Die Beantragung einer Hypothek ist ein wichtiger Teil des Hauskaufs, doch viele Menschen sind durch diesen Prozess verwirrt. Eins Studie fanden heraus, dass 78 % der Menschen die Suche nach einer Hypothek als zumindest mäßig herausfordernd empfanden, während 29 % sagten, die Sicherung einer Hypothek sei schwieriger als die Toilettenerziehung für ein Kind.

Wenn Sie den Hypothekenantragsprozess verstehen, können Sie bei der Sicherung eines Wohnungsbaudarlehens kluge Entscheidungen treffen. Dieser Leitfaden verwendet 300,000 US-Dollar als Benchmark, damit Sie Hypotheken verstehen und Ihre Zahlungsoptionen berechnen können. Erfahren Sie, wie Sie eine Hypothek für ein 300-Haus aufnehmen und wenden Sie diese Berechnung auf Ihre aktuelle Situation an.

Schlüsselfaktoren, die Ihre monatliche Hypothekenzahlung beeinflussen

Bei einer Hypothek handelt es sich nicht um eine einzelne Einheit, sondern um mehrere Faktoren, die zu Ihrer monatlichen Zahlung beitragen. Das sind gute Nachrichten für Hauskäufer. Das bedeutet, dass Sie mehrere Fäden ziehen können, um den Zahlungsbetrag, den Zinssatz und den Zeitrahmen für die Rückzahlung des Kredits anzupassen.

Sobald Sie die Bestandteile Ihrer Hypothekenzahlung kennen, können Sie diese an Ihre Bedürfnisse anpassen. Hier sind die verschiedenen Faktoren, mit denen Sie arbeiten werden.

Anzahlung

Die erste zu berechnende Zahl ist Ihre Anzahlung, also der Betrag, den Sie für Ihr Haus leisten können. Im Jahr 2023 betrug die durchschnittliche Anzahlung 15 %, was 45,000 $ für ein Haus im Wert von 300,000 $ entspricht. Allerdings mussten Erstkäufer eine durchschnittliche Anzahlung von 8 % und einige Kredite bis zum XNUMX. Dezember XNUMX leisten Bundeswohnungsbaugesellschaft (FHA) erfordern lediglich eine Anzahlung von 4 %. Das bedeutet, dass Sie Ihr 300-Dollar-Haus möglicherweise für einen Preis von nur 6,000 bis 12,000 Dollar kaufen könnten.

Kleinere Anzahlungen sind für Käufer sinnvoll, die nicht viel gespart haben, bedeuten aber in der Regel eine höhere monatliche Zahlung. Sie erhalten nicht nur einen größeren Kredit, sondern möglicherweise auch einen höheren Zinssatz, da die Bank mit der Gewährung einer Hypothek ein höheres Risiko eingeht. 

Darlehensbetrag

Die Kreditsumme ergibt sich aus dem Hauspreis abzüglich Ihrer Anzahlung. Dies wird auch als Kapitalbetrag des Darlehens bezeichnet. Wenn Sie ein Haus für 300,000 US-Dollar kaufen und eine Anzahlung von 30,000 US-Dollar leisten, beträgt Ihr Kreditbetrag etwa 270,000 US-Dollar. 

Ihr Kreditbetrag könnte etwas höher ausfallen, wenn Ihr Hypothekengeber Ihre Abschlusskosten und andere mit dem Kredit verbundene Gebühren übernimmt.

Zinssatz

Der Zinssatz entspricht im Wesentlichen den Kosten des Darlehens. Während die Bundeszinssätze eine Schätzung darüber liefern können, was Sie für Ihre Hypothek zahlen werden, können Sie je nach Kreditgeber und dem mit Ihrem Kredit verbundenen Risiko auch einen höheren oder niedrigeren Betrag zahlen. 

Kredite mit geringerem Risiko weisen tendenziell niedrigere Zinssätze auf. Sie können Ihr Risiko senken, indem Sie eine höhere Anzahlung anbieten, eine hohe Kreditwürdigkeit haben und ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen haben. Schon kleine Zinsänderungen können einen großen Unterschied machen.

In einem Beispiel wurden die Hypothekendifferenzen für einen Kredit in Höhe von 180,000 US-Dollar berechnet. Eine Erhöhung des Zinssatzes um ein Prozent führte dazu, dass der Käufer 37,000 US-Dollar mehr Zinsen für das Darlehen zahlte. Dies ist natürlich nur ein Beispiel und Ihr tatsächlicher Zinssatz hängt von der Höhe und dem Zinssatz Ihres Darlehens ab.  

Schauen Sie sich bei verschiedenen Kreditgebern um, um Ihren kennenzulernen Zinsoptionen. Sie können eine Hypothekenbank wählen, die günstige Zinssätze und sicheres Geld für Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen bietet. 

Darlehenslaufzeit

Die Laufzeit umfasst die Zeit, die Sie benötigen, um Ihren Kredit abzubezahlen. Bei den meisten Hypotheken handelt es sich entweder um Kredite mit einer Laufzeit von 15 oder 30 Jahren.

Ein Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren hat zwar niedrigere monatliche Raten, ist aber in der Regel auch mit einem höheren Zinssatz verbunden. Kreditgeber belohnen häufig Kreditnehmer, die ihre Kredite schneller zurückzahlen möchten.

Private Hypothekenversicherung

Wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % des Hauswerts beträgt, müssen Sie eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen. Die jährlichen Kosten für PMI liegen bei ca 0.22 % bis 2.25 % Ihrer Hypothek. 

Wenn Sie beispielsweise ein Haus im Wert von 300 $ besitzen und eine Anzahlung von 10 % leisten, beträgt Ihr Kreditbetrag 270 $. Ihr PMI könnte zwischen 594 und 6,075 US-Dollar pro Jahr liegen. PMI wird zu Ihren monatlichen Hypothekenzahlungen hinzugefügt, sodass Sie zusätzlich zu Ihrem Standardkredit eine Gebühr von 49.50 bis 506 US-Dollar zahlen müssen. 

Je früher Sie die Eigentumsschwelle von 20 % an Ihrem Haus erreichen, desto eher kann Ihr Kreditgeber den PMI kündigen und Ihre monatlichen Zahlungen kürzen. 

Ursprungsgebühren

Banken und andere Kreditgeber berechnen häufig Gebühren und andere Kosten in ihre Kredite ein. Dies ist ein weiterer Grund, sich umzusehen und verschiedene Kreditgeber zu treffen. Eine Bank bietet möglicherweise gute Kreditkonditionen an, erhebt jedoch überhöhte Gebühren, die Ihre Gesamtkosten in die Höhe treiben.

Grundsteuern und Hausratversicherung

Ihre monatliche Hypothekenzahlung ist nicht Ihre einzige Rechnung. Einige Kreditgeber rechnen die monatlichen Steuer- und Hausratversicherungszahlungen in Ihre Hypothek ein.

Dies verhindert, dass Sie überraschende Rechnungen erhalten, wenn Sie Eigentümer der Immobilie sind. Wenn Ihr Kreditgeber diese Kosten für Sie übernimmt, müssen Sie damit rechnen, dass Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen höher ausfallen, als wenn Sie sie selbst bezahlen würden.

Vergleich der Kreditlaufzeiten: 30 Jahre vs. 15 Jahre

Die Kreditlaufzeit ist eines der wichtigsten Elemente einer Hypothekenzahlung, über die Sie die Kontrolle haben. Wenn Sie eine geringere monatliche Rechnung wünschen, entscheiden Sie sich für eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren. Mit dieser Option tilgen Sie Ihre Schulden über drei Jahrzehnte hinweg.

Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren ist kürzer. Sie können Ihre Hypothek aggressiver abbezahlen und schneller einen größeren Anteil Ihres Eigenheims besitzen, haben aber jeden Monat eine höhere Rechnung. 

Auch die Kreditkonditionen wirken sich auf die Zinsen aus. Kreditgeber bieten Käufern, die Kredite mit einer Laufzeit von 15 Jahren wünschen, oft günstigere Angebote an. Während Ihre Hypothek bei einer Kreditlaufzeit von 15 Jahren höher ist, ist es nicht so einfach, die erwartete monatliche Rate zu verdoppeln. Aufgrund der Zinsersparnis fällt Ihre Zahlung möglicherweise nur geringfügig höher aus.   

Es lohnt sich, Ihre Kreditgeber nach Angeboten für 15- und 30-jährige Laufzeiten zu fragen, um zu sehen, welchen Unterschied sie bei Ihren monatlichen Zahlungen machen.

Hypothekenarten verstehen

Die Berechnung Ihrer monatlichen Zahlung hängt von der Art Ihrer Hypothek ab. Verschiedene Kreditoptionen bringen unterschiedliche Risiken und Chancen mit sich. Hier sind einige Optionen, die Sie zu Beginn Ihrer Hypothekenrecherche in Betracht ziehen sollten.

• Konventioneller Kredit: Dies ist ein Standardkredit, der von einem privaten Kreditgeber oder einer Bank bereitgestellt wird. Es handelt sich um eine Standardoption für Menschen, die eine konstante monatliche Hypothekenzahlung wünschen und über eine gute Bonität verfügen. 
• Staatlich abgesichertes Darlehen: Dies wird durch Programme zur Unterstützung bestimmter Käufer bereitgestellt, z. B. Erstbesitzer von Eigenheimen, Veteranen und Käufer in ländlichen Gebieten. Diese Kredite sind ideal, wenn Sie eine geringe Anzahlung und eine durchschnittliche Kreditwürdigkeit haben. 
• Jumbo-Kredit: Dies ist ein großer Kredit für Käufer, die in Gegenden mit hohen Lebenshaltungskosten wie San Francisco oder Seattle suchen.  
• Überbrückungskredit: Dies wird oft verwendet, wenn man ein Haus kauft und gleichzeitig ein anderes verkauft. Der Kredit hat in der Regel nur eine Laufzeit von rund sechs Monaten und dient der Überbrückung einer finanziellen Lücke. 

Die meisten Käufer nutzen konventionelle oder staatlich abgesicherte Hypothekendarlehen. Sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie für besondere Fälle andere Kreditoptionen benötigen. 

Festverzinsliche vs. variabel verzinsliche Hypotheken (ARM)

Wenn Sie einen herkömmlichen Kredit beantragen, können Sie entscheiden, ob Sie eine Festhypothek oder eine Option mit variablem Zinssatz wünschen. Bei einem Festzinsdarlehen ist die monatliche Hypothekenzahlung vom Beginn bis zum Ende gleich. Ihr Kreditgeber passt Ihre Zahlungen möglicherweise auf der Grundlage Ihrer Steuern und Versicherungen an, es erfolgt jedoch keine Anpassung auf der Grundlage der Zinssätze. 

Aufgrund ihrer Stabilität bevorzugen Menschen häufig Optionen mit festem Zinssatz. Sie wissen, was Sie von Monat zu Monat von Ihrer Hypothekenzahlung erwarten können. Diese Kredite werden auch dann bevorzugt, wenn Sie sich einen niedrigeren Zinssatz sichern können. Die Tarife können steigen, haben aber keine Auswirkungen auf Sie. 

An Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) variiert je nach Zinsentwicklung. Wenn die Zinsen niedrig sind, ist Ihre monatliche Zahlung niedrig. Wenn sie steigen, steigt auch Ihre Zahlung. ARMs gelten als riskanter, da Ihre monatlichen Zahlungen bei steigenden Zinsen dramatisch steigen könnten. Allerdings werden sie manchmal bevorzugt, wenn die Zinsen hoch sind, da Ihre monatlichen Zahlungen sinken, wenn die Zinsen sinken.

Bestimmen Sie das Risikoniveau, mit dem Sie bei Ihren monatlichen Hypothekenzahlungen zufrieden sind. Eine Festhypothek ist ideal, wenn Sie möchten, dass Ihre monatliche Rate gleich bleibt, aber eine ARM-Hypothek könnte eine gute Option sein, wenn Sie zu einem Zeitpunkt kaufen, an dem die Zinsen hoch sind.

Berechnung der monatlichen Zahlung für eine Hypothek in Höhe von 300 USD

Sobald Sie ein klares Verständnis aller Faktoren haben, die bei der Berechnung einer Hypothek eine Rolle spielen, können Sie Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen schätzen und feststellen, ob ein Haus im Wert von 300 US-Dollar in Ihrer Preisspanne liegt. Befolgen Sie diese Schritte und verwenden Sie diese Mathematik als Beispiel, um Ihre Hypothekenkosten abzuschätzen. 

• Beginnen Sie mit dem Hauspreis. Der Einfachheit halber gehen wir davon aus, dass Sie ein Haus für 300 $ kaufen. 
• Berechnen Sie Ihre Anzahlung. Möglicherweise möchten Sie nicht Ihr gesamtes Geld in die Anzahlung stecken. Legen Sie ein paar tausend Dollar für Hausreparaturen und Notfallkosten beiseite. Eine Anzahlung von 20 % für ein Haus im Wert von 300 $ beträgt 60,000 $, was bedeutet, dass Ihr Kreditbetrag 240,000 $ beträgt. 
• Stellen Sie fest, ob Sie PMI benötigen. Wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % beträgt, gehen Sie davon aus, dass Sie jährlich 1 % Ihres Kreditbetrags für PMI zahlen werden. Für ein Haus im Wert von 300 US-Dollar und einer Anzahlung von 10 % beträgt Ihr PMI 2,700 US-Dollar oder 225 US-Dollar pro Monat. 
• Überprüfen Sie die Zinssätze. Überprüfen Sie die Zinssätze in Ihrer Region und wie sie sich je nach Kreditbedingungen ändern. 
• Schätzen Sie die Grundsteuer und die Versicherungskosten. Ihr Kreditgeber sollte in der Lage sein, Schätzungen zu den Steuerbelastungen und den Hausratversicherungssätzen der Häuser abzugeben, an denen Sie interessiert sind. 
• Vergessen Sie nicht die Abschlusskosten. Käufer können damit rechnen, zwischen 2 % und 6 % der Kreditsumme an Abschlusskosten zu zahlen. Bei einem Darlehen in Höhe von 270,000 US-Dollar können die Abschlusskosten zwischen 5,400 und 16,200 US-Dollar liegen.  

Mehrere Online-Rechner helfen Ihnen bei der Schätzung Ihrer monatlichen Hypothekenzahlungen. Wenden Sie sich an diese, wenn Sie die Berechnungen nicht selbst durchführen möchten. Sie können auch Kreditschätzungen von Kreditgebern anfordern, um Ihre geschätzten monatlichen Zahlungen anzuzeigen. 

Erschwinglichkeit: Wie viel Einkommen Sie benötigen

Der erste Schritt, wenn Sie ein Haus kaufen möchten, ist die Berechnung der monatlichen Hypothekenzahlung. Sobald Sie die Hypothek für ein 300-Haus kennen, können Sie feststellen, ob diese in Ihrer Preisspanne liegt. 

Wenn Sie einen Kredit beantragen, verlangen Hypothekengeber einen Einkommensnachweis, um Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) zu berechnen. Dies ist die Höhe der Schulden, die Sie im Vergleich zu Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen (das, was Sie vor Steuern mit nach Hause nehmen) zahlen. Die meisten Kreditgeber genehmigen keinen Kredit, der 43 % Ihres DTI übersteigt, und viele Banken legen DTI-Obergrenzen von 36 % fest. Hier sind zwei Beispiele, die Sie berücksichtigen sollten: 

• Ein Käufer erhält ein Jahresgehalt von 60,000 US-Dollar vor Steuern, was 5,000 US-Dollar pro Monat entspricht. Sie haben keine Studiendarlehen, Autozahlungen oder andere Schulden. Kreditgeber sind bereit, eine maximale Hypothekenzahlung von 1,800 USD pro Monat (36 % DTI) zu genehmigen. 
• Ein anderer Käufer hat das gleiche Gehalt von 5,000 US-Dollar pro Monat. Sie haben jedoch auch eine monatliche Rate von 250 $ für das Auto und eine monatliche Rate von 550 $ für den Studienkredit. Kreditgeber sind bereit, eine maximale Hypothekenzahlung von 1,000 US-Dollar pro Monat (DTI) zu genehmigen.  

Es gibt zwei Möglichkeiten, Ihren DTI zu senken: Sie können Ihr Einkommen erhöhen und Ihre Schulden senken. Manche Käufer verbringen ein Jahr damit, Studienkredite oder Autoraten aggressiv abzubezahlen, um diese Schulden aus ihrem Leben zu verbannen. Andere warten, bis sie befördert werden oder einen neuen Job finden und genug Einkommen haben, um alle ihre Ausgaben zu decken. Möglicherweise können Sie auch gemeinsam mit Ihrem Partner einen Kredit abschließen, sodass Sie Ihrem Kreditgeber zwei Einkünfte melden können.

Der Hypothekenantragsprozess

Wenn Sie mit Ihren geschätzten monatlichen Hypothekenzahlungen zufrieden sind, können Sie mit dem Antragsverfahren beginnen. So wird es vom ersten Kontakt mit den Kreditgebern bis zum Abschlusstermin aussehen. 

• Lassen Sie sich vorqualifizieren: Sprechen Sie mit einigen Kreditgebern und überprüfen Sie Ihre Finanzen, um eine Vorstellung von der idealen Kredithöhe zu bekommen. In diesem Gespräch müssen Sie in der Regel keine Unterlagen über Ihre Finanzen vorlegen. 
• Fangen Sie an, sich Häuser anzuschauen: Besichtigen Sie Häuser in Ihrer Preisklasse und gewünschten Gegend. Finden Sie eines, für das Sie ein Angebot abgeben möchten. 
• Holen Sie sich vorab genehmigt: Senden Sie das Haus an Ihren Kreditgeber und bitten Sie um eine Vorabgenehmigung des Kredits. Dadurch wird Ihr Hausangebot stärker. Sie müssen Ihrem Kreditgeber Finanzdokumente (z. B. Steuererklärungen, Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge) vorlegen, um eine Vorabgenehmigung zu erhalten. 
• Bieten Sie auf das Haus: Unterbreiten Sie dem Hausbesitzer ein Angebot und fügen Sie das Vorabgenehmigungsschreiben Ihres Kreditgebers bei. 
• Senden Sie weiterhin Finanzdokumente an Ihren Kreditgeber: Sie müssen Ihrem Kreditgeber während des Zeichnungsprozesses ein detailliertes Bild Ihrer Finanzen vorlegen. Geben Sie so viele Informationen an, wie Sie benötigen, um Ihre Abschlussfrist einzuhalten. 
• Vermeiden Sie Entscheidungen, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen könnten: Nehmen Sie derzeit keine Kredite oder Kreditkarten auf. Warten Sie, bis Sie schließen, bevor Sie größere Einkäufe tätigen, die sich auf Ihre Finanzen auswirken könnten.  
• Erhalten Sie die Freigabe zum Schließen: Wenn Ihre Finanzen in Ordnung sind, erhalten Sie beide die Freigabe zum Abschluss. Sie übermitteln Ihre Anzahlung an den Kreditgeber und dieser wird mit der Titelgesellschaft zusammenarbeiten, um den Papierkram für den Abschlusstermin vorzubereiten. 

Das Ausfüllen eines Hypothekenantrags dauert je nach Haus und Kreditgeber in der Regel 20 bis 60 Tage. Erwarten Sie in dieser Zeit, täglich mit Ihrem Kreditgeber zu sprechen, während dieser den Underwriting-Prozess abarbeitet.  

Vergleich von 300 US-Dollar mit den durchschnittlichen Eigenheimpreisen

Sobald alle Ihre monatlichen Zahlungsberechnungen abgeschlossen sind und Ihre Finanzen in Ordnung sind, können Sie prüfen, ob eine Hypothek auf ein 300-Haus in Ihrer Region ein realistisches Ziel ist. 300,000 US-Dollar kosten in manchen Gegenden mehr als in anderen, was sich auf Ihre Haussuche auswirkt. 

Am Ende von 2023, der mittlerer Eigenheimpreis in den Vereinigten Staaten betrug 417,700 US-Dollar. Die Immobilienpreise variieren jedoch erheblich je nach Bundesland, Stadt und sogar Stadtteil. Hier sind einige durchschnittliche Immobilienpreise in einigen Beispielstaaten, die zeigen, wie unterschiedlich die Kosten sein können: 

• Iowa: 205,139 USD
• New Mexico: 287,752 USD
• Tennessee: 304,617 USD
• Virginia: 370,134 USD
• Oregon: 480,251 USD
• Massachusetts: 581,414 USD 
• Kalifornien: $ 737,677 

Wenn Sie sich nur diese Bundesstaaten ansehen, können Sie erkennen, dass ein 300-Dollar-Haus in einigen Gegenden angemessen ist, in anderen jedoch nicht. Auch auf Stadtebene ändern sich die Daten. Tennessee mag erschwinglich erscheinen, aber die Immobilienpreise in Nashville sind im Vergleich zum Rest des Staates außergewöhnlich hoch. Das Gleiche gilt für Portland Oregon im Vergleich zu anderen Teilen der Region. 

Um ein Zuhause in Ihrer Nähe zu finden, listen Sie die wichtigsten Annehmlichkeiten auf. Dabei handelt es sich in der Regel um die Anzahl der Badezimmer und Schlafzimmer sowie den Standort. Sehen Sie, zu welchem ​​Preis Ihre gewünschten Immobilien verkauft werden, um zu sehen, ob die Budgetierung einer Hypothek für ein 300-Haus sinnvoll ist. 

Arbeiten Sie mit einem Makler zusammen, um eine Hypothek für ein 300-Haus zu sichern

Während die Berechnung Ihrer Hypothek für ein 300-Haus zu Beginn der Haussuche nützlich ist, müssen Sie kein Finanzexperte sein, um ein Haus zu finden. Ihr Immobilienmakler kann Ihnen dabei helfen, Ihre Finanzen zu prüfen und die Art der Hypothek einzuschätzen, die Sie sich leisten können. Sie können Ihnen auch dabei helfen, sich vorab für ein Hypothekendarlehen zu qualifizieren, um den Prozess zu beschleunigen, sobald Sie mit der Immobilienbesichtigung beginnen. Ihr Immobilienmakler ist an Ihrer Seite und bereit, Sie auf diesem Weg zu unterstützen. 

Schauen Sie bei FastExpert vorbei, um einen Makler zu finden, der Ihnen beim Kauf eines Hauses im Wert von 300 $ helfen kann. Sie können sich Immobilienmakler ansehen, die Immobilien für Kunden auf ähnlichem Niveau kaufen und verkaufen. Du kannst auch Befragen Sie diese Agenten um sicherzustellen, dass sie zu Ihnen passen. Besuchen FastExpert Machen Sie noch heute den ersten Schritt zum Hauskauf.

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