La crise financière liée à la pandémie vous a-t-elle causé des problèmes hypothécaires ? L’État sera peut-être en mesure d’aider, mais pas pour longtemps.

La Programme d'allègement hypothécaire de la Californie . jusqu'à 80,000 $ aux propriétaires à revenus faibles et modérés financièrement touchés par la pandémie qui ont manqué leurs versements hypothécaires, reporté certaines mensualités ou qui ont des impôts fonciers en souffrance. Ayant décerné plus de $ 823 millions Cependant, sur son budget d'un milliard de dollars, le programme pourrait être à court d'argent dans quelques mois, affirment les responsables de l'État.

Jusqu'à présent, le programme a aidé plus de 33,500 XNUMX propriétaires à travers l'État, dont la plupart ont des revenus égaux ou inférieurs à la médiane de leur comté. L'aide n'est pas un prêt, mais un paiement effectué au nom de l'emprunteur pour régler sa dette hypothécaire ou fiscale et lui permettre de conserver son logement.

"Quand on regarde qui a reçu ces fonds, cela a été un véritable succès", a déclaré Rebecca Franklin, présidente de la Homeowner Relief Corporation de la California Housing Finance Agency. En utilisant environ 75 % des fonds pour aider les familles qui ne gagnent pas plus que le revenu médian de leur comté, et 55 % de l'argent dans des communautés historiquement défavorisées, « nous avons vraiment réussi à fournir de l'argent aux populations qui ont vraiment été plus durement touchées. par la pandémie », a-t-elle déclaré.

« Nous n'essayions pas d'aider tout le monde. Nous essayions de concentrer les fonds sur ceux qui en avaient le plus besoin » – et ceux qui ne pourraient pas se permettre de redevenir propriétaires s'ils étaient saisis, compte tenu du marché immobilier actuel de l'État, a déclaré Franklin.

La Loi sur le plan de sauvetage américain 2021 investir près de 10 milliards de dollars dans un fonds d’aide aux propriétaires pour aider à empêcher les Américains à revenus faibles et modérés souffrant de difficultés financières liées à la pandémie de perdre leur maison. La Californie a été l'un des premiers États à utiliser les dollars de la HAF pour lancer un programme d'allègement des prêts hypothécaires, a déclaré Stacey Tutt, coordinatrice du fonds d'aide aux propriétaires et avocate principale du National Housing Law Project.

Pendant la Grande Récession, a déclaré Tutt, les propriétaires en difficulté ont souvent évité les saisies grâce à des modifications de prêt. Mais pendant la pandémie, la hausse des taux d’intérêt et de la valeur des propriétés a empêché de nombreux propriétaires d’obtenir des modifications réduisant leurs mensualités.

Le Fonds d'aide aux propriétaires était « essentiel pour garder les gens dans leur logement », a-t-elle déclaré, ajoutant : « Je ne peux pas imaginer à quoi ressemblerait notre marché du logement en ce moment sans que ces dollars HAF ne sortent. »

« En tant que personne ayant observé la mise en œuvre du HAF à travers le pays… je pense que la Californie a fait un travail incroyable », a déclaré Tutt. Non seulement la Californie a été l'un des premiers États à accorder des aides hypothécaires aux propriétaires, a-t-elle déclaré, mais elle a également étendu le programme à davantage de types d'aide à mesure que les besoins évoluaient.

L'aide de l'État est disponible pour les propriétaires qualifiés qui ont manqué au moins deux versements hypothécaires au 1er février et qui sont toujours en retard, ou qui ont manqué au moins un paiement d'impôt foncier au 1er février. Diverses restrictions s'appliquent, mais les principales sont que l'aide n'est disponible que pour les logements occupés par leur propriétaire et que le total du demandeur Le revenu du ménage ne doit pas dépasser 150 % du revenu médian de la région. Dans le comté de Los Angeles, cela représente 132,450 189,150 $ pour un individu et XNUMX XNUMX $ pour une famille de quatre personnes.

Même si vous n'êtes pas admissible à une subvention (votre hypothèque est peut-être trop importante, par exemple), le programme de l'État a accordé des subventions aux organismes de services juridiques et aux conseillers en logement pour vous aider à trouver une solution, ont déclaré Franklin et Tutt.

Voici plus de détails sur qui est éligible à une subvention, comment postuler et ce qui est couvert.

Qui a droit à l’allègement ?

En vertu de la loi fédérale, les ménages gagnant jusqu'à 150 % du revenu médian de leur comté et qui ont connu des difficultés financières liées à la pandémie sont admissibles pour un allègement pouvant atteindre 80,000 XNUMX $. La limite augmente à mesure que le nombre de personnes dans votre foyer augmente ; pour connaître le plafond de votre foyer, consultez la calculatrice sur le site du programme.

Le programme définit une difficulté financière comme une réduction des revenus ou une augmentation des frais de subsistance résultant de la pandémie de COVID-19. Selon son site Internet, les dépenses éligibles comprennent « les frais médicaux, le nombre de personnes vivant dans le ménage ou les coûts des services publics ».

Il existe cependant quelques limitations supplémentaires :

• Le logement en question doit être votre résidence principale.
• Vous ne pouvez posséder qu’une seule propriété, même si elle peut contenir jusqu’à quatre logements.
• Votre prêt hypothécaire ne peut pas avoir plus de 80,000 XNUMX $ en arriérés. Le programme ne peut pas effectuer de remboursements partiels sur votre dette.
• Si vous avez déjà remboursé votre hypothèque ou vos dettes fiscales, vous ne pouvez pas récupérer cet argent en demandant une aide d'État.
• Vous ne serez pas admissible si votre prêt hypothécaire est un prêt « géant » supérieur aux limites fixées par Fannie Mae et Freddie Mac.
• Vous ne pouvez pas obtenir l’aide de l’État si vous disposez de suffisamment de liquidités et d’actifs (autres que l’épargne-retraite) pour couvrir vous-même votre dette hypothécaire ou fiscale.
• Votre gestionnaire de prêts hypothécaires doit participer au programme.

Quels types d’aide sont disponibles ?

Le programme couvrira les paiements hypothécaires en souffrance et les dettes d’impôts fonciers pour les ménages éligibles, mais il ne s’arrête pas là. Les fonds peuvent également être utilisés pour :

Un deuxième coup de soulagement. Le programme d'allégement hypothécaire était initialement considéré comme une aide ponctuelle. Maintenant, cependant, les propriétaires californiens qui ont déjà reçu de l'aide peuvent demander plus s'ils ont manqué plus de paiements et restent éligibles. Aucun ménage ne peut collecter plus de 80,000 XNUMX $ au cours du programme.

Les hypothèques inversées. Les propriétaires avec hypothèques inversées Vous pouvez demander de l’aide pour les paiements d’impôt foncier ou d’assurance habitation manqués.

Réclamation partielle des deuxièmes hypothèques et reports. C'est le cas de certains emprunteurs qui ont pris du retard sur les prêts garantis par la Federal Housing Administration, le Département américain de l'Agriculture ou le Département des Anciens Combattants. Plutôt que d’exiger des paiements plus importants pour couvrir le montant en souffrance, les agences ont encouragé les prêteurs à diviser la partie en souffrance en une deuxième hypothèque sans intérêt appelée créance partielle. De cette façon, un emprunteur pourrait rester à jour en payant uniquement son paiement mensuel habituel.

La deuxième hypothèque partielle pourrait être ignorée jusqu'à ce que la maison soit vendue, que l'hypothèque soit refinancée ou que la première hypothèque soit remboursée, auquel cas la créance partielle devrait être payée en totalité. En attendant, c'est une véritable dette qui affecte la capacité de l'emprunteur à obtenir un crédit.

De même, certains prêteurs ont proposé des reports qui regroupaient les paiements manqués en une somme qui était ajoutée à la fin du prêt. Les emprunteurs ne seraient pas confrontés à des mensualités plus élevées, mais ils devraient rembourser le montant différé (un « paiement forfaitaire ») lorsqu'ils refinancent, vendent leur maison ou atteignent la fin de leur prêt.

Le programme d’allégement hypothécaire offre jusqu’à 80,000 2020 $ pour payer tout ou partie d’une réclamation partielle ou d’un report lié à la COVID reçu pendant ou après janvier XNUMX.

Comment postulez-vous?

Les candidatures sont disponibles uniquement en ligne sur camortgagerelief.org. Pour obtenir de l'aide pour en remplir un, vous pouvez appeler le centre de contact du programme au (888) 840-2594, où l’assistance est disponible en anglais et en espagnol.

Si vous n'avez pas accès à Internet ou à un ordinateur, vous pouvez demander à un conseiller en logement de vous aider. Pour obtenir de l'aide pour trouver un conseiller certifié par le Département fédéral du logement et du développement urbain, appelez (800) 569-4287. Vous pouvez également obtenir de l’aide de la société qui gère votre prêt hypothécaire.

Le processus de candidature en ligne commence par des questions visant à déterminer votre éligibilité. Si vous répondez aux critères de l'État, vous pouvez remplir une demande de fonds. C'est ici que vous aurez besoin de quelques documents pour établir combien vous gagnez et combien vous devez.

Selon le site Web du programme, parmi les documents que vous devrez fournir figurent un relevé de prêt hypothécaire, des relevés bancaires, des factures de services publics et des documents indiquant le revenu gagné par chaque adulte de votre ménage, comme des talons de paie, des déclarations de revenus ou une déclaration de chômage. avantages. Si vous n'avez pas accès à un scanner numérique, vous pouvez prendre des photos de vos documents avec votre téléphone et télécharger les images.

Vous devrez également fournir une pièce d'identité californienne ou un numéro de sécurité sociale.

Le site fournit des liens vers l'application en anglais, espagnol, chinois, coréen, vietnamien et tagalog.

Qui a reçu une aide ?

Selon les statistiques conservées par le programme, environ les trois quarts de l'argent ont été utilisés pour aider les ménages dont le revenu médian de la région est égal ou inférieur. En fait, la moitié du financement est allée à des familles dont les revenus ne dépassent pas 30 % de la médiane de la région, ce qui dans le comté de Los Angeles serait d'environ 26,500 37,830 $ pour une personne seule ou XNUMX XNUMX $ pour une famille de quatre personnes.

Environ 52 % de l’aide est allée aux Latinos et aux Californiens noirs, qui ensemble représentent environ 29 % des propriétaires de l'État.

L'argent sera attribué selon le principe du premier arrivé, premier servi, avec deux mises en garde importantes : selon le Agence californienne de financement du logement, 60 % de l’aide doit aller aux ménages dont le revenu ne dépasse pas le revenu médian de la région, et 40 % doivent aller aux « propriétaires socialement défavorisés ». Il s'agit des habitants des quartiers les plus exposés au risque de saisie, selon les Indice de vulnérabilité du propriétaire développé par le Center for Neighborhood Knowledge de l'UCLA.

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• La source: https://www.latimes.com/homeless-housing/story/2024-03-27/california-mortgage-relief-program-payment-help-money-running-out-homeowners