Für viele Amerikaner scheint der Kauf eines Hauses ein unerreichbarer Traum zu sein, wenn sie nicht viel Geld gespart haben oder über ein hohes Einkommen verfügen.

Die meisten Menschen unter 35 Jahren haben eine durchschnittliche Ersparnis von 5,400 $, die normalerweise für ihren Notfallfonds reserviert wird. Glücklicherweise können Sie immer noch ein Haus kaufen, wenn Sie an Ihrer Anzahlung arbeiten und in Ihre Zukunft investieren möchten.

In diesem Leitfaden erfahren Sie, wie Sie mit geringem Einkommen und ohne Anzahlung ein Haus kaufen können, und es werden mehrere Optionen vorgestellt, die Sie in Betracht ziehen sollten. 

Es gibt mehrere Bundes- und Landesprogramme, die Sie in Betracht ziehen können, wenn Sie auf der Suche nach einem Haus sind. Einige Kreditgeber arbeiten auch gezielt mit Käufern mit geringem Einkommen zusammen. Informieren Sie sich über Ihre Möglichkeiten und erstellen Sie einen Aktionsplan. Befolgen Sie diese Schritte, um Hausbesitzer zu werden und gleichzeitig im Rahmen Ihrer Möglichkeiten zu leben.

Von der Regierung unterstützte Kreditprogramme

Der erste Schritt Ihrer Suche besteht darin, Ihre verschiedenen Kreditoptionen zu erkunden. Es gibt mehrere Programme zur Unterstützung von Käufern, die geringe Anzahlungen leisten oder ihre Ersparnisse nicht für den Hauskauf ausgeben möchten. 

Es gibt ein weit verbreitetes Missverständnis, dass man 20 % des Immobilienwerts für eine Anzahlung einsparen muss. In Wirklichkeit die meisten Menschen nur 6 bis 7 % nach unten legen. Je nachdem, welchen Kredit Sie erhalten, müssen Sie möglicherweise nur 3.5 % Anzahlung leisten, was den Kauf eines Eigenheims deutlich erschwinglicher macht. 

Wenn der durchschnittliche Hauspreis in Ihrer Region 300,000 US-Dollar beträgt, beträgt eine Anzahlung von 6 % 18,000 US-Dollar. Wenn Sie im Rahmen eines FHA-Darlehens 3.5 % einzahlen, benötigen Sie nur 10,500 $. 

Bedenken Sie, dass niedrige Anzahlungen auch Nachteile mit sich bringen. Je weniger Sie anzahlen, desto höher wird Ihre Hypothek ausfallen. Wenn Ihre Anzahlung außerdem weniger als 20 % des Hauswerts beträgt, müssen Sie zahlen Private Hypothekenversicherung (PMI) als Teil Ihrer monatlichen Zahlung. Arbeiten Sie mit Ihrem Makler zusammen, um sicherzustellen, dass dies innerhalb Ihres Budgets liegt.

Hier sind einige Programme, die Sie bei der Suche nach Krediten berücksichtigen sollten, die kleine Anzahlungsoptionen bieten. Sehen Sie, für welche Sie sich qualifizieren.

Darlehen der Federal Housing Administration (FHA).

Wenn Sie bereit sind, Ihr erstes Eigenheim zu kaufen, schauen Sie sich FHA-Darlehen an. Diese Darlehen sollen Menschen mit geringen Anzahlungen dabei helfen, Eigenheimbesitzer zu werden. Sie haben niedrige Abschlusskosten und eine einfache Anerkennung für die Qualifizierung. Sie arbeiten mit einem herkömmlichen Kreditgeber zusammen, um ein FHA-Darlehen zu erhalten, und dieser wird die Hypothek vermitteln. 

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit über 580 liegt, ist dies nur erforderlich Tragen Sie 3.5 % zum Wert des Hauses bei gegen eine Anzahlung. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit über 500, aber unter 579 liegt, müssen Sie 10 % des Kaufpreises des Hauses beisteuern.

Schauen Sie sich Ihre Kreditwürdigkeit an und entscheiden Sie, ob Sie diese im Laufe des nächsten Jahres verbessern möchten, bevor Sie ein Haus kaufen, oder ob Sie den Kredit mit einer Anzahlung von 10 % absichern können. Einer der Vorteile einer Anzahlung von 10 % besteht darin, dass Sie auf lange Sicht bei der Hypothekenversicherung sparen.  

Darlehen der Veterans Benefits Administration (VA).

Wenn Sie ein aktives Militärmitglied oder ein Veteran sind, der Anspruch auf Leistungen hat, können Sie dies möglicherweise tun Beantragen Sie ein VA-Darlehen. Für diese Darlehen ist häufig keine Anzahlung erforderlich, was ideal für Veteranen ohne große Ersparnisse ist. Außerdem fallen begrenzte Abschlusskosten und keine private Hypothekenversicherung an. 

Der Hauptunterschied zwischen VA-Darlehen und FHA-Darlehen (mit Ausnahme der militärischen Qualifikationen) besteht darin, dass Sie diesen Vorteil mehrmals nutzen können. Sie können VA-Darlehen immer dann nutzen, wenn Sie Ihr Haus verkaufen und andere in anderen Teilen des Landes kaufen möchten.

Die VA stellt mehrere Ressourcen zur Verfügung, die Ihnen bei der Beantragung dieser Kredite helfen, damit Sie den Prozess einfacher steuern können.

Darlehen des Landwirtschaftsministeriums (USDA).

USDA-Darlehen sollen Käufern helfen Beschaffung von Wohnraum in ländlichen Gebieten. Diese Kredite sind für den Erwerb von Hauptwohnsitzen gedacht und stehen daher nicht für Personen zur Verfügung, die auf der Suche nach Anlageimmobilien sind. Über diese Darlehen ist es möglich, eine 100-prozentige Finanzierung der Immobilie sicherzustellen. 

Sie können sehen, welche Gebiete für USDA-Darlehen in Frage kommen, indem Sie die überprüfen Online-Berechtigungskarte. Wenn Sie außerhalb dicht besiedelter Vorstadt- und Stadtgebiete ziehen, erhalten Sie die Finanzierung, die Sie benötigen, und profitieren von niedrigeren Immobilienpreisen. Beispielsweise lag der durchschnittliche Hauspreis in Nashville im Jahr 432,000 bei 2024 US-Dollar.

Allerdings liegt der durchschnittliche Hauspreis in Tennessee knapp über 311,000 US-Dollar. Erwägen Sie die Suche nach kleineren Gemeinden, die bezahlbaren Wohnraum bieten und gleichzeitig einen einfachen Zugang zu Ihren bevorzugten Ballungsräumen bieten.   

Zuschüsse und Hilfsprogramme

Neben FHA-Darlehen und anderen herkömmlichen Darlehen für einkommensschwache Käufer gibt es zusätzliche Zuschüsse und Programme, die Ihnen bei der Sicherung von Wohnraum helfen können. Hier sind einige Orte, an denen Sie mit der Suche beginnen können, wenn Sie ein Kreditprogramm finden möchten, das Ihren Anforderungen entspricht.

HomeReady von Fannie Mae

HomeReady ist ein Programm, das Kreditnehmer mit sehr geringem Einkommen unterstützt. Es bietet Käufern Kredite für Anzahlungen von nur 3 % an und ist dafür bekannt, dass es keine strengen Kreditwürdigkeits- und Einkommensrichtlinien hat.

Kürzlich gab Fannie Mae dies bekannt bietet einen vorübergehenden Kredit von 2,500 $ an um Käufern bei ihren Anzahlungen weiter zu helfen. Fragen Sie nach diesem Programm, wenn Sie glauben, dass Sie davon profitieren könnten.

Home Mögliche von Freddie Mac

Zuhause möglich ist ein ähnliches Programm das Hypotheken für Käufer anbietet, die eine Anzahlung von 3 % oder weniger haben. Als Beispiel verwenden sie die Unterstützung frischgebackener Hochschulabsolventen, die über ein geringes Einkommen und keine Kreditwürdigkeit verfügen. Diese Kreditnehmer sind immer noch vertrauenswürdig, auch wenn sie noch nicht über viel Erfahrung im Finanzbereich verfügen. 

Erfahren Sie mehr über dieses Programm und wer davon profitieren kann.

Arbeitgeberunterstütztes Wohnen (EAH)

Einige Unternehmen bieten Unterstützung für Mitarbeiter an, die Eigenheimbesitzer werden möchten. Beim Abschlusstermin wird einem Mitarbeiter ein Darlehen gewährt, das entweder im Laufe der Zeit zurückgezahlt oder erlassen wird, wenn der Mitarbeiter für eine bestimmte Zeit im Unternehmen bleibt.

Diese Programme bieten Mitarbeitern einen Anreiz, bei Unternehmen zu bleiben, und bieten Banken die Stabilität, mit einem großen Unternehmen bei der Abwicklung des Kredits zusammenzuarbeiten. Das Risiko für Kreditnehmer besteht darin, dass sie möglicherweise das Gefühl haben, bei der Organisation bleiben zu müssen, auch wenn sie dies aufgrund des Darlehens nicht möchten.

Vom Arbeitgeber gefördertes Wohnen kommt häufiger bei großen Arbeitgebern vor. Prüfen Sie, ob Ihr Unternehmen an ähnlichen Programmen teilnimmt. 

Zuschüsse für wirtschaftliche Entwicklung

Viele Städte in den Vereinigten Staaten versuchen, die Menschen davon zu überzeugen, in die Gegend zu ziehen. Viele dieser Orte qualifizieren sich nicht nur für USDA-Darlehen, sondern die Wirtschaftsentwicklungsämter und Handelskammern bieten möglicherweise auch Umzugszuschüsse an.

Diese Zuschüsse können dazu beitragen, Umzugskosten zu decken oder einen Zuschuss für Ihre Abschlusskosten bereitzustellen. Die Städte profitieren davon, dass ihre Bevölkerung wächst und sie beweisen, dass ihre Region ein lebenswerter Ort ist. 

Wenn Sie erwägen, in eine ländlichere Gegend zu ziehen, prüfen Sie, ob Sie Zuschüsse zur Wirtschaftsförderung beantragen können.

Das „Anzahlung auf Eigenkapital“-Gesetz

Dieses Zahlungshilfe-Darlehensprogramm ist derzeit nicht verfügbar, wurde aber von der Biden-Administration vorgeschlagen und wird derzeit vom Kongress verabschiedet. Das Programm würde ein Zuschussprogramm schaffen, das Erstkäufern von Eigenheimen bei der Anzahlung hilft.

Stipendiaten würden bis zu 25,000 US-Dollar für den Kauf ihrer Häuser erhalten. Dies würde Menschen ohne viel Ersparnis helfen, Häuser zu kaufen und ihr Vermögen zu vergrößern. 

Verfolgen Sie diese Rechnung weiter, um zu sehen, ob sie gültig ist. Die Nachfrage nach den Zuschüssen wird wahrscheinlich groß sein, Sie sollten sich also nichts entgehen lassen.

Alternative Finanzierungsmöglichkeiten

Wenn Sie sich für keines der oben genannten Programme qualifizieren, können Sie dennoch alternative Finanzierungsmöglichkeiten prüfen, die über herkömmliche Kredite hinausgehen. Es erfordert vielleicht ein wenig Kreativität, diese Optionen zu finden, aber sie könnten genau das sein, was Sie brauchen, um ein Haus mit geringem Einkommen zu kaufen.

Mietkaufverträge

Ein Mietkaufvertrag liegt vor, wenn Sie ein Haus für ein oder zwei Jahre mieten und mit dem Eigentümer eine Vereinbarung treffen, dass Sie die Immobilie nach Ablauf dieses Zeitraums kaufen. Dies ist eine großartige Option, wenn Sie in eine wettbewerbsfähige Nachbarschaft einsteigen möchten, aber keine große Anzahlung leisten müssen. 

Bei einem Mietkaufvertrag legt der Eigentümer einen Teil Ihrer Mietzahlung als Teil Ihrer Anzahlung zurück. Beispielsweise könnten Sie 1,200 US-Dollar Miete zahlen und dem Vermieter 1,500 US-Dollar zahlen, um jeden Monat 300 US-Dollar beiseite zu legen. Nach zwei Jahren hätten Sie 7,200 US-Dollar für das Haus gezahlt. 

Stellen Sie sicher, dass Sie mit einem vertrauenswürdigen Immobilienmakler und Anwalt zusammenarbeiten, um einen Mietkaufvertrag zu erstellen. Es kann schwierig sein, diese Dokumente so zu erstellen, dass sowohl Käufer als auch Verkäufer geschützt sind.

Grundstücksverträge

Ein Grundstücksvertrag ist eine Vereinbarung zwischen Käufer und Verkäufer über den Kauf einer Immobilie. Der Käufer leistet Zahlungen an den Verkäufer, bis das Grundstück, das Haus oder die Eigentumswohnung abbezahlt ist. Die Vereinbarung erfolgt zwischen zwei Parteien und nicht über eine Bank. 

Käufer profitieren von Grundstücksverträgen, wenn sie sich Wohnraum nicht über herkömmliche Kredite sichern können. Dies könnte eine Möglichkeit sein, mit geringem Einkommen ein Haus zu kaufen, für das keine Hypothekenversicherung erforderlich ist.  

Der Hausbesitzer erhält beim Verkauf nicht den vollen Wert der Immobilie, wird aber im Laufe der Zeit für die Immobilie bezahlt. Der Käufer leistet Zahlungen an den Verkäufer. Der Hausbesitzer könnte von der Erhebung von Zinsen beim Verkauf profitieren und auf diese Weise zusätzliche Käufer erreichen. Dies könnte auch eine gute Option für Eltern und Verwandte sein, die Immobilien an ihre Kinder verkaufen.

Wohnungsbaugenossenschaften

Erkunden Sie Ihre Gegend, um zu sehen, ob es Wohnungsbaugenossenschaften gibt, die Ihnen den Erwerb von Anteilen am Gebäudeeigentum ermöglichen. Bei diesem Modell kaufen Sie nicht eine einzelne Einheit (wie ein Haus oder eine Eigentumswohnung), sondern kaufen sich in die Genossenschaft ein. Die Bewohner zahlen gemeinsam die Unterhaltskosten, während die Genossenschaft daran arbeitet, die Kosten niedrig zu halten.  

Dies könnte eine gute Option sein, wenn Sie die Anzahlung und die Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit erfüllen können und schnell in ein Eigenheim einziehen möchten. Sie können Ihr Vermögen vergrößern, indem Sie Ihre Genossenschaftsanteile abbezahlen und sie schließlich verkaufen, um in ein Eigenheim zu ziehen.

So bereiten Sie sich mit kleinem Einkommen auf den Erwerb eines Eigenheims vor

Während die Anzahlungshilfe einen wesentlichen Teil des Hauskaufs ausmacht, müssen Kreditnehmer mit geringem Einkommen auch ihre monatlichen Hypothekenzahlungen berechnen. Hypothekengeber genehmigen keine Kredite, wenn Ihre Zahlungen bestimmte Schwellenwerte überschreiten, weil sie als zu riskant gelten. Informieren Sie sich über die Höhe der monatlichen Zahlungen, die Sie in Kauf nehmen können, bevor Sie mit der Immobilienbesichtigung und der Beantragung eines Kredits beginnen. 

Der erste Schritt besteht darin, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) zu berechnen. Dabei handelt es sich um die Schulden, die Sie monatlich schulden, im Vergleich zu Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen (vor Steuern). Die meisten Hypothekengeber legen bei der Berechnung der monatlichen Zahlungen einen Schwellenwert von 36 % für den DTI fest. 

Wenn Sie beispielsweise 3,000 US-Dollar pro Monat verdienen (36,000 US-Dollar pro Jahr), beträgt Ihr maximaler DTI 1,080 US-Dollar. Wenn Sie keine weiteren Schulden haben, wird Ihnen diese Hypothek genehmigt. Wenn Sie jedoch eine Autozahlung von 280 US-Dollar pro Monat haben, liegt Ihr maximaler Kreditbetrag eher bei 800 US-Dollar. 

Zu den Hypothekenzahlungen gehören die Tilgungszahlung des Darlehens, Zinsen, Gebühren, Abschlusskosten, Grundsteuern und die Hausratversicherung, die Ihre Kosten erhöhen. Der Kredit, den Ihr Kreditgeber Ihnen genehmigt, und die damit verbundene monatliche Zahlung müssen alle diese Kosten berücksichtigen. Aus diesem Grund ist es hilfreich, mit einem Finanzberater oder Immobilienmakler zusammenzuarbeiten, um herauszufinden, wie viel Haus Sie sich leisten können, bevor Sie mit der Immobilienbesichtigung beginnen.

Hier sind ein paar Tipps, wie Sie mit geringem Einkommen ein Haus kaufen können, indem Sie für eine höhere Anzahlung sparen und Ihre Kreditkonditionen verbessern.

Bonität verbessern

Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit und prüfen Sie, ob Sie diese verbessern müssen. Viele Kreditgeber haben eine Mindestkreditwürdigkeit, um sich für Kredite zu qualifizieren. Sie sollten diesen Wert jedoch überschreiten, um bessere Kreditangebote zu erhalten. Wenn Sie bei der Mindestkreditwürdigkeit bleiben, könnte dies zu höheren Zinssätzen führen, was Ihren Kredit teurer macht. Sie zahlen mit der Zeit mehr an die Bank, anstatt Ihren Hauskauf abzubezahlen. 

Hier sind einige Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, während Sie sich auf den Kauf eines Hauses vorbereiten: 

• Zahlen Sie Ihre Schulden aggressiv ab. Suchen Sie nach Möglichkeiten, Kosten zu senken und so viel Geld wie möglich in Ihre Schulden zu stecken.
• Konsolidieren Sie Ihre Schulden. Prüfen Sie, ob Sie Ihre Schulden zur einfacheren Verwaltung in ein oder zwei monatliche Raten umwandeln können. 
• Bitten Sie um eine Erhöhung Ihres Kredits. Fordern Sie bei Ihren Kreditkartenanbietern höhere Limits an, damit Ihre Auslastung sinkt. Ihre Kreditauslastung ist der Prozentsatz des genutzten Kredits im Vergleich zum angebotenen Kredit. 
• Verpassen Sie nie wieder eine Zahlung. Auch wenn Sie nur kleine Zahlungen leisten können, beweisen Sie, dass Sie Ihre Schulden konsequent begleichen. Dies kann zu einer positiven Kredithistorie führen. 

Es braucht Zeit, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, aber kleine gesunde Gewohnheiten können große Auswirkungen haben. Sie werden überrascht sein, wie sich Ihre Zinssätze ändern, wenn Sie sich vor dem Kauf ein Jahr lang verpflichten, eine gute Kreditwürdigkeit aufzubauen.

Budgetieren und sparen

Während die Suche nach günstigen Zinssätzen und die Erkundung verschiedener Programme und Zuschüsse Ihnen beim Kauf eines Hauses helfen können, besteht eine der besten Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass Ihre Zahlungen erschwinglich sind, darin, für eine größere Anzahlung zu sparen. Höhere Anzahlungen führen zu niedrigeren monatlichen Zahlungen und möglicherweise niedrigeren Zinssätzen – sodass Sie noch mehr sparen können. Wenn Sie wissen, dass Sie in den nächsten Jahren ein Haus kaufen möchten, legen Sie kein Budget fest und sparen Sie.  

• Investieren Sie in ein ertragsstarkes Sparkonto. Mit diesen Konten können Sie Ihre Ersparnisse steigern und Ihre Budgetbemühungen optimal nutzen. Suchen Sie nach einem HYSA mit einem Zinssatz von etwa 4 % in Ihrer Nähe.
• Setzen Sie sich Ziele, um Geld beiseite zu legen. Selbst wenn Sie nur 100 US-Dollar pro Monat zur Seite legen können, können Sie Ihre Ersparnisse über ein paar Jahre hinweg steigern. Schaffen Sie einen unantastbaren Fonds, der für eine Anzahlung gedacht ist. 
• Vermeiden Sie unnötige Ausgaben. Reduzieren Sie für ein oder zwei Jahre das Essen auswärts, Abonnementdienste und jeglichen Luxus. Etwaige Ersparnisse können als Anzahlung verwendet werden. 
• Suchen Sie nach Möglichkeiten, Ihr Einkommen zu steigern. Dies kann von der Aufnahme eines Nebenjobs bis hin zur Bewerbung auf höher bezahlte Jobs reichen. Es wird auch Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis senken.

Es gibt Dutzende Möglichkeiten, Geld zu sparen, wenn Sie wissen, wo Sie suchen müssen. Viele kleine Entscheidungen können sich summieren und Ihren Hauskauf erschwinglicher machen.  

Finden Sie einen vertrauenswürdigen Immobilienmakler

Der Kauf eines Hauses ist nicht so einfach wie die Besichtigung von Immobilien und die Suche nach der idealen Nachbarschaft. Es gibt viele finanzielle Möglichkeiten, von der Höhe Ihrer Anzahlung bis hin zur Hypothekenversicherung, die mit Ihrem Darlehen einhergeht. Glücklicherweise müssen Sie kein Immobilienexperte sein, um den gesamten Prozess zu steuern. Hier kommt Ihr Immobilienmakler ins Spiel. 

Ein Qualitätsmakler hilft Ihnen dabei, Häuser in gutem Zustand zu finden, die sich auch in der Nähe Ihrer Wunschregion befinden. Sie respektieren Ihr Budget und helfen Ihnen, den Hypothekenprozess zu verstehen. Erfahrene Immobilienmakler gehen mit Ihnen alles von der Kreditwürdigkeit bis zu den Abschlusskosten durch, damit Sie sich in Zukunft wohl fühlen. 

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Ihr Makler soll Sie während des gesamten Kaufprozesses unterstützen. Finden Sie einen Agenten, dem Sie vertrauen können.

Der Kauf eines Hauses mit geringem Einkommen ist möglich

Sie können Ihre Wohneigentumsträume auch dann leben, wenn Sie keine große Anzahlung oder gar eine hohe Bonität haben. Es gibt zahlreiche Kreditprogrammoptionen für Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen. Erfahren Sie, für welche Hypotheken Sie sich qualifizieren, und prüfen Sie, ob es Zuschüsse und Dienstleistungen gibt, die Ihnen helfen können. Mit den richtigen Werkzeugen können Sie ein Eigenheim besitzen. 

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