Mindy:
Willkommen zur BiggerPockets Money Podcast-Show Nummer 267.

Robert:
Wissen Sie, eine Art System für sich selbst zu haben, wird Ihnen enorm helfen, dies zu navigieren, damit Sie Ihren richtigen Rückzahlungsplan haben. Sie wissen, dass Sie Ihre Zahlungen so leisten, wie Sie es sollten. Sie wissen, wenn Sie an einem Vergebungsprogramm teilnehmen, sind Sie auf dem richtigen Weg und Sie werden nicht einer dieser Menschen sein, die durch das Raster fallen. Organisieren Sie sich also. Es ist verrückt, aber es ist der einfachste Weg, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind.

Mindy:
Hallo hallo hallo. Mein Name ist Mindy Jensen. Und heute spreche ich mit Robert Farrington von The College Investor über das Ende der Rückzahlung des Studentendarlehens, das Moratorium und was das genau für Sie bedeutet.
Nun gut. Wir wollten darüber sprechen, wie wir uns auf das Ende des Moratoriums für die Rückzahlung von Studentendarlehen vorbereiten können, das am 1. Februar stattfinden würde. Aber nachdem wir diese Episode aufgezeichnet hatten, wurde das Moratorium um weitere 90 Tage verlängert. Anstatt die ganze Episode zu streichen, die bis auf das Datum, an dem die Rückzahlung beginnt, absolut noch gültig ist, kommt Robert Farrington zurück, um eine neue Einführung in die Show aufzunehmen, um uns bei diesen neuen Updates zu helfen. Also Robert, was sind die neuesten Informationen über das Rückzahlungsmoratorium für Studentendarlehen?

Robert:
Ja. Wie Sie bereits erwähnt haben, sollte es ursprünglich am 31. Januar 2022 auslaufen. Und Präsident Biden verlängerte es um weitere 90 Tage. Die Zahlungen sollen nun also am 1. Mai 2022 wieder aufgenommen werden. Was bedeutet das für Sie? Nun, wir sind immer noch in der Schwebe für Ihre Studiendarlehen. Noch ist alles pausiert. Es gibt 0 % Zinsen. Bis Mai sind keine Zahlungen fällig. Aber wie Mindy sagte, alles, worüber wir in der Show gesprochen haben, ist immer noch gültig. Sie müssen sich weiterhin an Ihren Kreditdienstleister wenden. Sie müssen sich noch darauf vorbereiten, die Zahlungen wieder aufzunehmen. Es ist nur so, dass Ihnen dieses Datum etwas mehr Zeit gegeben hat, besonders bei all der Verrücktheit, die der Beginn des Jahres mit der Steuersaison und allem anderen sein wird. Also nimm dir die Zeit, organisiere dich. Aber jetzt haben Sie noch bis zum 1. Mai Zeit.

Mindy:
Okay. Und nehmen wir an, jemand wäre bereit, am 1. Februar fortzufahren. Meiner Meinung nach ist jetzt die beste Zeit, um Zahlungen zu leisten. Denn wenn Sie während des Moratoriums weiterhin Zahlungen leisten konnten, ist es besser, keine Zinsen zu zahlen, als Zinsen zu zahlen, oder? Ich meine, wenn Sie anfangen würden, Ihre Kredite zurückzuzahlen, würde ich vorschlagen, mit Ihrem Plan fortzufahren. Jeder Dollar an Zahlung, den Sie jetzt mit diesem Nullzins machen, bedeutet, dass jeder Dollar direkt an Ihr Kapital geht, anstatt zwischen Kapital und Zinsen aufgeteilt zu werden.

Robert:
Weißt du, dem stimme ich nicht unbedingt zu. Ich denke, dass Menschen, die ihre Kredite nicht zurückgezahlt haben, nicht unbedingt vorzeitig mit der Rückzahlung ihrer Kredite beginnen sollten.

Mindy:
Oh. Beeindruckend. Okay. Wieso den?

Robert:
Nun, los geht's, denn hier ist das Ding. Es könnte noch einmal verlängert werden. Mit dieser Erweiterung haben wir also nicht gerechnet. Das Bildungsministerium machte sehr deutlich, dass der 31. Januar die endgültige Verlängerung sei. Und doch sind wir hier, und es wurde bis Mai verlängert. Und der Präsident hat nicht die Möglichkeit, Studentendarlehen auf Anordnung der Exekutive zu kündigen. Aber eine interessante Sache, die er tun könnte, ist, diese Rückzahlungspause immer wieder zu verlängern, solange der Ausnahmezustand für die COVID-19-Pandemie noch besteht. Das tut er also. Und ich bin nicht hier, um zu prophezeien, dass er es wieder tun oder nicht tun könnte, aber es ist eine mögliche Sache, die passieren könnte. Richtig? Ich sehe also keinen Grund, warum Sie eine Kreditzahlung leisten sollten, die Sie nicht leisten müssen. Ich denke, Sie sollten dieses Geld nehmen und es für andere Kredite verwenden, die nicht pausiert sind. Vielleicht haben Sie Kreditkartenschulden. Vielleicht haben Sie einen Autokredit. Vielleicht haben Sie andere Dinge, mit denen Sie Ihre finanzielle Situation verbessern können. Und ich denke, das ist eine viel wertvollere Verwendung für Ihre zusätzlichen Dollars, als frühzeitig in Richtung Ihrer Studentendarlehen zu gehen. Oder investieren Sie es, schießen Sie. Setzen Sie es auf etwas, mit dem Sie in Zukunft Geld verdienen könnten. Richtig?
Verwenden Sie das also mit Ihren zusätzlichen Studentendarlehensdollars. Ich denke nicht, dass Sie Ihre Studiendarlehensschulden früher als nötig zurückzahlen sollten. Denken Sie daran, es sind auch 0 % Zinsen. Wenn Sie diese Zahlungen also nicht leisten, schadet es Ihnen auch in keiner Weise. Ich bin also der Typ, der sagen will, warte ab, mal sehen, was im April passiert. Ich glaube nicht, dass es noch einmal verlängert wird. Aber wir leben gerade in einer wirklich verrückten Welt und das könnte definitiv so sein. Also ja.

Mindy:
Okay. Ich denke, das ist ein faires Argument, das Sie vorgebracht haben. Ich werde also noch einmal sagen, dass persönliche Finanzen persönlich sind. Und wenn Sie mir zustimmen, yay. Und wenn du Robert zustimmst, yay. Und wählen Sie einfach Ihr eigenes Abenteuer, bei dem Sie nachts schlafen können.

Robert:
Ja. Was auch immer Ihr Abenteuer ist, stellen Sie einfach fest, dass die Zahlungspause irgendwann eintreten wird. Und bitte seien Sie bereit. Sei einfach bereit.

Mindy:
Ja. Und wenn es dann doch endlich vorbei ist, wird dir Robert in den nächsten Minuten genau sagen, wie du dich vorbereiten musst, damit es ein reibungsloser Ablauf wird. Okay. Springen wir also ohne weiteres zu der Episode zurück, die wir aufgezeichnet hatten, bevor sie das Moratorium verschoben und uns alle vermasselt haben. So okay. Robert, vielen Dank nochmal.

Robert:
Danke.

Mindy:
Robert, willkommen beim BiggerPockets Money-Podcast. Ich freue mich sehr, heute mit Ihnen zu sprechen.

Robert:
Hey, vielen Dank, dass du mich hast. Ich freue mich, hier zu sein.

Mindy:
Robert, lass uns mit beiden Beinen hineinspringen, denn wir haben eine Menge Zeug zu erledigen. Im März 2020 wurden alle vom Bund gehaltenen Studiendarlehenszahlungen eingestellt. Was bedeutete das eigentlich?

Robert:
Ja. Dies ist also ein beispielloses Programm, bei dem alle Bundesdarlehen, also direkte Studentendarlehen und ein kleiner Betrag von Perkins- und FFEL-Darlehen, 0 % Zinsen, keine erforderlichen Zahlungen und keine Inkassoaktivitäten hatten. Wenn Sie also in Verzug waren, wurde all das Zeug pausiert, damit die Leute zu diesem Zeitpunkt fast zwei Jahre lang ihre Zahlungen nicht leisten mussten. Es ist verrückt.

Mindy:
Warten. Auch wenn Sie in Verzug waren, mussten Sie keine Zahlungen leisten?

Robert:
Nein. Daher wurden alle Sammlungsaktivitäten während dieser Zeit angehalten. Das bedeutet also, dass Leute, die ihre Studentendarlehen nicht bezahlt hatten, ihre Löhne nicht gepfändet bekamen, ihre Steuerrückerstattungen nicht gepfändet bekamen. Es waren also beispiellose 22 Monate, in denen niemand Zahlungen für seine vom Bund gehaltenen Studentendarlehen leisten musste. Es gab eine kleine Anzahl von privaten Kreditnehmern für Studentendarlehen, die noch Zahlungen leisten mussten. Es gab eine kleine Anzahl von FFEL-Darlehensnehmern, die noch Zahlungen leisten mussten. Aber für fast 40 Millionen Amerikaner mit Studiendarlehen waren in den letzten zwei Jahren keine Zahlungen erforderlich.

Mindy:
Okay. Tut mir leid, aber das ist zu Ende. Jetzt haben wir Januar 2022 und die Stundung der Studienkreditzahlungen ist zu Ende. Am Ende dieses Monats, na ja, ich schätze Anfang nächsten Monats, müssen Sie wieder anfangen, Ihre Zahlungen zu leisten. Was bedeutet das konkret für Kreditnehmer?

Robert:
Ja. Zum ersten Mal seit 20 Monaten müssen Kreditnehmer also wieder damit beginnen, ihre Studiendarlehenszahlungen zu leisten. Richtig? Es klingt ziemlich einfach, aber es gibt eine Menge Änderungen, die stattgefunden haben. Ich meine, denken Sie nur an unser aller Leben in den letzten 20 Monaten, richtig? Die Dinge sind anders. Einkommen sind unterschiedlich. Wir haben die große Resignation. Die Leute wechseln den Job. Die Welt ist an einem ganz anderen Ort. Wir haben Prä-COVID, Post-COVID. Ich weiß nicht, wie du es beschreiben willst. Aber für Studentendarlehenskreditnehmer bedeutet es eine Menge Veränderungen, oder?
Sie müssen also ihre Studiendarlehenszahlungen wieder aufnehmen. Auch für einige Kreditnehmer könnte dies die erste Zahlung eines Studentendarlehens sein. Stellen Sie sich vor, Sie hätten in den letzten zwei Jahren Ihren College-Abschluss gemacht, richtig? Sie mussten also noch nie einen Studienkredit bezahlen.
Diese Kreditnehmer müssen sich also an ihre Kreditdienstleister wenden und damit beginnen, zu planen, wie der Februar 2022 aussehen wird. Das bedeutet, dass Sie sich anmelden müssen, um zu sehen, was Ihr Kreditdienstleister hat und wie hoch Ihre Zahlungen sind. Wenn Sie eine automatische Abbuchung hatten, nehmen wir an, Sie haben Ihre Studiendarlehen vor der Pandemie bezahlt. Rate mal? All diese Zahlungen wurden gestoppt. Die Regierung weiß nicht, ob sie noch von diesem Konto abheben soll. Sie müssen sich also anmelden, Ihre Zahlungen zurücksetzen, Ihre Zahlungen kennen und im Februar 2022 bereit sein. Irgendwann in diesem Monat müssen Sie zum ersten Mal seit langem Ihre erste Zahlung für ein Studentendarlehen leisten Zeit.

Mindy:
Jetzt war die Rede von einem Erlass von Studentendarlehen in Höhe von bis zu 50,000 US-Dollar. Was ist eigentlich mit diesem Programm passiert?

Robert:
Es ist also wichtig zu wissen, dass dies ein Wahlkampfversprechen von Präsident Biden war, richtig? Er sagte, er unterstütze den Kongress dafür, bis zu 10,000 US-Dollar an Studentendarlehensschulden aufzugeben. Und Mitglieder des Kongresses haben alle möglichen Zahlen herausgeschmissen. 50,000 Dollar waren eine Zahl. 10,000 Dollar waren eine Zahl. Einige von ihnen sagen: „Hey, vergib mir alles.“ Aber all das waren Wahlkampfversprechen. Und in all den Gesetzespaketen, die im letzten Jahr passiert sind, hat keines von ihnen irgendeine Art von Erlass von Studentendarlehen enthalten.
Und was Sie jetzt sehen werden, sind Mitglieder des Kongresses und andere Leute, die sagen: „Nun, er könnte es auf Anordnung der Exekutive tun. Er könnte einfach mit einem Stift schwenken und Studentendarlehensschulden erlassen.“ Und ehrlich gesagt ist das nicht der Fall. Es gibt wirklich keine Exekutivgewalt, die Biden hat, um Studentendarlehen massenhaft zu vergeben oder pauschal zu vergeben oder einfach die Schulden aller wegzuwischen.
Er hat jedoch bestimmte Kräfte, die er tun kann. Und Sie haben in letzter Zeit vielleicht einige dieser Schlagzeilen gesehen, in denen er bestimmte Rückzahlungsprogramme automatisiert, richtig? Und die Regel, die der Kongress festgelegt hat, besagt, dass der Präsident die Befugnis hat, Studentendarlehen für jedes Programm zu erlassen, das bereits vom Kongress genehmigt wurde. Was Sie also gerade sehen, ist, dass Biden die Bürokratie strafft, was ich für eine gute Sache halte. Also vergibt er Zahlungen für Menschen, die eine vollständige und dauerhafte Behinderung haben. Denken Sie darüber nach. Diese Personen sind möglicherweise nicht einmal in der Lage, Papiere auszufüllen, weil sie behindert sind. Aber die Sozialversicherungsbehörde und die VA wissen bereits, dass sie behindert sind. Also warum lassen wir sie diese verrückte Bürokratie machen, Formulare auszufüllen und all diesen Kram, wenn es so ist, als ob wir wüssten, dass sie behindert sind? Vergeben wir ihnen einfach ihre Studentendarlehen.
Und dasselbe gilt für den Erlass von Darlehen für den öffentlichen Dienst, richtig? Die IRS weiß, wo Sie arbeiten. Sie wissen, ob Sie einen gemeinnützigen Job haben, richtig? Das Bildungsministerium weiß, ob Sie Zahlungen geleistet haben. Es ist nicht schwer. Wir haben die besten Datenwissenschaftler des Landes, die hier arbeiten. Sie können zwei und zwei zusammenzählen und sehen, ob sich die Leute für diese Programme qualifizieren, ohne verrückte Regierungsbürokratie zu haben.
Wenn Sie also diese Schlagzeilen über Biden sehen, der Studentendarlehen vergibt, sehen Sie das tatsächlich. Er übernimmt tatsächlich bestehende Programme, die bereits in Kraft sind, und strafft nur die Bürokratie, damit Menschen, die sich bereits qualifiziert haben, die Vergebung erhalten, die sie verdienen.
Aber wir werden keine pauschale Vergebung von Studentendarlehen sehen. Es tut mir leid. Ich möchte in dieser Show nicht der Überbringer schlechter Nachrichten sein. Aber das sollte man nicht planen. Sie sollten planen, Ihre Studiendarlehenszahlungen im Februar wieder aufzunehmen, wenn das Moratorium für Studiendarlehenszahlungen endet.

Mindy:
Okay. Es hört sich also so an, als hätte ich einige Click-Bait-Schlagzeilen gelesen, und ich muss tatsächlich auf diese Artikel klicken und den tatsächlichen Inhalt lesen, anstatt nur zu sagen: „Sie werden mir bis zu 50,000 US-Dollar meiner Studiendarlehen erlassen.“ Es hört sich auch so an, wenn ich einen Studienkredit erlassen bekomme, wüsste ich davon.

Robert:
Sie würden, weil Sie sich bereits für ein Programm qualifizieren würden. Wie ich schon sagte, war die vollständige und dauerhafte Behinderung eine der großen. Ein weiterer war die Verteidigung des Kreditnehmers bis zur Rückzahlung. Das sind also Leute, die von ihren Schulen betrogen wurden. Das sind also diejenigen, die an gemeinnützige Schulen gegangen sind. Die Schulen haben sie in die Irre geführt, sie dazu gebracht, einen Haufen verrückter Studentendarlehensschulden aufzunehmen, und jetzt sind sie nicht mehr in der Lage, diese Darlehen zurückzuzahlen. Und Erlass von Darlehen für den öffentlichen Dienst. Dies ist eines der beliebtesten Programme, das die Medien gerne kritisieren. Denn ehrlich gesagt hat die Regierung die Durchführung dieses Programms wirklich vermasselt. Was Sie also heute sehen, ist das „Reparieren“, was bereits in den letzten Jahren hätte stattfinden sollen, um den Menschen die Vergebung zu verschaffen, die sie rechtmäßig verdienen, nach dem heute geltenden Gesetz. Das sind keine neuen Gesetze, das sind keine neuen Programme. Dies sind bestehende Programme, die es seit 2007 gibt. Es sind nur 10-Jahres-Programme, und sie wurden ein Jahrzehnt lang schlecht verwaltet.

Mindy:
Okay. Unterm Strich klingt das also so, als gäbe es nichts Neues.

Robert:
Es gibt nichts Neues außer der Tatsache, dass die Leute tatsächlich bekommen, was sie verdienen, und sie hätten es schon seit Jahren bekommen sollen. Und sie machen das System und die Bürokratie ein wenig besser, was ein Gewinn ist. Denn ehrlich gesagt qualifizieren sich Millionen von Amerikanern speziell für den Erlass von Darlehen für den öffentlichen Dienst für dieses Programm. Wenn Sie Studiendarlehen haben und 10 Jahre lang im öffentlichen Dienst arbeiten, haben Sie einen gesetzlichen Anspruch darauf, dass Ihre Studiendarlehen zu 100 % erlassen werden, oder? Alles, was Sie tun müssen, ist 120 Zahlungen zu leisten, was 10 Jahre Zahlungen bedeutet, richtig? Und im öffentlichen Dienst arbeiten. Es ist wirklich einfach, sich für das Programm zu qualifizieren, aber Sie müssen nur die Regeln befolgen, bescheinigen, dass Sie im öffentlichen Dienst arbeiten, und Ihre Formulare einsenden. Und deshalb liebe ich dieses Programm. Aber auf der anderen Seite wurde es sehr schlecht verwaltet. Und viele Menschen, die Anspruch auf Darlehenserlass haben, Lehrer, Feuerwehrleute, Regierungsangestellte, Menschen, die in Krankenhäusern arbeiten. Wir reden nicht über Ärzte, niemanden, der für gemeinnützige Organisationen oder Einrichtungen des öffentlichen Dienstes tätig ist. Vom Buchhaltungsteam über das Büroteam bis hin zu den eigentlichen Lehrern, die im Klassenzimmer sind. All diese Menschen haben Anspruch auf diese Programme. Und wir brauchen nur unsere Regierung, um den Papierkram tatsächlich so zu bearbeiten, wie sie es tun sollte.

Mindy:
Ja. Diese Programme waren mit Problemen behaftet. Es hört sich so an, als würden sich die Dinge ändern. Ich weiß es persönlich, jetzt versuche ich zu überlegen, wen ich kenne, der sich für das Programm beworben oder die Rückzahlung beantragt hat und abgelehnt wurde? Was machst du in dieser Situation?

Robert:
Nun, so ist diese Sache mit Bidens Verzicht in Kraft getreten. Wenn Ihnen also der Erlass von Darlehen für den öffentlichen Dienst verweigert wurde, müssen Sie den Erlass von Darlehen für den öffentlichen Dienst erneut beantragen und Ihr Arbeitsbescheinigungsformular einsenden. Sie können es auf die Website von Fed Loans oder die Abteilung studentaid.gov hochladen oder es auf die altmodische Weise per Post versenden. Aber Sie müssen dieses Formular bis Oktober nächsten Jahres einreichen. Und die Biden-Administration prüft jeden einzelnen Antrag manuell, um sicherzustellen, dass Personen, die sich gesetzlich dafür qualifizieren dürfen, den Krediterlass erhalten, den sie verdienen.

Mindy:
Haben Sie etwas auf Ihrer Website, das mehr über diese Vergebung von Studentendarlehen spricht? Denn das scheint ein sehr wichtiges Thema zu sein. Aber auch irgendwie wird es tangential abgehen. Und ich habe noch viel mehr Fragen zur Rückzahlung des Studentendarlehens, die zeitnaher ist.

Robert:
Absolut. Sie können also zu thecollegeinvestor.com/studentloanforgiveness gehen. Ich habe dort die vollständige Liste aller Rückzahlungspläne für Studentendarlehen. Und wir können in dieses Kaninchenloch gehen. Es gibt über 80 von ihnen. Und ich weiß, dass einige dieser großen, die alle Schlagzeilen machen, das sind, worüber die Leute gerne sprechen, aber vielleicht ist auch einer für Sie dabei. Du musst sehen, ob du dich qualifizierst. Überprüfen Sie das also und lassen Sie uns mit dem Ende der Rückzahlungspause für Studentendarlehen fortfahren. Und darüber können wir reden.

Mindy:
Ja. Wenn Sie also ein öffentlicher Angestellter sind, thecollegeinvestor.com/studentloanforgiveness. Und ich werde diesen Link und all die anderen Links, über die wir sprechen werden, unter bigerpockets.com/moneyshow267 haben, was die Shownotes für diese Episode sind.
Okay. Kommen wir also zurück zur Aufhebung des Moratoriums für die Rückzahlung von Studentendarlehen. Sie haben kürzlich 1,200 Studienkreditnehmer befragt. 71 % von ihnen gaben an, finanziell bereit zu sein, die Zahlungen wieder aufzunehmen. Aber das lässt immer noch 29 % der Menschen übrig, die noch nicht bereit sind. Was tun, wenn Sie arbeitslos oder finanziell nicht bereit sind, Ihre Zahlungen wieder fortzusetzen, und die Stundung der Studiendarlehensrückzahlung endet?

Robert:
Bestimmt. Das erste, was Sie tun müssen, ist also, tatsächlich zu wissen, wie hoch Ihre Studiendarlehensrückzahlung ist. Melden Sie sich bei Ihrem Kreditdienstleister an, verfolgen Sie Ihre Studiendarlehen und sehen Sie, was Sie schulden. Denn ehrlich gesagt ist es zwei Jahre her. Die finanzielle Situation vieler Menschen hat sich verändert. Ihre eigene Situation könnte sich geändert haben. Da fängt es also an.
Teil zwei ist, dass es mehrere verschiedene Rückzahlungspläne für Studentendarlehen gibt. Und einige von ihnen sind einkommensabhängig. Nehmen wir also an, etwas hat nicht geklappt, Sie haben derzeit keinen Job oder Ihr Einkommen ist niedriger als vor der Pandemie. Nun, Sie können Ihr Einkommen jetzt im Januar, Februar erneut bescheinigen. Und Ihre Zahlungen spiegeln Ihr Einkommen wider. Und sie könnten legal bis zu 0 US-Dollar pro Monat betragen, vorausgesetzt, Sie haben ein sehr geringes oder gar kein Einkommen.
Sie können auch einen Antrag auf Arbeitslosengeld stellen. Dies ist nicht so gut wie eine erneute Bescheinigung Ihres Einkommens, aber es ist eine Option. Wenn Sie glauben, dass Sie nur kurzfristig arbeitslos sind, können Sie Ihr Studiendarlehen um weitere sechs Monate aufschieben. Aber denken Sie daran, dass Zinsen für andere Dinge anfallen werden. Daher ist es normalerweise besser, einen Zahlungsplan abzuschließen, selbst wenn es nur ein paar Dollar im Monat sind, als aufzuschieben. Sie können Ihren Studienkredit aber auch wegen Ihrer Arbeitslosigkeit stunden.

Mindy:
Und es tut mir Leid. Wie lange können Sie Ihr Studiendarlehen stunden?

Robert:
Nun, Sie können es für bis zu drei Jahre tun, aber es gibt Ihnen in Schritten von sechs Monaten. So können Sie die Arbeitslosigkeit in Schritten von sechs Monaten aufschieben. Und wenn Sie immer noch arbeitslos sind, können Sie sagen, dass Sie immer noch arbeitslos sind, und es ein bisschen nach unten schieben. Aber noch einmal, wenn das wirklich der Fall ist, ist es besser, einen einkommensbasierten Rückzahlungsplan zu haben, bei dem Ihre Zahlung 0 US-Dollar pro Monat betragen könnte, wenn Sie tatsächlich arbeitslos sind und kein Einkommen haben. Das ist also eine bessere Sache, weil Sie eine Rückzahlung von 0 US-Dollar erhalten, anstatt dass Ihre Zinsen und Sachen auflaufen. Und Sie sind nicht wirklich in Rückzahlung, Sie sind in Aufschub.

Mindy:
Okay. Da wir über Rückzahlung sprechen und dies eine große Sache ist, wird dies in den Nachrichten sein. Gibt es irgendwelche Rückzahlungsbetrügereien, nach denen die Leute Ausschau halten müssen, wenn der Rückzahlungsplan wieder geöffnet wird?

Robert:
Oh mein Gott. Ich bin sicher, wenn jemand hier draußen Studentendarlehen hat, hat er diesen automatischen Anruf erhalten, der besagt: „Wir können Ihre monatliche Zahlung senken“ oder „Wir können Ihnen den Erlass von Studentendarlehen anbieten.“ All diese Dinge sind also Betrug. Was sie versuchen, ist, dass sie versuchen, Sie dazu zu bringen, ihnen Geld zu zahlen, manchmal bis zu 1,200 US-Dollar, damit sie Sie möglicherweise für einen dieser Rückzahlungspläne anmelden können, über die wir gerade gesprochen haben. Daher denke ich, dass es wichtig ist, dass die Leute erkennen, wie eine legitime Hilfe bei einem Studentendarlehen aussieht. Jeder mit bundesstaatlichen Studentendarlehen kann also kostenlos alles mit seinen Studentendarlehen tun, indem er zu studentaid.gov geht. Regierungswebsite, das ist eigentlich eine wirklich gute Regierungswebsite. Und Sie können sich anmelden, anmelden und alle Ihre Studiendarlehen direkt dort sehen.
Eine zweite kostenlose Option besteht darin, dass Sie einfach Ihren Kreditdienstleister anrufen. Jetzt weiß ich, dass viele von uns unsere eigenen Dienstleister hassen, und Sie sehen die Schlagzeilen. Wir schimpfen gerne darüber, dass sie nicht kompetent sind. Aber ehrlich gesagt, für viele dieser grundlegenden Fragen sind sie wirklich gut. Und Sie können Fed Loan, Navient oder Sallie Mae anrufen. Rufen Sie Ihren Kreditdienstleister an und sagen Sie: „Hey, ich möchte meinen Rückzahlungsplan ändern. Welche Möglichkeiten habe ich?“ Und sie helfen Ihnen wieder kostenlos.
Jedes dieser Unternehmen, das Ihnen einen Krediterlass oder eine niedrigere Zahlung verspricht, wenn es Ihnen dafür Geld in Rechnung stellt, ist ein großes Warnsignal. Sie sollten es wahrscheinlich nicht tun. Denn was ich zu oft sehe, ist, dass Leute diesen Unternehmen Geld zahlen. Und rate was? Sie tun nichts für dich. Und Sie könnten denken, dass Ihre Studiendarlehen bearbeitet werden. Rate mal? Sie sind nicht. Und jetzt leisten Sie keine Zahlungen und andere Dinge. Sie haben also nicht nur 1,200 Dollar an ein Unternehmen gezahlt. Aber Ihre Studentendarlehen könnten in Verzug geraten oder in Verzug geraten, Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, yada, yada, yada, richtig? Oder im zweiten Teil zahlen Sie 1,200 Dollar. Und diese Firma hat das gleiche Formular ausgefüllt, das Sie in etwa fünf Minuten hätten ausfüllen und einsenden können, oder auf ihrer Website hätten ausfüllen und einsenden können. Und vielleicht haben sie das Richtige für Sie getan, aber Sie haben 1,200 Dollar für etwas bezahlt, das es tun würde. Du hast ungefähr fünf, sieben Minuten gebraucht, um es kostenlos auf studentaid.gov zu tun. Sie müssen also nicht für Hilfe bezahlen.
Es gibt jedoch einen Unterschied, ob Sie mit einem zertifizierten Finanzplaner oder ähnlichem zusammenarbeiten. Denn diese Person wird Ihre Studiendarlehen als finanzielles Gesamtbild betrachten. Und das ist für fortgeschrittenere Fälle. Vielleicht haben Sie einen kompletten Bedarf an einem Finanzplaner und möchten mit einem Finanzplaner sprechen. Nun, ein wirklich guter Finanzplaner sollte sich Ihre Studiendarlehen sowie Ihr gesamtes finanzielles Bild ansehen. Das ist also anders. Sie haben auch eine Treuepflicht Ihnen gegenüber. Aber wenn Sie auf eine Website-Werbung, eine Textnachricht oder eine Voicemail antworten, wenn jemand sagt, dass er Ihre Studiendarlehenszahlungen senken wird, fallen Sie nicht darauf herein. Sie werden dir nicht helfen. Sie zahlen nur Geld für etwas, das Sie nicht brauchen.

Mindy:
Okay. Auf der anderen Seite weiß ich also, dass es legitime Unternehmen gibt, wie SoFi ein legitimes Refinanzierungsunternehmen ist. Wie sieht ein seriöses Angebot aus?

Robert:
Ja. Was Sie gerade erwähnt haben, ist die Refinanzierung von Studentendarlehen. Lassen Sie uns also zunächst über die Refinanzierung von Studentendarlehen sprechen. Wenn Sie Ihr Studiendarlehen refinanzieren, nehmen Sie ein neues Studiendarlehen auf, um Ihre bestehenden Darlehen zu ersetzen. Das können bestehende Privatdarlehen oder Ihre bestehenden Bundesdarlehen sein. Und der Grund, warum Sie vielleicht Ihre Studiendarlehen refinanzieren möchten, ist einfach. Sie sparen Zinsen, oder? Möglicherweise sehen Sie also ein Angebot von SoFi, Earnest, LendKey oder einem dieser Unternehmen. Und sie sagen: „Du kannst 2 % auf deine Studiendarlehen bekommen.“ Und Sie könnten sich das ansehen und sagen: „Wow, das ist ungefähr die Hälfte meiner Rate.“ Richtig? Aber das Problem ist, wenn Sie in ein privates Darlehen refinanzieren, verlieren Sie viele Vorteile, oder?
Wenn Sie also einen Bundesstudienkredit haben, müssen Sie Ihre Zahlungen für 22 Monate pausieren lassen. Wenn Sie ein Bundesstudentendarlehen haben, qualifizieren Sie sich für die Darlehenserlassprogramme, über die wir gerade gesprochen haben. Wenn Sie ein staatliches Studentendarlehen haben, erhalten Sie Arbeitslosenaufschub, Sie erhalten andere Härtefalloptionen. Sie erhalten diese einkommensabhängigen Zahlungspläne. All das haben Sie bei einem Privatdarlehen nicht.
Es macht also Sinn für einige Leute, die ihre Studiendarlehen in vielleicht drei Jahren abzahlen werden und ein hohes Einkommen haben und sich für keines dieser Programme qualifizieren werden. Aber wir schätzen, dass etwa 90 bis 95 % der Bundesstudierendenkreditnehmer keine Refinanzierung durchführen sollten, selbst wenn Sie Zinsen sparen können.

Mindy:
Okay. Das führt mich also zu einer anderen Frage. Woher weiß ich, dass es eine gute Idee für mich ist, mein Studentendarlehen aus dem Bund in … zu refinanzieren, weil es so klingt, als ob es bei einem privaten Studentendarlehen keine wirklichen Vorteile gibt, bei dem höheren Zinssatz zu bleiben. Ich sollte das zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren, wann immer ich kann. Genau genommen über Bundesstudiendarlehen, wann ist es eine gute Idee, mein Bundesstudiendarlehen zu refinanzieren?

Robert:
Bestimmt. Ich habe also ein paar Kriterien, wann es sinnvoll ist, seinen Bundesstudienkredit in einen privaten umzufinanzieren. Zunächst einmal werden Sie das Darlehen in weniger als fünf Jahren zurückzahlen. Okay? Bezahle es ab. Wir reden nicht über Krediterlass oder so etwas. Zweitens werden Sie niemals irgendein Programm zur Vergebung von Studentendarlehen nutzen. Du qualifizierst dich nicht, yada yada yada. Und Nummer drei ist, dass Sie keine Härtefalloptionen oder Aufschuboptionen oder ähnliches benötigen werden.
Der Grund, warum ich das sage, ist, dass die niedrigsten Zinssätze, die Sie bei Ihrem Refinanzierungsangebot für Studentendarlehen sehen werden, für Studentendarlehen mit variablem Zinssatz von fünf Jahren oder weniger gelten werden. Einige dieser Kredite sind auf 0.89 % gesunken. Sie sind super niedrig. Aber sobald Sie anfangen, die Fünf-Jahres-Marke zu überschreiten und die 10-Jahres-Marke zu erreichen, sehen Sie sich immer noch ein Darlehen mit vier, fünf oder 6 % an. Das ist sehr nah, wenn nicht dasselbe wie ein Studentendarlehen des Bundes. Warum geben Sie also vielleicht ein halbes Prozent Zinsen auf, verlieren aber all diese Vorteile, die Sie mit Ihrem staatlichen Studentendarlehen erhalten? Und je länger Sie für einen Kredit bezahlen, desto länger könnten Sie am Ende eine Härtefalloption wünschen oder Ihren Rückzahlungsplan ändern müssen oder sich möglicherweise für einen Krediterlass qualifizieren. Auch hier gibt es Risiken. Die kürzeren, konkreteren Kredite könnten durchaus sinnvoll sein, um Zinsen zu sparen. Aber darüber hinaus sind die Vorteile, die Sie erhalten, keine Zinssätze, oder? Aber die Vorteile sind enorm auf Bundesstudentendarlehen.

Mindy:
Okay. Sie haben den Begriff variabler Zinssatz verwendet. Sind alle Studienkredite variabel verzinst oder gibt es auch Festzinsen?

Robert:
Alle Studiendarlehen des Bundes sind also Festzinsen. Gut? Und als ob Sie vor zwei oder drei Jahren ein Studentendarlehen aufgenommen hätten, ist Ihr fester Zinssatz mit 2.78 % super niedrig. Wenn Sie wie ich vor etwa 20 Jahren einen Studienkredit aufgenommen haben, lagen wir bei etwa 6.8 %. Und das war in den frühen 2000er Jahren, was ehrlich gesagt immer noch nicht so schlimm ist. Aber die Preise sind weiter de gestiegen. Also ehrlich gesagt, die meisten Kreditnehmer in den letzten 10 Jahren oder so werden Studentendarlehenszinsen im Bereich von 4 %, 5 %, vielleicht sogar so niedrig wie 2 % sehen. Und deshalb werden Sie bei einer Refinanzierung keinen großen Unterschied feststellen.
Studentendarlehen mit variablem Zinssatz sind das, was Sie im privaten Sektor sehen. Daher bieten die meisten privaten Kreditgeber variable und festverzinsliche Kredite an. Die variabel verzinslichen sind diejenigen mit den wirklich gut aussehenden Zinssätzen, die Sie sehen, weil sie Ihnen einen Einführungszinssatz von 1.5 % anbieten. Aber es ist ein variabel verzinsliches fünfjähriges Darlehen. Dies ist also ein Darlehen, dessen Zinssatz sich während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens jeden Monat ändern kann.
Jetzt befinden wir uns in Niedrigzinszeiten. Das könnte sich also zu Ihren Gunsten auswirken, aber ehrlich gesagt befinden wir uns auch in inflationären Zeiten. Die Zinsen könnten also steigen. Wenn Sie also ein Darlehen mit variablem Zinssatz aufnehmen, riskieren Sie ein wenig, dass Ihre Darlehenszinsen in den nächsten Jahren steigen könnten. Aber es ist eine mathematische Frage, oder? Glaubst du, die Ersparnisse, die du im Voraus bekommst, gehen zu deinem Geld? Und deshalb sehen die Bundesdarlehen umso besser aus, je länger Sie mit diesen Darlehen gehen. Festpreis, viele Vorteile, solche Sachen.

Mindy:
Ja. Ich warte immer darauf, dass die Preise steigen. Die Preise sind so lange so niedrig gewesen. Ich warte immer darauf, dass sie aufsteigen. Und ich wusste nicht, dass sie variabel sind. Meine älteste Tochter ist ein Neuling in der High School. Ich lerne also noch nicht ganz über Studentendarlehen, aber wir werden Sie in ein paar Monaten zurückbringen, um darüber zu sprechen, wie Sie das College bezahlen können, denn das wird etwas sein, mit dem ich anfangen muss zu lernen etwa. Also danke Robert.

Robert:
Ja.

Mindy:
Kommen wir zurück zu Ihrer Umfrage. Sie sagten, 65 % der Kreditnehmer wissen, wie hoch ihre Zahlung sein wird. Damit wissen 35 % der Kreditnehmer nicht, wie hoch ihre Zahlung sein wird. Also zuallererst, warum sollten Sie nicht wissen, wie hoch Ihre Zahlung sein wird? Liegt das daran, dass sich Ihr Zinssatz geändert hat oder weil … warum sollten Sie nicht wissen, wie hoch Ihre Zahlung sein wird?

Robert:
Gut ja. Ich meine, zunächst einmal, es ist fast zwei Jahre her. Sie haben also einen guten Teil von Kreditnehmern, wahrscheinlich etwa zwei bis drei Millionen Kreditnehmer, die dies für ihre erste Zahlung eines Studentendarlehens tun. Sie mussten also noch nie einen Studienkredit bezahlen, weil sie gerade in der Pause ihren College-Abschluss gemacht haben. Und die zweite Gruppe von Menschen sind Menschen, die einkommensorientierte Rückzahlungspläne haben. Wir haben dies also etwas früher angesprochen, aber etwa 3 bis 30 % aller Kreditnehmer von Bundesstudentendarlehen haben einkommensgesteuerte Rückzahlungspläne. Und dies sind Rückzahlungspläne, bei denen Ihre monatliche Zahlung jeden Monat basierend auf Ihrem Einkommen festgelegt wird. Also müssen diese Kreditnehmer ihr Einkommen jedes Jahr auf der Grundlage ihrer Steuererklärung neu bescheinigen, oder Sie können alternative Methoden anwenden, wie ihnen eine Gehaltsabrechnung geben oder sogar einen Brief schreiben, in dem steht, dass ich arbeitslos bin. Und das wird Ihre Zahlung für die nächsten 40 Monate einrichten.
Nun, seit fast zwei Jahren haben diese Kreditnehmer ihre Zahlungen seit langem nicht mehr bestätigt, und die Daten sind veraltet. Bevor die Zahlungen für Studentendarlehen wieder aufgenommen werden, muss diese Gruppe von Kreditnehmern der Regierung oder ihrem Kreditdienstleister ihr letztes Einkommen mitteilen, damit ihre Zahlungen auf der Grundlage ihres aktuellen Einkommens berechnet werden können. Und sie wissen genau, was sie bezahlen werden. Es ist ein wenig komplex und verwirrend. Aber auf der einen Seite sind diese Zahlungen sehr vorteilhaft, da die einkommensgesteuerte Rückzahlung auf Ihrem Einkommen basiert. Sie können sich Ihre Studienkredite immer leisten. Aber auf der anderen Seite gibt es bei diesem Rückzahlungsneustart viele Grauzonen, weil die Leute nicht unbedingt wissen, wie hoch ihre Zahlung genau sein wird. Und das kann in den Köpfen der Kreditnehmer für Studentendarlehen viel Angst und Zweifel hervorrufen.

Mindy:
Wie lange dauert die Verarbeitung dieser Informationen?

Robert:
So dauert es normalerweise ungefähr 30 Tage. Aber ich mag es, dieses Sternchen da draußen zu platzieren. Da wir die Kreditzahlungen für 43 Millionen Amerikaner wieder aufnehmen, könnte ich mir vorstellen, dass die Fristen etwas länger dauern. Und das Bildungsministerium sagt, wenn Sie eine einkommensabhängige Rückzahlung erhalten, werden sie Ihnen wahrscheinlich eine Nachfrist von bis zu sechs Monaten gewähren, damit Sie Ihr Einkommen erneut bescheinigen können, aber auch, damit sie alles bearbeiten können. Denn das sind viele Menschen auf einmal. Normalerweise ließen sich alle das ganze Jahr über zu unterschiedlichen Zeiten neu zertifizieren. Es war keine große Sache. Jetzt werden Sie jeden einzelnen Kreditnehmer haben, der versucht, alles auf einmal zu erledigen. Ich denke, es wird bei diesen Kreditdienstleistern zu einem kleinen Papierstau führen. Und deshalb empfehle ich Ihnen, es online zu tun. Sie können auf die Website Ihres Kreditdienstleisters oder auf studentaid.gov gehen. Sie können den kleinen Link auf studentaid.gov finden, der besagt, dass Sie mein Einkommen bescheinigen, und Sie können es dort tun. Und das wird dazu beitragen, alles im Backend zu beschleunigen, damit Ihre Sachen erneut zertifiziert werden, damit Ihre ersten Zahlungen Ihr Einkommen genau widerspiegeln. Aber ich würde jeden ermutigen, es eher früher als später zu tun. Warten Sie nicht bis kurz vor Ablauf der Frist, damit Sie gute Zahlungsdaten erhalten.

Mindy:
Okay. In Ihrer Umfrage fragen Sie auch: „Wissen Sie, für welche Tilgungsplanoptionen Sie sich qualifizieren?“ Was sind die verschiedenen Tilgungsplan-Optionen?

Robert:
Ja. Wenn Sie also Ihr Studentendarlehen zum ersten Mal erhalten, haben Sie standardmäßig den sogenannten Standard-10-Jahres-Plan. Und dies ist ein fester Standardplan für 10 Jahre, bei dem jede Zahlung für 10 Jahre auf denselben Dollarbetrag festgelegt ist. Und typischerweise ist dies für die meisten Kreditnehmer auch die höchste monatliche Rate, da sie über 10 Jahre abgeschrieben wird. Es ist repariert. Das ist es also, was Sie standardmäßig tun. Darüber hinaus gibt es den Stufentilgungsplan und den Erweiterten Tilgungsplan. Und der erweiterte Rückzahlungsplan ist dem Standard 10-Jahr sehr ähnlich, außer dass er auf 25 Jahre verlängert wird. Sie haben also eine feste Zahlung für 25 Jahre.
Der Stufenplan ist wie er sich anhört, er graduiert und beginnt niedrig. Und dann wird es jedes Jahr ein bisschen höher, ein bisschen höher, ein bisschen höher für bis zu 10 Jahre neu zertifiziert. Sie zahlen Ihren Kredit also immer noch in etwa 10 Jahren ab. Aber es ist vorne niedrig, hinten höher.
Und dann kommen Sie in diesen Eimer mit einkommensgesteuerten Rückzahlungsplänen. Und es gibt vier von ihnen. Drei davon sind die wichtigsten. Sie haben einkommensabhängige Rückzahlung, nutzungsabhängige Vergütung, überarbeitete nutzungsabhängige Vergütung und einkommensabhängige Rückzahlung. Und ich wusste, dass ich Ihnen gerade eine Menge Variablen an den Kopf geworfen habe. Sie können dies also in den Shownotes finden und auch auf meine Seite verlinken. Aber alle vier dieser Pläne legen Ihre monatliche Zahlung jeden Monat als Prozentsatz Ihres Einkommens fest.
Und dies sind großartige Optionen, wenn Sie ein geringes Einkommen haben, ein unsicheres Einkommen haben und es sich jeden Monat ändert. Aber auch fast jeder Plan zur Vergebung von Studentendarlehen erfordert, dass Sie einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan haben. Wenn Sie sich also für einen Krediterlass qualifizieren möchten, möchten Sie auch die einkommensgesteuerten Rückzahlungspläne nutzen, die Ihre Zahlung auch auf 0 $ pro Monat festlegen können, wenn Ihr Einkommen niedrig genug ist.
Diese Pläne haben also viele Vorteile, auch wenn es beängstigend klingt, dass Sie möglicherweise nicht genug bezahlen, um Ihr Darlehen zu amortisieren, tun Sie es nicht. Wählen Sie den monatlichen Rückzahlungsplan, den Sie sich jeden Monat leisten können, denn das ist der klügste Weg, Sie werden Ihre Studentendarlehen im Laufe der Zeit zurückzahlen.

Mindy:
Haben Sie gerade gesagt, dass es eine 25-jährige Rückzahlungsoption gibt?

Robert:
Ja, habe ich. Es gibt tatsächlich ein paar 25-jährige Rückzahlungsoptionen. Hier ist jedoch eine beängstigendere Statistik. Die durchschnittliche Zeit, die jemand braucht, um sein Studentendarlehen in Amerika heutzutage zurückzuzahlen, beträgt 18 bis 21 Jahre, abhängig von Ihrer Darlehensart, Graduiertenschule und solchen Dingen. Das ist also durchschnittlich. Sie sehen also, dass es diese 25-Jahres-Rückzahlungspläne gibt. Viele von ihnen sind eigentlich 20-Jahres-Rückzahlungspläne. Ja. Deshalb sind wir heute hier.

Mindy:
Aber wir müssen nicht daran arbeiten, das College zu wechseln und wie viel es kostet. Da gibt es kein Problem.

Robert:
Recht.

Mindy:
Das ist eine Geschichte für ein anderes Mal. Okay. Das war super hilfreich. Nehmen wir an, wir haben einen Zuhörer, der das Moratorium ausgenutzt hat. Welche Schritte müssen sie jetzt vor Ablauf des Programms unternehmen, um sicherzustellen, dass sie keine Zahlung verpassen, ihre Finanzen nicht negativ beeinflussen usw.? Lassen Sie uns eine Stichpunktliste erstellen, die wir in unsere Shownotizen aufnehmen werden.

Robert:
Bestimmt. Ich denke, der Schlüssel hier ist, sich zu organisieren, oder? Es ist also zwei Jahre her. Melden Sie sich auf der Website Ihres Kreditdienstleisters an. Nun, zuerst einmal, lass es uns sichern. Wenn Sie nicht einmal wissen, wer Ihr Kreditdienstleister ist, lassen Sie uns Ihre Studentendarlehen finden. Gehen Sie zu studentaid.gov und melden Sie sich an, oder Sie können Ihre Kreditauskunft abrufen, wenn Sie private Studentendarlehen haben, und Sie können alle Ihre dort aufgeführten Darlehen sehen. Sie können zu free annualcreditreport.com gehen. Richtig? Sie können Ihre Kreditauskunft einmal im Jahr von allen drei Büros erhalten. Holen Sie sich also Ihre Kreditauskunft oder melden Sie sich bei studentaid.gov an. Finden Sie Ihre Kredite.
Schritt zwei ist, sich zu organisieren. Stellen Sie sicher, dass Ihr Name, Ihre Adresse und Ihre E-Mail-Adresse aktuell sind, damit Sie Ihre erste Aussage nicht verpassen. Denn seien wir ehrlich. Viele von uns haben unsere Studentendarlehen während des Studiums aufgenommen. Vielleicht hast du deine College-E-Mail-Adresse verwendet, die nicht einmal mehr funktioniert, richtig? Es wurde deaktiviert. Vielleicht haben Sie die Adresse Ihrer Eltern angegeben, als Sie Ihr Studiendarlehen aufgenommen haben, und Sie wohnen nicht mehr dort und müssen Ihre Adresse aktualisieren lassen.
Der Schlüssel ist also, keine Erklärung, keinen Brief, keine Korrespondenz von Ihrem Kreditdienstleister zu verpassen. Aktualisieren Sie Ihre Informationen. Name, Adresse, Telefonnummer, E-Mail, all diese Kontaktformulare, richtig?
Schritt drei besteht darin, sicherzustellen, dass Ihre automatischen Abbuchungen und alles, was automatisch ausgeführt werden soll, aktualisiert werden. Wie wir bereits erwähnt haben, hat die Regierung die automatische Abbuchung für alle deaktiviert, wenn es um die Rückzahlung von Studentendarlehen geht. Wenn Sie also vor der Pause automatische Zahlungen eingerichtet hatten, müssen Sie sich auf der Website Ihres Kreditdienstleisters anmelden und alle Ihre Bankdaten erneut eingeben, damit Ihre Zahlungen automatisch rechtzeitig abgerufen werden. Sie verpassen keine Zahlung. Es gibt viele Gründe, warum sie das getan haben, aber wir werden es einfach halten. Sie haben es geschafft. Das müssen Sie tun.
Schritt vier ist die Aktualisierung Ihres Einkommens. Wenn Sie einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan haben, müssen Sie Ihr Einkommen erneut bescheinigen. Und je früher Sie das tun, desto besser, damit Ihre Zahlungen früher Ihr aktuelles Einkommen widerspiegeln. Und dann ist Schritt fünf, wenn Sie sich für Programme zum Erlass von Krediten wie Public Service Loan Forgiveness qualifizieren, Sie bescheinigen Ihre Beschäftigung für die letzten zwei Jahre. Weil alle Ihre ausgesetzten Zahlungen in den letzten zwei Jahren für Programme zum Erlass von Studentendarlehen zählen, aber Sie müssen trotzdem sicherstellen, dass Sie die Unterlagen ausfüllen, um zu zeigen: „Hey, ich war im öffentlichen Dienst beschäftigt. Ich hatte einen Job, yada, yada, yada.“

Mindy:
Genial. Das wird für Leute, die dieses Programm genutzt haben, sehr hilfreich sein. Nun boten sie zur gleichen Zeit, als sie Studentendarlehen pausierten, auch ein Hypothekenmoratorium an. Wenn Sie die Stundung des Studienkredits in Anspruch genommen haben, hat sich dies negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit ausgewirkt?

Robert:
Also sollte es nicht.

Mindy:
Das klingt, als steckte mehr hinter dieser Geschichte.

Robert:
An dieser Geschichte ist viel dran. Also sollte es nicht. Und ehrlich gesagt sollte jetzt alles behoben sein. Aber als sie im ersten Monat die Zahlungen pausierten, änderten die Kreditverwalter ihre Programmierung in ihrem System nicht. Sie haben also bereits im ersten Monat im März und April 2020 viele säumige Kreditnehmer bei den Kreditauskunfteien gemeldet, wie auch immer Ihre Zahlungen anstanden. Denn das war beispiellos. Sie haben nie alle Zahlungen deaktiviert. Also ich denke, sie sind am hinteren Ende. Es gibt eine Menge technischer Dinge, die Sie erledigen müssen. Es ist nicht nur wie eine Zahlungspause, richtig?
Also haben sie hart gearbeitet. Sie hätten das alles korrigieren sollen. Doch wenn Sie aus der Zahlungspause noch negative Spuren auf Ihrer Auszahlung Ihrer Kreditauskunft sehen, können Sie dies bei den Kreditauskunfteien anfechten. Und ich weiß, das ist nervig. Und Sie müssen diese Briefe senden und beglaubigen, aber es sollte sich überhaupt nicht negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
Das ist eigentlich sogar ein Vorteil. Wenn Sie mit Ihren Studiendarlehen vor Beginn der Stundung oder der Zahlungspause im März 2020 in Verzug waren, wurden alle Inkassoaktivitäten der letzten 22 Monate eingestellt. Das ist also tatsächlich ein echter Vorteil. Und hoffentlich haben die Leute davon profitiert, denn Sie können Ihre Kredite aus dem Zahlungsverzug herausholen und wieder auf Kurs bringen. Und Sie haben tatsächlich eine 22-monatige Geschichte von Nichteinzügen bei Ihren Studentendarlehen, was hoffentlich tatsächlich dem Kredit einiger Leute zugute kommen würde, wenn das Ihre Situation wäre.

Mindy:
Okay. Also bekomme ich eine Kopie meiner Kreditauskunft. Ich schaue nach und sehe, dass dies als Nichtzahlung gemeldet wurde. Dann bestreite ich es. Hoffentlich erhalten Sie jedes Jahr eine Kopie Ihrer Kreditauskunft. Aber wenn nicht, tun Sie das jetzt. Wie Sie bereits sagten, ist annualcreditreport.com der kostenlose Kreditauskunftsdienst, den die drei großen Kreditauskunfteien Ihnen jedes Jahr mit einer Kopie Ihres Berichts zur Verfügung stellen müssen. Stellen Sie sicher, dass Sie keinen negativen Bericht haben. Wenn Sie dies tun, reichen Sie eine Anfechtung ein. Es gibt eine wirklich einfache Möglichkeit, den Streit mit ihnen einzureichen. Ich glaube, es steht auf deren Website. Wenn Sie etwas sehen, das nicht stimmt, reichen Sie hier einen Einspruch ein, klicken Sie hier und reichen Sie ihn ein. Und lassen Sie das aus Ihrer Kreditauskunft entfernen, weil sie das nicht hätten tun sollen. Das ist sehr interessant. Mir war nicht klar, dass das nicht glatt wie Seide war, obwohl es keine Überraschung sein sollte, da dies eigentlich ein Regierungsprogramm ist. Und obwohl ich das Beste hoffen möchte, funktioniert es tatsächlich nicht immer so reibungslos. Genug davon. Genug davon. Wir werden nicht politisch. Okay Robert, gibt es noch etwas, was ich dich fragen sollte zu Studiendarlehen, Rückzahlungen von Studiendarlehen und all dem Zeug, über das wir heute gesprochen haben?

Robert:
Ich denke, die große Sache, an die sich jeder da draußen erinnern sollte, ist der Schlüssel zum Navigieren, ob Sie zu normalen Zeiten über Studentendarlehen oder gerade jetzt, wenn die Zahlungspause endet, über Studentendarlehen sprechen, ist, sich mit Ihren Studentendarlehen zu organisieren und dein Geld. Der durchschnittliche Kreditnehmer eines Studentendarlehens hat tatsächlich fünf Studentendarlehen, richtig? Du hast für jedes Schuljahr einen genommen. Freshman Year, Sophomore Year, Junior Year, Senior Year, plus fünftes Jahr, Sommersemester, richtig? Sie haben also möglicherweise fünf verschiedene Studentendarlehen. Zugegeben, sie befinden sich möglicherweise alle an derselben Stelle auf demselben Monatsauszug, und Sie denken nicht darüber nach, aber manche Leute haben Pech und haben sie an zwei Stellen oder an verschiedenen Stellen. Der Schlüssel zum Navigieren ist also, sich zu organisieren. Wir hatten die Schritt-für-Schritt-Liste, über die wir gerade gesprochen haben. Aber ob Sie ein Tool verwenden oder aufschreiben, wo sich Ihre Kredite und alle Ihre Einnahmen und Ausgaben befinden, und eine Art System für sich selbst zu haben, wird Ihnen immens dabei helfen, damit Sie wissen, dass Sie auf Ihrem richtigen Rückzahlungsplan sind. Sie wissen, dass Sie Ihre Zahlungen so leisten, wie Sie es sollten. Sie wissen, wenn Sie an einem Vergebungsprogramm teilnehmen, sind Sie auf dem richtigen Weg, und Sie werden nicht einer dieser Menschen sein, die durch das Raster fallen. Organisieren Sie sich also. Es ist verrückt, aber es ist der einfachste Weg, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind.

Mindy:
Ich liebe diesen Rat. Und ich werde ein bisschen von mir selbst einwerfen. Nur weil Sie nicht wissen, wo Ihr Studienkredit ist, heißt das nicht, dass es ihn nicht gibt. Also, wenn Sie nicht darauf achten, machen Sie diese Strauß-Sache, bei der Sie Ihren Kopf in den Sand stecken, es ist immer noch da. Ab dem 1. Februar fallen immer noch Zinsen an, oder?

Robert:
Ja. Am 1. Februar steigt das Interesse wieder, richtig?

Mindy:
Finden Sie heraus, wo sich Ihre Studiendarlehen befinden, und beginnen Sie mit der Rückzahlung. Robert, das hat so viel Spaß gemacht und war so informativ. Ich schätze Ihre Zeit heute sehr, aber wir sind noch nicht fertig. Ich habe meine berühmten vier Fragen. Sind Sie bereit?

Robert:
Ich bin fertig. Lass es uns tun.

Mindy:
Okay. Robert, was ist dein Lieblingsfinanzbuch?

Robert:
Ich liebe I Will Teach You to Be Rich von Ramit Sethi. Ehrlich gesagt, tolles Buch. Ich gebe es tatsächlich vielen College-Absolventen und Dingen, die ich weiß, wenn sie in ihren Lebensereignissen passieren. Es ist ein solides Buch. Ja. Wir haben über Clickbait-Schlagzeilen gesprochen. Es ist eine Clickbait-Überschrift. Aber es ist ein solides, solides persönliches Finanzbuch.

Mindy:
Sehen? Nein, ich stimme Ihnen nicht zu, dass es sich um eine Clickbait-Überschrift handelt. Denn wenn Sie den Schritten im Buch folgen, bringt er Ihnen bei, wie man reich wird.

Robert:
Du hast recht. Du hast recht. 100% richtig in diesem. Aber um es an jemanden zu verkaufen, der den Inhalt des Buches nicht kennt, verlassen Sie sich bei dieser Überschrift irgendwie auf ihn, richtig?

Mindy:
Nun ja, es ist eine auffällige Überschrift. Aber es ist nicht unwahr.

Robert:
Wahr. Ich stimme zu.

Mindy:
Was war Ihr größter Geldfehler?

Robert:
Ich denke, mein größter Geldfehler war, als ich das College abschloss. Ich hatte das Gefühl, mein brandneues Auto verdient zu haben. Also ging ich los und kaufte $40,000, finanzierte diesen bösen Jungen. Es war ein Acura TL. Ich meine, es sieht süß aus. Ich liebte es. Tolles Auto, so dumm. Aber weißt du was? Du lebst und lernst. Ich fuhr das Ding etwa 11 Jahre lang und so weiter. Aber egal, ich hätte das nicht tun sollen.

Mindy:
Ja, ich denke, das ist eine der wichtigsten Antworten auf diese Frage: Ich habe ein brandneues Auto gekauft, weil ich es verdient habe.

Robert:
Weil ich es verdient habe.

Mindy:
Nein, du verdienst es nicht, wenn du es dir nicht leisten kannst.

Robert:
Ich meine, ich könnte es mir leisten. Aber ich denke ehrlich an all die anderen Dinge, die ich mir stattdessen hätte leisten können. Und das ist es wirklich, was meine Zahnräder zermürbt.

Mindy:
Okay. Was ist Ihr bester Ratschlag für Menschen, die gerade erst anfangen?

Robert:
Ich glaube, wir haben gerade ein bisschen darüber gesprochen, aber es wird organisiert. Ehrlich gesagt, in einem Jahrzehnt, in dem Menschen geholfen wird, fangen die meisten Menschen, die finanzielle Hilfe brauchen, einfach damit an, sich zu organisieren. Die meisten Menschen sind nicht organisiert. Was kommt rein? Was geht raus? Was besitzen Sie? Was schuldest du? Und ich denke, Teil zwei davon ist, es in Ihrem eigenen Stil zu tun.
Ich bin also ein Techniker. Ich mag meine Anwendungen. Also entscheide ich mich für eine App, aber das ist nicht jedermanns Sache. Es gibt Tabellenkalkulationsleute. Meine Schwester liebt es, ein richtiges Buch aufzulegen, hat ein Tagebuch und zeichnet buchstäblich die Linien auf Papier. Der einzige Weg, sich zu organisieren, wird für Sie funktionieren, wenn Sie es in einem Stil tun, der auch für Sie funktioniert. Ich denke also, dass es zwei Teile gibt. Sie müssen sich organisieren, aber Sie müssen es auch in dem Stil tun, der für Sie funktioniert und an dem Sie festhalten werden.

Mindy:
Ja. Ich möchte keine App machen. Ich bin alt. Ich will es Oldschool. Ich will es auf einem Blatt Papier. Aber der Grund, warum ich auf ein Stück Papier gegangen bin, ist, weil es dann in meinem Gesicht ist. Es ist super einfach, das Telefon abzulegen, die App abzulegen, die Technik abzulegen und davon wegzugehen. Aber wenn dieses Buch vor meinem Gesicht in der Küche liegt, wo ich immer bin, ist es so schwer, es zu ignorieren. Und ich ignoriere es nicht. Ich räume die Küche nicht so oft auf. Es ist immer da. Okay. Welchen Witz erzählen Sie am liebsten auf Partys?

Robert:
Oh Mann. Okay. Nun, wir sollten einen Witz zum Thema College machen, da wir hier sind. Ich sage Ihnen also, ich lerne nicht immer. Aber wenn ich das tue, sorge ich nur dafür, dass meine Eltern es bemerken.

Mindy:
Das ist großartig.

Robert:
Ich weiß, es ist kitschig. Es ist kitschig, aber es funktioniert.

Mindy:
Cs bekommen Abschlüsse.

Robert:
Ehrlich gesagt tun sie das.

Mindy:
Frag mich, woher ich das weiß. Okay. Robert, wo kann man mehr über dich erfahren?

Robert:
Ja. Sie können mich also unter thecollegeinvestor.com finden. Wenn Sie ein Zuhörer sind, weil ich denke, dass Sie einer sind, hören Sie sich diese Show an. Sie finden die Audioshow The College Investor auf Ihren bevorzugten Podcast-Plattformen. Und wenn Sie gerne Inhalte ansehen, wir sind auf TikTok, wir sind auf YouTube. Auf diesen Plattformen finden Sie uns auch bei The College Investor.

Mindy:
Machen Sie kleine Tänze auf The College Investor TikTok?

Robert:
Nein, wir veröffentlichen mit Sicherheit großartige Lerninhalte, die Spaß machen und unterhaltsam sind, in höchstens 30 Sekunden.

Mindy:
Ach, das ist noch besser. Tanzt du dabei ein bisschen? Vielleicht solltest du.

Robert:
Ich sollte. Richtig?

Mindy:
Okay, super-

Robert:
Das würde uns wahrscheinlich negative Ansichten einbringen.

Mindy:
Ich weiss. Ich habe meiner Tochter gesagt, dass ich anfangen werde, TikTok-Videos zu machen. Sie ist wie neu. Danke mein Schatz.

Robert:
Recht?

Mindy:
Also hey, wenn du dich gut fühlst, nimm einen Teenager. Und dann wird dich das einfach umhauen. Okay Robert, das hat so viel Spaß gemacht. Ich kann nicht glauben, dass ich so lange gewartet habe, dich in der Show zu haben. Ich freue mich sehr, dass Sie heute Zeit hatten, mit uns zu sprechen. Das ist wirklich wichtig. Ich denke, dass viele Leute wissen, dass das Tilgungsmoratorium endet. Aber dieser solide Rat wird so hilfreich für die Leute sein, ihre Zahlungen auf Kurs zu bringen, damit sie keine Zahlung verpassen, was sich negativ auf ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Und so können sie diese Studentendarlehen zurückzahlen lassen und ihr Leben in Richtung finanzieller Unabhängigkeit aufbauen. Also vielen Dank für Ihre Zeit heute.

Robert:
Danke für die Einladung. Das war eine tolle Zeit, und ich hoffe, dass die Leute handeln. Du hast noch ein paar Wochen Zeit. Lass es uns tun.

Mindy:
Organisieren Sie sich und legen Sie los. Okay. In Folge 267 des BiggerPockets Money-Podcasts ist er Robert Farrington von thecollegeinvestor.com. Und ich bin Mindy Jensen, und wir müssen den kleinen Molch schnappen.