Aufruf an alle Zahlungs-Nerds! Die Europäische Kommission hat ihre veröffentlicht
Angebot für eine dritte Richtlinie über Zahlungsdienste (PSD3), die auf den Errungenschaften der PSD2 aufbaut und mehrere wichtige Änderungen und Entwicklungen festlegt, die sich auf die Innovation von Finanzdienstleistungen auswirken können. Die Umsetzung wird voraussichtlich nicht vor 2026 erfolgen, aber der Bericht bietet einen ersten Blick darauf, wie die Zukunft des Zahlungsverkehrs aussehen könnte … und es ist sehr spannend. 

Die interessanteste Maßnahme, die meiner Meinung nach derzeit die größte Wirkung haben wird, ist der Versuch, die Wettbewerbsbedingungen zwischen Banken und Nichtbanken beim Angebot eingebetteter Finanzdienstleistungen weiter anzugleichen. Wir haben bereits eine enorme Zunahme der Rolle von Nichtbanken im Massenzahlungsverkehr gesehen, und dieser jüngste Vorschlag deutet darauf hin, dass dieser Markt in den kommenden Monaten und Jahren wahrscheinlich voller Möglichkeiten sein wird. 

Was bedeutet das alles für Embedded Finance und wie können sich Unternehmen darauf vorbereiten?

Eine weltbewegende Idee?

In den letzten Jahren haben wir ein erhebliches Wachstum bei Innovationen im Bereich eingebetteter Finanzen erlebt, wobei Finanzdienstleistungen (Kreditvergabe, Zahlungsabwicklung, Versicherungen usw.) alle in nichtfinanzielle Unternehmen oder „Nichtbanken“ wie Einzelhändler, Fluggesellschaften und Autohäuser integriert wurden . 

Das scheint vielleicht keine so weltbewegende Idee zu sein, aber wenn man bedenkt, wie Finanzprodukte jetzt in digitale Schnittstellen integriert werden, sind die Möglichkeiten, die den Verbrauchern geboten werden können, möglicherweise endlos. Im Wesentlichen wird der Erwerb von Finanzdienstleistungen zu einer natürlichen Erweiterung der nichtfinanziellen alltäglichen Online-Erlebnisse der Verbraucher, wie beispielsweise die Anmeldung bei einer Treue-App oder einem Kartenprogramm eines Einzelhändlers. 

Damit dieser Übergang stattfinden kann, müssen „Payment Institutions“ (PI) oder „Payment Service Providers“ (PSP) – Dritte, die eingebettete Zahlungen für Verbraucher anbieten und Händlern helfen, Zahlungen wie PayPal zu akzeptieren – vorhanden sein, damit Verbraucher sich engagieren können Mit eingebetteter Finanzierung kann die Organisation die erforderlichen eingebetteten Finanzierungsoptionen bereitstellen. 

Nichtbanken können dann die notwendigen nächsten Schritte unternehmen, um Finanzdienstleistungen wie Kreditvergabe (PayPal-Darlehen usw.), Zahlungsabwicklung oder Versicherungen in ihr Angebot zu integrieren, ohne auf traditionelle Finanzinstitute umsteigen zu müssen, wodurch ihr Produktportfolio erweitert und neue Einnahmequellen erschlossen werden. Davon profitieren auch ihre Kunden, die über eine vertrauenswürdige Plattform auf mehr Dienste zugreifen können.

Beispiele hierfür sehen wir bereits bei Unternehmen wie Square und der Einführung der „Square Card“. Vor der Einführung der Square Card mussten Verkäufer entweder mehrere Tage warten, bis das Geld auf einem externen Bankkonto einging, oder sie mussten eine Gebühr zahlen, um eine Soforteinzahlung zu aktivieren. Wenn nun ein Verkäufer auf der Square-Plattform eine Transaktion mit einer Square Card abwickelt, wird die Zahlung direkt über das Square-Konto weitergeleitet, was zu einem sofortigen Einkommen für das Unternehmen führt. 

Das Spielfeld ausgleichen

Derzeit kann der Einstieg in den Bereich „Embedded Payments“ und/oder „Embedded Finance“ jedoch schwierig sein, da Nichtbank-PSPs für die Bereitstellung bestimmter Zahlungsdienste ein Konto bei einer Geschäftsbank benötigen. Allerdings weigern sich Geschäftsbanken oft, ein Konto für Zahlungsdienstleister zu eröffnen, die keine Banken sind, weil sie beispielsweise Bedenken hinsichtlich der Kontrollen zur Bekämpfung der Geldwäsche haben. 

Die Verpflichtung von Nichtbank-Zahlungsdienstleistern, sich auf Geschäftsbanken zu verlassen, kann manchmal zu ungleichen Wettbewerbsbedingungen zwischen Banken und Nichtbanken-Zahlungsdienstleistern führen und Innovationen im Finanzbereich behindern. Aufgrund der wachsenden Bedeutung von Nichtbanken-PSPs seit der Einführung von PSD2 befasst sich PSD3 erneut mit dem Thema, um sicherzustellen, dass Nichtbanken Zugang zu den neuen Möglichkeiten erhalten: 

„Die Anforderungen an Banken in Bezug auf Bankkontodienstleistungen für Zahlungsdienstleister, die keine Banken sind, werden erheblich verschärft, wobei die Anforderungen an die Banken strenger sind, die Zugangsverweigerung zu erklären, was auch den Entzug des Dienstes umfasst.“ Die Begründung der Ablehnung muss auf der spezifischen Situation des Zahlungsinstituts beruhen und auch schwerwiegende Gründe für den Verdacht enthalten, dass illegale Aktivitäten ausgeübt werden.“

Indem sichergestellt wird, dass sowohl Finanz- als auch Nichtfinanzunternehmen Zugang zu den verschiedenen Zahlungssystemen der EU erhalten, werden die durch die PSD3 auferlegten Maßnahmen dazu führen, dass eingebettete Zahlungs- und Finanzdienstleistungen nun zunehmend von Nichtbanken und Nichtfinanzinstituten angeboten werden können. 

Embedded-Finance-Revolution 

Die hier genannten Maßnahmen dürften den Zahlungsraum erheblich reformieren, da traditionelle Banken und Nichtbanken deutlich gleichere Wettbewerbsbedingungen schaffen, wenn es darum geht, Finanzdienstleistungen direkt für Verbraucher und Händler anzubieten. 

Diese Regulierung wird wahrscheinlich noch größere Innovationen im Bereich Embedded Finance ermöglichen, wobei wir eine höhere Zahl von Partnerschaften zwischen Banken, Technologieanbietern und Vertriebshändlern von Finanzprodukten über nichtfinanzielle Plattformen erwarten. Für Nichtbanken bedeutet dies einen Marktvorteil mit mehr Spielraum für Innovationen und die Schaffung einer neuen Einnahmequelle, ohne dass die mit dem Betrieb einer Bank verbundenen Gemeinkosten anfallen. Den Verbrauchern werden Finanzprodukte genau dort bereitgestellt, wo sie sie benötigen, wodurch Reibungsverluste auf ihrem Weg vermieden werden.  

Der nächste Schritt für den Gesetzesentwurf besteht darin, dass sowohl der Europäische Rat als auch das Europäische Parlament den Vorschlag prüfen und sich auf den endgültigen Text einigen. Ein nächster Schritt, den ich Unternehmen empfehlen würde? Sehen Sie sich das Regulierungsdokument sorgfältig an und überlegen Sie, in welche Änderungen oder Innovationen Sie investieren müssen, um sicherzustellen, dass Ihr Unternehmen an der Spitze der Innovationen im digitalen Zahlungsverkehr und der unvermeidlichen Revolution der eingebetteten Finanzen steht. 

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• Quelle: https://www.finextra.com/blogposting/24758/will-psd3-inspire-the-inevitable-embedded-finance-revolution?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs