Kredite sind eine unglückliche Säule der modernen amerikanischen Wirtschaft. Von den ständig steigenden Preisen für Hochschulbildung über bankrotte Arztrechnungen bis hin zu den hohen Kosten für die Gründung eines Unternehmens sind viele Bürger irgendwann in ihrem Leben mit Schulden überhäuft.
Das Zirtue-Team
Diese Schuldenflut ist besonders häufig in armen und unterversorgten Gemeinden. Viele der Kredite, die diese Menschen aufnehmen, werden jedoch nicht von Banken oder Kreditgenossenschaften vergeben, wie dies eher in Mittel- und Oberschichtbereichen der Fall ist. Personen mit niedrigem Einkommen werden von diesen Institutionen häufig Kredite aufgrund schlechter oder nicht vorhandener Kreditwürdigkeit verweigert. Stattdessen sind diese Gemeinschaften das Hauptziel von Zahltagkreditgebern oder ähnlichen räuberischen Unternehmen, die sie immer weiter in Schulden, Verzweiflung und Elend treiben können.
Dennis Cail, Mitbegründer und CEO von Zirtue, versteht die düstere Realität, mit der die Armen in diesem Land konfrontiert sind, nur zu gut. Schließlich ist er darin aufgewachsen. Wie er es erzählt: „Mein Vater und meine Onkel mussten ihren Scheck im Spirituosengeschäft einlösen, und [der Spirituosenladen] würde immer 30 % ihres Schecks nehmen … selbst im Alter von sieben Jahren, das wusste ich war schlechte Mathematik.“
Als er zum Militär ging, folgte diese Realität: „Ich war vier Jahre bei der Marine, aber als ich das Ausbildungslager verließ und vor den Marinestützpunkt ging, gab es all diese Pfandhäuser, diese ‚hier kaufen, hier bezahlen‘-Autostellplätze , diese Mietkauf-Möbelhäuser mit diesen hohen Zinsen, und es hat mich in diesem Moment getroffen. All diese räuberischen Kreditgeber zielen auf jede Bevölkerungsgruppe ab, der ich angehörte, nämlich: Geringverdiener, Minderheiten und Militärveteranen.“
Eine Alternative zu den Banken und zu räuberischen Kreditgebern die Es gibt jedoch: Leihgaben von Freunden und Familienmitgliedern. Freunde und Familie gehören laut einer Umfrage von auch zu den größten Kreditgebern in den USA Finder was darauf hindeutet, dass die Amerikaner ab 300 fast 2018 Milliarden Dollar pro Jahr leihen. Ein Teil des Problems bei der Kreditaufnahme von geliebten Menschen ist jedoch die Spannung, die sie verursacht. Versäumte Kreditrückzahlungen können zu getrennten Beziehungen führen. Kreditverweigerungen von Freunden und Familie können ähnliche Schmerzen und Spannungen verursachen, da Menschen in Not die Hilfe von Personen verweigert wird, denen sie vertrauen.
Cails eigene Erfahrungen mit der Kreditvergabe an geliebte Menschen sowie seine Erfahrungen, als er beobachtete, wie räuberische Kreditgeber die Menschen um ihn herum ausbeuteten, führten zur Gründung von Zirtue. Mit der Entwicklung im Jahr 2018 ist Zirtue eine beziehungsbasierte Kredit- und Rechnungszahlungsplattform, die Ende 2021 eingeführt wurde. Nach Angaben des Unternehmens wurden bereits über 40 Millionen US-Dollar an Krediten über seine App abgewickelt. Für die Bezahlung von Unternehmensrechnungen zählt das Unternehmen AT&T, Toyota und das University of Texas Southwestern Medical Center zu seinen Partnern. Morgan Stanley, Google for Startups, Northwestern Mutual und Revolution Ventures sind einige der Firmen, die in das Unternehmen investiert haben. Dank seiner Arbeit mit Zirtue war Cail auch einer der Gewinner von Forbes Next 2021 1000.
Die Zirtue-App
Unter Berücksichtigung von Cails Erfahrungen hat Zirtue Maßnahmen ergriffen, um zu verhindern, dass räuberische Kreditgeber auf der Plattform einen weiteren fruchtbaren Nährboden finden. Ein wichtiger Weg, dies zu tun, sind die Zinssätze. In Cails Worten: „Wenn ein Kreditgeber einem Freund oder Familienmitglied Geld leiht, hat er zwei Möglichkeiten, Zinssätze zu verlangen. Sie können einen Zinssatz von 0 % oder einen Zinssatz von 5 % verlangen.“ Die erstere Option ist bei Zirtue-Benutzern am beliebtesten. Laut Cail „wählen über 70 % unserer Kreditgeber den Zinssatz von 0 %, weil sie versuchen, eine finanzielle Rettungsleine zu bieten.“
Zum Zeitpunkt der Erstellung dieses Artikels erlaubt Zirtue den Benutzern nur die Verwendung von Debitkarten und ACH-Banküberweisungen. Sie planen jedoch, in Zukunft weitere Methoden einzuführen, unter anderem über Kreditkarte oder ein Zirtue-Bankkonto.
Während des Interviews mit Cail bestätigte er auch, dass das Unternehmen Kryptowährungstransaktionen implementieren würde, nachdem es Benutzereingaben zu diesem Thema erhalten hatte. Ob diese Pläne nach dem derzeitigen Zusammenbruch des Kryptomarktes zum jetzigen Zeitpunkt verwirklicht werden, bleibt abzuwarten.
Für Cail ist Zirtue ein Versuch, einige der Stigmatisierungen und Ängste zu beseitigen, die Kreditnehmer und Kreditgeber gleichermaßen empfinden könnten, wenn sie den Kreditprozess mit einem geliebten Menschen durchlaufen, sowie das Geld in der Gemeinschaft zu behalten, anstatt zu einer Bank oder einem räuberischen Kreditgeber zu gehen . Dies ist Cails Art, in seinen eigenen Worten „es weiterzugeben“. Es ist auch eine Möglichkeit, die wirtschaftlichen Ungleichheiten zu bekämpfen, für die er in einem Artikel geschrieben hat VentureBeat im Jahr 2020 erklärten, „sind das Herzstück des öffentlichen und privaten Rassismus, der letztendlich auf die Straße ausblutet“.
Auf die Bitte, das obige Zitat näher zu erläutern, sagt Cail: „Was ich damit meine, ist, dass viele der sozialen oder rassischen Probleme, die wir sehen, mehr mit den sozioökonomischen Problemen und Ungleichheiten und den Lücken zu tun haben. Wenn Sie sich das Wohlstandsgefälle ansehen, das Bildungsgefälle, das sind Dinge, die meiner Meinung nach dazu beitragen, wie Menschen von öffentlichen Diensten behandelt werden, wie Menschen Zugang zu Kapital und Krediten erhalten, von denen andere Gemeinschaften anscheinend eine Fülle haben … Wir wissen, was das ist Problem ist, und wir wissen genau, wo das Problem liegt. Wir entscheiden uns einfach dafür, in die andere Richtung zu schauen.“
Ob Zirtue dabei helfen kann, die Probleme dieser Gemeinschaften zu lösen, bleibt abzuwarten. Es gibt keine einfache oder universelle Lösung, um die systemische Ungleichheit zu lösen, mit der Farbige in den Vereinigten Staaten konfrontiert sind. Cail selbst erkennt dies und versucht, seine Erfahrung und Verbindungen zu nutzen, um People of Color auch in der Geschäftswelt zu helfen. Sein Artikel für VentureBeat zielte in erster Linie darauf ab, Risikokapitalfirmen mit schwarzen Unternehmern und Gründern zusammenzubringen, die die Art von Mitteln benötigen, die VCs bereitstellen können.
Während es also noch in der Luft liegt, ob die junge App zu einem Mittel des positiven wirtschaftlichen Wandels in Gemeinden werden kann, die sie brauchen, scheint ihr Herz mit der Vision von Menschen wie Cail, die die Richtlinien der Plattform leiten, sicherlich am richtigen Ort zu sein.
