécaire inversé

Une hypothèque inversée est un type spécial de prêt immobilier conçu pour les propriétaires âgés de 62 ans et plus. Il permet aux personnes âgées de convertir une partie de la valeur nette de leur maison en espèces sans remboursements mensuels. Le prêt n’est exigible que lorsque l’emprunteur déménage, vend le logement ou décède. Cependant, pendant la durée du prêt, les intérêts courent, donc les prêts hypothécaires inversés sont les meilleurs pour les emprunteurs qui savent qu'ils peuvent les rembourser, ou qui ne s'attendent pas à ce que leurs héritiers conservent leur maison à leur décès.

Avantages des prêts hypothécaires inversés

Même si cela ne convient pas à tout le monde, Les prêts hypothécaires inversés présentent des avantages potentiels pour les propriétaires âgés :

• Argent non imposable provenant de la valeur nette de votre propriété
  Les prêts hypothécaires inversés permettent aux personnes âgées d’accéder à la valeur nette de leur maison sans remboursement mensuel. Les fonds reçus ne sont pas non plus considérés comme un revenu imposable par l'IRS. Un afflux de liquidités non imposables peut compléter les fonds de retraite.
• Âge en place
  Pour de nombreux propriétaires âgés, rester dans leur logement à mesure qu’ils vieillissent est une priorité. Les prêts hypothécaires inversés fournissent des liquidités qui soutiennent cet objectif sans obliger les personnes âgées à vendre leur propriété et à déménager.
• Rembourser les prêts hypothécaires existants
  Le produit d’un prêt hypothécaire inversé peut éliminer les prêts hypothécaires impayés et libérer des flux de trésorerie mensuels. Cela signifie qu’au lieu que les personnes âgées remboursent leur hypothèque chaque mois, c’est leur hypothèque qui les paie.
• Améliorations à la maisonLes réparations majeures comme un nouveau toit ou un équipement CVC sont courantes dans les maisons plus anciennes. Les fonds hypothécaires inversés offrent un moyen de financer des améliorations et de maintenir l'état de la maison sans mettre à rude épreuve les budgets de retraite limités.
• Revenu de retraite supplémentaire
  Entre la diminution des pécules, la hausse des coûts des soins de santé et les frais de subsistance, les retraités se retrouvent souvent à court d’argent. Les prêts hypothécaires inversés fournissent un revenu supplémentaire pour couvrir les déficits de retraite sans nécessiter de remboursements mensuels.
• Accédez aux capitaux propres sans vendre
  Vendre la maison familiale et réduire ses effectifs est difficile sur le plan émotionnel et financier. Les prêts hypothécaires inversés permettent aux personnes âgées de profiter de la valeur nette de leur maison tout en continuant à vivre dans leur maison à long terme.

Inconvénients de l'hypothèque inversée

Bien que les prêts hypothécaires inversés présentent de nombreux avantages, ils comportent également certains risques et inconvénients :

• Frais de montage et frais de clôture
  Une hypothèque inversée s’accompagne de frais de montage initiaux facturés par le prêteur, ainsi que de frais de clôture tels que les frais d’évaluation et de titre de propriété. Ces coûts peuvent s'élever à des milliers de dollars dus à la clôture.
• Les intérêts s’accumulent, les capitaux propres s’épuisent
  À mesure que vous recevez des fonds provenant d’un prêt hypothécaire inversé, les intérêts s’accumulent sur le solde du prêt et la valeur nette de votre maison continue de s’épuiser au fil du temps.
• Les héritiers reçoivent moins d'héritage
  Étant donné que le solde du prêt augmente à mesure que les intérêts augmentent, les héritiers hériteront de moins de valeur nette lorsque la maison sera finalement vendue. Le prêteur doit être entièrement remboursé, ce qui laisse moins de produit.
• Vous risquez de perdre votre maison si les taxes et les frais ne sont pas payés
  Même avec un prêt hypothécaire inversé, les emprunteurs doivent continuer à payer des impôts fonciers, des assurances et des frais HOA. Ne pas le faire pourrait entraîner une saisie par le prêteur.
• Peut avoir un impact sur l’admissibilité aux prestations gouvernementales
  Si le produit d'une somme forfaitaire pousse les ressources au-delà des limites d'actifs, les prêts hypothécaires inversés peuvent potentiellement avoir un impact sur l'éligibilité à certains programmes gouvernementaux comme Medicaid et SSI. Cela doit être considéré dès le départ.

Bien qu'ils fournissent des liquidités, les prêts hypothécaires inversés réduisent la valeur nette que reçoivent les héritiers et mettent la maison en danger si les obligations ne sont pas respectées. La plupart des prêts hypothécaires inversés doivent être remboursés par les héritiers dans un délai d'un à six mois après le décès du propriétaire. Le prêt peut être remboursé par la vente de la propriété, par un refinancement ou par des espèces versées par les héritiers.

Comment obtenir un prêt hypothécaire inversé

Les conditions requises pour obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire inversé sont les suivantes :

• Répondre aux exigences d’âge, généralement 62 ans ou plus.
• Assister aux séances de conseil requises.
• Valeur nette du logement suffisante, généralement 50 % ou plus.
• Doivent continuer à payer leurs impôts fonciers et leur assurance habitation.
• Maintenir l'état de la propriété.
• Se soumettre à une évaluation financière ; en fonction des résultats, vous devrez peut-être mettre de côté une partie du produit pour rembourser le prêt.
• Une évaluation professionnelle de votre maison.

En plus des exigences en matière d'âge et de capitaux propres, les candidats doivent démontrer qu'ils peuvent continuer à payer les impôts fonciers et l'assurance après avoir obtenu l'hypothèque inversée.

Bien qu’ils ne soient pas faciles, les prêts hypothécaires inversés permettent aux personnes âgées de vivre confortablement dans leur maison tout au long de leur retraite.

Évaluer la meilleure option pour accéder à la valeur nette de votre maison

Avec plusieurs méthodes disponibles pour tirer parti de la valeur nette de votre maison, comment choisir ce qui convient à votre situation ?

Évaluation des objectifs et des besoins financiers

Il est crucial d’aligner votre stratégie sur la valeur nette de votre propriété avec vos objectifs financiers plus larges.

Avant de décider d’une méthode pour accéder à la valeur nette de votre maison, demandez-vous si :

• Vous avez besoin de fonds pour une dépense ponctuelle importante, comme un agrandissement de maison ou un immeuble de placement. Si vous avez besoin d’un montant forfaitaire unique, un prêt sur valeur domiciliaire ou un refinancement en espèces peut mieux répondre à vos besoins.
• Vous avez des dépenses périodiques continues telles que les frais de scolarité, la flexibilité d'un HELOC vous permet d'emprunter uniquement ce dont vous avez besoin lorsque vous en avez besoin.
• Votre objectif est de réduire les coûts mensuels du logement, un prêt hypothécaire inversé fournit des flux de trésorerie et peut en fait réduire votre paiement mensuel si votre taux d'intérêt baisse.

Comparaison des taux d'intérêt et des frais

Les coûts associés aux prêts peuvent varier considérablement. En règle générale, les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit ont des taux inférieurs à ceux des cartes de crédit ou des prêts personnels, tandis que les refinancements avec retrait de fonds peuvent offrir les taux les plus bas de tous.

Cependant, le refinancement en espèces s'accompagne de frais de clôture atteignant 5 % du montant total du prêt. Faites le tour pour trouver l’option la plus abordable pour votre situation et n’oubliez pas d’inclure les frais de clôture dans votre évaluation.

Comprendre les implications fiscales

Les impôts peuvent influencer considérablement les coûts réels d’accès à la valeur nette de votre propriété. L’utilisation de HELOC exploite la valeur nette sans encourir d’impôts sur les plus-values, qui ne sont payés que lorsque la maison est vendue. Cela les rend utiles pour les investisseurs immobiliers qui cherchent à élargir leur portefeuille immobilier.

Les impôts sur les plus-values ​​ne sont imposés que si vous vendez votre résidence principale à un prix nettement supérieur à celui que vous avez payé. Avec un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit, vous pouvez accéder à la valeur nette sans vendre, évitant ainsi les gains en capital.

Cependant, les intérêts ne sont déductibles d’impôt que dans des cas limités, comme s’ils sont utilisés pour des rénovations domiciliaires. Parlez à votre comptable pour bien comprendre les implications fiscales de l’accès à la valeur nette de votre maison.

Risques et considérations avant d’obtenir la valeur nette de votre maison

Bien que vos capitaux propres offrent une flexibilité financière utile, leur utilisation comporte certains risques qui nécessitent une réflexion approfondie. Avant de retirer de l’argent de votre maison, comprenez les risques potentiels et leur impact sur votre investissement.

Augmentation de la dette et conditions de remboursement

Toute valeur nette sur laquelle vous empruntez devient une dette supplémentaire qui doit être remboursée avec intérêts. De plus, cela réduit la partie de votre maison qui est libre et dégagée. Dans de nombreux cas, l’accès à votre valeur nette prolonge le délai de remboursement de votre prêt immobilier de plusieurs années, voire plusieurs décennies.

Par exemple, effectuer un refinancement en espèces avec une nouvelle hypothèque de 30 ans tard dans la vie ou emprunter sur votre maison payée peut vous obliger à faire des paiements lorsque vous prenez votre retraite.

Impact sur les futures ventes de maisons

Lorsque vous vendez finalement votre maison, le produit de la vente doit d’abord rembourser ce que vous avez emprunté sur la valeur nette. Lorsque vous avez utilisé une partie de cette valeur nette avant de vendre, votre produit sera moindre lorsque vous vendrez finalement votre maison.

De plus, retirer de la valeur nette lorsque la valeur de votre maison atteint un sommet vous rend vulnérable en cas de baisse du marché. Les propriétaires doivent être conscients que si le marché baisse, ils pourraient se retrouver à devoir plus d’argent que la valeur de leur propriété, ce qui pourrait les empêcher de vendre ou entraîner une vente à découvert.

Potentiel de saisie

Accéder à votre valeur nette grâce à un prêt sur valeur domiciliaire, à un HELOC ou à un refinancement en espèces signifie augmenter la dette de votre maison et augmenter les montants des paiements mensuels. Le non-respect des obligations de remboursement pourrait entraîner la saisie par le prêteur.

Ce pire scénario signifie la perte de votre propriété, mais c'est une possibilité, les propriétaires doivent donc être sûrs de pouvoir continuer à rembourser leurs dettes. N'empruntez que ce que vous êtes sûr de pouvoir rembourser dans les délais.

Tirer le meilleur parti de la valeur nette de votre maison durement gagnée

La valeur nette de votre maison est un atout précieux, mais qui nécessite également une réflexion et une planification minutieuses pour en tirer parti correctement. La meilleure façon d’obtenir la valeur nette de votre maison dépend entièrement de votre situation financière personnelle et de vos objectifs.

Pour certains, un HELOC offre une flexibilité utile. Pour d’autres, un prêt forfaitaire sur valeur domiciliaire débloque des fonds pour des investissements majeurs. Dans un marché immobilier solide, un refinancement en espèces à des taux bas peut être opportun. Et pour les personnes âgées à court d’argent, les prêts hypothécaires inversés offrent un revenu sans mensualités. Mais il y a aussi des risques à peser, depuis les charges de remboursement jusqu’à la saisie.

Comprenez le fonctionnement des capitaux propres, évaluez vos besoins et évaluez toutes les options pour utiliser stratégiquement vos capitaux propres tout en protégeant vos intérêts futurs. Connectez-vous avec un professionnel de l'immobilier local via Expert rapide aujourd'hui pour obtenir des conseils sur la valeur actuelle de votre maison et la situation de sa valeur nette.

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• La source: https://www.fastexpert.com/blog/best-ways-to-get-equity-out-of-your-house/