Bericht | 25. März 2024

Bild: Arbeitsbericht der BoC-Mitarbeiter, CBDC: Banking und Anonymität

BoC-Stabspapier untersucht das empfindliche Gleichgewicht zwischen CBDC und Bankkrediten

Die Bank of Canada veröffentlichte am 22. März 2024 ein Arbeitspapier mit dem Titel „CBDC: Bankwesen und Anonymität', der die Feinheiten von CBDCs und ihre Auswirkungen auf die traditionelle Bankkreditvergabe und die Finanzstabilität umreißt.

Siehe:  CBDCs in Kanada und Einflussfaktoren auf Bankentscheidungen

Die Studie der Bank of Canada untersucht, wie das Design von CBDCs, insbesondere der Grad der Benutzeranonymität, den sie bieten, Bankpraktiken, Kreditvergabe und Bankrentabilität beeinflussen könnte.

Das Anonymitätsrätsel

Wenn ein von der Zentralbank angebotenes CBDC einigermaßen geheim hält, wer es nutzt, verändert das die Art und Weise, wie Unternehmen handeln und wie Banken entscheiden, Kredite zu vergeben. Wenn das CBDC ein wenig privat ist (bescheidenes Maß an Anonymität), kann es zu Problemen kommen. Beispielsweise könnten sich sowohl erfolgreiche als auch weniger erfolgreiche Geschäftsinhaber dafür entscheiden, dieses digitale Geld zu verwenden, was dazu führen würde, dass Banken Geld verleihen, ohne so genau darauf zu achten, wer es bekommt.

Das beste Maß an Datenschutz für dieses digitale Geld hängt davon ab, wie es Unternehmen helfen kann. Wenn die Vorteile eher der Verwendung von Bargeld ähneln, sollte es privater sein. Wenn die Vorteile eher mit der Geldanlage bei einer Bank vergleichbar sind, sollte es weniger privat sein.

Risiken der Disintermediation von Banken

Das Potenzial für CBDCs sollen traditionelle Bankeinlagen ersetzen droht die Einlagenkreditfunktion der Banken zu untergraben. Diese Verschiebung könnte die Kreditvergabefähigkeit der Banken einschränken und sich dadurch auf ihre Gewinnmargen und Stabilität auswirken.

Siehe:  Republikanische Senatoren wollen CBDCs in den USA (erneut) blockieren

Erste Hinweise deuten darauf hin, dass die Ankündigung von CBDC-Initiativen wirkt sich negativ auf die Aktienkurse der Banken aus, insbesondere solche, die stark auf Einlagenfinanzierung angewiesen sind. Diese Marktreaktion spiegelt Bedenken hinsichtlich der künftigen Kreditvergabefähigkeit der Banken und der Gesamtrentabilität in einer von CBDC dominierten Finanzlandschaft wider.

Theoretische Modelle deuten darauf hin, dass CBDCs unter bestimmten Bedingungen das Risiko eines Bankausfalls erhöhen könnten. Wenn Banken beschließen, mehr Zinsen für das bei ihnen gesparte Geld zu zahlen, verlangen sie oft höhere Kredite, um dies auszugleichen. Wenn Kreditnehmer außerdem größere Risiken eingehen, weil sie denken, dass sie die Konsequenzen nicht tragen müssen, kann das die Kredite riskanter machen. Beide Faktoren können beeinflussen, wie riskant ein Kredit ist und wie viel Gewinn eine Bank damit erzielen kann. Banken müssen einen Ausgleich schaffen, indem sie Kredite zur Verfügung stellen, ohne zu viel Risiko einzugehen.

Outlook

Die Implementierung von CBDCs in das Finanzökosystem ist ein zweischneidiges Schwert, das beispiellose Möglichkeiten für Effizienz und Inklusivität bietet und gleichzeitig erhebliche Herausforderungen für traditionelle Bankmodelle darstellt, und vergessen wir nicht den Datenschutz.

Siehe:  Bank of Canada veröffentlicht Mitarbeiterpapier zum Thema „Ungedeckter Zahlungsbedarf und CBDCs“.

Zentralbanken müssen die differenzierten Auswirkungen des CBDC-Designs und deren Auswirkungen auf traditionelle Bankenstrukturen und Kreditvergabepraktiken berücksichtigen, wenn sie auf die Zukunft der Bank- und Geldpolitik blicken.

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• Quelle: https://ncfacanada.org/the-ripple-effect-of-cbdcs-on-bank-lending-and-profitability/