Es war wirklich eine Achterbahnfahrt in der Hypothekenwelt, und um Ihnen eine Vorstellung zu geben: Die Hypothekenzinsen sind jetzt mindestens 1 % höher als noch vor einem Monat – es war so verrückt.

Nicht nur die Zeiten der 3 %-Hypothek sind vorbei, auch 4 %-Festhypotheken gibt es nicht mehr, und mit der seltsamen Ausnahme eines auf 10 Jahre gebundenen Selbstbehaltsprodukts beginnen jetzt alle Fixes mit mindestens einer 5.

Zweijährige Fixes sind die größten Treiber und selbst die allerbesten Tarife liegen im hohen Bereich von 5 % oder beginnen jetzt mit 6.

Fünf-Jahres-Korrekturen schneiden etwas besser ab, während Zehn-Jahres-Korrekturen jetzt die günstigsten Optionen bieten, obwohl sie die längsten Strafbindungsfristen haben.

Was hat die jüngsten Anstiege der Hypothekenzinsen verursacht?

Während die jüngsten Zinserhöhungen ihren Ursprung in den Nachwirkungen des katastrophalen Minihaushalts vom September haben, der dazu führte, dass die Zinsen schneller als erwartet anstiegen und die Finanzmärkte anfälliger für weitere Probleme wurden, liegt es dieses Mal eher an der Zähigkeit Inflation, Medienberichterstattung und Kreditgeberkapazität.

Vor einem Monat war der Inflationsbericht viel schlechter als erwartet und zeigte, dass die Inflation offenbar nicht die Absicht hatte, schnell irgendwohin zu gehen. Dies veranlasste die Bank of England, den Leitzins um weitere 0.5 % auf nun 5 % zu erhöhen, und löste eine Welle der Erwartung aus, dass sie die Zinsen weiter als gedacht auf 6 % oder sogar höher anheben müsste.

Dies brachte die Märkte auf Hochtouren und zwang die SWAP-Sätze in die Höhe (die künftigen Geldkosten, auf denen die Kreditgeber ihre Festzinspreise basieren), und so hatten die Kreditgeber keine andere Wahl, als die Preise nach oben anzupassen.

Da sich die SWAP-Zinssätze so schnell änderten, änderten die Kreditgeber die Zinssätze oft ohne oder ohne Vorankündigung dramatisch, was das Problem noch verschärfte, da Kreditnehmer und Makler ihre Anträge in nahezu unmöglich kurzen Zeiträumen einreichen mussten.

Der daraus resultierende Medienrummel führte dazu, dass viele Menschen – unter den gegebenen Umständen berechtigterweise – in Panik gerieten und ihre Hypothekenentscheidungen vorzogen, um zu versuchen, eine Lösung zu finden, bevor die Zinsen weiter stiegen.

Der kombinierte Effekt war ein Teufelskreis aus Kreditgebern, die auf SWAP-Zinserhöhungen reagieren mussten und relativ kurzfristige Ankündigungsfristen für diese Änderung einräumten, und Kreditnehmern, die sich beeilten, diese Zinssätze zu ergattern. Dies wiederum stellt eine enorme Belastung für die Kreditgeber mit den günstigsten Zinssätzen dar, die überschwemmt werden und die Zinssätze weiter erhöhen müssen, um ihre Mitarbeiter und ihren Service zu schützen.

Für alle ist es enorm schwierig, sich zurechtzufinden, insbesondere für Kunden, die unter diesen Umständen schnelle Entscheidungen treffen müssen, während Makler rund um die Uhr daran arbeiten, diese Zinssätze zu sichern.

Dies alles führte dazu, dass die Hypothekenzinsen schneller und höher stiegen.

Der neueste Inflationsbericht

In der vergangenen Woche hatten wir jedoch einige vielversprechende Neuigkeiten mit der neueste Inflationsbericht Dies zeigt, dass die Inflation im letzten Monat tatsächlich stärker als erwartet von 8.7 % auf 7.9 % gesunken ist, während, was noch wichtiger ist, auch die Kerninflation gesunken ist.

Diese neuesten Zahlen werden für alle eine Erleichterung sein, und obwohl wir noch nicht über den Berg sind, haben wir zumindest eine Lichtung erreicht, auf der wir unsere Zelte sicher aufschlagen und uns ausruhen können.

Ich gehe davon aus, dass wir eine leichte Atempause erleben werden, wenn die SWAP-Sätze nachlassen, da die Aussicht besteht, dass wir nun näher am Höhepunkt des Zinszyklus sind als noch vor einigen Wochen angenommen.

Ich glaube schon, dass die Bank of England jetzt etwas Zurückhaltung üben muss, und sicherlich geht man jetzt davon aus, dass der nächste Anstieg im August vielleicht 0.25 % betragen wird, wobei der Höchstwert bei 5.5 % und nicht bei 6 % oder höher liegen wird.

Dass die Bank of England weiterhin blind einer Vorgehensweise folgt, die durchaus mehr schaden als nützen könnte, ergibt für mich keinen Sinn. Wir wissen, dass es Zeit braucht, bis Tariferhöhungen durch das System dringen, und das Letzte, was die Menschen brauchen, ist, dass mehr Treibstoff in das Feuer der steigenden monatlichen Ausgaben geschüttet wird.

Hypothekeninhaber hoffen, dass sich der gesunde Menschenverstand durchsetzt und die Bank zum jetzigen Zeitpunkt nicht weiter geht.

Auch wenn dies möglicherweise noch nicht bedeutet, dass wir einen umfassenden Rückgang der Hypothekenzinsen erleben werden, sollten Kreditgeber zumindest jetzt von plötzlichen Zinserhöhungen Abstand nehmen und auch eine Phase ruhiger Besinnung genießen.

Es zeigt, wie schwierig es ist, den Markt anzurufen, und daher befinden wir uns auf absehbare Zeit in einer Zeit, in der die Hypothekenzinsen bei 5 bis 6 % liegen und sich Kreditnehmer an die neue Normalität gewöhnen müssen.

Dies ist für Käufer einfacher, insbesondere für diejenigen, die Hypothekenzahlungen mit ihren Mietzahlungen vergleichen, und ich gehe davon aus, dass die Käufe den Rest des Jahres über anhalten werden, da die sozialen Gründe für die Nachfrage nach Immobilien immer noch stark sind und die Immobilienpreise weiter nachlassen und fallen werden im Gesamtjahr höchstens rund 10 %.

Umschuldungen und Zahlungsschock

Diejenigen, die eine Umschuldung vornehmen, erleben jedoch einen Zahlungsschock, da ihre Hypothekenzinsen gegenüber dem vorherigen Stand um 4 bis 5 % steigen.

Wir sehen Kunden, die jetzt mit monatlichen Hypothekenzahlungen konfrontiert sind, die um über 500 £ pro Monat, manche sogar über 1,000 £, steigen, und die sich Sorgen darüber machen, was sie tun werden.

Dies wird sich mit der Zeit stabilisieren, aber bis dahin stehen unserem Broker Tools zur Verfügung, mit denen diese Änderungen abgemildert werden können. Bei den meisten unserer Kunden konnten wir bisher häufig dazu beitragen, die Auswirkungen abzumildern, indem wir frühzeitig mit den Kunden sprachen und einen Plan aufstellten.

Obwohl dies kein „üblicher“ Ratschlag ist, gibt es Instrumente, die genutzt werden können, beispielsweise um die Laufzeit einer Hypothek zu verlängern. Dies trägt dazu bei, die Kosten über einen längeren Zeitraum zu verteilen und die monatlichen Zahlungen zu senken, indem beispielsweise von einer 15-jährigen Laufzeit auf eine 22-jährige Laufzeit umgestellt wird.

Wenn Kunden das Glück haben, über Ersparnisse zu verfügen, nutzen diese immer häufiger, um den Kredit so weit wie möglich zurückzuzahlen. Wir haben uns aber auch mit Offset-Hypotheken befasst, bei denen Ersparnisse zur Reduzierung von Zahlungen genutzt werden können, ohne den Zugang dazu zu verlieren Einsparungen bei Bedarf.

Kreditnehmer können auch darüber nachdenken, die gesamte Hypothek oder sinnvoller einen Teil davon auf eine reine Zinsbasis umzustellen. Diese Strategie muss bei der Planung wichtiger zukünftiger Überprüfungstermine richtig beraten werden, hat sich jedoch bei einigen Kunden als sehr effektiv erwiesen. Dies bedeutet, dass über die Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen gezahlt werden. Allerdings sind Kreditnehmer zu diesem Zeitpunkt mehr auf die monatlichen Zahlungen bedacht.

Auch die Kreditgeber sind gewissenhaft und prüfen bei Bedarf ähnliche Optionen, insbesondere jetzt mit der Einführung von Die Hypothekencharta, aber die wichtigste Botschaft besteht darin, sich frühzeitig beraten zu lassen und einen Plan zu formulieren, anstatt den Kopf in den Sand zu stecken und zu hoffen, dass die Zinsen sinken.

Lassen Sie sich frühzeitig beraten

Wir gehen davon aus, dass die Zinsen auf längere Sicht höher sein werden. Wenn wir also dem von uns festgestellten Problem zuvorkommen, haben unsere Kunden einen viel besseren Kopf und erkennen oft, dass sie sich an die neue Welt anpassen können.

Normalerweise kontaktieren wir unsere Kunden sechs Monate vor Ablauf ihres Tarifs, um mit der Prüfung des Marktes und der Suche nach einem neuen Produkt zu beginnen, aber jetzt gehen wir dazu über, neun Monate vorher zu bezahlen. Dies gibt uns Zeit, uns mit Budgetplanern auseinanderzusetzen, einen Plan zu formulieren und unseren Kunden so viel Sicherheit wie möglich zu geben.

In der Zwischenzeit können Sie sich bei Fragen, Sorgen oder Problemen jederzeit an uns wenden. Unsere freundlichen und bodenständigen Berater sind für Sie da, und das können Sie Kontaktieren Sie sie hier.

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• Quelle: https://www.coreco.co.uk/montys-mortgage-blog/what-next-for-mortgage-rates/